突出“三个”创新_构建“民本”银行

1、突出“三个”创新构建“民本”银行近年来，建信村镇银行以“立足县域，服务三农，支持小微企业与农户”为宗旨，转变经营理念、创新信贷方式和风险控制手段，经营业绩逐年上一个台阶，被人民亲切的称为“自己的银行”。自2008年开业以来，累计为800 多位客户发放各类贷款160156.12万元，年末存贷比达到75%，比全县存贷比高35 个百分点，有力地支持了经济社会发展。在省人行新增存款用于县域贷款投放占比考核中，该行是益阳市唯一一家年年达标的地方性法人金融机构。一、创新经营理念。 只有坚持创新理念， 才能使经营者保持清醒头脑，只有树立主动的服务意识， 才能在激烈的市场竞争中满足客户的需求。 一是树立“民本

2、银行”理念。 建信村镇银行自成立之初就对金融市场展开调研， 了解到大型商业银行从上世纪末纷纷从撤出， 网点以农行和农信社为主， 且其贷款权也上收到省级或更高， 很难满足本地种养大户、 中小企业的贷款需求。村镇银行从的实际出发，得出一个结论：要想生存发展，就只能服务于三农和小微企业。 二是树立“上门服务”理念。 在村镇银行成立之初，全体员工努力践行“一切为了客户、为了客户的一切”的服务理念，坚持“主动、专业、高效、廉洁”的服务方式，所有业务员都实行“背包下乡” ，主动送贷上门、送产品上门，引导客户信贷需求。工作人员跑遍了15 个乡镇，采集了500 多个客户的信贷需求。其中 80%的业务都是“跑”

3、出来的。 三是树立“阳光信贷” 理念。 廉洁从业是确保信贷资产质量优良和银行竞争力的重要前提。村镇银行推行“阳光信贷”政策，在办贷过程中始终做到“不抽客户一包烟、不吃客户一顿饭、不收客户一份礼、不要客户支付利息以外的任何费用”的“四不”承诺，向社会各界公开承诺廉洁从业，保证做到“严禁接受客户的现金、有价证券及其他贵重礼品 ; 严禁接受客户的高消费宴请、娱乐、服务以及通过棋牌等方式谋取利益的七条禁止性规定； 对本行工作人员实行廉洁保证金制度和有奖举报制度，保证“阳光信贷”真正落到实处。二、创新信贷方式。 只有创新信贷方式以适应市场竞争和内外环境变化， 才能满足客户需求，实现市场的拓展和业务的转型

4、。一是创新金融产品。 小微企业及农户之所以存在融资难的问题，抵押物不合银行的基本要求是主因。村镇银行按照以客户为中心，因客户而变的经营理念，积极进行金融产品的创新，重点推出了自然人保证贷款、个人创业、农民工个人消费贷款、农商户联保等10多项创新产品，有效破解了小微企业和农户的融资难题。如2011年3月至今，在良友蔬菜合作社投资建设的每个困难时期，村镇银行根据其生产经营情况，推出“三农贷款”品种，2011年、年，共为其办理信用贷款共300万元，解了良友蔬菜合作社融资困难的燃眉之急。 二是创新抵押方式。 根据企业、 农户自有资金不足，其厂房、 场地均为租赁土地，缺乏有效抵押资产的现实。村镇银行创新

5、抵押方式，先后推出林权抵押、 动产质押、 应收帐管理、 农机具抵押等方式。 如 2011年，该行工作人员在马迹塘镇了解到， 竹农因资金不足， 无法进行竹林低改。 但当时林权已确权颁证， 工作人员提出可用林权担保贷款。 此举即解决了林农的资金困难， 又扩展了银行业务。 于是，这种贷款方式很快在推广开来。 三是优化审批流程。 采取审贷分离、平行作业、行长一票否决等切实可行措施，缩短审批流程；积极推行限时办贷制度，推出具有挑战性的贷款品种“一日贷” ，即针对抵押物为县城繁华地段门面的小微客户，争取贷款在一个工作日内发放到位。通过这些措施，解决了部分中小企业和私营业主“短、频、急”的资金需求。三、创新

6、风险管控。 只有始终把风险控制放在第一位， 建立健全风险控制的体制机制， 重点把握关键风险控制点， 才能保障金融机构运转顺畅。 一是建立客户信用体系。 村镇银行自成立起，就建立了企业和个人客户信用信息数据库， 发挥了银行系统的信贷信息登记咨询作用； 制定了科学的信用评级制度， 经过科学有效的评估，能够对企业和个人的偿贷能力有个直观的认识。 二是创新风险评估方法。 针对小企业财务状况不健全、信息不对称的问题，村镇银行采取重点关注客户 “三品、 三表、三账”的调查评价方法。“三品”即产品、人品、抵押品； “三表”即水电表、工资表、纳税申报表；“三账”即生产台账、销售台账、银行流水账。通过不断摸索，总结出要把握好一个企业，特别要注重“四不七看”，“四不”为：企业主不黑、不赌、不毒、不离； “七看”为：看诚信、看效益、看管理、看产品、看市场、 看环保、看抵押品。通过这些途径，全面了解了企业的经营状况，掌握了客户的真实资信。 三是加强资金贷后管理。 建立客户按月付息制度，通过这个制度一方面可以尽快的回笼资金， 保证资金的安全； 另一方面可以多和客户接触交流，了解客户的真实财务情况。建立定