单元二 保险费率厘定与保险费计算

1、单元二单元二 保险费率厘定与保险费保险费率厘定与保险费计算计算情景二情景二一、机动车辆保险费率厘定一、机动车辆保险费率厘定 1.费率的构成费率的构成（一）纯保险费率：（一）纯保险费率：是保险人用于赔付给被保险人是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金。或受益人的保险金。保险额损失率保险额损失率+稳定系数稳定系数 （保险额损失率（保险额损失率=保险赔款总额保险赔款总额/总保险金额总保险金额1000）（二）附加费率：（二）附加费率：是由保险人所支配的费用，是由保险人所支配的费用，由营业费用、营业税和营业利润构成。由营业费用、营业税和营业利润构成。（保险业务经营的各项费用（保险业务经营的各项费用+

2、适当的利润）适当的利润）/纯保险纯保险收入总额收入总额车险费率的其他基本概念车险费率的其他基本概念 风险暴露单位风险暴露单位 (Exposure Unit)：风险暴露单位是保险费：风险暴露单位是保险费的的基本订价单位基本订价单位。不同险种有不同的风险暴露单位，费率。不同险种有不同的风险暴露单位，费率制定人员通常用其导出被保险人的保费。在大多数的公司，制定人员通常用其导出被保险人的保费。在大多数的公司，车年车年(car year) 或保险金额常被作为风险暴露单位或保险金额常被作为风险暴露单位。例如，。例如，一部被保车辆在经过一部被保车辆在经过12个月后称为个月后称为1车年，三部被保车辆车年，三部

3、被保车辆在经过在经过6个月后称为个月后称为1.5车年。车年。保险人将要承保一段保险期保险人将要承保一段保险期间的风险暴露单位称为签单风险暴露单位。风险暴露单位间的风险暴露单位称为签单风险暴露单位。风险暴露单位暴露在一段承保期间后称为满期风险暴露单位。暴露在一段承保期间后称为满期风险暴露单位。 签单保费签单保费 (Written Premium)：签单保费系指保险人承保签单保费系指保险人承保一段期间的风险的理应收取的对价保费一段期间的风险的理应收取的对价保费。在中国，这项金。在中国，这项金额的统计通常未被保险公司保留，而是以这段期间内保险额的统计通常未被保险公司保留，而是以这段期间内保险人所收取

4、的保险费替代。通常车险保费都一次缴清，故理人所收取的保险费替代。通常车险保费都一次缴清，故理论上签单保费与实收保费应相似。论上签单保费与实收保费应相似。 满期保费满期保费 (Earned Premium)：又称已赚保费，：又称已赚保费，是相对于满期风险暴露单位之保费金额。特指是相对于满期风险暴露单位之保费金额。特指被被保险人投保整个保险期间所应缴纳的全部保费保险人投保整个保险期间所应缴纳的全部保费。在数值上等于期初实收保费与期末保费调整之和。在数值上等于期初实收保费与期末保费调整之和。 未赚保费准备金未赚保费准备金 (Unearned Premium Reserve)：未赚保费准备金代表若未赚

5、保费准备金代表若保单持有者在当日退保时，保单持有者在当日退保时，保险人应归还之保费保险人应归还之保费。目前在中国，未赚保费准。目前在中国，未赚保费准备金按当年签单保费的备金按当年签单保费的50%计提。计提。 事故年度事故年度 (Accident Year)：事故年度系指保险：事故年度系指保险事故发生事故发生的年度。的年度。 保单年度保单年度 (Policy Year)：保单年度指：保单年度指保单签发保单签发的年度。的年度。 报告年度报告年度 (Report Year)：报告年度系指：报告年度系指保险人收到赔案保险人收到赔案通知的年度通知的年度。在中国，用赔案入帐年度比较有用，因为用。在中国，用

6、赔案入帐年度比较有用，因为用这个年度估算的理赔较能与财务报表数字复核后相对应。这个年度估算的理赔较能与财务报表数字复核后相对应。 风险暴露年度风险暴露年度 (Exposure Year)：风险暴露年度系指：风险暴露年度系指保单保单暴露在风险暴露在风险的年度。的年度。 2.汽车保险费率的确定原则汽车保险费率的确定原则（1）公平合理原则公平合理原则在保险人和被保险人之间在保险人和被保险人之间 在不同的被保险人之间在不同的被保险人之间 （2）保证偿付原则）保证偿付原则（3）相对稳定原则）相对稳定原则（4）促进防损原则）促进防损原则 （1）公平合理原则公平合理原则在保险人和被保险人之间。在保险人和被保

7、险人之间。在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，是指是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理，基本原理，尤其是在附加费率部分，不应让被保尤其是在附加费率部分，不应让被保险人负担保险人不合理的经营成本和利润。险人负担保险人不合理的经营成本和利润。 在不同的被保险人之间。在不同的被保险人之间。在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种人

8、对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。差异。 2.保证偿付原则保证偿付原则保证偿付原则的核心是保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿确保保险人具有充分的偿付能力付能力。保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，所以，保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，所以，厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付能力，这是保险的基本职能决定的。能力，这是保险的基本职能决定的。保险费率过低，势必削弱保险公司的偿付能力，从保险费率过低，势必削弱保险公司的偿付能力，从而影响对被保险人的实际保障。而影响对被保险人的实际保障。保证偿付能力是保险费率确定原则的关键，原

9、因是保证偿付能力是保险费率确定原则的关键，原因是保险公司是否具有足够的偿付能力，这不仅仅影保险公司是否具有足够的偿付能力，这不仅仅影响到保险业的经营秩序和稳定，同时，也可能对响到保险业的经营秩序和稳定，同时，也可能对广大的被保险人，乃至整个社会产生直接的影响。广大的被保险人，乃至整个社会产生直接的影响。3.相对稳定原则相对稳定原则 相对稳定原则是指相对稳定原则是指厘定之后，应当厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，在相当长的一段时间内保持稳定，。 要求费率的确定具有一定的稳定性是相对的，要求费率的确定具有一定的稳定性是相对的，一旦经营的外部环境发生了较大的变化，一旦经营的外部环境发生了较

10、大的变化，保险费率就必须进行相应的调整，以符合保险费率就必须进行相应的调整，以符合公平合理的原则。公平合理的原则。4.促进促进原则原则防灾防损是保险的一个重要职能，防灾防损是保险的一个重要职能，其内涵是保险公司在经营过程中应其内涵是保险公司在经营过程中应协调某一协调某一风险群体的利益，积极推动和参与针对这风险群体的利益，积极推动和参与针对这一风险群体的预防灾害和损失活动一风险群体的预防灾害和损失活动，减少减少或者避免不必要的灾害事故的发生或者避免不必要的灾害事故的发生。 3.机动车保险费率确定模式机动车保险费率确定模式从主动和积极的角度出发，保险人希望能够在市场从主动和积极的角度出发，保险人希

11、望能够在市场上生存和发展，就必须探索出确定价格的上生存和发展，就必须探索出确定价格的科学和科学和合理的模式合理的模式。 就汽车保险而言，就汽车保险而言，保险人同样希望保费设计得更精保险人同样希望保费设计得更精确、更合理确、更合理。在不断的统计和分析研究中，人们发现在不断的统计和分析研究中，人们发现影响汽车保影响汽车保险索赔频率和索赔幅度的危险因子很多险索赔频率和索赔幅度的危险因子很多，而且影，而且影响的程度也各不相同。响的程度也各不相同。每一辆汽车的风险程度是由其自身风险因子综合影每一辆汽车的风险程度是由其自身风险因子综合影响的结果，所以，科学的方法是通过全面综合地响的结果，所以，科学的方法是

12、通过全面综合地考虑这些风险因子后确定费率。考虑这些风险因子后确定费率。通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为两类：因子分为两类： (1)与与汽车汽车相关的风险因子，主要包括汽车的相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。种类、使用的情况和行驶的区域等。 (2)与与驾驶驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。由此各国汽车保险的费率模式基本上可以划由此各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即分为两大类，即从车费率模式和从人费从车费率模

13、式和从人费率模式率模式。从车费率模式从车费率模式从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。目前，我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式，目前，我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式，影响费率的主要因素是被保险车辆有关的风险因子。影响费率的主要因素是被保险车辆有关的风险因子。现行的汽车保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使现行的汽车保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：用性质、车辆生产地和车辆的种类：(

14、1)根据车辆的根据车辆的使用性质使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。划分：营业性车辆与非营业性车辆。(2)根据车辆的根据车辆的生产地生产地划分：划分： 进口车辆与国产车辆。进口车辆与国产车辆。(3)根据车辆的根据车辆的种类种类划分：车辆种类与吨位。划分：车辆种类与吨位。除了上述的除了上述的3个主要的从车因素外，现行的汽车保险费率还个主要的从车因素外，现行的汽车保险费率还将车将车辆行驶的区域作辆行驶的区域作为汽车保险的风险因子，即按照车辆为汽车保险的风险因子，即按照车辆使用的不同地区，适用不同的费率，如在深圳和大连采用使用的不同地区，适用不同的费率，如在深圳和大连采用专门的费率。专门的费率。

15、车辆使用性质车辆使用性质 家庭自用车辆家庭自用车辆：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的台地区）行驶的家庭或个人所有家庭或个人所有，且用途为，且用途为非营业性非营业性运输运输的核定座位在的核定座位在9 9座以下座以下的客车；的客车； 非营运车非营运车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构用于公务或在生产经营活动中机构用于公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收不以直接或间接方式收取运费或租金取

16、运费或租金为使用目的的自用机动车辆；为使用目的的自用机动车辆；营运车营运车特种车辆特种车辆 营运车营运车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的用于从事客、货运输或租赁，直接或间接获取运费行驶的用于从事客、货运输或租赁，直接或间接获取运费或租金的机动车辆；或租金的机动车辆； 特种车辆特种车辆：指投保人、被保险人所有或管理的用于：指投保人、被保险人所有或管理的用于牵引、牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用路等的各种轮式或履带式专用车辆，或车内装

17、有固定专用车辆，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、视转播、雷达、X X光检测等车辆，另有约定的除外。光检测等车辆，另有约定的除外。 兼有两类及两类以上使用性质，按危险程度高的一类计费。兼有两类及两类以上使用性质，按危险程度高的一类计费。车辆种类车辆种类 客车座位的划分客车座位的划分： 客车座位以交通管理部门核发的行驶证载明的座客车座位以交通管理部门核发的行驶证载明的座位为准，通常为位为准，通常为固定座位固定座位（包括驾驶员座位）与（包括驾驶员座位）与附加座位附加座位之和。不是标准座位的客车按同型号

18、客之和。不是标准座位的客车按同型号客车的标准座位计算。车的标准座位计算。 所有通用载货车辆、厢式货车、集装箱牵引车、所有通用载货车辆、厢式货车、集装箱牵引车、电瓶运输车、简易农用车、装有起重机械但以载电瓶运输车、简易农用车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车等，均重为主的起重运输车等，均按载重量按载重量分档计算，分档计算，客货两用车按货车费率计算。客货两用车按货车费率计算。从车费率模式具有从车费率模式具有体系简单，易于操作体系简单，易于操作的特的特点，同时，由于我国在一定的历史时期被点，同时，由于我国在一定的历史时期被保险的车辆绝大多数是保险的车辆绝大多数是“公车公车”，驾驶人与，驾驶人与车

19、辆不存在必然的联系，也就不具备采用车辆不存在必然的联系，也就不具备采用从人费率模式的条件。从人费率模式的条件。随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽车正逐渐进入家庭，车正逐渐进入家庭，年各保险公司制年各保险公司制定并执行的汽车保险条款，定并执行的汽车保险条款，就开始采用从就开始采用从人费率模式人费率模式。从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为在汽从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为在汽车的使用过程中对于风险的影响起到决定因车的使用过程中对于风险的影响起到决定因素的是素的是与车辆驾驶人有关的风险因子与车辆驾驶人有关的风险因子。尤其是将汽车保险特有的无赔偿优待与

20、车辆联尤其是将汽车保险特有的无赔偿优待与车辆联系，而不是与驾驶人联系，显然系，而不是与驾驶人联系，显然不不利于调动利于调动驾驶人的主观能动性驾驶人的主观能动性，其本身也，其本身也与设立无赔与设立无赔偿优待制度的初衷相违背偿优待制度的初衷相违背。从人费率模式从人费率模式从人费率模式是指在确定保险费率的过程中从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以主要以被保险车辆驾驶人的风险因子被保险车辆驾驶人的风险因子作为影响费率确定作为影响费率确定因素的模式。因素的模式。目前，大多数国家采用的汽车保险的费率模式均属目前，大多数国家采用的汽车保险的费率模式均属于从人费率模式，影响费率的主要因素是与被保于从人

21、费率模式，影响费率的主要因素是与被保险车辆驾驶人有关的风险因子。险车辆驾驶人有关的风险因子。各国采用的从人费率模式考虑的风险因子也不尽相各国采用的从人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主要有驾驶人的同，主要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安年龄、性别、驾驶年限和安全行驶记录全行驶记录等。等。 (1)根据驾驶人的年龄划分根据驾驶人的年龄划分：通常将驾驶人按年龄：通常将驾驶人按年龄划分为三组，划分为三组， 第一组是第一组是初学驾驶初学驾驶，性格不稳定，缺乏责任感的年轻人；，性格不稳定，缺乏责任感的年轻人； 第二组是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为第二组是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为

22、成熟成熟，有家庭和社会有家庭和社会责任感责任感的中年人；的中年人； 第三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大，所以，反第三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大，所以，反应较为应较为迟钝迟钝的老年人。的老年人。通常认为第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶人为次高风险人群，通常认为第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶人为次高风险人群，第二组驾驶人为低风险人群。至于三组人群的年龄段划分是根据各国第二组驾驶人为低风险人群。至于三组人群的年龄段划分是根据各国的不同情况确定的。的不同情况确定的。(2)根据驾驶人的性格划分根据驾驶人的性格划分：男性与女性。：男性与女性。研究表明研究表明女性群体的驾驶倾向较为

23、谨慎，为此，相对于男性她们为女性群体的驾驶倾向较为谨慎，为此，相对于男性她们为低风险人群。低风险人群。(3)根据驾驶人的驾龄划分根据驾驶人的驾龄划分：驾龄的长短可以从驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常认为从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常认为从初次领证后的初次领证后的为事故多发期。为事故多发期。(4)根据根据安全记录安全记录划分：划分：安全记录可以反映驾驶安全记录可以反映驾驶人的驾驶心理素质和对待风险的态度，经常发生人的驾驶心理素质和对待风险的态度，经常发生交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。从以上对比和分析可以看出从人费率相对

24、于从车费从以上对比和分析可以看出从人费率相对于从车费率具有更科学和合理的特征，所以，我国正在积率具有更科学和合理的特征，所以，我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。的模式。 汽车保险业在海外汽车保险业在海外 看发达国家汽车保险看发达国家汽车保险 英国汽车保险费率设计六要素英国汽车保险费率设计六要素 拿来主义拿来主义 看韩国车险费率自由化之路看韩国车险费率自由化之路 论汽车保险费率市场化的趋势论汽车保险费率市场化的趋势-从日本汽从日本汽车保险费率的变迁谈起车保险费率的变迁谈起 加快我国机动车辆保险费率市场化的进程加快我国机动车辆保险

25、费率市场化的进程 车辆保险费率放开车辆保险费率放开 汽车保险价格看不懂汽车保险价格看不懂汽车保险业在海外汽车保险业在海外 看发达国家汽车保险看发达国家汽车保险 汽车保险最早诞生于英国，迄今已有汽车保险最早诞生于英国，迄今已有100多年的历史，发多年的历史，发达国家汽车工业发达，因而汽车保险业也发展的日趋完善。达国家汽车工业发达，因而汽车保险业也发展的日趋完善。 汽车保险是财产保险中的主要险种，其保费收入占财产保汽车保险是财产保险中的主要险种，其保费收入占财产保险收入近一半以上，它已成为汽车发达国家的一大产业。险收入近一半以上，它已成为汽车发达国家的一大产业。国外汽车保险行业的主要特点包括：国外

26、汽车保险行业的主要特点包括： 首先，以立法形式强制实施汽车第三者责任保险，这条险首先，以立法形式强制实施汽车第三者责任保险，这条险种在中国也取得了突破性进展，种在中国也取得了突破性进展，2007年年7月中国实施强制月中国实施强制性三者险保险政策。目前，多数发达国家均已制定了性三者险保险政策。目前，多数发达国家均已制定了“汽汽车保障基金制度车保障基金制度”。 其次，国外保险公司比较通行的一种做法是其次，国外保险公司比较通行的一种做法是费率自由化费率自由化。 第三，汽车保险市场高度细分，第三，汽车保险市场高度细分，量体裁衣量体裁衣。 几个欧美发达国家的案例几个欧美发达国家的案例 英国英国 英国机动

27、车辆保险通过许多因素综合英国机动车辆保险通过许多因素综合加权的方式确定保费加权的方式确定保费 美国美国 在美国，保险业遵循在美国，保险业遵循信任信任就是赢得客就是赢得客户的潜在价值。户的潜在价值。 德国：汽车保险德国：汽车保险分等级分等级 德国保险公司往往将汽车保险分为不德国保险公司往往将汽车保险分为不同等级，作为核定保险赔偿率的依据。同等级，作为核定保险赔偿率的依据。英国汽车保险费率设计六要素英国汽车保险费率设计六要素英国英国70以上的家庭拥有汽车。以上的家庭拥有汽车。汽车的普及使得汽车保险的需求急剧增加，汽车保险成为英国各个保险汽车的普及使得汽车保险的需求急剧增加，汽车保险成为英国各个保险

28、公司巨大的保险来源之一，同时，汽车保险市场的竞争也更加激烈。公司巨大的保险来源之一，同时，汽车保险市场的竞争也更加激烈。英国汽车费率虽然有统一的规章制度和原则，但各个保险公司都有自己英国汽车费率虽然有统一的规章制度和原则，但各个保险公司都有自己的费率细则，而且也没有一成不变的模式。每家保险公司或者每个保的费率细则，而且也没有一成不变的模式。每家保险公司或者每个保险人根据市场变化，在适当的时候对费率标准进行调整，各家保险公险人根据市场变化，在适当的时候对费率标准进行调整，各家保险公司有时还会出台更加优惠的汽车保险费率，以此赢得更多潜在的客户。司有时还会出台更加优惠的汽车保险费率，以此赢得更多潜在

29、的客户。保险费率不是简单按照汽车重置价的价格乘以费率的百分比，英国汽车保险费率不是简单按照汽车重置价的价格乘以费率的百分比，英国汽车保险费率规章有许多因素要加以考虑，概括起来有个方面的因素：保险费率规章有许多因素要加以考虑，概括起来有个方面的因素：汽车的用途汽车的用途 汽车的型号汽车的型号驾驶员的年龄和经历驾驶员的年龄和经历险种的选择险种的选择汽车行驶区域汽车行驶区域无赔款优惠或称无赔款折扣无赔款优惠或称无赔款折扣 汽车的用途汽车的用途根据汽车的用途，将它分为根据汽车的用途，将它分为个人社交和家用车个人社交和家用车；与业务有关的与业务有关的私用车私用车；公司、监管员和检验员公司、监管员和检验员

30、业务用车业务用车；商业旅行者用车和驾驶学校用车商业旅行者用车和驾驶学校用车。 汽车的型号汽车的型号它是按照汽车它是按照汽车发动机马力、加速性能和速度发动机马力、加速性能和速度，分为，分为7个等级来个等级来确定保险费率。确定保险费率。 驾驶员的年龄和经历驾驶员的年龄和经历在英国这一点非常重要，它是制定汽车保险不同费率标准在英国这一点非常重要，它是制定汽车保险不同费率标准的一个重要组成部分，比方说，同样是新车，如果驾驶员的一个重要组成部分，比方说，同样是新车，如果驾驶员年龄和经历不一样，交纳的保险费也大不一样。年龄和经历不一样，交纳的保险费也大不一样。一般说来，一般说来，17岁岁19岁岁的驾驶员，

31、驾驶汽车车龄不到五年，驾车技术不够成熟，的驾驶员，驾驶汽车车龄不到五年，驾车技术不够成熟，保险费率要高出超过五年驾驶车龄的中年人保险费率要高出超过五年驾驶车龄的中年人30左右。左右。对于在年之内有违章纪录的驾驶员，如被交通管理部门判处为对于在年之内有违章纪录的驾驶员，如被交通管理部门判处为“危险驾驶危险驾驶”的驾驶的驾驶员，其保险费率要高出没有违章纪录的员，其保险费率要高出没有违章纪录的20左右。左右。汽车保险的费率也是根据汽车的用途来制定。险种的选择险种的选择保险人和被保险人都可以进行选择，除了基本险以外，当被保险人提出保险人和被保险人都可以进行选择，除了基本险以外，当被保险人提出要增加一些

32、附加险种时，如第三者火险和盗窃险。要增加一些附加险种时，如第三者火险和盗窃险。保险人根据问卷调保险人根据问卷调查的结果，经过仔细分析后，可以做出决定，要么选择接受被保险人查的结果，经过仔细分析后，可以做出决定，要么选择接受被保险人的要求，或者选择婉言谢绝被保险人的要求。的要求，或者选择婉言谢绝被保险人的要求。据了解，在英国，只有据了解，在英国，只有一少部分私人购买汽车的人拥有车库，而大部分私家汽车都没有车库，一少部分私人购买汽车的人拥有车库，而大部分私家汽车都没有车库，而这部分汽车就停靠在住宅两边的车道上，因此，盗窃和发生第三者而这部分汽车就停靠在住宅两边的车道上，因此，盗窃和发生第三者纵火的

33、可能性很大，盗窃险和第三者火险为附加险。纵火的可能性很大，盗窃险和第三者火险为附加险。汽车行驶区域汽车行驶区域英国各家保险公司对此划分不一，如英国商联保险公司是根据交通流量英国各家保险公司对此划分不一，如英国商联保险公司是根据交通流量密度在英国划分密度在英国划分5-7个区域，个区域，首都伦敦及人口稠密的城市和地区的费首都伦敦及人口稠密的城市和地区的费率比其它郊区和乡下地区要高一些率比其它郊区和乡下地区要高一些。无赔款优惠无赔款优惠或称无赔款折扣或称无赔款折扣英国各保险公司都有此规定，投保人在续保时，在第英国各保险公司都有此规定，投保人在续保时，在第1年期满无事故索年期满无事故索赔，保险费率优惠

34、赔，保险费率优惠30%，在连续第，在连续第2年期满无事故索赔，保险费率优年期满无事故索赔，保险费率优惠惠40%，在连续第，在连续第3年期满无事故索赔，保险费率优惠年期满无事故索赔，保险费率优惠50%，在连续，在连续第第4年期满无事故索赔年期满无事故索赔,保险费率可优惠保险费率可优惠60%，在连续第，在连续第5年无事故索年无事故索赔，保险费率可优惠达赔，保险费率可优惠达65% 拿来主义拿来主义 看韩国车险费率自由化之路看韩国车险费率自由化之路太平洋汽车网太平洋汽车网随着新车贷险的出台，社会各个方面对这个新事物有着不通的看法。如何正随着新车贷险的出台，社会各个方面对这个新事物有着不通的看法。如何正

35、确看待新车贷险？我们借韩国车贷险的发展历程，看看国外的车贷险是怎样确看待新车贷险？我们借韩国车贷险的发展历程，看看国外的车贷险是怎样发展的。发展的。在实行费率自由化之前，在实行费率自由化之前，1992年韩国保费收入占年韩国保费收入占GNP的的12%，处于世界先进，处于世界先进水平。水平。随着世界保险业开放和自由化的趋势增强，外国对韩国保险市场的开放要求随着世界保险业开放和自由化的趋势增强，外国对韩国保险市场的开放要求越来越高。然而，韩国多家保险公司虽已形成竞争体系，但保险费率仍采用越来越高。然而，韩国多家保险公司虽已形成竞争体系，但保险费率仍采用协定费率，保险费率的精算及核保技术、产品开发技术

36、及统计资料的体系化协定费率，保险费率的精算及核保技术、产品开发技术及统计资料的体系化采集等保险公司的基础动作竞争力落后于外国保险公司。为加强自身的竞争采集等保险公司的基础动作竞争力落后于外国保险公司。为加强自身的竞争力，韩国保险公司开始探讨并实行费率自由化。力，韩国保险公司开始探讨并实行费率自由化。韩国从韩国从1994年开始推行费率自由化，直到年开始推行费率自由化，直到1996年分阶段地引入了折扣贴现率、年分阶段地引入了折扣贴现率、投保人特定费率投保人特定费率(投保年限费率及违反交通法规记录费率投保年限费率及违反交通法规记录费率)，并在基本保费的，并在基本保费的基础上适用浮动费率。基础上适用浮

37、动费率。到到1998年废除了浮动费率制，引进了根据保险公司各自的特点自行制定的自年废除了浮动费率制，引进了根据保险公司各自的特点自行制定的自由费率制度，直到现在。韩国的车险费率自由化取得了显著的成效。由费率制度，直到现在。韩国的车险费率自由化取得了显著的成效。 费率差别化费率差别化 产品体系改善产品体系改善 销售渠道多样化销售渠道多样化费率差别化费率差别化 根据用途和所有性质，把汽车保险分为根据用途和所有性质，把汽车保险分为个人用、个人用、业务用、营业用业务用、营业用三大类。三大类。 一般都包括责任保险、对人赔偿、对物赔偿、自一般都包括责任保险、对人赔偿、对物赔偿、自身事故赔偿、自身车辆损失赔

38、偿及未投保车辆损身事故赔偿、自身车辆损失赔偿及未投保车辆损失赔偿，其不同的赔偿失赔偿，其不同的赔偿责任责任适用不同的基本费率。适用不同的基本费率。 基本保费由纯保费和附加保费构成。基本保费由纯保费和附加保费构成。 保险公司可以根据保险公司可以根据自身情况修订使用标准自身情况修订使用标准纯保险纯保险费率，并根据自身经营情况自行制订附加保险费。费率，并根据自身经营情况自行制订附加保险费。 同时，根据不同同时，根据不同性别、年龄性别、年龄的主驾驶人员适用差的主驾驶人员适用差别费率；对不同别费率；对不同投保年限投保年限适用不同的费率；根据适用不同的费率；根据不同的违反交通法规记录实行费率差别化；还根不

39、同的违反交通法规记录实行费率差别化；还根据实际据实际赔付率赔付率来调整纯保费等等。来调整纯保费等等。产品体系改善产品体系改善 由于费率自由化、销售渠道的多样化、禁止开发统一产品由于费率自由化、销售渠道的多样化、禁止开发统一产品的政策，韩国各保险公司纷纷推出了各自独特的保险产品，的政策，韩国各保险公司纷纷推出了各自独特的保险产品，出现了费率竞争和产品竞争共存的情况。出现了费率竞争和产品竞争共存的情况。 韩国于韩国于1999年开发了年开发了PLUS汽车保险汽车保险；针对汽车保险注重；针对汽车保险注重对他人的保障对他人的保障(对他人人身伤害对他人人身伤害/对他人财产伤害的赔偿对他人财产伤害的赔偿)，

40、而对被保险人的保障而对被保险人的保障(本人身体本人身体/本人车辆本人车辆)比较欠缺的情况，比较欠缺的情况，开发了开发了PLUS个人用汽车保险和个人用汽车保险和PLUS业务用汽车保险。业务用汽车保险。 韩国目前汽车保险产品种类主要有：私人汽车保险、业务韩国目前汽车保险产品种类主要有：私人汽车保险、业务用汽车保险、营业用汽车保险、用汽车保险、营业用汽车保险、PLUS私人汽车保险、私人汽车保险、PLUS业务用汽车保险、双轮机动车保险、农用机械保险业务用汽车保险、双轮机动车保险、农用机械保险以及驾驶人员保险。保障的种类分为五种：对他人人身伤以及驾驶人员保险。保障的种类分为五种：对他人人身伤害的赔偿；对

41、他人财产损失的赔偿；被保险人人身伤害；害的赔偿；对他人财产损失的赔偿；被保险人人身伤害；被保险车辆损失；未投保车辆引起的损失。被保险车辆损失；未投保车辆引起的损失。 另外，三星火灾海上保险公司于另外，三星火灾海上保险公司于2000年开发销售了高保年开发销售了高保障型产品障型产品(A-TOP)。随之引起了其他公司纷纷独自开发自。随之引起了其他公司纷纷独自开发自己的产品，有些保险公司积极开发了长期储蓄型保险产品。己的产品，有些保险公司积极开发了长期储蓄型保险产品。销售渠道多样化销售渠道多样化 汽车保险的传统销售方式是通过代理人和营销人员销售。汽车保险的传统销售方式是通过代理人和营销人员销售。 但因

42、为过多的手续费和销售报酬，汽车保险一直存在着高但因为过多的手续费和销售报酬，汽车保险一直存在着高费用、低效率的问题。费用、低效率的问题。 随着费率自由化的推进，各保险公司为了增强竞争力改善随着费率自由化的推进，各保险公司为了增强竞争力改善了销售方式。韩国保险公司恢复了曾一度废止的电话销售了销售方式。韩国保险公司恢复了曾一度废止的电话销售方式。方式。 同时，由于保费的自由化以及专业化汽车保险公司的成立，同时，由于保费的自由化以及专业化汽车保险公司的成立，网上交易方式销售的各种新型保险产品发挥了显而易见的网上交易方式销售的各种新型保险产品发挥了显而易见的作用。作用。 海东火灾保险公司于海东火灾保险

43、公司于2000年年5月开始开发并销售因特网上月开始开发并销售因特网上的保险产品，该产品的费率比传统保险产品的费率低的保险产品，该产品的费率比传统保险产品的费率低8%。 为了正常开展网上销售活动，承认根据电子商务基本法第为了正常开展网上销售活动，承认根据电子商务基本法第16条规定的认证机构认证的电子签名及其效力，并允许使条规定的认证机构认证的电子签名及其效力，并允许使用电子签名来进行投保。用电子签名来进行投保。 论汽车保险费率市场化的趋势论汽车保险费率市场化的趋势-从从日本汽车保险费率的变迁谈起日本汽车保险费率的变迁谈起 一、费率自由化之前日本汽车保险的基本情况一、费率自由化之前日本汽车保险的基

44、本情况保险费率均由日本汽车保险算定会保险费率均由日本汽车保险算定会(以下简称以下简称AIRO)根据其会员保险公司提供的数据计算。根据其会员保险公司提供的数据计算。二、日本汽车保险在费率市场化后的变化二、日本汽车保险在费率市场化后的变化 1998年年7月月1日，日本财务制度改革法获得批日，日本财务制度改革法获得批准后，有关非寿险费率厘定组织的法律相应进行准后，有关非寿险费率厘定组织的法律相应进行了修改。了修改。 (一一)汽车保险的险种日趋多样化汽车保险的险种日趋多样化 (二二) 市场竞争加剧，保险公司经营状况呈现两极分市场竞争加剧，保险公司经营状况呈现两极分化态势化态势加快我国机动车辆保险费率市

45、场化的进程加快我国机动车辆保险费率市场化的进程一、机动车辆保险费率管制的弊端一、机动车辆保险费率管制的弊端（一）违背了价值规律的客观要求（一）违背了价值规律的客观要求（二）违背了保险费率的公平合理原则（二）违背了保险费率的公平合理原则（三）不利于增强保险公司的竞争能力（三）不利于增强保险公司的竞争能力二、实施机动车辆保险费率市场化的背景二、实施机动车辆保险费率市场化的背景2002年年3月，保监会下发了关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题月，保监会下发了关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知文件，规定的通知文件，规定“保监会不再制订统一的机动车辆保保监会不再制订统一的机动车辆

46、保险条款费率，各保险公司自主制订、修改和调整险条款费率，各保险公司自主制订、修改和调整机动车辆保险条款费率，经保险监管部门备案后，机动车辆保险条款费率，经保险监管部门备案后，向全社会公布使用。向全社会公布使用。”此文件的下发，标志着我国保险费率市场化此文件的下发，标志着我国保险费率市场化以机动车辆保险为突破口，已跨出了关键性的一步。但机动车辆保险费率市以机动车辆保险为突破口，已跨出了关键性的一步。但机动车辆保险费率市场化不可能一蹴而就，它需要一个渐进的过程，要实现市场化的目标需要相场化不可能一蹴而就，它需要一个渐进的过程，要实现市场化的目标需要相应的条件和配套措施。应的条件和配套措施。三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议（一）机动车辆保险费率市场化的过程（一）机动车辆保险费率市场化的过程（二）实现保险监管模式的转变（二）实现保险监管模式的转变（三）保险公司内控制度的建立（三）保险公司内控制度的建立（四）加强行业自律，为机动车辆保险费率市（四）加强行业自律，为机动车辆保险费率市场化创造一个良好的竞争环境场化创造一个良好的竞争环境（五）建立财产保险精算制度（五）建立财产保险精算制度车辆保险费率放开车辆保险费率放开 汽车保险价格汽车保险价格广州的车主们发现，各保险公司保费差价实