理财有道――正确的理财观

1、理财有道三十而立白领的正确理财观曾经把100%的精力投入的工作上,曾经家里的剩余资金只是放到银行的活期存款上,曾经认为只要工作上赚的钱足够多,理财就可以见鬼了。但现在想想,曾经想的确实没有错,保证了工作技能提高很快,很有成就感,不缺钱花。但所有的收入都是工作劳动所得,工作一停,收入马上就停,这是个大问题。通货膨胀、重大疾病、退休金,子女教育金等问题困扰着人们,以前的想法也许过于偏激了。应该做一些修正。社会在变,生活的游戏规则也在变,如何把银行账户里的睡觉的钱唤醒,为人们做一点贡献呢?“你不理财,财不理你”,“你越理财,财越不理你”,“保险是骗子”,“保险是保障”。等等充斥在生活中,可真够乱的,

2、究竟为什么要理财,分别比较50万元,年收益4%和8%,10年后的差距: 50万×(1+4%10 = 74万50万×(1+8%10 = 108万对比后发现,相差整整34万,这就是人们要理财的原始冲动。然而有的人将自己的钱财安排的井井有条,各尽所能;有的人却谈理财色变,因噎废食,我想是理财的思路不对,或没有找到专业的团队,非专业人士,只凭一己之力,是理不好财的。究竟如何理财,如何理好财呢?让我们剥开层层雾霾,呈现理财本来的光泽。理财是否能发财理财的心态一定要平和,不能有一夜暴富的心里,理财不是发财,理财是为了改变生活的,不是改变命运的,改变命运还是的通过自己的工作、职业提升或做

3、实业来实现。在这一点上,大多数人是认可的。然后说,我期望也不是太高,我的心态也比较平和,每年能稳定收益在20%30%就可以了。我相信这是人们的真心感受。但我们不妨算一算这样期待的最后结果:50万或100万,年收益20%,10年所得50万×(1+20%10 = 309.6万100万×(1+20%10 = 619.2万看来这真是改变命运了,比一般工作来钱快多了,确实有点高了。现在做生意,能赚钱的生意都有人做,存在激烈的竞价竞争;买房,现在房价已经很高了,上涨的空间不大;买股票,20062007年的“百年不遇”的行情一去不复返了;理财的根本目的是获得高于经济发展的平均收益。综合判

4、断,6%8%就算标了;年收益平稳的保持在8%15%,理财就比较成功了;15%以上,偶尔会有,但肯定不会年年有,否则就会成为中国巴菲特了。理财有风险吗看从哪个角度理解风险。银行活期,有通货膨胀风险;银行定存,有流动性风险;买股票,有本金损失的风险;等等。可以这样说风险无处不在。但有个专属的理财顾问,合理规划您的投资组合,完全可以做到无风险中收益,中风险高收益。一个优秀的理财顾问或一个团队对一个投资人来讲是最好的保证,理财顾问的专业知识要更强,获得理财信息的渠道更多。一个长久的专属理财顾问,和你形成了利益共同体,对你的忠诚度会更高,正确的理财观我们结合一个具体的案例具体说明:三十岁白领夫妇,无孩子

5、,无房,有房租支出,有车,有存款60万,家庭总年收入24万,夫妻双方收入均等,父母经济条件比较好,没有负担。对个人家庭财务的处理,我认为应该按资金的用途分为四个帐户:资金账户、保障帐户、储蓄帐户和投资帐户,每个账户具有不同的职能。再根据展恒理财的划分标准,按投资目的、风险偏好、风险承受能力、金钱焦虑程度的不同,为每个账户配置不同的资金比例。以上述白领夫妇的综合风险属性如下为例: 结合这对白领夫妇综合风险属性,按如下比例规划各投资帐户:一、现金账户:家庭36个月的花销现金一般要维护家庭36个月的开销,可采用的是活期存款和信用卡组合的方式。推荐的组合是3万元现金+信用额度3万的信用卡(两张,3万元

6、现金来维护本月的花销。银行卡选用在北京各银行取款机取钱都免费的那种,可无形节省的跨行取款费用。信用卡可以车主信用卡。发工资支出:1、如果本月花了一部分,例如花了5000元2、本月信用卡花费3000元3、房租3000元4、基金定存的2000元剩余的钱归储蓄账户,购买银行短期理财产品。二、保障帐户:占比为家庭年收入的10%15%之间考虑到夫妻的收入均等,各购买30万的大病和意外保险,30万的伤残保险,1万元的意外医疗。不考虑养老金保险和子女教育金保险。有人说“保险是骗子”,投保的时候千好万好,出险的时候咬文嚼字,有任何出入,就会拒赔。而且出险的概率比较小。保险像泥潭,离得越远越好,没有必要陷入其中

7、。其实这种想法已经成为过去,以前我们还在温饱阶段,根本没有剩余的资金去安排和预防未来。现在,我们的生活好了,追求目标也变了,正确的生活规划思路是:规划未来,如果未来发生了什么事情,我们可以生活的更好;而不是凭天由命,未来如果不发生什么事情,我们可以生活的更好。重大疾病保险:其实我们每个人迟早都能用的到,更何况现在我们喝的水、吃的食品、呼吸的空气都被污染的情况下,更是如此。重大保险是弥补社会医疗保险的不足,因为重大疾病需要很多的自费药费用和很多的护理费用。意外保险:概率小,但也要明白,意外每天都在发生。意外有三个要素:是否发生;什么时候发生;发生后对人身的伤害程度都不确定的。意外险的杠杆是100

8、0倍左右,500元/年就能够最多获得50万的保障。500元,不够过节的时候一天的花销;50万,却可以影响一个家庭的生活质量。其实这样的投入,我们没有必要顾虑最后我们的得与失。养老和子女教育金,有强制储蓄、保费豁免、关爱传递等优势,但也有收益过低等缺点,是否选择需要综合考虑。至于保险公司,我们可以放心,有国家层面的监管;保险公司的咬文嚼字,也是可以理解的,因为不同的投保条例,对应不同的保费,保险公司是商业公司,以赚钱为目的,这个我们只能接受。综上所述,保险真的能够为我们防范未来影响我们生活的重大财务支出提供有力的工具,我们的不应该拒绝保险,而应该防止保险代理人进行保险欺骗。我有这样的几个办法,供

9、读者参考。1、 在一个保险代理人这里做的保险，让另外一个保险代理人 体检，看两个人说的是否一致； 2、 通过保险公司热线，让保险公司官方人员解释保险条例； 3、 防范保险中介公司的金融诈骗； 4、 让你的专属理财顾问确认保险条例； 5、 每年做一次保险体检； 6、 在比较有名气的，大街小巷都看得见宣传资料的保险公司 买保险。 三、 储蓄账户：占存款额度 30%左右 这部分的核心是保本，将 30%的资金放到储蓄账户里，其中的 15%购买银行 1 个月内滚动保本理财产品，15%购买 3 个月内滚动保 本理财产品。这部分的钱主要用了一年内大额支出。包括个人职业成 长培训、车险、保险费用等。 四、 投

10、资帐户：占存款额度 70%左右 这部分涉及到的理财产品种类众多，令人眼花缭乱，不同的产 品有不同的风险属性，主要包括：资管项目、信托项目、股票、 基、PE、阳光私募、外汇、黄金、股指期货等。在这个帐户里， 我们不能关注或偏好一个或几个产品，需要进一步根据不同的资 产属性做进一步的配置。 资管项目和信托项目属于固定收益项目， 目前安全性比较高的 项目很多，尤其是资管项目，目前刚刚推出，各方比较谨慎，安 全性更高，建议大家如果可投资资金在 100 万以上，请咨询你的 理财顾问，积极配置。 股票：股票虽好，但本金损失风险很大，需要专业团队为操 作，这就是公募基金。公募基金具有风险低，流动性好的特点，

11、 但公募基金的收益也相差很大，所以需要专属的理财顾问和团队 服务，挑选出未来业绩较好的基金。公募基金分股票型基金、债 券型基金和混合基金，风险各不相同。 PE：要看具体的项目，评估项目前景，合同承诺，PE 属于流 动性差，预期收益高的产品。 阳光私募：需要考量私募经理的历史业绩、投资丰富、从业 经验等等。 外汇、黄金、股指期货：风险比较大，需要在专业人士的指 导下操作。 适合本案白领夫妇的投资产品和比例如下： 理财产品种类 资管或信托项目 指数基金 普通股票基金 纯债基金 股票 保本基金 比例 0%，存款额度不够 10% 15% 20% 5% 20% 以上所有产品 （保本基金除外） 的投资都要把握好一个好的时点， 在时点没到之前，全部存到银行买天添利理财产品，这个产品各个银 行都有