李先生理财规划

1、M富漬银行FUDIAN BANK李先生理财规划 报告书理财团队：富融理财完成时间：2022-11富滇银行李先生理财规划报告书一、客户根本情况 1二、 客户理财目标及相关数据假设 2三、 家庭财务情况及风险属性分析 3四、理财规划方案 7五、 金融产品配置规划 15六、 风险提示 15七、 方案的监控及反应 16李先生理财规划报告书一、客户根本情况一获取客户根本信息本理财方案的客户李先生，是一名在我行有储蓄存款和理财产品投资的客户。李先生在面对近期国内通货膨胀持续且压力逐渐增大的情况下， 正考虑通过 专业的财富管理效劳实现家庭的预期生活目标以及资产的保值增值。 李先生通过 朋友的推荐，主动与我们

2、取得了联系，希望咨询一些有关财富管理的问题。为提高与客户沟通的效率和质量，在与李先生正式接触前，我们利用各种可能的渠道，尽量全面地收集和了解客户的根本情况，提前做好接洽准备。在搜集 客户资料时，我们充分利用了客户在我行开立存款账户时录入的信息、CRh系统内的客户金融资产信息、理财系统内产品投资信息等几个方面的信息渠道，对客 户的根本状况进行了初步了解。同时，经过我们的邀请，上周我们与李先生夫妇二人见了两次面， 通过深入 的洽谈，我们详细了解了李先生的家庭情况并对家庭财务信息做了相应的记录。在与客户会谈或接洽的过程中，我们主要通过以下几种方式来获取客户数据、 了 解客户需求：1、对于客户直接提出

3、的需求，根据该项需求要求客户提供数据并进行规划；2、提供格式化的理财问卷，包含客户家庭财务信息、客户风险特征信息、客户财务目标信息等几大局部，由客户填写；3、通过诱发问题，如询问客户打算何时购房、购车的预算以及育儿的根本 想法等了解客户需求，提出具体的理财规划。经过了解，李先生家庭的根本情况如下：家庭成员年龄关系职业薪资退休方案李先生30本人某公司业务主管税后月收入6.5万 元，年终奖3万元60岁李太太27配偶中学音乐老师税后月收入3500元55岁除小两口外，李先生及李太太的父母都还健在， 已退休，有退休金和公费 医疗，可谓安享晚年，无须二人资助。二建立客户信任获取客户的信任、建立与客户的良好

4、关系，是理财规划顺利开展的根底和前 提。只有先取得客户的信任，客户才愿意详细提供有关个人或家庭的财务信息。 一般情况下，与客户往来的时间越久，客户对理财师的信任感越高。在面对新客 户时，在交流和会谈中只有表现出良好的专业素质、丰富的知识内涵，亲切且让 客户感受不到压力，给客户宾至如归的体验感觉，才有可能让客户很快对理财 师产生好感。此外，我们还充分利用了本银行在当地的品牌效应以及良好口碑， 增强客户的信任度。对于客户李先生，由于其投、融资经验不太丰富，如果我们用较为专业、复 杂的金融或市场数据与其沟通交流，势必会造成沟通障碍，并使客户产生反感。 因此，在实际接触过程中，我们决定使用以前业务中接

5、触过的、与李先生情况类 似的客户例子，向他说明该客户理财规划前、后的比照情况。通过这种直观的例 子说明，能够让李先生更清楚的看到自己目前所面临的问题，帮助他找到了问 题，进而让他意识到理财规划的重要性。相信对于李先生此类客户，这个方法是 相对较好的能够获取客户信任的方式。二、客户理财目标及相关数据假设李先生理财规划报告书一客户理财目标通过与客户深入沟通，了解到李先生家庭有以下几个明确的理财目标：1、方案于近期搬出单位公房，购置一套 100平米左右的住房；2、方案尽快购置一台中档汽车；3、为生儿、育儿准备资金，并且为子女的教育资金进行筹备，方案供子女 在国内读完高中教育后出国留学，并在国外至少读

6、完本科教育；4、为家庭成员增加一些商业保险保障，储蓄型保险产品也可以接受；5、退休方案：李先生方案于60岁时退休，妻子方案55岁退休。他们希望 退休后能够保持目前的生活水平。&每年能做一次长途旅行，年旅行费用现值 5万元。二相关数据假设1、通货膨胀率预估为4% 根据2022年1月至2022年9月的平均CPI指数 进行假设。2、李先生与李太太的年收入成长率假设为 5%，与社会平均工资成长率相同。3、学费成长率估计为4%。4、新增商业购房贷利率以2022年7月7日央行调整后的基准利率为准，五 年以上为7.05%。房价成长率为5%。5、 根据李先生夫妻目前身体健康的状况，预估李先生80岁，其

7、配偶85岁 终老。旅游方案持续到李先生身故，且李先生身故后家庭生活费用减半。三、家庭财务情况及风险属性分析一家庭资产负债分析单位：万元资产工程金额负债工程金额现金1.5信用卡透支1活期存款5小额消费信贷0流动资产合计6.5消费性负债合计1定期存款8股票0银行理财产品10投资性资产合计18投资性负债合计0自用房屋0自用汽车0自用性负债合计0自用性资产合计0总负债1总资产24.5总净值23.5二家庭收支储蓄分析:单位：万元工程金额工作收入85.2其中：薪资收入85.2其他工作收入0减：生活支出46其中：根本生活支出24其他生活支出12旅游支出10工作储蓄39.2理财收入0.85其中：利息收入0.2

8、5其他理财收入0.6减：理财支出0.1其中：利息支出0.1李先生理财规划报告书理财储蓄0.75年储蓄39.95三家庭现金流量分析单位：万元工程金额工程金额一、生活现金流量三、借贷现金流量工作收入85.2借入本金5生活支出-46利息支出-0.1生活现金流量净额39.2还款本金-5二、投资现金流量借贷现金流量净额-0.1投资收益0.85四、保障现金流量资本利得保费支出投资赎回实际发生保障现金流量净额0新增投资实际发生投资现金流量净额0.85四家庭财务指标分析根据以上三张表格，对家庭各项财务指标进行计算分析:家庭财务比率定义比率合理范围建议流动比率流动资产/流动负债6.52-10比例适中，可适度利用

9、财务杠杆资产负债率总负债/总资产4.08%20%-60%较低，可适度利用财务杠杆紧急预备金倍数流动资产/月支出1.73-6偏低，消费性支出较大，应增加紧急预备金财务自由度年理财收入/年消费支出1.85%20%-100%较低，应增加理财性投资，调整资产结构贷款年供负担率年本息支出/年收入5.99%20%-40%较低，可适度利用财务杠杆保费负担率年保费/年收入05%-15%家庭商业性保险缺乏，可适当补充平均投资报酬率年理财收入/生息资产3.7%4%-10%偏低，适度调整资产投向和结构净储蓄率净储蓄/总收入46.9%20-60%比例根本适宜M富济跟疔"7 Fl 曲% 悄 BAVK李先生理财

10、规划报告书五客户风险属性界定及资产配置建议1、风险属性界定：根据对李先生进行的风险属性评估，李先生的风险容忍度评分为20分，属于温和偏激进的投资人。2、资产配置建议根据对李先生的风险属性分析结果，建议将其资产作如下配置:工程/投资工具股票债券货币预期报酬率12.00%6.00%4.00%标准差20.00%8.00%0.00%股票债券相关系数0.2债券货币相关系数0货币股票相关系数0优化投资比率45.16%54.84%0%股债组合报酬率8.71%效用函数 U = E(rp)- 0.005ASp2股债组合标准差10.80%A值4.3风险资产比率93.91%投资组合配置比率42.41%51.50%6

11、.09%投资组合报酬率8.42%投资组合标准差10.14%左检定机率5%预估最高报酬率25.16%Z值1.65预估最低报酬率-8.31%建议资产配置图6%四、理财规划方案一家庭紧急预备金规划紧急预备金用于家庭意料之外的突发性紧急情况，一般应准备36个月的家庭固定开支，李先生家庭月固定开支在3万元左右，因此建议留存紧急预备金 10万元，可从目前的活期和定期存款中进行提存。紧急预备金需要保持相对较 高的流动性，不宜参与风险资产组合投资，因此通常建议以不超过半年期定期存 款的形式进行存放。假设家庭在某段时间有较强的风险预期，那么可进一步调整为以 7天通知存款的形式进行类似于 7天复利的银行存放，这样

12、流动性和相对的收益 性都会有所提高。二购房规划以李先生家庭的经济实力，如果目前想立即购置100平米左右的房子，大可 以选择地处市中心、交通生活便利的高品质住宅小区，甚至可以购置精装修一步 到位的住房。我们按12000元/平米的价格为李先生预算购房开销：100平米的住 房总价约合120万元左右，李先生属于首次购房，首付款 30%,约36万元，剩 余84万元申请住房按揭贷款，贷款年限可先申请30年，在资金充裕的情况下选李先生理财规划报告书择提前还款。按贷款年利率7.05%计算，贷款月供为：按揭月供 =PMT 7.05%/12 i，360 n，840000PV，0 FV =5,617 元住房贷款月供

13、仅占李先生家庭月收入 8%，但考虑到李先生家庭高生活开支、 李太太生产、育儿以及购车的需要，该比例根本合理。三生育及子女教育规划1、生育规划：李太太目前已有身孕，将在下一年内生产，为此李先生想为宝宝出世准备5万元的首年生育资金，包括生产费用、婴儿用品、首年婴儿奶粉支出等。除此之 外，还准备于婴儿出生后，每月花费 3,000元现值请保姆照顾母子两人，保 姆使用期限方案至孩子3岁左右能够上幼儿园。首年以后，孩子的饮食费用预计将使李先生的家庭根本生活支出增长50%左右，即由原来2万元/月增长至3万元/月，供养子女至其22岁本科毕业。2、子女教育规划根据李先生对子女教育的要求、重视程度并结合其家庭经济

14、情况，我们为李先生子女出生至本科毕业的教育费用规划如下:年龄段教育内容几年后开始年学费现值开始教育年学费 终值受教育年限规划的教育机构0-3岁早教12万元2.08万元3优质早教机构4-6岁幼教44万元4.68万元3优质私立幼儿园7-12 岁小学教育710万元13.16万元6双语国际学校13-15 岁初中教育135万元8.33万元3普通重点中学16-18 岁高中教育168万元14.98万元3重点咼中19-22 岁本科教育1935万元73.74万元4赴美留学四购车规划李先生理财规划报告书根据李先生的需求，他想在孩子出生前购置一部中档汽车， 在咨询李先生的意见后，我们为其安排30万元的购车资金。由于

15、规划第一年李先生家庭开支包括购房、生育等必要开支，加上生活固定开支根本没有剩余资金可以用来购置汽车，因此建议李先生申请汽车消费贷款来满足购车需求。按贷款期限5年，贷款年利率6.9%来计算，购车贷款月供为：购车贷款月供 =PMT6.9%/12 i，60 n，300000PV, 0 FV=5,926元规划首年李先生家庭开支相对较大， 有一定的资金压力，因此，我们建议由 于李太太怀有身孕，可将第一年度的旅游开支5万元节省，用于前述三项必要的 支出，这样将大大缓解首年的资金压力。五保险规划李先生家庭没有配置任何的辅助商业保险，保费负担率过低，家庭保障略显缺乏。根据李先生家庭的经济情况，我们对其的投保建

16、议是：1、储蓄性寿险：推荐夫妇二人购置养老型储蓄寿险递增年金式，保险金 额100万元，从第二年开始购置错开第一年支出顶峰期，具体保障及年金领 取情况如下：李先生年金领取I*演示领取年当年领身故保障李太太年金领取演示领取年当年领身故保障性投保交费保险每年存款开始领取累积生息身故保李先生别年龄方式金额存入年份领取到年利率障至男31岁至领 取100万元28,80029年60岁80岁3.50%100岁性投保交费保险每年存款开始领取累积生息身故保李太太别年龄方式金额存入年份领取到年利率障至女28岁至领 取100万元31,50027年55岁85岁3.50%100岁单位：元龄取龄取6088,7721,469

17、,5325565,2411,439,1946190,5081,380,7495666,3711,374,4576292,2761,290,2375767,5201,308,6076394,0801,197,9605868,6901,241,6366495,9171,103,8895969,8821,173,5116597,7891,007,9876071,0941,104,2036699,696910,2216172,3271,033,71367101,640810,5666273,582962,00968103,622708,9636374,858889,07169105,641605,39

18、96476,157814,87870107,703499,8106577,477739,40871109,806392,1756678,821662,65072111,960282,4376780,187584,56273114,169170,5416881,577505,14274116,445102,9566982,989424,35975118,810105,3357084,425342,17976121,301107,7697185,886258,59977123,995110,2597287,375173,59378127,082112,8177388,889108,16579131

19、,289115,4237490,431110,6327592,005113,1567693,615115,7477795,268118,3967896,972121,0977998,740123,86980100,588126,70481102,540129,60482104,657132,57083107,079135,61484110,366138,7172、重大疾病、意外伤害及配套医疗保险： 重大疾病保险主要用于补充社保 保障缺口局部，由于李先生家庭没有任何意外险保证， 因此建议同时购置相应的 意外伤害保险，推荐保险详细情况如下：1李先生推荐保险详情：产品名称保险金额缴费期限保险期间首年

20、保费重大疾病保险10万元缴至60岁保至100岁1200健康保险1万元1年期1年期800综合意外伤害保险20万元1年期1年期400意外伤害医疗保险2000 元1年期1年期30年保费合计2430 元2李太太推存保险详情：产品名称保险金额缴费期限保险期间首年保费重大疾病保险10万元缴至55岁保至100岁1300健康保险1万元1年期1年期500综合意外伤害保险20万元1年期1年期400意外伤害医疗保险2000 元1年期1年期30年保费合计2230 元六生涯仿真分析M富沽跟勞I FtaM<h£ R1VK几年后本人工 作收入配偶工 作收入生活支 出生育及 保姆支 出教育费 用购房支 出购车

21、支 出保费支 出保险收 入旅游支 出净现金 流量期末生息 资产期初生息 资产135,000135,0001810,00042,000-360,000-56,0000-427,404-71,112000-62,51681,2592842,40043,680-499,200-36,000-20,800-67,404-71,112-64,9600-54,08072,524159,0653876,09645,427-519,168-36,000-21,632-67,404-71,112-64,9600-56,24385,004254,4074911,14047,244-539,935-36,000-2

22、2,497-67,404-71,112-64,9600-58,49397,983368,9275947,58549,134-561,5320-46,800-67,404-71,112-64,9600-60,833124,078516,9856985,48951,099-583,9930-48,672-67,4040-64,9600-63,266208,293758,88271,024,90853,143-607,3530-50,619-67,4040-64,9600-65,797221,9181,030,12781,065,90555,269-631,6470-131,600-67,4040-

23、64,9600-68,428157,1351,254,21991,108,54157,480-656,9130-136,864-67,4040-64,9600-71,166168,7141,504,456101,152,88359,779-683,1900-142,339-67,4040-64,9600-74,012180,7571,783,001111,198,99862,170-710,5170-148,032-67,4040-64,9600-76,973193,2822,092,177121,246,95864,657-738,9380-153,953-67,4040-64,9600-8

24、0,052206,3082,434,475131,296,83667,243-768,4950-160,112-67,4040-64,9600-83,254219,8542,812,568141,348,71069,933-799,2350-83,300-67,4040-64,9600-86,584317,1603,312,542151,402,65872,730-831,2050-86,632-67,4040-64,9600-90,047335,1403,862,994161,458,76475,640-864,4530-90,097-67,4040-64,9600-93,649353,84

25、14,467,926171,517,11578,665-899,0310-149,800-67,4040-64,9600-97,395317,1905,075,527181,577,79981,812-934,9920-155,792-67,4040-64,9600-101,291335,1725,740,604191,640,91185,084-972,3920-162,024-67,4040-64,9600-105,342353,8736,467,610201,706,54888,488-1,011,2880-737,400-67,4040-64,9600-109,556-195,5726

26、,692,427M富渣跟勞I Ftani<h£ ravk211,774,81092,027-1,051,7390-766,896-67,4040-64,9600-113,938-198,1006,929,328221,845,80295,708-1,093,8090-797,572-67,4040-64,9600-118,496-200,7317,178,997231,919,63499,537-1,137,5610-829,475-67,4040-64,9600-123,236-203,4657,442,160241,996,420103,518-887,29800-67,4

27、040-64,9600-128,165952,1118,878,005252,076,276107,659-922,78900-67,4040-64,9600-133,292995,49010,450,557262,159,327111,965-959,70100-67,4040-64,9600-138,6231,040,60412,170,437272,245,701116,444-998,08900-67,4040-64,9600-144,1681,087,52414,049,028282,335,529121,101-1,038,01300-67,4040-64,9600-149,935

28、1,136,31816,098,520292,428,9500-1,079,53300-67,4040-31,23065,241-155,9331,160,09118,305,000302,526,1080-1,122,71500-67,4040-31,23066,371-162,1701,208,96020,703,7683100-1,167,62300000156,292-168,657-1,179,98820,869,5063200-1,214,32800000159,198-175,403-1,230,53320,995,4723300-1,262,90100000162,158-18

29、2,419-1,283,16221,076,9963400-1,313,41700000165,174-189,716-1,337,95921,109,0233500-1,365,95400000168,244-197,304-1,395,01421,086,0753600-1,420,59200000171,371-205,197-1,454,41821,002,2333700-1,477,41600000174,554-213,404-1,516,26620,851,0923800-1,536,51200000177,797-221,941-1,580,65620,625,7393900-

30、1,597,97300000181,099-230,818-1,647,69220,318,7004000-1,661,89200000184,462-240,051-1,717,48119,921,9164100-1,728,36700000187,890-249,653-1,790,13019,426,6924200-1,797,50200000191,383-259,639-1,865,75818,823,6514300-1,869,40200000194,949-270,025-1,944,47818,102,6934400-1,944594-280,826-

31、2,026,41017,252,9424500-2,021,94500000202,331-292,059-2,111,67316,262,694M富渣跟勞FtBn«<N RAVK4600-2,102,82300000206,185-303,741-2,200,37915,119,3754700-2,186,93600000210,190-315,891-2,292,63713,809,4844800-2,274,41400000214,426-328,526-2,388,51412,318,5734900-2,365,39000000219,087-341,667-2,487,97010,631,2985000-2,483,66000000224,904-355,334-2,614,0908,708,2335100-1,303,9210000095,2680-1,208,6538,065,6075200-1,369,1170000096,9720-1,272,1457,317,7195300-1,437,5730000098,7400-1,338,8336,454,5315400-1,509,45200000100,5880-1,408,86