开展农民专业合作社资金互助的对策思考

1、开展农民专业合作社资金互助的对策思考开展农民专业合作社资金互助的对策思考摘 要：分析了农民专业合作社开展资金互助的必要性和目前存在的主 要问题， 并提出了相应的解决对策。关键词：合作社 ; 资金互助 ; 对策 我国实行农村家庭承包经营责任制以来， 农业生产经营大都分散进行， 农户根本都是小生 产者， 特别是在传统农区、欠兴旺地区的农户，虽然其劳动也已逐步实现了社会化， 参与商 品市场交易活动。 但是， 家庭劳动分工和家庭消费模式造就了农户特定的生存方式和资源使 用 方式，土地成为维持生计的根本保障手段，农户生产经营的分工和专业化水平一般较低。农户一般缺乏固定的、经常性的收入来源，资产积累缺乏，

2、缺乏必要的抵押品或担保物; 农户是生产与消费的综合体，生产资金与生活资金常常混合使用 ; 对金融机构缺乏足够的了解 ; 选择成功的工程较难 ; 信贷需求额度小而散、季节性强，在商业信贷市场上难以获得正规金融机构的信贷融资支持。因此，贷款难、融资难一直是农户经济开展中面临的主要问题。农民专业合作社是在农村家庭承包经营根底上， 同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营效劳的提供者、利用者， 自愿联合、 民主管理的互助性经济组织。 农民专业合作社是 农村经济增长的内生要素， 是开展现代农业的新型经营主体。 以成员为根底的资金互助形式， 是一种具有悠久历史并在开展中国家 较为常见的非正规金融组织，

3、其制度优势在于： 离社员 金融需求最近，适合社员金融需求小额、分散 所要求的近距离效劳提供方式的特点 ; 可以克 服正规金融机构信贷博弈过程中难以克服的信息不对称问题， 极大地消除道德风险的不利影 响，可以最 大限度地减少不良资产的产生 ; 可以克服进入商业信贷市场的障碍，极大地提高 社员信贷的可获得性。 正是上述制度优势， 使农民专业合作社开展内部资金互助合作具有了 顽强生命 力。近年来，随着我国农民专业合作社的快速开展和规模扩张，许多农民专业合作社或其联合 组织， 都在 进行资金互助合作的尝试。 在其开展过程中也出现了一些急需解决的问题， 主要 表达在： 法律地位不 明确。 目前我国农村资

4、金互助组织大致包括三种类型： 一是经银监会批 准正式挂牌营业的农村资金互 助社， 是具有独立企业法人资格的社区互助性银行业金融机构。 二是没有正式挂牌， 但单独从事资金 互助业务的农民资金互助社。 它多由地方政府部门批准 认可， 在当地工商机关或民政部门注册登记， 受 地方政府监管，没有金融许可证， 但具有较 为健全的章程和组织结构。 三是专业合作社内部的资金互 助社或资金互助部门， 它不单独从 事资金互助业务， 而以农民专业合作社为根底进行社员间的资金互 助和信用合作， 社员之间 具有紧密的生产合作根底和经济联系。目前对此类内生性的资金互助组织还缺 乏制度依据， 加上在一些地区出现的以合作社

5、的名义开展的非法集资活动， 使得各级政府在农民专业合 作 社开展资金互助的问题上持谨慎的态度， 大大阻碍了农民专业合作社经营规模的扩张和实力 的提高。 其次是金融效劳覆盖面有限。 内生型资金互助组织由于受到专业合作社规模的制约， 业务覆盖范围相对 局限， 资金借贷规模不大， 对周围辐射能力缺乏，难以快速扩大规模。再 次是经营管理缺乏经验， 难 以防止和有效防范风险。 针对以上问题， 我们提出以下政策建议：明确法律地位。尽快完善相关立法，对现有的内生性农民资金互助组织在法律地位、产权 安排、业务范 围、运作机制等方面予以标准。目前一些地方探索性地出台了地方管理法规， 如温州市出台了 ?温州民 间

6、融资管理条例 ?，河北省出台了 ?河北省农民合作社条例 ?。但仅有 地方法规是远远不够的， 建议修 改 ?农民专业合作社法 ?时从国家层面加以统一标准， 赋予农 民专业合作组织开展资金互助的权能，将其纳入正规金融体系。加强监督管理。目前各地对于农民专业合作组织内部开展资金互助合作普遍缺乏有效的监 督管理，主要 原因是由于其法律地位不明确，业务归属部门不清楚，造成各部门相互推脱。 由此，我们认为，应在明 确其法律地位的前提下，将其纳入地方政府金融管理办公室管理。 金融监管部门要从硬件建设、 规章制 度、 运行管理等方面标准合作社的业务经营， 严格社员 资金吸收对象和资金用途， 标准分红管理， 依

7、 法惩罚非法吸收公众存款、 集资诈骗等违法活 动。同时要加强与工商、 农业等部门的合作和协调。 工 商管理部门要强化专业合作社年检工 作，增加日常检查辅导工作 ; 农业部门要加强农业技术、流通信息 的传递、经济管理知识的 辅导，引导合作社成为现代农业组织。健全内部管理制度。一是严格实行社员制。严格发起人资格。不得将不符合规定的人员作 为发起人， 企 业或公司法人代表不得兼任理事长。 坚持先入社成为社员、 后进行互助合作的 原那么。社员入社必须 履行申请、审批、认缴根底股金、登记手续，具有身份证明，发放社 员证。 社员必须符合规定条件， 不 得吸收城市居民等不符合条件的人员直接或变相入社。 实

8、行社员备案制， 将入社社员定期到相关管理 部门备案。 二是严格财务管理。 标准吸纳和使用 互助金， 吸纳和投放互助资金严格限制在社员内进行， 严格禁止向不特定对象吸纳和投放资 金。吸纳的互助金必须纳入银行或信用社等正规金融机构管理。 要 建立标准的资金和财务票 据管理制度。 财务收支必须凭票及时入账， 不能搞账外账。 财务支出要建立 健全并严格执行 限额管理、审批、内部审计稽核制度，加强工资报酬管理。要建立备付金制度，确保互 助金 运行平安。三是健全内部治理结构。社员代表大会、监事理事会 “三会活动正常有效。所 有重 大事项都要经过民主讨论、 决策和监督。 健全经营管理机构， 严格实行内部回避

9、制度， 完善岗位责任制。提供政策支持。要积极建立农民专业合作社与正规金融机构之间的联结机制。目前，农业 银行、农村信 用社等多家机构正在试点 “银行 +专业合作组织或 “银行 +专业合作组织 +农户 的信贷模式，一方 面解决了专业合作社开展的资金问题 ; 另一方面构成了正规金融对资金互 助组织的批发性融资， 通过专业合作社内部的信息对称、 信用约束、 风险评估等优势切实降 低信贷风 险， 进一步推动内生型合作金融组织的开展。 同时可进一步探索专业合作社的信用 评级制度和征信制 度，建立农户、专业合作组织、农业产业化企业、保险公司、担保机构等 共同参与的风险分担机制， 有 效地建立起资金互助组织和正规金融机构的连接机制， 实现金 融资本和产业资本的良性互动。开展农村资金互助组织，归根结底要相信农民自我组织、自我监管和自我开展的能力。在 此根底上， 政 府对其进行有效合理的监管， 并为其开展提供制度化效劳， 才可能最终建立适 合我国国情的合作金融 模式。 从日韩的开展经验来看， 在我国开展基于专业合作社的内生型 资金互助组织形式不失为一种积 极探索。课题工程：本文系河北省社科联、河北省教育厅课题和秦皇岛市社科联课题的阶段性