浅议农村产权制度改革与银行金融产品创新和风险防范

1、探索在农村产权制度改革下金融产品创新和风险防范摘要 在当前农村产权制度改革进入全面深化阶段的 背景下,作为主要以服务“三农”为主的银行,提早研究结 合农村产权制度改革创新金融产品和风险防范工作,为解决 新农村建设过程中资金瓶颈问题做出积极的努力。关键词 农村 产权制度 改革 金融产品 创新 风险防 范结合当前农村产权制度改革的新形势,积极探索农村金 融产品创新和风险防范,是深化农村金融改革、加强和改善 农村金融服务、促进信贷结构优化调整的重要内容,对支持 和推进社会主义新农村建设具有非常重要的意义。一、金融产品创新(一 金融产品创新的背景农村产权制度的新一轮改革, 最早始自 2003年 10月

2、 的中共十六大报告全面建设小康社会,开创中国特色 社会主义事业新局面的报告中提出,其核心是要 " 全面建 设惠及十几亿人口的更高水平的小康社会,农民必须同样达 到小康社会标准 " 。秉承 " 统筹城乡发展 " 和先地方试点,再 总结经验,最后形成全国性改革的政策思路,目前已在全国很多省市取得显著成效。农村产权制度改革的内容,一是开展农村集体土地所有 权、集体建设用地使用权、土地承包经营权、林权和房屋所 有权确权登记,明确产权。二是创新耕地保护机制。三是搭 建流转平台,推动土地承包经营权、集体建设用地使用权、 农村房屋产权、林权等的流转,如在规定的产权期限

3、内,按 照规定的用途流转,可作价入股,作为资本从事股份经营、 合作经营、合伙经营,从而实现农业规模经营、集约经营, 建设现代农业,也可作为资本到金融机构抵押担保,解决规 模经营等发展农业资金不足问题。当前,在国家对农村产权制度改革进入全面深化阶段, 正积极投入此项改革工作中,在农村开展了前期筹备、召开 动员大会、摸底调查、调查结果公示等一系列工作,最终会 将完成对我市农村土地和房屋的确权登记、颁发证书等工 作。(二金融产品创新的总体思路在 “成本可算、 风险可控” 的前提下, 大量创新开发 “三 农”金融产品。1. 加大支农力度。把握地方经济实际,坚持立足地方、 服务“三农”的市场定位,围绕当

4、地政府的产业布局和特色 农业经济板块进行金融产品创新。2.加强抵(质押担保创新,按照因地制宜、灵活多样的原则,凡不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够 有效控制的各类动产和不动产,都可以用于贷款担保。 3. 明确重点的进行金融产品创新。一是针对自然人农户 的金融产品创新。重点支持创业能人大户、支持农民高效种 植、规模化养殖、农资农产品加工流通等增收致富项目,支 持农民干个体、办私营。二是针对支持生态、高效、外向现 代农业的金融产品创新。重点支持高科技、高附加值、循环 农业、精深加工龙头企业建设,支持贸工农一体化、产加销 一条龙的生产经营体系,拉长农业产业链。三是针对支持农 业行业协会、农村

5、专业合作社、涉农龙头企业等专业组织及 成员的金融产品创新。通过在担保方式、授信方式、支持额度、服务价格、办 理时限等方面,提供差异化的金融服务,以满足我市农村信 贷资金的多层次、个性化需求。(三具体创新的金融产品品种可在农户小额担保贷款、农户联保贷款、农民专 业合作社联保贷款、土地经营权抵押贷款、农民工回归创业 贷款等资金需求方面进行农村金融产品创新工作,可采用 “协会 +农户” 、 “公司 +基地+农户” 、 “龙头企业 +农户” 、 “专合组织 +农户”等担保组合方式,结合创新工作进一步 优化我行目前特色涉农信贷产品如“农耕宝” 、 “农蔬宝” 。 1. 开办”农村产权抵 (质 押贷”业务

6、。在我市农村产权确权颁证,成立农村产权交易所(提供融资担保服务等前 提下,逐步扩大农村贷款抵 (质 押物范围,除家畜、林权、 荒地和滩涂等可以作为农村贷款抵押物外,积极开展集体建 设用地使用权、 农村房屋和农村土地承包经营权、 应收账款、 收费权等的抵 (质 押贷款业务。2. 开办“宅基贷”业务。为农村拥有宅基地房地产权 物业,并能提供专业性担保公司、农户间联保或我行认可的 其他担保的借款人,在贷款用途符合支持“三农”建设等条 件下提供贷款发放。3. 开办农户个人经营性 “随时贷” 业务。 针对生产经营、 信用状况都较好,且能提供农村有效抵押和以我行为主要结 算银行的个体农户,在经营性资金需求

7、季节性、流转性要求 高的情况下,可通采用单户最高额度授信,实现借款人在最 高额授信额度内随用随贷,随到随贷,还款灵活,在一定期 限内灵活周转使用贷款,保证经营资金及时落实到位。 4. 开办农民工“返乡创业贷“业务。通过农民工回归创 业贷款,积极扶持返乡农民工回归创业,满足农民工的创业 愿望,帮助农民工走上自主创业、自谋职业之路,实现农民 工的创业梦,同时也促进社会的和谐发展。5. 开办“租金质押贷”业务。针对无抵押物但享有 租金收益权的借款人,根据借款申请人以其自身或第三人所 有的要求承租人(付款义务人支付租金的权利作为质押,从而获得贷款。 “租金质押贷”在设计中要充分考虑贷款的 灵活性高、期

8、限短、利率定价灵活等特点,在风险可控的前 提下,是创新贷款服务,拓展贷款业务发展的有效手段。 6. 开办 “涉农联保贷” 业务。 一是通过农户间形成联保、 互保获取贷款。二是对农村种(养殖大户,通过建立各类 种养殖担保协会,以协会会员间互相保、 “协会 +农户” 、 “专 合组织 +农户”等方式向银行申请贷款。三是现代农业通过 “公司 +基地+农户” 、 “龙头企业 +农户”等方式获取贷款, 有效解决借款人担保不足融资难问题,有力于促进我市农业 产业化生产和农业结构调整,把优势产业做大作强。7. 开办“短期流动资金贷款 +循环连贷”产品组合。针 对经营情况良好、能提供有效抵押(农村土地承包经营

9、权、 土地地上定作物未来收益权等 ,办理了最高额抵押登记, 并以我行为主要结算银行的涉农企业,在贷款到期日无需偿 还本金,通过放款与还款的无缝对接,延长还款期限,实现 借款人贷款资金在原授信到期后延续使用,避免企业在贷款 到期续贷时,需先还贷,而企业的资金又都投入到生产中抽 不出来,不得不四处筹资,甚至不得不通过高利贷进行临时 资金周转,即费时费力,且还要付出高昂的融资成本,甚至 影响到企业正常经营的窘况,以此支持涉农企业日常生产经 营的资金周转。8. 创新风险管理机制和组织制度。一是创新风险管理机制。包括借款额度的动态激励制度、整借零还的分期还款制 度、不同形式的担保替代安排等。二是创新组织

10、制度。在农 户联保贷款模式的基础上 , 建立项目贷款组 , 小组成员应具 有自我就业和创收能力 ,并确保借款的真实用途。三是采取 灵活的利率定价机制。结合不同贷款的信用状况 ,实行市场 定价。 在实践中，还可以逐步探索乡镇企业厂房及集体建设用 地抵押贷款、荒地承包经营权及农产品未来收益权抵（质） 押贷款等涉农信贷产品，在满足“三性原则”的基础上，不 断创新丰富信贷业务品种，积极履行社会责任。 通过以上一系列农村金融产品的不断创新，为我市农民 增产致富和推动我市农业现代化建设， 实现 “城乡一体化 “统 筹做出积极贡献。 同时我行也将积极探索现代化的” 三农 “服 务手段，如开发专门的农户小额贷

11、款业务系统、整合银行卡 功能、大力在乡镇设立营业网点、在农村乡镇设立 ATM、CRS 机等便利设施（备） 、办理 POS（移动 POS）机、购臵功能齐 全的汽车银行(乡村”移动银行“等，将优质服务网络不断 延伸到乡镇村社，不断提高对农村的金融服务水平。 二、主要风险防控措施 创新和风险是一对孪生兄弟，开展好创新的前提做好 风险防范工作。农业存在着自然和经营两方面的双重风险， 风险高、收益低，我市农村产权制度改革也处于起步阶段， 基于这些种种因素，着重加强对政策法律风险、银行自身内 控管理风险等研究，充分借鉴其他省市银行成功经验，对创 新的涉农金融产品，先试点，及时总结完善，再稳步推进。 （一）

12、建立科学合理的农村金融业务风险管控体系 加强涉农信贷风险管控。将涉农信贷风险管理纳入整体 风险管理战略和经营管理综合考核，按照实事求是、尽职免 责的要求，科学制定合理的考核问责机制，推动农村金融业 务稳健发展，促进信贷支农可持续发展战略的实现。 （二） 加强制度和流程设计， 完善员工培训和考核机制， 做到内控先行 1.加强制度和流程设计。对创新的每一款涉农金融产 品，要进行充分的前期准备工作，如可行性调查研究等，在 此基础上进行制度和流程设计，并在实践中不断修订完善。 如建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处臵机制等。 2.加强员工业务技能培训。对每款新产品，要对员工进 行充分的业务知识培训

13、，使其了解我行的制度规定，熟练掌 握操作流程，能识别主要风险点，并熟练掌握相关政策和法 律规定，防范政策和法律风险。 3.加强考核工作。加强对员工的业务考核工作，特别是 加强对贷款“三查”落实情况考核，对不按制度流程操作的 员工进行严肃问责处罚。在“三查”中充分了解借款人的生 产经营情况、财务变化情况、抵质押物品情况，如土地是否 被（或有可能）征用、拆迁以及补偿情况，种养殖户各类财 政补贴情况，以及出现风险苗头的预警和化解处臵方案等。 （二）加强与地方政府的沟通协调 1.通过与地方政府、各部门进行充分沟通协调，加强合 作关系和互动，积极寻求政府的帮助支持。切实加强金融生 态环境建设，落实风险保

14、障机制，积极化解信贷风险。如在 开展土地经营权等抵押贷款时，政府能拿出一部分资金作为 风险补偿基金。 2.以行业协会为农村金融服务载体。把不同行业、经营 状况良好的农村行业协会、农民专业合作组织作为我行与 “三农”联系的纽带，通过密切协作，了解生产、市场行情 和会员、社员的资金需求，解决工作量大、成本高、风险把 控不力问题。 3.金融创新要以财政政策支持的方向作为导向。财政的 贴补和配套是商业金融及政策金融可持续发展的强力保障。 在充分利用各种政策优惠的基础上，积极探索出农村金融业 务实现长期可持续经营的道路。 （三）积极构建涉农贷款风险分担机制 1.深化与保险公司的合作，与多家保险公司展开洽谈， 达成合作意向，先推出与涉农信贷相关的一些简单的险种， 为信贷支持提供保障，不断增强农村保险的渗透力，进一步 发挥保险保障功能。 2.积极