信贷风险防范心得体会

1、信贷风险防范心得体会离开银行，离开风险控制这一工作已经 4 年多了，但自我感觉还一直生活在其中。通过这 4 年多时间的思考，我对于银行，对于风险控制又有了更为深入的理解，在此略微表述一二，希望能对观者有用。银行是经营信用的经济实体，首要的追求目标应该是利润，最难的是如何在风险可控的范围内实现利润目标的最大化，或者换句话说，在实现一定的利润前提下使得风险最小化。世界上没有免费的午餐，应而也就没有零风险的利润。我认为，作为银行的风险控制部门，仅仅完成对具体某一笔信贷业务的风险揭示才刚刚处于起步阶段，真正的风险控制应着眼于以下两大方面： 1、事前控制，即揭示和预测将来一段时间风险易发多发的领域，辅佐

2、业务经营部门找准业务发展方向，提前布局； 2、对存量信用业务主动进行调整，做到进退有序，提前应对。诚然，要做到这两方面的工作有着很大的难度，但是银行的信贷管理和风险控制其实要解决的就只是这两方面问题。从一笔信用业务的创造之前、之中和之后，直至收回都应该置于风险控制之下，这是一个全程管理的过程。以最近的次贷危机为例，我觉得一环扣一环的金融创新恰如多米诺骨牌，问题不在骨牌的多少，而在于骨牌中最弱的一环。假若最终的借款人具备还贷能力，那么即便再怎么金融创新，次贷危机还会产生吗？所以，银行信贷风险控制的关键在于人，在于对象的选取，对象将决定信用业务最终的生或者死。从我国的房地产市场出发，可以较好的来看

3、看我国现在的整体经济环境。 1、货币的增发应与社会总产品的增长相适应，虽然第三产业的兴起可以带动周转性货币的需要量，但是在缺乏第一、第二产业产品支撑的情况下，价格上涨将是不可避免且长期向上的； 2、自 1994 年税制改革以来，中央政府的财权得到了显著加强，地方政府的财权受到了明显遏止，但是地方公共事务的资金筹措压力并未随着地方政府财权的旁落而有所放缓，因此土地财政的现象开始大行其道； 3、受 GDP 考核政绩的影响，明显具备短平快特征的投资受到青睐，使得投资、出口、消费这三者在经济增长中的关系扭曲变形； 4、教育改革、医疗改革、收入分配改革的一系列现状，以及莫名的城市化进程，使得一套城市住房

4、的背后承载了众多期望。从上述这些情况可以看出，货币的增量不会放缓，因此价格上涨无法停止，土地和房产的供应仍将紧缺，投资活动还会加剧，消费仍将受到遏止，因此制造业的复苏仍然举步为艰，美元通过贬值输出美国的经济压力，在成本上涨推动和、人民币升值、资金成本上升等多重压力下的出口能有多大的可为呢？！那么，具体落实到银行信贷管理的风险控制方面，我觉得可以有这样的经营思路： 1、严格区分做客户和做业务，力争培育出占全行信贷资产总量 40%的客户作为自身的核心客户，对该部分核心客户强调的是长期稳定的综合效益回报，半年或者一年一评，优胜劣汰；2、全行信贷资产的行业分布与当地财政收入的行业分布基本一致，重点在于

5、进入该行业地区排名前十位的企业，即使无法培育成为核心客户，也可以作为短期的利润增长点； 3、拓宽对个人客户的进入，重点放在行政事业单位的正式人员，以及国有大中型垄断企业的中高层员工，以灵活多样的形式聚集培育一批核心的个人客户；4、以低廉的价格进入委托贷款领域，挖掘潜在的优质个人客户；5、现阶段看，产权明晰足值的城市（区）房地产仍然不失为良好的担保方式，在此前提下扩展对中小企业的支持面能有效提升企业声誉，不妨结合企业的业务经营流程短期少量进入，可从中选取部分以备扩充核心客户； 6、强化对信贷客户的回访，在短期贷款的期中应对整个贷前调查和贷后落实情况进行总结回顾。风险控制是一项长期全面的系统性工程

6、，虽有一定的规矩，但更需要强调的适时而变，以不断适应环境的需求，断不可僵化的照搬照套。我相信，只要能找到合适的风险控制方法和手段，没有什么信用业务是一定不能运作的。我国个人消费信贷风险的现状分析及防范 摘 要 面对人们日益增长的消费需求，商业银行推出个人消费信贷服务。由于人们信用意识薄弱，我国个人信用制度没有完全建立，缺乏完善的法律体系及配套制度，使得银行贷款风险增加。如何降低消费信贷的风险，已经成为政府和商业银行亟待解决的问题。转变消费观念，提高信用意识、建立和完善个人信用制度和信用体系、健全消费信贷相关法律体系、建立有效的内控体系，实行浮动贷款利率以及采用科学的信用评分技术等应成为防范信贷

7、风险的基本思路。 关键词 个人消费信贷；风险；防范对策随着我国经济持续的发展和人民生活水平的提高，个人金融资产有了较大的增长，个人信用需求旺盛， ;信用消费 ;逐渐进入了人们的生活。但是，随着消费信贷业务规模的不断扩大，消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也逐渐暴露出来，而且已经严重阻碍了我国消费信贷的健康发展。一、我国个人消费信贷风险的现状我国个人消费信贷从 20 世纪 80 年代中期开始发展至今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款

8、、个人综合授信额度贷款等业务。截止到20XX 年底，我国的个人消费信贷余额为 24127 亿元，是 1997 年的 140.3 倍。但在我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象。在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。目前，消费信贷风险主要表现在以下几个方面。1.借款人风险。由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。 而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用

9、科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。2.信用风险。信用风险主要是由消费者和银行之间存在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询

10、和调查借款人资信的有效手段。据世界银行的研究结果，利用征信系统即个人信用制度，大银行客户的违约率可减少41%，小银行可减少78%，因此我国有必要先在制度上弥补这一空缺。3.法律风险。国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的，但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位，可适用法规不完善。目前，商业银行主要是依据商业银行法、担保法、票据法、贷款通则、经济合同法等对消费信贷进行管理，而这些法规调整的对象主要是商业银行与企业的信贷关系，以生产性贷款为约束对象。商业银行将以生产性贷款为约束对象的政策法规移植到消费信贷的发放与管理上，不可避免产生消费信贷风险防范和抵押物处置上的矛盾。4.抵押物风险。一般情况下，银行为确保自身的安全，在对个人发放消费贷款时往往要求提供抵押物。当借款人无力偿还贷款时，银行就应该取得对抵押物的处置权，但抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失。此外，目前我国现有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置权，法院往往会从社会安定、和谐的角度考虑，在债务人无力偿还贷款时，法院即使做出了判决，也往往难以执行，这些因素都导致了信贷风险大大增加。5.流动性风险。流动性风险是指银行等金融机构发放的消费贷款尤其是个人住房贷款债权的流动性较差而产生的风险。目前在配套市场条件不健全的情况下，尚缺乏盘活这块