广东保险业发展方式转变：回顾与思考

1、    广东保险业发展方式转变：回顾与思考         广东保险业的发展，是不断转变发展方式的历程，特别是最近几年来，广东保险业发展的飞跃，主要体现在发展方式的转变上，事实证明，保险业不断突破和可持续发展必须依靠不断转变发展方式，只有转变发展方式才能实现科学发展。一、发展方式转变的四个阶段广东保险业30年发展，经历了一个曲折的过程，大体可分为以下四个阶段。1.恢复起步阶段。指1980年1988年，仅有人保公司一家经营保险业务。这一阶段的特点是恢复和垄断。由于市场经营主体唯

2、一，保险市场业务绝对集中，保险产品简单，保险覆盖面窄，经营理念陈旧，经营机制僵化，服务意识不高。主要依靠行政手段推动业务发展，市场配置保险资源作用很少。2.逐步开放阶段。指1989年1997年，平安、太平洋、友邦、美亚进入广东保险市场。这一阶段的特点是开放和竞争。多家经营，竞争格局初步形成。在竞争压力下，经营理念和经营机制开始转变，业务发展从以产品为导向逐步转到以客户为导向上来，注重产品、技术、服务、管理、营销等创新，为行业发展注入了活力。市场配置保险资源基础性作用逐步增强。3.竞争加剧阶段。指1998年2003年，市场快速扩容，市场主体发展到24家，竞争明显加剧并恶化。这一阶段的特点是无序和

3、探索。市场化进程加速推进，保险市场要素流动更加灵活，以价格为主的恶性竞争愈演愈烈，保险资源的开发利用处于一种无序状态。保险机构过度依赖低价倾销占领市场，行业创新能力不断下降。保险监管体系初步建立，开始探索企业内控、行业自律、政府监管、社会监督四位一体的监管体系。4.发展转型阶段。指2004年至今，确立了科学发展理念，市场规模、速度、效益均处于全国前列。总的来看，发展由主要依靠传统保险领域向全方位保险需求拉动转变，由主要依靠投资型业务带动向长期储蓄型、保障型业务协同带动转变，由主要依靠铺摊子、增费用等物质资源消耗向主要依靠加大技术投入、提高从业人员素质、管理创新转变。这一时期的发展方式具有以下显

4、著特点。第一，从本质上看，发展方式体现了时代精神。保险业发展是时代进步的集中体现，现有发展方式体现的时代精神具体表现为：一是反思精神，即对传统发展方式尤其是对“高投入、高消耗、低效益”的增长模式进行反思，探索新问题、提出新见解。二是科学精神，即紧密结合保险理论最新成果，研究把握广东保险业发展规律，丰富和发展建设中国特色保险业发展道路。三是实践精神，即用科学发展观指导广东保险业发展实践，破解难题，推动工作，从实际出发，实事求是，不盲目跟风，不搞一刀切。四是开放精神，即以开放的姿态培育市场，引进成熟先进的国内外保险机构，积极与港澳地区保险业加强沟通，以世界眼光谋划广东保险业新一轮发展。第二，从内容

5、上看，发展方式实现了全面推进。发展是全方位的，主要体现在五个方面。一是规模稳居全国第一，广东(除深圳外)GDP位居全国第三，但保费总量连续3年居全国第一。二是结构优化，非车险高速增长，期缴保费、新单期缴保费、银邮新单期缴保费三项核心指标均居全国首位。三是经营效益改善，产险公司扭转了2005年来连年亏损的局面，实现承保利润率1.3%，寿险公司短期险利润近4亿元。四是区域协调进一步增强，非珠三角地区保费增速连续三年高于珠三角地区，地区差异有逐步缩小的趋势。五是市场保持稳定，没有发生大的风险事件，突发事件得到及时妥善处置，市场秩序明显好转，应收保费率和批减保费率连年下降，销售误导和非理性竞争有效遏制

6、。第三，从模式上看，发展方式具有多样性和个性化。发展的模式和路径具有多样性和个性化的特点，既有多样模式，又有广东特色。有的强调服务，如开通理赔网络查询；有的凸显管理，加强内控，向管理要效益，着力解决经营管理中“跑冒滴漏”的问题；有的着力营销，进行专属中介合作、职场营销、产寿险交叉代理等多种探索；有的积极参与构建社会保障体系；有的完善与地方党委政府的沟通合作。这些模式，体现了发展方式从外延式发展向内涵式发展转变，从同质化竞争向差异化竞争转变，从粗放开发资源向和谐利用资源转变等“三个转变”的多样性和个性化。第四，从思维上看，发展方式实现了重大转换。最大的转换是三个。一是从传统发展思维转换到科学发展

7、思维。坚持不断解放思想，更新观念，与时俱进，破除陈旧发展理念的束缚，解决小进则满、小富则安的保守思想问题，打破保险业发展的传统路径依赖，提高保险覆盖面。二是从以行业为本思维转换到以人为本思维。树立了大局意识、责任意识，从只关注自身行业发展转换到全面为经济社会发展服务，按照发展为了人民，发展依靠人民，发展成果由人民共享的要求，摆正行业位置，把以人为本的理念融入到保险业的改革发展之中。三是从两极化思维转换到共生性思维。行业内部从复业初期的国有公司和非国有公司对立，中资公司和外资公司对立，发展到优势互补，相互促进，从二元对立到多元共生，从你死我活到和而不同，从压倒性思维到共生性思维，建立了和谐稳定、

8、共荣共损的行业团结氛围。二、发展方式转变的经验教训总结和反思广东保险业发展方式转变的经验教训，处理好以下十个关系，尤为重要和关键。1.客观规律与主观能动性的关系。保险有其自身运行规律，内在规律不能被消灭和改善，只能遵循，面对纷繁复杂的表象，科学把握保险市场从低到高的发展阶段，主动运用市场经济中供求、价值和竞争等内在运行规律，不断探索手段、方法和机制，不断推动市场化改革，健全竞争机制，优化资源配置。主观能动性的发挥必须以尊重客观规律为前提，客观规律发挥更大、更积极的作用也要注意发挥主观能动性。2.加强监管和促进发展的关系。保险监管的最终目标是保护被保险人利益，保护被保险人利益是最有效地促进发展的

9、途径和手段。通过监管为市场主体创造公平竞争的环境，有利于激发市场主体的创造力和活力，以市场规律为基本动力实现科学发展。通过监管提升保险服务，扩大保险业影响力，优化形象，使保险成为人民生活中不可或缺的问题解决机制，为发展创造最佳的需求环境。3.科学监管和强化内控的关系。外因通过内因发挥作用，保险业防范风险，实现长期稳健发展，保险公司内控建设和合规建设是主要因素，科学监管只有通过合理的内控机制发挥最大作用。同时，科学监管也能促使公司内控发生转变，只有科学监管和强化内控有机结合起来，才能起到更加明显的效果。4.规范秩序与鼓励创新的关系。创新是一个行业、企业发展不竭动力。坚持开拓创新，敢为人先，积极在

10、全行业营造“鼓励创新，支持创新，更要宽容创新”的环境，只要法律法规没有明令禁止的，有利于保险发展的，有利于防范风险的都可以尝试，大力推进行业创新。坚持原则的创新不仅使行业得到很大的发展，也在更高层次上实现了市场规范，维持了市场的动态平衡。5.长期发展与短期增长的关系。长期是由短期组成的。发展方式转变是一个长期过程，战略任务，着力解决保险业发展水平不适应经济社会和人民生活需求的主要矛盾。短期的增长目标要为长期发展目标服务，要与长期发展目标衔接，为长期目标奠定基础。在长期目标与短期增长目标有冲突时，要以实现长期目标为主，兼顾短期目标。6.平稳发展与结构调整的关系。要在加快发展中实现结构调整，在结构

11、调整中实现加快发展。在结构调整中做到有保有压，有增有减，有升有降，有进有退，把老业务、效益差的业务调出去，同时要积极将新业务、效益好的业务调进来，不仅有力地促进结构调整，也为加快发展提供源源不断的动力。7.自身建设和服务大局的关系。人民群众的需求是保险业生存和发展的基础，只有不断增强服务大局的意识，提高保障经济建设和人民生活的能力，改进服务质量，满足人们日益增长的保险需求，更好地发挥社会“稳定器”和经济“助推器”的作用，才能增强发展动力，拓展发展空间。8.外部环境与行业面貌的关系。外部环境与行业面貌相互支持，相互促进。加强沟通协调，紧紧依靠党委政府关心支持，争取产业政策，为发展赢得更多的发展机

12、遇和更广的发展空间。良好的外部环境激励行业采取有力措施清除内部不良风气，形成心齐、气顺、劲足的行业面貌。良好的行业面貌和形象又有利于争取党委政府和人民群众的更大支持，营造更好的外部环境。9.快速发展与保险意识的关系。保险业发展速度快，是国民经济中发展最快的行业之一，但社会保险意识仍然是制约保险业快速发展的主要因素之一。由于长时间存在销售误导、理赔服务不到位以及经营不规范等问题，导致公众对保险业信心不足，对保险业的公信力、美誉度还处于较低水平，行业形象地位未有根本改观，政府大多还是将保险业作为一个辅助性产业看待，人民群众尚未觉得保险不可或缺。10.综合实力与区域协调的关系。行业综合实力显著增强，

13、但城乡二元化结构，区域二元化结构仍然明显，县域保险没有真正启动，三农保险虽然速度较快，但整体规模还很小，业务主要集中在中心城镇。非珠三角地区虽加快发展，但与珠三角发达地区规模总量差距绝对值不断扩大。三、发展方式转变的前景思考转变发展方式，要以实现“三个转变”为总体目标。从宏观上讲，以下四点应引起充分的注意。1.要在金融全球化的进程中考虑发展方式转变。全球金融危机后，金融全球化趋势更加明显。广东地处沿海，与作为发达保险市场的港澳地区相互影响，与国际接轨有天然优势，应充分借鉴香港保险业发展方式和运行模式，综合实际加以运用。保险业“走出去”的步伐将加大，以全球化的视野和广阔胸襟加快广东保险业发展方式

14、转变，将有利于为保险业“走出去”战略提供宝贵经验和人才储备。2.要在历史和文化格局中考虑发展方式转变。保险业处于发展初级阶段，与发达市场之间有十分巨大的时代落差，即我们是在西方保险市场已经高度发达时，才开始真正发展自己的保险业的。这种历史错位，使转变发展方式过程中不同时态矛盾在同一时期展开，既有发达市场的问题，又有初级阶段的问题，造成了转变发展方式过程中复杂的历史和文化背景。迫使我们一方面要改变传统，加速发展方式转变，另一方面又要为成熟保险市场的种种弊端而焦急。在这一进程中，要充分借鉴学习，又要从自身实际出发，同时解决历史形成问题和发展中固有的矛盾。3.要在经济社会发展总体趋势中考虑发展方式转变。世界经济进入后金融危机时代，要研究后危机时代的新特征，把握转变发展方式要求。抓住经济发展基本面和长期趋势持续向好，社会管理领域改革不断深入的时代机遇，明确转变方向和重点，也要注意克服经济复苏不断反复，宏观调控方法变化带来的困难，实现转变中的持续平稳发展。4.要从改革创新的时代要求中考虑发展方式转变。在新时期，推进发展方式转变取得新进展，必须继续解放思想，实事求是，与时俱进，致力于行业的改革创新，