浅析中小企业贷款存在的风险及防范措施

1、银行中小企业贷款障碍与对策随养中国经济发展速度的持续加快，经济发展规模也在不断扩充。中国企业 经营管理的模式与组织状态的大小也相应地有了明显的变化，微小企业的出现也证明中国经济规模的扩大，需要这一种企业新形式。文章中主要针对微小企业的 日常运营与融资发展问题进行探讨，研究微小企业发展的有效性和存在的问题， 并针对存在的融资问题提出相应的发展策略， 以为微小企业融资未来的发展渠道 提供参考。我国中小企业的发展一方面面临国外经济发展的调整期、国内经济发展转型期，市场需求大幅姜缩，另一方面又面临普遍经济刺激后出现全球性产能过剩， 原材料价格上涨、劳动力价格上涨，企业生存压力大。同时，中小企业内部产权

2、 关系不明晰，缺乏科学的内部管理机制，缺乏防范风险的纠错机制，缺乏留住人 才的体制机制。如何使其摆脱困境、走上健康发展之路，已成为中小企业发展中 巫待解决的问题。中小企业是中国实体经济中最具发展活力的群体，对于壮大民营经济，促进经济发展，扩大社会就业发挥着重要的作用。 然而，微小企业的融资难题一直未 得到有效解决，严重阻碍其发展壮大。形成微小企业贷款难的原因是多方而的， 既有银行的因素，又有企业自身存在的问题，还有社会诸方而的因素，文章对此 展开分析并提出对策。关键词：微小企业、融资问题分析、未来渠道；ABSTRACTP2P finance refers to the Small loan c

3、ompanies transactions between individual and individual, generally need to use e-commerce professional network platform lending to help both sides to establish lending relationship and complete the related formalities. But in recent years many flooded money "run" (in the case of customer c

4、heated), therefore, for platform improvement need to develop a series of strategies. Based on in the financial sector risk credit risk, credit risk prevention is studied and discussed, such as how to adjust and optimize the existing countermeasuresput forward concrete Suggestions.This paper expounds

5、 the connotation of financial around DongGuan financial development present situation, analyze the DongGuan financial risks, and effective preventive measures for risk.Full text is divided into five parts: the first part is the introduction, describes the paper selected topic background, significanc

6、e, and other authors have done related research; The second part expounds the connotation of financial and DongGuan financial development present situation; The third part analyzes the DongGuan financial risks; The fourth part discusses the effective measures to cope with DongGuan P2P financial risk

7、; The fifth part is the conclusion, to summarize the text.Key words: credit risk operating risk一、引言 1（一）选题背景及意义 1（二）文献综述 1二、深圳市中小企业贷款的现状与特点分析 2（一）股份制银行与中小企业信息不对称的难点和发展现状 3（二）中小企业贷款的障碍现状与特点 3三、银行业对中小企业贷款障碍的难存在的问题分析 2（一）股份制银行内部体制的问题分析 错误！未定义书签。（二）中小企业融资障碍的问题分析 错误！未定义书签。（三）政府部门的原因分析 错误！未定义书签。四、解决银行业中小企

8、业贷款障碍的对策和建议 4（一）股份制银行机制人性化和业务流程简化，加强客户经理的素质错误！未定义书签（二）发展中小金融机构 错误！未定义书签。（三）中小企业要脱下“华丽的外衣”，解决信息不对称等问题错误！未定义书签。（四）政府要完善法律法规，加强对中小企业的支持力度 .错误！未定义书签。五、总结 8参考文献 10致谢 错误！未定义书签。浅析中小企业贷款存在的风险及防范措施一、引言（一）选题背景及意义近年来，银行业在经营过程中出现的一系列的信贷风险管理问题愈加明显， 银行业是仍是中国金融产业的重要支柱， 对公业务是银行最主要的业务，所占银 行利润规模较大，近几年银行不良贷款率提高，伴随银行业信

9、贷风险和不确定因 素在增加，银行风险监管势在必行；中小企业作为中国经济发展的主力军，为国民经济发展做出40犯上的贡献，为解决就业难的问题做出了不可磨灭的成绩， 但中小企业贷款的障碍仍未消 除，资金紧缺的局面始终得不到有效解决； 一方面主要是银行业务机制的问题和 中小企业财务不健全、流水、征信、双方信息不对称的问题，出现逆向选择；所 以从客户经理角度研究本课题有及其重要的意义；一定程度上，银行业为中小企业融资提供了发展的机会， 促进深圳金融发展、 促进实业、资金投资、贸易流动等，同时也创造了就业岗位，缓解就业难的局面； 如果风险控制不当，也会出现一系列的问题，例如中小企业违反资金用途， 拿去 投

10、机，增大银行信贷风险，不良贷款率升高，造成对银行业不利影响，严重还会 导致企业破产；房产预估价值的波动以及二手房买卖的不确定，出现不良贷款， 客户经理还要为没有做到尽职调查而清收； 所以，现在主要以对银行业机制的熟 悉程度来分析中小企业融资的障碍； 也能更好的提高信贷员、客户经理对业务熟 悉度和提高工作效率，降低风险，解决小企业融资的障碍的问题；银行业给中小企业贷款是一把双刃剑， 一方面银行放贷有利于银行赚钱，但 银行都更青睐于大客户和优质客户为他们赚钱； 另一方面，经济下行，市场上中 小企业数目繁多，银行对资质一般的中小企业提高门槛； 企业获取资金也是一把 双刃剑，资金周转的好，生产贸易更加

11、灵活，更容易为企业创造利润和为本地经 济创造价值，另一方面，发展实业，在管理，生产、资金运营上不恰当，容易破 产，中小企业还不起钱逾期的现象屡见不鲜，贷后监管也没有实质作用；总之，从银行业务机制和中小企业两方面探讨变得尤为重要；（二）文献综述：二、深圳市中小企业贷款的现状与特点分析小企业目前是我国社会主义经济的重要组成部分，数量众多，且产业分布广泛，微小企业广泛分布于第一、第二、第三产业的各个行业，几乎涉及了我国所 有有竞争性的行业和领域。特别是服务业和制造业分布更为广泛。在经济信息化、 全球化的大背景下，微小企业为了适应这一形式的需要， 许多关联性比较强的微 小企业按产业链或产品类别在空间上

12、不断聚集， 形成了一大批以民营微小企业高 度集聚为特征的产业集群。现在在我国产业集群发展状况已经成为考察一个经济 体，或其中某个区域和地区发展水平的重要指标。（一）数量多、分布广，产业集群化加快微小企业目前是我国社会主义经济的重要组成部分，数量众多，且产业分布广泛，微小企业广泛分布于第一、第二、第三产业的各个行业，几乎涉及了我国 所有有竞争性的行业和领域。特别是服务业和制造业分布更为广泛。在经济信息 化、全球化的大背景下，微小企业为了适应这一形式的需要， 许多关联性比较强 的微小企业按产业链或产品类别在空间上不断聚集， 形成了一大批以民营微小企 业高度集聚为特征的产业集群。现在在我国产业集群发

13、展状况已经成为考察一个 经济体，或其中某个区域和地区发展水平的重要指标。（二）经济成分的多元化是我国微小企业的一个重要特点。改革开放在经济 上的结果，就是从根本上彻底改变了国有经济曾经一统天下的第一性经济发展的 局面，也使得各种不同成分的经济主体得以以各种不同的方式参与了各种微小企 业的投资，直接导致了微小型企业投资主体的多元化发展趋势。这就使得各种微 小型企业中既存在着国家投资兴建的微小型国有企业， 更存在大量的在性质上属 于集体所有制的微小型企业，也当然地还存在有大量属于劳动者个人或者由自然 人合伙投资兴办的民营（以及个体）微小型企业以及由外商参与投资的三资微小 型企业、联营微小型企业。不

14、过，必须注意的是 ：在这些各种各样的不同的主体 兴建和经营的微小型企业中，民营企业不断地得到了迅速的增长， 国有、集体微 小型企业的比重也在同时地逐步降低， 这就使得各种迅速发展起来的民营企业口 益地成为了微小企业中的主体。（三）技术偏低由于我国微小企业大部分属于民营资金且一般发展时间较 短，因而普遍地存在着资金不足、技术水平偏低的问题，而且，这种状况往往进 一步加剧了微小型企业的资信程度不足的问题，这就进一步地导致了微小型企业 的筹资困难，增加了技术提高的难度，直接导致了微小企业不能很好地进行资金 周转与及时地改造技术。在我国大多数的微小企业中，企业一般从事的是低技术 生产，微小企业中实现半

15、自动化生产或自动化生产的很少。 高技术生产的微小企 业更是少之又少。（四）以劳动密集型企业为主；正是由于民营企业口益地成为了微小企业中的主体， 再加上微小企业一般技 术能力较低、资金相对不足且一般都处于劳动力相对充裕的地区，因而，劳动密集型企业自然也就成为了我国各种微小型企业中的主体。而这一点也是比较符合 我国国情的。可以说，由于我国是一个正在发展之中的人口大国， 就整个国家而 言，在经济结构的不断调整和各类企业进一步的改革过程中，面临的就业问题自然也会越来越更加突出，在今后的一个相当长远的历史时期内， 我国必将进一步 鼓励通过各种就业途径来解决劳动力的就业问题， 这也就使得向劳动密集型发展

16、成为微小企业今后发展的一个趋势。三、银行业对中小企业贷款障碍的难存在 的问题分析（-）股份制银行内部体制的问题分析；各国央行都十分注重对洗钱风险的监管。在央行的严密监管下，各家商业银 行也不断加强对资金流的监控，执行严格的反洗钱手段。但P2P网络借贷平台的 出现为洗钱活动提供了新的渠道。 借助网络的隐蔽性、分散性和虚拟性特点，不 法投资人可通过自借自贷的方式，分批次将“黑钱洗白”。这主要还是由于网络 借贷平台的门槛较低，资金来源和用途的审查还欠严密的原因。 第一，借贷双方 的身份认证信息核实工作难以进行线下实施，因此身份的真实性就难以保证。第 二，尽管网络借贷平台无法对每笔贷款资金的合法性进行

17、考察，因此即使黑钱可以绕过传统金融机构的审查，通过网络借贷的途径快速进行转手。 第三，借款的 真实用途无从考证，尽管借贷平台会要求借款人提供资金用途说明，但如果不对 后续资金流进行跟踪，那么也很难保证借款人不会弄虚作假地进行非法交易。（二）中小企业融资障碍的问题分析；信息不对称问题是我国微小企业面临融资困难的最主要的原因之一。由于我 国的许多微小企业一般都不能准确无误地向银行提供经过严格审计的合格的财 务报表以供其进行准确的判断，再加上，在很多情况下，即使微小企业能够拥有 会计事务所等相关部门提供的准确的审计意见，各个银行也还是会怀疑到会计事 务所等机构的可靠性与信息的可靠性，因而，各个商业银

18、行如果要对微小企业发 放贷款，就一定会对申请贷款的企业的各种财务报表进行各种各样的审查。这显然就在很大程度上增加了银行的人力与物力资源的投入，降低了银行的经济效 益。另外，就算一个微小企业用有准确、完整的财务资料，事实上也不足以成为 银行用来识别这一企业融资的风险并籍以发放贷款的主要依据。这样的情况下， 银行提供贷款的积极性自然不会提高。微小企业自身的特点与经营状况有着许多不利于其扩大融资的因素，很大一部分微小业存在的成立时间较短、自有资本偏少、规模普遍较小、发展后劲不足、 整体效益较低、抵风险能力很弱，这些因素，在客观上不仅加大了企业自身的经 营风险，也当然地给银行贷款带来了较高的风险。 这

19、就必然地导致了各个银行不 愿意向微小企业提供贷款。由于大多数微小企业一般都是民营企业，其中又有很大一部分属于简单的家 族式管理机制，因而，这些微小企业普遍地存在着管理者素质比较低下，企业缺少人才的窘境，这就势必进一步导致微小企业内部存在着认知的偏差， 从而又进 一步地导致了企业行为的偏差。而这些一旦涉及到融资问题，也就自然而然地势 必影响到融资效果。（三）政府部门的原因分析；我国产业集群发展状况已经成为考察一个经济体，或其中某个区域和地区发 展水平的重要指标。微型企业的发展主要取决与其信贷融资的实际效果， 微型企 业可利用的内部融资方式有很多，最主要的有内源性融资和外源性融资，不过， 我国社会

20、转型期对于微小企业的信贷融资的环境和条件的提供上并不占据优势。微型企业融资困难的主要原因“微型企业融资难”是制约微型企业发展的突 出“瓶颈”，从总体上说，造成微型企业资金短缺，融资困难的原因是错综复杂 的，不管是从微型企业的内部和自身来看还是从外部的市场和社会环境来看，都存在着诸多的缺陷和不足；为改善微小企业的融资困境，就需要国家政府部门对原有的社会影响和原有 的运营机制做出合理的调整，对原有的我国金融机制的组织结构和运营机制进行 合理的调整和改变，开拓新的途径和方式，以便于微小企业发展的良好市场环境 的形成和创设。保障小型金融机构普遍而宽泛的发挥作用，还必须为其社会服务 的公信力提供保障，政

21、府应加快相应的法制保障工作的进程， 建立信贷风险的隔 离保障制度和实际的不就行政策措施。 在微小企业的信贷资产融资中，还要善于 借鉴和运用新的理念，开拓新的融资途径，资产的证券化其实就是新时期的一种 适用于信贷资产融资的全新的事物，在信贷资产融资的发展上具有很大的潜力， 也为微小企业的信贷资产融资的破产风险隔离提供了一种新的手段，需要在微型企业的信贷融资过程中予以充分的关注和开发。 同时，还要求我们的政府在借鉴 别国有益经验的基础上，立足中国特色的社会主义国情大力加强和完善我国的商 业资信调查机构。以适应国际经济的大发展。并建构有效的激励约束机制，实用 的考核评价制度。使银行的信贷人员在他们的

22、工作中，真正积极地发挥他们的主 观能动性、调动一切积极因素兢兢业业地做好他们的本职工作。使银行和贷款的 企业达到各自利益的最大化。为微小企业的信贷融资创造良好的市场化环境氛围 并建立起完善的运营机制。四、解决银行业中小企业贷款障碍的对策和建议（1） 股份制银行机制人性化和业务流程简化，加强客户经理的素质对于应对微小企业贷款难的问题可以从以下几个方而来养手 ：（一）加强信用担保体系建设。国务院“金九条”要求提出“要对中小企业提 供融资担保以及贴息等扶持政策。”注重增加对信用担保公司的扶持力度， 采取 资木注入及风险补偿等多种方式。良好的信用环境不仅能够增强这个地方的软实 力，还能够为当地带来经济

23、效益。加强银行自身的合理分工。银行可根据贷款业务及数额的不同对自身的业务 模式进行合理规划。银行并不能将全部的精力都放在小额信贷上， 在小额贷款方 而可以提供批发资金选择合作伙伴。 这样，不仅能在零售层而上做好小额信贷业 务，同时还能加大银行的业务量，增加收益。强化审批职能。贷款审批是贷款流程管理的重点，群策群力和防范超权贷款 是贷款审批的初衷，审批小组成员要严格把关，对明显不具备还款能力的借款人 拒绝审批。严禁向有存量不良贷款人员发放贷款， 严禁向有表外挂息单位和个人 发放新增贷款。认真落实抵押担保手续。严禁保证人不具备担保资格和实力，有不良记录企 业及人员严禁作为保证人。规范抵押办理程序，

24、抵押登记信贷人员必须亲自办理， 抵押物必须合法、合规、容易变现。密切关注贷款用途及支付环节。监控借款人贷款用途去向，发现贷款用途不 实和挪用贷款用途，按照相关合同约定执行处罚，并通知借款人在规定时间改止 或提前收同贷款。贷款发放环节严格按照银监会相关规定办理自主支付和受托支 付。（三）与电子商务平台相连接创造微小企业贷款新模式。在信息社会中，电子商务成为现代企业发展不可或缺的一部分，而电子商务 平台也能为微小企业贷款带来新的路径。“敦煌网”是一个专门为微小企业穿针引线，帮助他们把产品出口到国外的网站， 再由网站去转贷给各个微小企业。 这 种模式操作简单，银行有订单款项作抵押，风险较小。而敦煌网

25、有对客户的长期 服务的纪录以及其他的控制手段， 风险也不大，同时也扩大了他的成交额。可谓 一举三得。总之，在市场经济条件允许的前提下，只要我国政府及银行及时转变 观念，社会各层而共同合作，就能探索出一条解决微小企业贷款难的稳妥之路。（四）切实做好贷后管理。要按规定做好贷后检查工作，对即将逾期或己逾 期贷款及时下发催收通知书，对需要公告催收的及时公告催收，对抵押贷款及调 查发现贷户有还款能力的及时向法院起诉执行。 同时，加大检查力度，规范展期 和借新还旧行为（2） 发展中小金融机构；在我国目前以银行为主体的金融体制之卜， 银行仍然是我国企业获得资金的 重要渠道之一，中小科技企业作为具有独立法人资

26、格的企业， 同样具有通过银行 贷款来获取资金的资格.科教兴国战略已连续多次写入五年计划，足以说明我国 对科学技术的重视程度是很高的，由于科技型微小企业对科技发展所起到的独特 作用，今后我们国家必将长期支持科技型微小企业的发展 .另外在我国产业面临升级、市场竞争不断加剧的形势之卜，银行作为我国最主要的金融机构，需要从 全局出发，考虑长远利益，改变以往的贷款政策，主动寻求与科技型微小企业问 的合作.事实上，科技型微小企业具有科技含量高、业务增长快的特点，一小部 分企业已经成功上市，也使得银行开始重视科技型微小企业的信贷问题.另外，一些科技型微小企业通过加强自身管理， 完善财务制度，极大地提高了自身

27、的信 用能力，使得银行对整个行业的看法有所好转，银企问的合作有变得频繁的趋势.树立正确的财务管理观念微小企业经营管理者首先应当认识到当前环境不断变化，企业不能固步自封、固守老路，而应当满足社会发展的需要改变自己的 财务管理经营管理者应当具备财务知识，在微小企业战略决策时将财务管理放在 中心地位，积极发挥财务管理在企业管理中的导向作用鉴于此，企业首先应当意识到财务管理的重要作用，更新陈旧腐朽的财务管理思想，充分认识到财务管理 在企业管理中的战略核心地位，企业应通过建立自己的企业文化提高财务管理活 动的诚信度，重新塑造微小企业诚实守信的外部新形象此外，在财务管理中，要 利用先进的财务管理技术及方法

28、，提高管理人员的工作效率，积极完善管理工作 中存在的问题，进而促进微小企业财务管理持续、稳步、健康发展拓宽融投资渠道微小企业在融投资上应加强渠道创新，具体而言，可通过融资方洽谈加强投资，通过租赁达到融资具体的投资方式选择应当采用科学合理的 方式，微小企业的特点决定了资金不是其发展的主要问题，由于规模较小，不论是原始资本投入或者是流动资金，都可以从很多渠道设法解决，降低政府管理带 给小企业的人力、财力消耗具体而言，可采取较为规范化的流程进行投资活动此 外，还可依据市场的变化进行投资，提高资金分散风险的能力及企业适应风险的 能力，应注意加大对科研及人力资源的投资力度建立完善的财务管理制度微小企业的

29、财务管理需要建立在相对完善的财务 管理制度上，完善的财务管理制度是实行制度管 ss理的平台和基础微小企业应 依据自身现状，加大财务管理的执行力度，用规范财务管理制度去积极推进企业 发展，开拓市场严格的财务管理执行程序应当以完善的财务管理为基础，微小企业的财务管理应当权责分明，合理的管理结构和层次是规范微小企业财务管理的 基本模式此外，微小企业的财务管理需要加大监督力度，切实提高微小企业的财 务管理水平，促进微小企业健康发展信用制度进行完善，避免金融风险的发生，给金融也创造更加规范的环境。（3） 中小企业要脱下“华丽的外衣”，解决信息不对称等问题；中小企业只有不断提高自身实力，有充分的资料（财报

30、、购销合同，流水等） 证明，解决信息不对称的问题，s才能获得银行的信任，也是取得资金支持的重 要条件。所以，微小企业在发展的过程中要注重自身素质的培养，不断提高自身实力，增加核心竞争力。作为企业的经营者，首先就要努力提高自身管理能力与 经济发展眼光，在制定发展战略时，根据自身企业特点结合具体的市场情祝实行 差异化战略，建立自身的竞争优势，同时保证企业良好的信誉度；其次就是注重科技创新，能够跟上时代的步伐，生产出的商品能够满足市场需求，只有将自身 因素解决好，企业才能不断地发展壮大，也就能够得到银行的信任，有实力去吸 引金融机构主动向企业提供资金支持。（4） 政府要完善法律法规，加强对中小企业的

31、支持力度1 .完善法律体系，为小微企业融资提供法律保障。美国十分重视小微企业立 法，建立健全小微企业法律体系，为微小企业发展创造公平的竞争环境， 为融资 提供法律支持和援助。美国有关小微企业的法规体系包括小企业基本法，如小 企业法等，涉及微小企业发展等方而的专项法规，如机会均等法等；同时美国在鼓励创建微小企业和鼓励微小企业资本积累方而采取了一系列法律的和 行政的措施，如以1953年的小企业法为政策基础，先后制定了小企业投 资法、小企业融资法小企业经济政策法、小企业技术革新促进法 等20多部法律法规。2 .设立专门政府管理部门和资金援助制度，为微小企业融资提供组织和制度 保证。美国于1958年成

32、立了联邦政府机构一小企业管理局（SBA）,并于1998年 由副部级升为正部级，作为一个永久性的联邦政府机构，它的重要职能之一是负 责为微小企业提供一系列融资服务，帮助小微企业发展尤其是帮助小微企业解决 资金不足的问题。早在20世纪50年代，美国就建立了小微企业资金援助制度， 政府用财政资金通过私人金融中介机构， 或建立专门的政府金融机构向微小企业 直接提供少量的优惠贷款援助，主要是解决微小企业获得长期贷款困难的问题。 SBA国会授权拨款，在许可范围内可直接向微小企业贷款，贷款基金来自财政 预算。形式主要有：保证贷款、直接贷款、协调贷款和担保贷款等多种形式，贷 款利率都低于市场利率，为微小企业给

33、予资金帮助，但SBM）微小企业的直接贷 款比重小，主要是通过担保等信用加强措施，鼓励或发动金融机构发放微小企业 贷款或进行风险投资。目前，SBA在全美设立了近百个区域和地区性直属办公室， 管理、联系着一个遍布全国各个角落、各个领域支持微小企业融资的网络系统。 此外，美国SBA还特许和资助了由私人所有和经营的微小企业投资公司。3 .制定财税政策，为小微企业融资提供资金资助。为支持小微企业融资，美 国采用积极的财政和税收政策。主要方式有：一是直接财政资助，通过每年安排 一定数量的财政预算，给予小微企业就业、出口、创业补贴；二是给予税收优惠， 通过降低税率、税收减免、提高税收起征点和加速固定资产折旧等，减轻微小企 业税收负担，增强微小企业的资金积累能力。4 .