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文档简介
1、商业银行电子银行创新开展方向筹划一、现状分析 近年来,我国各家商业银行的电子银行业务取得了快速开展, 不 少银 行把电子银行作为未来主要的开展方向。其业务范围主要指通过手 机、 电视、 、电脑、 ATM 等电子渠道向客户提供金融产品和效劳 的过程,业 务营业额已在我国商业银行各项业务中占有重要的地位。据? 2021 中国网上银行调查报告?显示:中国网上银行总 体开展 继续保持快速增长的势头, 用户量及交易量同期高速增长。 此 外,网上银行 对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。 全国范围内, 个人网银用户比例 为 19.9% 。在 10 个经济兴旺城市中, 2021 年使用 个人网上银行的用户
2、比 例到达 44.9% ,比 2007 年高出 7.1% 。而在企 业用户市场,这一趋势那么更 为明显: 2021 年全国企业网银用户的比 例到达 42.8% ;在 2021 年 10 个 经济兴旺城市调查结果中,使用企业 网上银行的用户比例继续增长, 比 2007 年增长了 10.3 个百分点。从 不同规模企业网银用户总体开展情况看, 企业 规模越大, 使用网银的 比例越高。纵观国内电子银行业务这几年来的开展, 可以发现,电子银行的 优势已 经越来越明显。 从经济效益上讲, 电子银行能够有效分流柜台 压力,节省人 力、物力,大大降低经营管理本钱,从而到达增收节支 的作用。据一些银行内 部统计
3、数据显示: 传统银行的经营本钱往往占 经营收入的 60 ,而电子银行 的经营本钱仅相当于经营收入的 15%? 20%。两者相比,电子银行极具优势。但是,在电子银行业务获得快速开展的同时,作为新生事物,其 在开展 过程中遭遇的阻碍因素也很多。1 、目标客户群体狭窄 在我国电子银行业务中明显存在上下端客户比例失衡等问题, 客 户结构亟待调整。个人客户主要集中在 20 ? 35 岁、收入 较高、受过 良好教育、愿意接受新事物的群体中, 但依然无法一网打尽真正 的高 端客户。企业客户由于相比照拟重视,拓展那么比拟容易。但是普遍存 在 一定的地域性限制, 并且目前大量占用银行柜台资源与人力资源的 低端客
4、户 仍不能或不愿接受网上银行业务, 要全面实现规模经济仍需 假以时日。 2 、管理工作比拟薄弱从经营运作层面上来看, 电子银行是一项系统工程, 其业务分散 在多 个部门之中,如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公 司业务等, 如 果缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导, 将 很容易造成电子银行 在业务拓展和管理控制上各自为政、 管理职能分 散的局面,使前台操作与后 台控制、业务营销与技术支持、产品经理 与客户经理间难以协调,导致业务难 以上升。目前,国内许多银行的 电子银行系统在立项、 开发、管理和风险控 制等方面都缺乏一套完整、 系统的制度和方法。 3、产品与功能尚未完善 在现有
5、的电子银行业务中, 许多银行存在经 营特色缺乏、 产品业务覆 盖面不广、产品功能与便利性不强、以及且注册手 续复杂、客户等候时间长、操作不便、银行专业术语难懂等问题。 4、交易平安保证不组 我国大多数电子银行业务采用的证书认证机制, 应 该说是比拟先进和 平安的,至今尚未发生过这一方面的重大问题, 但是其安 全的使用方 式也在一定程度上影响了客户方便性。 而有些采用简单的 SSL 加 密模 式的电子银行业务, 虽然方便了客户使用, 但由于无法保证交易过程 中 的身份识别、 交易数据和其他记录的平安性, 又产生了很大的平安 隐患。与 此同时, 银行还要确保业务系统不受黑客侵犯等外来风险攻 击,及
6、降低内部 技术人员和业务人员方面的人为因素风险。 5、风险管理技术创新薄弱 国外银行业对市场风险的管理应用最广泛的是 风险价值法VAR 。VAR利用科学标准的数理统计方法建立风险衡量模型, 需要大量的数据, 但由于中国金融数据相对有限,因此 VAR 在中国的应用也 十分有限。 此外,中国银行业的风险监测分析系统还未完善, 缺少对风险信 息综 合分析和使用,尚未建立起基于风险测算的风险资本配置管理。 6、缺乏信用体系尚不完善 我国至今尚未就电子银行业务建立统一的信用 体系, 严重削弱了 电子银行在电子商务中电子支付的作用。7、银行间缺乏良好合作 随着电子银行业务日益被客户接受, 业务 范畴逐渐扩
7、大, 在认识 到电子银行业务重要性的同时, 各商业银行都积极拓 展自身的电子银 行业务,但是在拓展的过程中,各银行的网络建设缺乏整体规 划。不 但银行与银行之间的相连性和兼容性存在很大的问题, 甚至连各商业 银 行自身的统一性都不尽如人意,总行与各地分行在系统上不统一, 分行之间、 总行和分行之间互联性都较差, 甚至存在总行网上银行和 分行自建网上银行 冲突的现象。二、商业银行电子银行创新开展方向 一、管理及制度创新1、 加快信息技术应用,构建银行管理信息化根底 坚持“科学技术是第一生 产力的方针,倡导“科技兴行战略,努 力追逐世界先进的金融科技应用, 规划目标,连续投入,逐年推进, 不断创新
8、开展, 构建起强大的信息技术基 础。 充分发挥信息技术的优 势,商业银行应对电子银行的开展和经营管理流 程进行改革与创新, 缩小与现代商业银行经营管理上的差距, 集成先进的信 息技术, 努力 实现管理信息化,现代化目标。2 、控制内外风险,建立统一信用体系 与传统柜台业务相比,电子银行业务由 于其独特的虚拟性和广域性, 在为客户提供高效便捷效劳的同时, 银行也要 面对来自外部、 内部的 各种风险, 并因此导致客户对电子银行业务存在信用 疑惑风险, 只有 在控制好外部入侵风险、 内部员工人为风险以及客户道德风 险的根底 上,才能确立统一的信用体系,促进电子银行业务的快速开展。 3、制定并完善相关
9、法规目前,由于电子银行属于新型的产物, 相关的法律法规条文等非常缺 乏,电 子银行的开展缺乏可以依据的标准。 健全的法律体系是防范和 化解电子银行 风险的重要手段。虽然目前我国已出台了电子签名法, 但还远没有形成体系, 因此我国应加快立法进程, 尽快构筑完善的电 子银行法律体系,给电子银行 的开展提供充分的法律保护。其次,应 加大对金融犯罪的打击力度。我国公安 部门要适应形势变化的需要, 提高对高科技犯罪的侦破能力。 同时电信、 金 融行业要主动提供相关 的信息资料,积极配合公安部门侦破犯罪案件,采取各 种有效措施, 加大对电子银行盗窃案件的查处力度,从严从重打击犯罪分子。 4、以渠道带动产品
10、与业务模式创新 以往由于受到柜台业务的局限性。 商业银 行可提供的产品与效劳相当 有限,电子银行的出现,为商业银行提供了一种新 型的效劳渠道。与 柜台业务的手工效劳相对应的, 其业务依赖信息系统得以 实现, 由机 器代替了人工,业务可通过 、 PDA 电脑等终端实现,渠道 更加 多样化。所以客户通过电子银行应当不但可以获取银行现有的产品与 服 务种类,还应享受到更具创新的新型产品与业务模式。因此,电子 银行应着重通过交易多渠道性来促进后台产品与业务的创新,从而带 动业务快速开展5 、重视科技依托,与金融制度创新和技术创新结合 金融产品的创新与其所处 的经济开展阶段和金融环境相适应。 每 一时期
11、的金融产品都是在宏观经济环 境的背景下作出的创新, 因此中 国银行业的产品创新也必须和宏观金融制度 创新相结合。 宏观金融制 度创新,如金融市场的完善、相应法规的健全,将 为银行产品创新创 造宽松、公平的环境,政府应实行全面风险监管和功能性监 管,使商业银行成为金融产品创新的主体不仅如此, 产品创新也应与技术创新相结合, 重视依托科技进行 产品 创新。随着现代信息技术的开展,和与金融的结合日益紧密,银 行业的开展也 越来越依赖于科技创新。 中国银行业应进一步加大科技 投入, 促进技术创新, 依托于现代信息技术, 加强产品信息系统建设, 创新科技含量高的产品,提 高银行核心竞争力。6、设立专门的
12、产品创新部门,推行产品经理制,培养专业化人才 现有的银行职能分工都把产品创新职能分散于银行各部门之间, 没有统 一的领导与协调, 随意性较强, 这是造成产品创新效率低下的 一个重要原因。商业银行应尽早考虑设立专门的产品创新部门, 并建立考核鼓励 机制。 该部门根据产品创新战略, 对产品创新进行全面规划和监督, 协调各部门关系; 密切跟踪市场反响,重视产品的后续维护,对产品 及时进行改良或再开发。考核鼓励机制可以参照兴旺国家银行业做法, 培养本钱收益分析 观念, 建立一套科学、完整的产品创新考核指标体系,对全行产品定 价、方案预算管 理、业绩等各个环节进行全面考核 除了设立产品创新职能部门外,
13、还应积极推行产品经理制, 培养 专业 化人才。 产品经理参与产品需求调研, 设计开发、目标市场细分、 营销及后 续效劳支持、 产品评价意见收集、 产品升级换代等全过程的 管理。现代商业 银行要积极引进国内外专业人才, 加快建立一支以客 户为中心,以金融产品 为主线,集产品研发、管理和营销效劳于一体 的产品经理队伍。( 二 ) 、产品与技术创新的策略 金融产品和技术的创新力是银行核心竞争力的一个重要方面, 银 行应从自身出发选择提升金融产品和技术创新的有效途径, 进一步创 新金融产品种类,开发新技术。基于上述观察,现阶段,可采取如下 策略:(1) 、建立金融技术研发中心银行业应建立金融技术研发中
14、心,加大资金投入,增加设备,改 善设施。 要运用数学建模、网络图解等现代化手段设计开发出先进的 金融技术,降低研 发本钱,缩短开发周期,特别是要研发出金融技术 专利,提升银行自主创新能 力。(2) 、全面推进数据系统建设数据系统建设是制约银行业技术创新的根本性因素。 一方面,商业 银行应 坚持数据大集中的方向,在各一级分行数据集中的根底上,按 照统一标准,进 一步改造、整合、挖掘现有的核心业务系统,建立以“本钱、风险、灵活三要素架构而成的综合业务系统。另一方面, 建立一 个全面基于互联网、具有决策支持功能智能型系统,支持银行 可持续开展。该系统将资金链、财务、产品系统、客户关系、决策分 析系统、业务流程管理、 风险管理。窗体顶端 窗体底端 电子商务全方面集合起来,从而实现信息的自动收集、管理和根本的 数据处理 功能,有选择地进行数据分析,完成数据向有价值信息的转 换,最终对决策与 实施形成支持力,通过系统提供全方位的智能分析 手段,满足各种银行业务分 析需求,进一步反映了银行技术创新的力。3、培育技术创新保障机制 银行业要加速技术创新开展进程,必然营造鼓励创新的良好内部 环境。 技术创新涉及到系统的建设与开发, 这就要求商业银行拥有一 支具备业务素 质、掌握计算机运用技术的研发队伍, 为技术创新提供 强
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