_信贷工厂_模式及其对中小企业融资业务的影响_以金华为例

1、货币银行FINANCIAL Industry浙江金融ZHEJIANG FINANCE /2009.12近年来,随着中小企业在社会经济发展中的地位日渐突出,其融资问题也成为社会广泛关注的一个焦点。在去年下半年以来全球金融危机不断加深的影响下,许多中小企业遭遇生存和发展困境,特别是中小企业融资难变得更为突出。中国银行金华市分行通过技术引进和制度创新构建的“信贷工厂”模式,成为当前有效解决中小企业融资难问题的一个亮点,值得我们加以研究探讨。一、“信贷工厂”模式的产生背景改革开放以来,金华经济实现了跨跃式发展,国民经济每年以两位数的速度增长,GDP 年平均增长率达13.3%,2008年全市人均GDP

2、为5261美元,成为浙江中西部地区第一个突破5000美元的地级市。这其中,占全市经济总量90%以上的中小企业所作的贡献功不可没。然而长期以来,中小企业普遍存在的财务信息失真、抗风险能力低、资产少抵押不足等先天性问题严重制约其融资渠道的畅通,全球金融危机更使中小企业面临生存困境。从金融企业履行社会责任与实现自身业务发展两个角度出发,有必要进行金融业务创新,加大对中小企业的信贷支持,帮助中小企业走出困境。中国银行金华市分行创新的“信贷工厂”模式,正是商业银行在金融支持中小企业方面作出的一种实践探索。“信贷工厂”意指商业银行像工厂标准化制造产品一样对信贷业务进行批量处理。具体而言,就是商业银行对中小

3、企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。这一模式的产生有以下几方面因素影响:(一政策层面的支持。自去年下半年以来,为缓解金融危机的负面影响,解决中小企业融资难的瓶颈,国家先后出台了诸多政策措施,引导商业银行加大对中小企业的信贷支持。人民银行及时实施适度宽松货币政策,灵活运用货币政策工具,营造中小企业信贷主题,引导金融机构加大对中小企业的信贷投放。银监会力求完善中小企业金融服务的“六项机制”,鼓励商业银行设立中小企业金融服务专营机构,对中小企业贷款进行专业化经营。因此,在政策层面上,对中小企业的融资服务已经上升到了一个前所未有的高度。(二市场竞争的需要。随

4、着市场竞争的日趋激烈,为了拓展新的业务领域,巩固扩大市场份额,增加银行盈利来源,中小企业融资业务逐渐引起了国内商业银行的重视。特别是在大企业市场充分开拓、趋于饱和的情况下,国有大型银行也从战略高度重新审视中小企业业务,加大中小企业信贷市场介入力度。为在市场竞争中抢占先机,各商业银行围绕中小企业的切实需求,积极开展便利中小企业融资的探索,加快了中小企业融资业务的创新力度,越来越多的适应中小企业的金融产品和服务逐步面世,“信贷工厂”正是这一背景下的创新产物。(三业务重组的要求。目前商业银行的信贷业务主要分为客户导向、精细风险管理的公司业务和产品导向、批量风险管理的个人业务,中小企业正好处在二者交叉

5、区域,其融资需求具有急、短、频的特点。当商业银行以个人业务模式操作中小企业贷款时,通过迅速扩张客户数量占领市场份额,容易产生较高的不良贷款率;而商业银行以公司业务模式来操作中小企业贷款,则正好相反,不良贷款率可以有效控制,但客户数量上不去,成本无法覆盖,没有多大收益。因此,沿用原有的信贷模式已难以适应中小企业的金融服务需求,这迫切需要建立适合中小企业贷款批量处理的信贷模式和业务流程,在成本和风险之间找到平衡点。(四国际经验的借鉴。随着我国金融业开放力度的加大,国际金融交流与合作不断加强,吸收国外先进经验成为国内商业银行加快业务创新发展的一条有效捷径。在中小企业融资业务中,采用事业部制的管理模式

6、和架构,通过扁平化和垂直化的条线管理来实现资源配置的最优化,是目前国际银行界较为成功的一种通行做法。因此,在拓展中小企业融资业务中,国内商业银行纷纷通过与外资战略合作或咨询顾问的方式进行经验借鉴,结合近年业务流程改造的有利条件,加以本土化改造和创新,积极探索适合我国国情的中小企业信贷模式。中国银行金华市分行正是同新加坡淡马锡金融控股集团的合作,以试点方式建立了“信贷工厂”这一适应中小企业融资业务的信贷模式。二、“信贷工厂”模式对中小企业融资业务的影响“信贷工厂”模式是国内商业银行中小企业融资业务创新的一次探索性尝试,在银行间接融资仍是企业融资主要来源的背景下,它的出现对商业银行中小企业融资业务

7、产生了积极的影响,有可能成为商业银行中小企业融资业务的一种主流模式。(一打造了商业银行中小企业融资业务的新理念。“信贷工厂”模式突出以“批发”的理念做中小企业融资业务,利用简化流程和品牌优势拓展市场,以产品带动、客户群挖掘形成规模效益,通过风险定价和拨备覆盖预期损失,给国内商业银行“一单一单做,始终做不大”的传统中小企业融资业务带来了根本性的变革,其运作模式既满足了中小企业信贷融资的“短、频、急”需求,又能使商业银行实现中小企业融资业务发展的战略目标。针对中小企业客户的行为特征和融资需求,“信贷工厂”以工序细分、专业分工为基础,搭建起独立运作平台,配套有别于传统模式的管理政策、评测指标和特色产

8、品,实现了规模化、专业化、标准化和流程化运行,较好地解决了困扰中小企业信贷业务的服务对象下移、风险控制弱和管理激励难等问题,取得显著成效。中国银行金华市分行“信贷工厂”模式框架及流程图:“信贷工厂”模式及其对中小企业融资业务的影响薛继增以金华为例调查研究38货币银行FINANCIAL Industry2009.12/ZHEJIANG FINANCE 浙江金融(二解决了中小企业信贷市场拓展的技术难题。中小企业信贷市场拓展的最大难题就是对风险的控制。“信贷工厂”模式针对中小企业个体风险相对较大,但具有组合风险分散功能的特征,通过技术手段实现了交叉化的风险控制。中国银行金华市分行的“信贷工厂”建立了

9、比较完备的风险控制机制,包含情景分析和行业动态追踪机制、标准化的授信提案和专业审批人制度、交叉客户管理机制、以风险修正后的综合回报率为核心的风险定价系统、多维度的早期预警机制和包含81项指标的贷后预警机制等多项配套机制,这些管理机制在实际运作中都有良好的表现。风险有效控制促进了放贷效率的提高,原先需要20天以上的授信审批,现在缩减到3-5天,克服了中小企业单笔贷款额度小、风险高导致“惜贷”等困扰银行多年的问题,实现了收益对风险的覆盖,发挥出了中小企业信贷业务的规模效益,为商业银行拓展中小企业信贷市场找到了利器。截至2009年9月末,该行上报审批被拒绝的中小企业新客户仅24户,占上报总数的5.5

10、%,中小企业贷款中无不良贷款。(三实现了商业银行内外部资源的重新整合。“信贷工厂”模式对国内商业银行原有的信贷管理体制提出了变革要求,事业部制的中小企业中心在具备独立运作和自我发展能力的同时,还能通过整合的方式优化资源组合配置。一是外部资源的整合,商业银行通过借助政府、工商、质监、税务、行业协会等多方信息资源,来规划、设计与管理自己的产品,实现对客户需求的创造,满足客户的金融服务需求。二是内部资源的整合,商业银行以业务外包、资源整合等方式将中小企业业务同其他业务相结合,充分挖掘客户在融资、结算、理财、咨询服务、电子商务等多方面的需求,并带动这些业务快速发展,从而给商业银行带来丰厚的综合回报。至

11、2009年9月末,中国银行金华市分行推出“信贷工厂”新模式以来,带动了117亿元的国内结算量,24241万美元的国际结算量,5440张信用卡的发卡量和1946万元的中间业务收入,整合带动的效应非常明显。(四提升了商业银行对中小企业的支持能力。“信贷工厂”模式实施后,伴随困扰中小企业信贷市场拓展难题的技术性解决,特别是流程化作业和交叉化风险控制,使一些原先被商业银行拒之门外的客户变成风险可控的客户,进一步扩大了商业银行的服务范围,使商业银行在支持中小企业发展上显得更为专业全面、更加便捷高效,这些都大大提升了商业银行支持中小企业发展的能力。从2009年2月推行“信贷工厂”模式到9月末,中国银行金华

12、市分行通过“信贷工厂”模式发放的中小企业贷款386户,余额34.35亿元,其中新客户数205户,新增贷款26.35亿元,新增客户数、新增贷款业务量均居全省中国银行系统前列,在金融支持中小企业方面,“信贷工厂”模式呈现出明显的优势。三、“信贷工厂”模式推广中需要关注的问题“信贷工厂”作为国内商业银行借鉴国外先进经验的一项制度创新,有着广阔的市场发展前景,但在推广中也有几方面问题需要加以关注。(一观念变革问题。“信贷工厂”模式不是一次简单的变革,它在产品、技术创新的同时,最重要的还是在理念创新下的组织平台、管理制度和商业模式的创新。因此,“信贷工厂”模式要成功推广,就必须避免只是在中小企业信贷组织

13、体制、产品创新上的简单突破,甚至只是以“信贷工厂”的概念来吸引客户眼球,而要真正转变观念,从战略发展角度审视“信贷工厂”模式对商业银行中小企业融资业务发展的重要意义,在业务流程、组织构架、风险管理、产品组合、定价机制、绩效考核等各个环节进行革新,形成全新的商业银行中小企业融资业务体系。(二可复制性问题。“信贷工厂”作为一项全新的业务模式,是通过一系列的制度设计实现模式、产品和管理的创新。“信贷工厂”能否成功推广运用,关键是看是否相应建立系统、高效和可复制的经营模式和风险控制机制。以往国内有些商业银行开展类似业务没有取得真正成功的原因,就是在模式复制上出现简单化的问题,导致无法大范围推广。推广运

14、用新的信贷模式,扩大中小企业融资业务不能仅仅依靠决心和勇气,专业人才、核心技术是“信贷工厂”实现中小企业融资业务规模化经营的关键所在。如何控制风险和实现规模化运作至关重要,需要培养一支业务精湛、开拓能力强的人才队伍,需要银行核心业务系统的技术支持。这些都关系到“信贷工厂”模式的可复制性问题,没有专业人才和核心技术的支持,达不到可复制性的要求,在推广中就会欲速而不达。(三适应性问题。“信贷工厂”模式不能只是简单的制度和技术引进,还要考虑适应性问题。由于商业银行经营管理机制上存在差异,不同区域、不同行业的中小企业客户也有不同特点,就不能简单靠一种固定模式来套用,而要进行动态的适应性调整。因此,在“

15、信贷工厂”模式推广中,需要同商业银行自身经营管理机制实际相结合,需要同所在地中小企业的行业和区域特点相适应,来匹配模式设计中的技术参数和管理制度。比如,标准化信贷产品要针对不同客户群体、基于客户不同成长阶段的差异化需求进行设计,既要考虑“集群性”特点,以便进行标准化、流程化、批量化生产和销售,又要考虑风险分散功能,以便结合不同行业、区域以及抗经济周期能力进行组合设计。四、“信贷工厂”模式发展的对策与建议(一商业银行要进一步推进配套改革。从商业银行经营管理角度看,“信贷工厂”模式是建立在事业部制基础上的一种管理模式,其成熟运作需要坚持独立的财务核算、独立的信贷管理、独立的人员配置与绩效考核。但“

16、三独立”包含的内容和配套的机制较为复杂,需要商业银行结合自身经营管理机制,进一步推进相应的配套改革,通过渐进方式建立适合“信贷工厂”运作的管理模式。(二金融管理部门要加大政策支持力度。从金融管理部门监管角度看,要加强对商业银行“信贷工厂”模式的研究分析,梳理现有信贷政策和金融管理制度,通过调整异地贷款管理、风险补偿、税收优惠等方面政策,改进信息查询制度,对中小企业贷款业务实施单独的不良贷款比率监测和考核,适当提高对中小企业各项金融业务的风险容忍度等,大力支持商业银行“信贷工厂”模式的推广运用。(三要推动产品创新与平台创新的对接。“信贷工厂”模式的核心在于平台创新和管理创新,要使其发挥更大的作用,还需加强与无形资产质押贷款、应收账款质押贷款、联保贷款等创新性中小企业信贷产品营销相结合,与开展小企业联合担保贷款、小额信用贷款、引入“第四方承诺”的“桥隧模式”贷款以及物流金融等各类信贷产品创新相结合,更好地实现合理风险容忍基础上的规模化经营,满足中小企业的融资需求。(四完善多元化的中小企业金融服务体系。“信贷工