四大步骤教您正确选择商业养老险

1、四大步骤教您正确选择商业养老险也许你是刚踏上工作的职场小鲜肉，也许你是叱咤风云的职场领袖人物，也许你是勤俭持家的贤惠妻子，也许你是在外奔跑的三好丈夫，无论你是谁，都需要面对养老问题，都需要为自己的养老提早打算。赶上延迟退休的我们，需要为自己补充一份商业养老保险，更好的不足社保养老的不足。这里小编教您四大步骤，正确选择好适合您的商业养老保险。1、确定保障额度每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。 根据退休后资金需求，减去退休后可获得的收入，即可得出您的养老资金缺口，确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需领取多少商业养老金，也就能找到对应的保

2、额了。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。2、确定养老金领取方式，分期优于趸领通常，年金保险的领取有定额、定时或一次性趸领三种方式。一次性趸领是指在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走。趸领的方式最多出现在早期的养老险产品的设计投保人年满60岁，保险公司“连本带利”地将钱一次性返还给客户。这种方式较适合打算退休后二次创业、或周游世界、或对自己的寿命预期不够乐观者。但购买养老年金保险的目的是为老年失去工作能力时积聚生活费用，它的出现改变了退休者没有月固定收入的状况。因此，选择以月、季、半年或年作为单位来领取年金是好的选择。3、确

3、定养老金领取年限目前，市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种，一是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，这种条款养老金的开始领取年龄越早、寿命期间越长越划算，有家族长寿史的人可优先选择此类产品。养老金领取年龄可与保险公司约定，一般建议与退休年龄衔接。另一种保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，比如10年或20年。这种养老险条款从什么年龄开始领取，实际领取的总金额不会有太大影响。正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。4、确定养老险产品类型传统型养老险的预定利率

4、是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积

5、累作用。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人帐户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收益。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。投连险可以客户设立不同风格的理财帐户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。选择商业养老保险，最重要是根据自