个投贷款风险控制要点

1、个投贷款风险控制要点广东省分行消费信贷中心2010年7月1日提纲 案例风险启示 担保公司担保贷款风险风险分析 风险管理技巧案例风险启示 注意统一授信问题 严格控制脱离资产支持的贷款 严格限制异地贷款 风险管理要前移 认真评估境外人士贷款风险 关注借款人的风险偏好 不要接受他行退出企业的贷款 注意分析企业活性信息 关注企业贷款用途 抵押物高估启示一：注意统一授信问题 伍少川、伍少宏、应万方一套人马、几个牌照分别向中山分行申请合计2430万元个投贷款； 东莞清溪黄永豪、李炯华两笔各800万元个投贷款，使用同一抵押物。启示二：严格控制脱离资产支持的贷款 黄怀龙700万元个投贷款； 伍少川等人2430

2、万元个投贷款； 陈燕珍800万元贷款。 启示三：严格限制异地贷款 陈燕珍800万元个投贷款，企业在古镇，但却在港口支行办理贷款。 东莞清溪黄永豪、李炯华的贷款在莞城办理。 启示四：风险管理要前移 二级行主管行长和个金主任在个投贷款风险管理中应发挥何种作用? 贷款资料主要由三级行准备，分行层面仅组织集体评审有效吗? 启示五：认真评估境外人士贷款风险 黄怀龙贷款案例; 境外人士中存在“裸官”现象 企业两头在外 本地无住房 家属安置在境外 可以向上述境外人士提供专业担保公司保证担保贷款吗，尤其是核心资产已抵押申请贷款的借款人？启示六：关注借款人的风险偏好 伍少川案例： 购置土地、购买洗水厂股份等。

3、陈燕珍案例： 前夫涉及炒期货、个人购买企业股权等。 投资房地产和股权的风险虽然比赌博、吸毒低但也属于相对较高风险的投资。 银行贷款与借款人的资金一起进行高风险投资，最终将可能危害银行信贷资金安全。 启示七：不要接受他行退出企业的贷款 借款人是他行清退对象吗？ 小心担保公司对借款人包装后转介！ 如果借款人在他行有过担保公司担保的贷款，要对该借款人进行更加严格的尽职调查，省行必要的话也要派尽职上门调查。 启示八：注意分析企业活性信息 陈燕珍贷款案例； 伍少川等人贷款； 黄怀龙企业注册资本未到位。企业活性信息 企业财务报表信息往往不可靠，因此，加强企业的活性信息监控就十分重要，活性信息主要包括： 企

4、业固定资产购置、注册资本到位情况； 企业水、电费缴交记录； 企业工人雇佣人数及工资支付记录； 企业税费缴纳情况； 设备与生产线工人匹配情况。启示九：关注企业贷款用途 陈燕珍800万元贷款； 黄怀龙700万元贷款； 银监“三个办法，一个指引”重点关注贷款需求的合理性及资金使用的监管，防止贷款挪用。启示十：抵押物高估问题 抵押物购买后不久，评估价即大幅升值（提供抵押物购买价）。 租金严重背离抵押物评估价：商铺价达年租金的40倍是否合理？ 抵押物（如土地）长期空置。风险管理技巧一:分期还款 采取按月或季还款方式,抵押率逐步降低； 改善借款人现金流管理； 减轻授后管理压力。风险管理技巧二:加大借款人违

5、约成本 足值抵押担保； 增加利益关联人(如配偶股东子女)为联名借款人或贷款担保人； 增加关联企业的连带保证担保。担保公司担保贷款的风险 担保公司监管存在的缺陷 担保公司的主要业务（盈利模式） 担保公司经营存在的问题 谨慎处理担保公司担保的贷款担保公司监管存在的缺陷 政府对担保公司的监管不到位； 我行公司、中小企业部、个金部都同时接受同一担保公司担保，但信息难共享； 主办行和经办行之间信息脱节; 不同金融机构的担保信息难共享； 担保公司的报表不可靠。担保公司从事的业务 担保业务； 短期拆借（放高利贷）； 股票证券投资； 中小企业股权投资； 房地产投资。担保公司经营存在的问题 存在“空手套白狼”的可能； 向客户收取反担保金回避资本约束； 从事股权、房地产等高风险的投资。担保公司经营存在的问题 将担保公司作为融资平台来运作（如收取高额反担保金，以理财名义从借款人处获得信贷资金）； 为关联方或借他人企业名义获得贷款。谨慎处理担保公司担保的贷款 借款人银行贷款总额（含本笔）一般不能超借款人房地产和金融资产价值之和； 严格审查借款人经营情况和还款能力； 借款人能办理抵押登记的房地产应要求直接抵押我行。 担保公司的反担保措施是否对借款人形成有效约束 。谨慎处理担保公司担保的贷款 贷款期限以