工商银行企业融资创新产品概览

1、产品名称产品特点服务对象临时贷款为满足借款人在生产经营过程中因季节性或 临时性的物资米购资金需求，以对应的产品 （商品）销售收入和其他合法收入等作为还 款来源而发放的短期贷款。普通企业周转限额贷款为满足借款人日常经营中确定用途项下的资 金短缺需求，以约定的、可预见的经营收入 作为还款来源而发放的贷款。普通企业营运资金贷款为满足优质借款人日常经营中合理的资金连 续使用需求，以其未来综合收益和其他合法 收入等作为还款来源而发放的贷款。普通企业法人账户透支客户在结算账户存款不足以支付时，允许其 在核定的透支额度内通过直接透支取得信贷 资金的一种借贷方式。普通企业项目营运期贷款指在获得商业银行贷款支持

2、的优质项目已经 建成投产的前提下，为满足借款人灵活安排 资金、降低融资成本等需求而替换项目现有 银行融资，以项目运营产生的持续稳定的现 金流为主要还款来源而发放的贷款借款人已经从其他商 业银行取得针对该项 目的贷款，但希望通 过项目营运期贷款置 换原贷款以实现合理 配置资金期限、降低 融资成本的目的固定资产支持融资业务指以借款人自有的、已建成并投入运营的优 质经营性资产未来经营所产生的持续稳定现 金流（如收费收入、租金收入、运营收入 等）作为第一还款来源，为满足借款人在生 产经营中多样化用途的融资需求而发放的贷 款用于公司客户在生产 经营中合理的资金需 求，其中包括置换借 款人建设该特定资产

3、而形成的银行贷款项目融资用于建造一个或一组大型生产装置、基础设 施或其他项目为建设、经营该项目 或为该项目融资而专 门组建的企事业法 人，也包括主要从事 该项目建设、经营或 融资的既有企事业法 人固定资产贷款指为满足借款人在生产经营过程中基于新建 、扩建、开发、购买或更新改造等固定资产 投资活动而产生的资金需求，以其未来综合 效益作为还款来源而发放的贷款。信用等级在敏（含） 以上企事业并购贷款为满足并购方或其专门子公司在并购交易中 用于支付并购交易价款的需要，以并购后企 业产生的现金流、并购方综合收益或其他合 法收入为还款来源而发放的贷款信用等级在AA级（含）以上企事业土地储备贷款向借款人发放

4、的依法用于土地收购、整理和 储备的贷款。贷款对应地块应为商品住宅、 各类商业设施、工业厂房等有偿出让土地土地收购、整理和储 备的企事业住房开发贷款贷款人向借款人发放的用于商品住房及其配 套设施开发建设的贷款企业法人商用房开发贷款向借款人发放的用于宾馆（酒店）、写字楼 、大型购物中心及其配套设施等商用项目建 设的贷款企业法人法人商业用房按揭贷款指贷款人向借款人发放的购置自营商业用房 和自用办公用房的贷款普通法人商品融资指基于我行委托第三方监管人对借款人合法 拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行 监管，以商品价值作为首要还款保障而进行 的结构性短期融资业务（不包括期交所标准 仓单质押融资）普通法

5、人国内信用证开证行依照申请人的申请开出的，凭符合信 用证条款的单据支付的付款承诺国内企业之间商品交 易的信用证结算国内保理指境内销货方（债权人）将其因向境内购货 方（债务人）销售商品、提供服务或其他原 因所产生的应收账款转让给我行，由我行为 销货方提供应收账款融资及商业资信调查、 应收账款管理的综合性金融服务普通企业国内发票融资境内销货方（借款人）在不让渡应收账款债 权情况下，以其在国内商品交易中所产生的 发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为 第一还款来源，由我行为其提供的短期贷款普通企业国内信用证项下打包贷 款指我行以借款人收到的国内信用证项下的预 期销货款作为主要还款来源，为解决其在货

6、物发运前，因支付采购款、组织生产、货物 运输等资金需要而提供的短期贷款普通企业国内信用证项下卖方融 资指以借款人（国内信用证受益人）收到的延 期付款国内信用证项下的应收账款作为主要 还款来源，由我行为其提供的短期融资普通企业国内信用证项下买方融 资指我行应开证申请人要求，与其达成国内信 用证项下单据及货物所有权归我行所有的协 议后，我行以信托收据的方式向其释放单据 并先行对外付款的行为普通企业国内订单融资指购销双方采用非信用证结算方式并已签署 订单后，以订单项下的预期销货款作为主要 还款来源，为满足销货方在货物发运前因支 付原材料采购款、组织生产、货物运输等资 金需求而向其提供的短期融资普通企

7、业应收租赁款保理指在出租人与承租人形成融资租赁关系的前 提下，出租人将融资租赁合同项下未到期应 收租赁款债权转让给我行，由我行作为租赁 款债权受让人收取租金，并向出租人提供融 资及商业资信调查、应收租赁款管理的综合 性金融服务普通企业应收账款池融资指融资方将其在一定时期内向境内一个或多 个购货方销售商品、提供服务或其他原因所 产生的多笔应收账款批量质押给我行，我行 以上述应收账款为基础建立应收账款池，以 池中应收账款为第一还款来源为销货方提供 的短期融资业务。普通企业未来贝权项卜商品融资指在商品采购阶段（所采购货物货权从销货 方转移至购货方之前），通过引入第二方物 流监管公司或由销货方对采购商

8、品进行监 管，确保我行在销货方备货完毕后可严格控 制采购商品处置权的前提下，按商品总价款 的一定比例为购货方提供的用于采购货物及 短期资金需求的组合性短期信用支持。普通企业进口信用证指银行有条件的付款承诺，即开证银行（我 行）依照开证申请人的要求和指示，承诺在 符合信用证条款情况下，凭规定的单据，向 第三者（受益人）或其指定人进行付款或承 兑；或授权另一银行进行承付；或授权另一 银行议付。进口企业进口押汇指我行开立的信用证以及我行叙做的进口代 收项下进口押汇业务，即我行应开证申请人 或代收付款人要求，与其达成信用证或进口 代收项下单据及货物所有权归我行所有的协 议后，我行以信托收据的方式向其释

9、放单据 并先行对外付款的行为进口企业提货担保指我行应开证申请人的要求，在货物先于物 权凭证到达目的地时，为其向承运人或承运 人的代理人出具承担先行放货责任的保证性 文件的行为。进口企业进口保理指国际贸易中，在赊销和承兑交单贸易结算 方式下，我行根据出口保理商的申请，受让 出口保理商从出口商处受让的应收账款，在 进口商因财务或资信原因.拒付的情况下，我行在核定的进口商保理额 度内向出口保理商承担担保付款责任，并为 出口保理商提供进口商资信调查、应收账款 催收或代收等综合性金融服务进口企业进口 T/T融资指我行在货到付款项下，应付款申请人的要 求，在审核其汇款业务依法合规，并落实合 法有效的担保或

10、抵押后，为其办理融资并代 办对外付款的行为进口企业出口信用证项下的押汇/ 贴现出口押汇业务是指我行有追索权地对信用证 项下出口单据（包括即期单据和远期未承兑/ 承诺付款单据）进行的融资。出口贴现业务 是指我行有追索权地对出口信用证（不包括 备用信用证）业务项下已经开证（保兑）银行 承兑/承诺付款的远期单据进行的融资。出口企业出口信用证项下打包贷 款指我行以出口商收到的信用证项下的预期收 汇款项作为还款来源，用于解决出口商装船 前，因支付收购款、组织生产、货物运输等 资金需要而发放给出口商的短期贷款出口企业出口托收项下的押汇/贴 现出口托收项下押汇业务是指我行有追索权地 对出口跟单托收项下出口单

11、据（包括即期单 据和远期未承兑票据）进行的融资。出口托 收项下贴现业务是指我行有追索权地对出口 跟单托收项下已经承兑的远期票据进行的融出口企业出口发票融资指在汇款结算方式的国际贸易中，凭出口商 出具的商业发票，以货物的应收账款为第一 还款来源，向出口商提供的贸易融资业务出口企业出口双保理国际贸易在赊销和承兑交单贸易结算方式 下，保理商向出口商提供的一项包括出口贸 易融资、进口商资信调查及评估、销售帐务 处理、应收账款管理及追收和买方信用担保 等内容的综合性金融服务出口企业非买断型出口单保理在赊销和承兑交单国际贸易结算方式下，保 理商向出口商提供的一项出口贸易融资、销 售账务处理、应收账款管理及

12、催收等的综合 性金融服出口企业福费廷包买商无追索权地购买远期信用证项下已承 兑/承诺付款的应收账款的贸易融资业务。出口企业国际贸易项下预付货款 融资指在贸易合冋规定国内进口商以预先支付全 额或部分货款的方式下，我行应进口商的请 求，为其办理预付货款融资并代其向出口商 支付的行为。进口企业国际贸易项下订单融资指在非信用证结算方式的国际贸易中，凭出 口商提供的有效贸易订单，以该订单项下的 预期应收账款作为第一还款来源，我行为出 口商提供短期融资的行为出口企业银行承兑汇票为满足客户基于真实、合法交易产生的支付 需求，以约定的、可预见的销售收入和其他 合法收入等作为兑付资金来源，对其签发的 银行承兑汇

13、票进行承兑的业务。普诵企业银行承兑汇票贴现已在我行开立银行结算账户的持票人在银行 承兑汇票到期日前向贴现银行（我行）背书 转让，贴现银行扣除贴现利息后向其提前支 付票款的行为普诵企业商业承兑汇票贴现持票人在商票到期日前向贴现行背书转让， 贴现行扣除贴现利息后向其提前支付票款的 行为。普诵企业电子商业汇票指出票人以数据电文形式制作的，委托付款 人在指疋日期无条件支付确疋的金额给收款 人或者持票人的票据。普诵企业国债质押贷款指借款人以未到期的凭证式国债或记账式国 债作质押，从我行取得人民币贷款，到期归 还贷款本息的一种贷款业务普诵企业单位定期存单质押贷款指借款人以在我行未到期的定期存单作质 押，从

14、我行取得人民币贷款，到期归还贷款 本息的一种贷款业务。普诵企业小企业循环贷款指我行与小企业客户一次性签订循环贷款借 款合同，在合同规定的期限和额度内，多次 提取、逐笔归还、循环使用的贷款业务。符合国家产业政策和 我行行业信贷政策， 经营正常，成长性 好，产品有市场，经 营有效益，成立满一 年；信用等级在A-级（含）以上，与我行 有良好合作关系，无 不良信用记录，对我 行综合贝献较大；能 提供合法、有效、足 值、易变现的全额房小企业网络循环贷款 （网贷通指我行与小企业（含微型企业，下同）客户 一次性签订小企业循环借款合同，在合同规 定的额度和有效期内，客户通过网银自助进 行循环借款合同项下提款和

15、还款的贷款业务。符合国家产业政策和 我行行业信贷政策， 经营正常，成长性 好，产品有市场，经 营有效益，成立满一 年；信用等级在A-级（含）以上，注册成 为我行企业网上银行 证书版客户，并开诵小企业经营型物业贷款以借款人已购置或建成并投入运营的经营性 资产所产生的稳定现金流（包括但不限于收 费收入、租金收入和经营收入，以下统称经 营收益）作为第一还款来源，用于满足借款 人扩建、改建、装修上述经营性资产的融资 需求而发放的贷款。具备我行小企业信贷 政策制度规定的基本 准入条件。信用等级 在A-级（含）以上。借款人属于我行适度 进入或积极进入类行 业。个人一手住房贷款指贷款人向借款人发放的，用于购

16、买房地产 开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款 。按揭贷款个人客户个人二手住房贷款指贷款人向借款人发放的，用于购买售房人 已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、 能在二级市场上合法交易的住房贷款。个人二手房贷款个人 客户个人商用房贷款指贷款人向借款人发放的，用于购买、建造 和大修理各类商铺、办公写字楼、商场等商 业用房的贷款有融资需求的商用房 购买者个人商用车贷款指我行向个人借款人发放的、借款人用于购 买以营利为目的的汽车的贷款。从事出租和货物运输 的自然人个人自用车贷款贷款人向借款人发放的、借款人用于购买不 以营利为目的的汽车的贷款。具有完全民事行为能 力的自然人。个人房屋抵押贷款指借款人

17、以本人名下的房产抵押，向贷款人 申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷 款。具有完全民事行为能 力的自然人。个人经营贷款指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经 营活动所需资金周转的人民币担保贷款。具有完全民事行为能 力的自然人。个人综合消费贷款指贷款人向借款人发放的用于指定消费用途 的人民币担保贷款。具有完全民事行为能 力的自然人。个人质押贷款指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件 的质物出质，向贷款人申请取得的人民币贷 款。具有完全民事行为能 力的自然人。个人信用贷款指贷款人向资信良好的借款人发放的无需提 供担保的人民币贷款。具有完全民事行为能 力的自然人。工商银行企业融资创新产品概资金用途

18、审批要求流程概要临时资金周转信用等级在BBB级（含）以上，依法 合规，经营正常，在银行融资无不良 信用记录；产品质量和服务较好，履 约记录良好，与上下游客户具有良好 稳定的供销关系。客户提供贷款所需资料到银 行，银行审查审批后签订合 同，然后发放日常资金周转信用等级在A级（含）以上，符合国家 产业政策和我行行业信贷政策，生产 经营正常，财务状况较好，前景稳 定；在银行融资无不良信用记录。客户提供贷款所需资料到银 行，银行审查审批后签订合 同，然后发放日常资金周转信用等级在AA级（含）以上；符合国 家产业政策和我行行业信贷政策，主 业突出，经营稳定，财务状况良好， 流动性及盈利能力较强，在行业或

19、一 定区域内具有明显的竞争优势和良好 的发展潜力；在银行融资无不良信用 记录。客户提供贷款所需资料到银 行，银行审查审批后签订合 同，然后发放临时资金周转客户在我行开立基本存款账户或一般 存款账户，结算业务60% （含）以上通 过我行办理。符合总行规疋的信用放 款条件。客户提供贷款所需资料到银 行，银行审查审批后签订合 同，然后发放项目属于电力、铁路 、城建、公路、石油 石化、港口、煤炭、 钢铁和电信行业。项目符合国家产业政策和我行行业信 贷政策。项目已建成，并已产生经营 现金流。借款人为建设该项目形成的 银行借款尚未偿还完毕。客户提供项目贷款所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发

20、放。从优选择经营资产、 审慎评估现金流量、 合理确定金额期限、 严格实施账户监管、 定期评价资产收益信用等级在A+级（含）以上。所有者 权益在5000万兀人民币（含）以上。 借款人经营及财务状况较好，在银行 融资无不良信用记录，发展前景良好 。经营特定资产符合国豕有关规定。客户提供项目贷款所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。项目建设资金项目符合国家产业、环境保护、土地 使用、资源利用、城市规划、安全生 产等方面政策和我行信贷政策。项目 符合国家有关投资项目资本金制度的 规定。项目已按照国家规定办理审批 、核准或备案手续客户提供项目贷款所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同

21、，然后发放。项目建设资金项目符合国家产业、环境保护、土地 使用、资源利用、城市规划、安全生 产等方面政策和我行信贷政策。项目 符合国家有关投资项目资本金制度的 规定。项目已按照国家规定办理审批 、核准或备案手续客户提供项目贷款所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。并购资金需要满足并购方企业以实现合并或实际控 制目标企业为目的的融资需求，且仅 限于并购方或其专门子公司支付并购 交易价款，不得用于并购方或其专门 子公司在并购协议下所支付的其他款 项，也不得用于并购之外的其他用途客户提供项目贷款所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。土地收购专门从事土地收购、整理和储备

22、的事 业法人在我行的信用等级为A级（含） 以上。房地产开发公司等企业法人在 我行的信用等级为AA级（含）以上， 企业净资产5亿元（含）以上，实收资 本5000万元（含）以上客户提供项目贷款所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。住房建设信用等级在A-级（含）以上。 借款人 为综合性房地产开发企业，房地产开 发资质应为三级（含）以上，实收资 本不低于1000万元。借款人为项目公 司的，应具备房地产开发资质，实收 资本不低于1000万兀。客户提供项目贷款所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。住房建设信用等级在A+级（含）以上，借款人 为项目公司的，其控股股东信用等级

23、应同时为A+级（含）以上。借款人为 综合性房地产开发企业的，房地产开 发资质应为二级（含）以上，实收资 本不低于10000万元或所有者权益不低 于20000万元。借款人为项目公司的， 应具备房地产开发资质，实收资本或 所有者权益不低于5000万兀。客户提供项目贷款所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。用于解决客户购置商 业用房和自用办公用 房的资金需要项目五证齐全，所购商用房已经竣工 验收客户提供项目贷款所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要对质押商品享有合法、完整的所有 权，不存在权属、货款、税收等方面 纠纷和争议；具有偿还融资本息的能 力，物流监

24、管企业是否具有我行认可 的监管资格、是否具备相应的监管能 力以及监管措施的可行性。客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要必须具有真实、合法的商品交易背景客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同-然后发放。用于与购货商之间具 有真实的商品交易、 服务交易或其它关系 的销货方对应于应收 账款的流动资金融资 需求销货方信用等级在AA-（含）以上 的，购货方可不受信用等级限制；销 货方信用等级为A-、A或A+级的，购 货方信用等级须在A-级（含）以上； 销货方信用等级为BBB级（含）以下 的，购货方信用等级须在AA-（含） 以上。客户提供贸

25、易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。用于与购货商之间具 有真实的商品交易、 服务交易或其它关系 的销货方对应于应收 账款的流动资金融资 需求应收账款还款期限一般不超过6个月， 最长不超过9个月；应收账款权属清楚 、没有瑕疵，销货方未将其转让给任 何其他人，也未在其上为任何其他人 设定任何质权和其他优先受偿权。信 用等级在A+级（含）以上客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。用于该信用证项下购 销合同所约定商品的 原材料采购、组织生 产或货物运输等相关 用途信用等级在BBB+（含）以上；依法合 规、经营正常，在银行的现有融资无 逾期、欠息或

26、垫款客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。国内信用证项下应收 账款进行的融资。延期付款跟单信用证，议付信用证须 指定受益人开户行为议付行客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。用于该笔国内信用证 项下的对外付款，并符 合国家法律、法规及 有关政策的规定信用等级在BBB级（含）以上；信用 证项下货物是其主要原材料或主营商 品，具有较好的市场价值和稳定的市 场需求；是即期信用证客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。用于满足已经接受订 单的客户交货前的资 金需求信用等级在BBB级（含）以上，与购 货方有两年

27、以上稳定的供销关系，合 作期间的履约交货记录及销售回款情 况良好。信用等级AA-（含）以上,或 符合政府米购或军队米购条件客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。购买设备等资金需要有追索权保理准入条件：出租人信用 等级在A A-级（含）以上的，承租人 可不受信用等级限制。出租人信用等 级为A-、A或A +级的，承租人信用等 级须在 琢（含）以上。出租人信用等 级为BBB级（含）以下的，承租人信 用等级须在AA级（含）以上。无追 索权保理准入条件：承租人信用等级 须在AA级（含）以上，出租人信用等 级须在BBB （含）以上。客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查

28、审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要销货方信用等级在BBB（含）以上， 无不良信用记录。购货方信用等级在 A+（含）以上。客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要购货方为国内贸易融资核心企业，或 销货方为国内贸易融资核心企业客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要企业具有进出口业务经营权。 在当地 外汇管理局颁布的对外付汇进口单 位名录内（或提供进口付汇备案 表）服务贸易项下开证的客户应具 备国家外汇管理政策规定的付汇资格 。BB级（含）以下客户，不得办理（低风险业务除外）。客户提供贸易融资所需资料到 银行

29、，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要信用等级须在A级（含）以上客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。提前提货资金需要信用等级须在A级（含）以上客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要进口商应具备进口业务经营权，在我 行信用评级为A级（含）以上。如需审 定国际保理循环额度，则进口商在我 行信用评级需在AA-（含）以上。进 口商与出口商有长期稳定的业务往 来，年进口量在500万美元以上。客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要融资企业具备进出口业务经营权。具 备真实贸易

30、背景。贸易结算条件为货 到付款。客户信用等级须在A级（含） 以上。客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要客户应具有进出口业务经营权。客户 在我行无不良贷款、垫款或欠息等。 信用证明确表明适用国际商会跟单 信用证统一惯例（以SWIFT方式开来 的信用证除外）； 客户信用证等级原 则上须在A-级（含）以上。客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要客户信用等级须在A-（含）以上。叙 做打包贷款的出口信用证的开证行（保兑行）须与我行建立正式代理行 关系。客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后

31、发放。日常资金需要客户信用等级须在A-（含）以上。可 根据客户资信状况和履约能力自行决 定是否免担保客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要客户信用等级须在A-（含）以上。可 根据客户资信状况和履约能力自行决 定是否免担保客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要客户信用评级须在A-级（含）以上， 出口商具备进出口业务经营权，且资 信良好；贸易背景真实客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要客户信用评级须在A-级（含）以上。 国外进口商实力较强且信誉良好，无 恶意拖欠货款

32、记录及其他不良纪录客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要具有进出口业务经营权的，且资信良 好，有长期稳定的出口业务并有稳定 的销售市场。不受客户信用等级的限客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要原则上应为我行国际贸易融资重点客 户，信用等级应不低于A级（含）客户提供贸易融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要原则上应为我行国际贸易融资重点客 户，办理订单融资业务的出口商与贸 易伙伴有长期的合作关系，至少保持 两年的合作记录，履约情况良好，且 交易双方不得为关联企业。客户提供贸易

33、融资所需资料到 银行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要企业符合国家产业、环保、安全牛产 等政策和我行信贷政策。财务状况良 好，具有支付汇票金额的可靠资金来 源，在银行融资无不良信用记录。客户提供融资所需资料到银 行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要在我行开立结算账户客户提供融资所需资料到银 行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要信用等级在AA级（含）以上。必须由 总行或经总行授权的一级（直属）分 行核定商票承诺贴现专项授信额度。客户提供融资所需资料到银 行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要在我行开立网上银行账户，必须使用 证书进行数

34、字签名。数字签名是客户 在我行办理电子商业汇票业务的唯一 有效签章。客户提供融资所需资料到银 行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要在我行开立结算账户，可质押国债为1999年以后发行客户提供融资所需资料到银 行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要借款人须持借款人所有的开户证实 书，开户证实书为第三人向借款人提 供的，应同时提交第三人同意由借款 人为质押贷款目的而使用其开户证实 书的协议书。客户提供融资所需资料到银 行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要根据借款人的资金需求、经营活动现 金流量以及还款来源可靠性等因素合 理确定，不得超过借款人抵押担保方

35、式授信额度，且不得超过各类行单户 小企业融资限额，并纳入客户统一授 信管理。客户提供融资所需资料到银 行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要贷款行应与借款人签订小企业循环借 款。在循环借款合同和相应的最高额 担保合同的有效期内，无须逐笔办理 借款合同和担保手续。“网贷通”应采取全额房地产抵押、总行规定的低 风险质押或总行网络融资业务中心认 可的其他风险较低的担保方式。客户提供融资所需资料到银 行，银行审查审批后签订合 同，然后发放。日常资金需要经营性资产的运营符合国家产业政策 和我行相关信贷政策。已投入正常运 营时间原则上在2年（含）以上。能够 产生合法、稳定、持续的经营现金收

36、入。经营性资产须作为贷款抵押物。 经营收益符合我行可接受作为质押的 应收账款条件的，须在我行办理应收 账款质押。与我行签订账户监管协议按小企业评级、授信贷款办法 管理。客户有贷款需求，银行 经过相关调查、审批流程后， 签订贷款合同，进行贷款发放 处理。住房资金具有完全民事行为能力的自然人，年 龄在18 （含）-65周岁（含）之间；首 付款必须先于贷款足额到位。以住房 抵押的，抵押率最咼不得超过80%; 以商用房抵押的，抵押率最高不得超客户有贷款需求，银行经过相 关调查、审批流程后，签订贷 款合同，进行贷款发放处理住房资金具有完全民事行为能力的自然人，年 龄在18 （含）-65周岁（含）之间；首

37、 付款必须先于贷款足额到位。以住房 抵押的，抵押率最咼不得超过80%; 以商用房抵押的，抵押率最咼不得超客户有贷款需求，银行经过相 关调查、审批流程后，签订贷 款合同，进行贷款发放处理住房资金过有完全民事行为能力的自然人，年 龄在18 （含）-65周岁（含）之间；首 付款必须先于贷款足额到位。以住房 抵押的，抵押率最咼不得超过80%; 以商用房抵押的，抵押率最咼不得超 过 50%;客户有贷款需求，银行经过相 关调查、审批流程后，签订贷 款合同，进行贷款发放处理购车资金合作的商用车经销商、运输公司须在 我行办理准入。自然人年龄在18（含）至60 （含）周岁之间。个人商 用车贷款必须提供担保，个人

38、商用车 贷款资金须向汽车生产厂商或其经销 商划付，不得直接向借款人或其挂靠 的运输公司划付。客户提出申请后，我行对申请 人及所购车辆进行审查。审查 合格后，我行对借款人提出的 申请进行行内审批，经我行审 批合格后与借款人签订借款合 同并办理抵押等手续完毕后， 发放贷款。购车资金须提供担保，担保方式包括抵押、质 押、保证或其组合。保险单的第一受 益人须为贷款人，贷款人对保险金享 有第一顺位的全额请求权，保险单上 不得有任何损害贷款人权益的限制性 条款。客户提出申请后，我行对申请 人及所购车辆进行审查。审查 合格后，我行对借款人提出的 申请进行行内审批，经我行审 批合格后与借款人签订借款合 同并办

39、理抵押等手续完毕后， 发放贷款。综合资金需求能提供贷款人认可的合法、有效、可 靠的房屋抵押。 个人房屋抵押贷款担 保方式仅限于房产抵押，并可根据抵 押人申请办理最高额抵押。抵押物须 为借款人本人（含配偶）名下的住房 、商用房或商住两用房，并已取得房 屋所有权证。户提出申请后，我行对申请人 及所抵押房产进行审查，审查 合格后，我行对借款人提出的 申请进行行内审批，经我行审 批合格后与借款人签订借款合 同等手续完毕后，发放贷款。综合资金需求原则上同一经营实体不得有多人同时 申请个人经营贷款用于该经营实体经 营，也不得同时申请法人贷款（含小 企业贷款）和个人经营贷款。自然人 年龄在18 （含）-60

40、周岁（不含）之间。客户提出申请后，我行对申请 人及所抵押房产（或保证单 位）进行审查，审查合格后， 我行对借款人提出的申请进行 行内审批，经我行审批合格后 与借款人签订借款合同等手续 完毕后，发放贷款。综合资金需求个人综合消费贷款可采用抵押、质押 、保证担保方式。贷款用途为医疗和 留学的，担保方式限于抵押和质押。客户提出申请后，我行对申请 人及所抵押房产（或保证单 位）进行审查，审查合格后， 我行对借款人提出的申请进行 行内审批，经我行审批合格后 与借款人签订借款合同等手续 完毕后，发放贷款。综合资金需求质押物符合我行规定。权属明确，无 产权纠纷。客户提出申请后，我行对申请 人及所抵押房产（或

41、保证单 位）进行审查，审查合格后， 我行对借款人提出的申请进行 行内审批，经我行审批合格后 与借款人签订借款合同等手续 完毕后，发放贷款。综合资金需求自然符合我行信用贷款条件，无不良 记录，信用良好客户提出申请后，我行对申请 人及所抵押房产（或保证单 位）进行审查，审查合格后， 我行对借款人提出的申请进行 行内审批，经我行审批合格后 与借款人签订借款合同等手续 完毕后，发放贷款。产品概览额度利率无上限一般应在6个月以内，最长不超 过1年基准利率加浮点无上限A , A+级借款人的贷款期限最长 不超过1年，AA-级（含）以上借 款人的贷款期限最长不超过2年。基准利率加浮点无上限最长不超过3年。基准

42、利率加浮点一般不超过审批日前12个月内客户 在我行日均存款余额的50%有效期最长不超过1年，透支期 限最长不超过3个月，在有效期 内可循环使用。透支期限w 1个月，1年期贷款基 准利率上浮10%。1个月v透支期 限w 2个月，上浮20%。2个月v 透支期限w 3个月，上浮30%。 透支期限3个月，按照逾期贷款 利率执行。不得超过为建设该项目形成的银行 融资余额循环期限一般为1年或2年，最短 不得短于半年，最长不得超过5 年基准利率加浮点无上限一般不超过5年，特疋资产办理 的固定资产支持融资业务，贷款 期限可延长至10年，其中借款人 营运能力极强，特定资产收益特 别充足、稳定的，根据客户需 求贷

43、款期限最长可延至15年基准利率加浮点不超过项目总投资扣除资本金剩余 部分金额最长般不超过10年基准利率加浮点不超过项目总投资扣除资本金剩余 部分金额最长般不超过10年基准利率加浮点我行与他行针对该项并购的贷款之 和不得超过并购交易所需资金的50%一般不超过5年，原则上不超过10年基准利率加浮点借款人为事业法人的，贷款额度最 咼不超过土地收购、整理和储备总 成本的70%借款人为企业法人的， 项目资本金不低于项目总投资的30%。原则上不超过2年基准利率加浮点AA级房地产开发企业，融资金额不 得超过申请贷款项目总投资额的65%。AA+ AA AA-级房地产开发企 业，融资金额不得超过申请贷款项 目总

44、投资额的60% A+、A、A-级 房地产开发企业，融资金额不得超 过申请贷款项目总投资的55%一般不超过3年基准利率加浮点项目资本金不低于项目总投资的35%。项目全部用于出租、自营的，贷 款期限最长不得超过15年（含）；项目全部或部分用于出 售、转让的，贷款期限最长不得 超过8年（含）。基准利率加浮点贷款金额不高于总购房款的50%最长不超过5年基准利率加浮点最咼不得超过核定商品价值的70% 对已在期货市场做套期保值的，融 资比例可适当提咼，但最高不得超过90%般不超过6个月，最长不得超 过12个月基准利率加浮点无上限一般不超过6个月根据信用等级收取不同保证金融资本息一般不超过发票实有金额 的9

45、0%;对购销双方资信状况良好 、购销关系稳定、应收账款质量优 良的，最咼可放宽至100%保理融资期限应根据应收账款还 款期限、合理在途时间等因素确 定，融资到期日自购销双方约定 的应收账款还款日起，且不得晚 于应收账款还款日后3个月按人民银行贷款利率有关规定执 行或参照我行票据贴现利率确 定，并执行票据贴现利率管理相 关规定。一般不超过发票实有金额的80%对 购销双方资信良好、购销关系稳定 、应收账款质量优良的，最高可放宽至100%应根据应收账款还款期限、合理 在途时间等因素确定，融资到期 日不得晚于购销双方约定的应收 账款还款日后1个月基准利率加浮点原则上不得超过信用证金额的70%即期付款信

46、用证项下打包贷款期 限为自放款之日起至信用证有效 期后半个月，最长不超过6个半 月基准利率加浮点最高不得超过单据对外索偿金额最长不得超过6个月按人民银行贷款利率有关规定执 行或参照我行票据贴现利率确 定，并执行票据贴现利率管理相 关规定不得超过信用证开证金额与开证时 收取保证金金额之间的差额原则上不得超过3个月，且融资 到期后只能展期一次。展期期限 不得超过原贷款期限，且最长不 得超过1个月基准利率加浮点不超过订单实有金额的70%对销货 方符合我行信用贷款条件或购货方 为我行认疋的核心企业且为销货方 提供全额担保的，融资本息最咼可 放宽至订单实有金额的90%融资到期日不得晚于购销双方约 定的履

47、约交货日后30天，且融资 期限最长不超过180天基准利率加浮点对有追索权保理业务，融资金额一 般不超过各期应收租赁款按融资利 率折现值之和的90% ;对租赁双方 资信状况良好、租赁关系稳定、应 收租赁款质量优良的，最高可放宽 至100%。对无追索权保理业务，融 资金额一般不超过各期应收租赁款 按融资利率折现值之和的70% ;对 租赁双方资信状况良好、租赁关系 稳定、应收租赁款质量优良的，最 咼可放宽至80%。一般不超过5年（飞机、船舶租 赁最长不超过10年），不超过租 赁物剩余使用年限。不超过租赁 物剩余经济使用年限。不超过出 租人、承租人的剩余经营年限。 不超过融资租赁合同约定的剩余 租赁期

48、限。基准利率加浮点比例原则上不得超过70%最高比例 可设定至80%最长不得超过1年基准利率加浮点最咼不得超过核定商品价值的70% 对已在期货市场做套期保值的，融 资比例可适当提咼，但最高不得超过90%对办理“预付款融资+商品融资 ”组合的，预付款融资期限最长 不得超过三个月，融资到期日不 得晚于交货后一个月；对办理“ 国内信用证+商品融资”组合 的，国内信用证应为即期付款信 用证，信用证有效期最长不得超 过三个月。上述组合中的商品融 资业务期限应按照我行商品融资 业务相关规定执行。基准利率加浮点无上限原则上不得超过2年（含），对 于超过2年的，须经一级（直 属）分行审批；对于超过5年的 须报经

49、总行审批。根据不同信用等级确定收取保证 金比例无上限押汇到期后经一级（直属）分行 审批同意后可展期一次，但融资 期限（含展期）最长不超过180 天（含）基准利率加浮点无上限比照进口信用证办理比照进口信用证办理进口保理项下融资金额不得超过发 票金额的80%。到期后经一级（直属）分行审批 同意后可展期一次，但融资期限 （含展期）最长不超过180天 （含）基准利率加浮点无上限融资到期后经一级（直属）分行 审批同意后可展期一次，但融资 期限（含展期）最长不超过180 天（含）基准利率加浮点最咼押汇或贴现金额不得咼于该笔 单据的对外索汇金额即期信用证项下出口押汇应在正 常收汇天数内，最长不超过60天 。

50、远期信用证项下出口贴现应在 开证行承兑付汇日后7天内，最 长不超过360天。对于远期未承 兑/承诺付款单据的押汇期限应 按正常收汇天数估算，最长不超 过360天。基准利率加浮点原则上不超过信用证金额的80%, 如客户信用等级在AA级（含）以 上，各行可根据客户资信和出口商 品的具体情况自行决定融资比例， 但融资本息之和最高不得超过对外 索偿金额。自放款之日起至信用证有效期后 一个月，最长不超过一年。如信 用证因故修改最后装船期或信用 证有效期，可办理一次展期，展 期期限最长不超过信用证修改有 效期后一个月。基准利率加浮点客户信用等级在AA-（含）以上，融 资比例最高不得超过该笔单据对外 索偿金

51、额。2、客户信用等级在AA- 以下，融资比例最高不得超过该笔 单据对外索偿金额的800%。根据正常收汇期合理确定，最长 不得超过180天 （含）基准利率加浮点信用等级在AA-（含）以上的客 户，最高不得超过该笔单据对外索 偿金额；对信用等级在AA-级以下的 客户，融资比例最高不得超过该笔 单据对外索偿金额的80%根据正常收汇期合理确定，但最 长不得超过180天基准利率加浮点信用等级在AA-（含）以上的客 户，最高不得超过该笔单据对外索 偿金额；对信用等级在AA-级以下的 客户，融资比例最高不得超过该笔 单据对外索偿金额的80%根据正常收汇期合理确定，但最 长不得超过180天基准利率加浮点信用等

52、级在AA-（含）以上的客 户，最高不得超过该笔单据对外索 偿金额；对信用等级在AA-级以下的 客户，融资比例最高不得超过该笔 单据对外索偿金额的80%根据正常收汇期合理确定，但最 长不得超过180天基准利率加浮点不咼于该笔单据的对外索汇金额根据应收账款及信用证期限合理 确定基准利率加浮点对信用等级在AA-级（含）以上的客 户，融资金额最高不得超过进口贸 易合同约定预付款金额的90%对信 用等级在AA-级以下的客户，融资金 额最高不得超过进口贸易合同约定 预付款金额的70%根据货物预计到港时间合理确 定，融资期限（含展期）最长不 超过180天 （含）。基准利率加浮点融资本息原则上最高不得超过订单

53、金额的70%根据订单项下正常收汇期合理确 疋，但最长不得超过180天（含）基准利率加浮点承兑金额不得超过对应交易项下应 付未付金额。最长不得超过6个月根据不同信用等级收取保证金无上限最长不得超过6个月按人民银行再贴现利率基础上加 点生成原则，充分考虑业务风险 状况、市场利率水平以及对我行 的综合贡献度等情况，与企业协无上限从出票日起至到期日最长不超过 6个月。按人民银行再贴现利率基础上加 点生成原则，充分考虑业务风险 状况、市场利率水平以及对我行 的综合贡献度等情况，与企业协无上限从出票日起至到期日最长不超过 12个月。按人民银行再贴现利率基础上加 点生成原则，充分考虑业务风险 状况、市场利率

54、水平以及对我行 的综合贝献度等情况，与企业协贷款额度起点为5000兀，最高不超 过质押品面额的90%。凭证式国债质押贷款期限由贷款 机构与借款人自行商定，但最长 不得超过凭证式国债的到期日。若用不同期限的多张凭证式国债 作质押，以距离到期日最近者确 定贷款期限。基准利率加浮点每笔贷款应不超过质押品面额的90%最长不得超过定期存单的到期日 。若用不同期限的多张定期存单 作质押，以距离到期日最近者确 定贷款期限。基准利率加浮点不得超过各类行单户小企业融资限 额最长不超过2年，合冋项下单笔 提款的期限不超过1年，且合同 项下单笔提款的到期日均不得超 过循环贷款合同到期日。基准利率加浮点不得超过各类行

55、单户小企业融资限 额最长不超过2年，合冋项下单笔 贷款的期限不超过1年，且合同 项下单笔贷款的到期日均不得超 过额度使用期限到期日。单笔贷 款的期限不得短于7天。咼于企业同类贷款利率水平，执 行利率不得低于借据期限对应档 期基准利率上浮30%不得超过各类行单户小企业融资限 额最长不超过5年（含）基准利率加浮点最高授权贷款额度为1200万元。最长不得超过30年，且借款人年 龄与贷款期限之和不得超过70年不低于基准利率最高授权贷款额度为1200万元。最长不得超过30年，且借款人年 龄与贷款期限之和不得超过70年不低于基准利率贷款额度不得超过所购商用房市场 价值的50% ;对以“商住两用房”（指单套房屋规划既可做住房也可 做商用房）名义申请贷款的，贷款 额度不得超过房屋市场价值的55% 。所购商用房的市场价值取所购商 用房评估价口或交易价的较低者。期限不得超过10年，且借款人年 龄与贷款期限之和不得超过65。不得低于人民银行公布的冋期冋 档次基准利率的1.1倍；对以“商 住两用房”名义申请贷款的，贷 款利率按照个人商用房贷款的利 率标准执行。贷款金额最