对非公有制金融机构应加强引导和规范(一)

1、对非公有制金融机构应加强引导和标准 一 摘要：在我国经济兴旺地区已出现社区银行、中小企业投融资公司、 担保公司等非公有制金融机构的雏形，社会资金参与农村信用社的改 造也进入关键时期。建议把这些非公有制金融机构正规化作为改革的 目标，正规的非公有制金融机构既能满足非公有制中小企业的融资需 要，又能促进国民经济增长，与公有制金融机构共同组成完善的金融 组织体系。关键词：非公有制；非正规金融机构；民营经济；中小企业 随着经济体制改革的深入，民营经济不断开展，在国民经济中的作用 也越来越大。 目前，民营企业的融资渠道有两条： 第一条是直接融资， 但渠道狭窄，股票市场发挥不了融资作用，又缺少风险投资基金

2、、并 购基金等资金来源。第二条是通过银行贷款，但国有银行对中小企业 的信息掌握缺乏，贷款管理本钱是大企业的 5 倍左右，民营企业从国 有银行的贷款数额受到很大局限。两条融资渠道都受到阻碍，它们就 转向非正规融资。因此，有必要研究我国金融业中的非公有制经济， 而我国的非正规金融机构往往是非公有制金融机构，这里暂时称非正 规金融机构为非公有制金融机构。一、非公有制的非正规金融机构对国家经济的影响 首先，民间借贷与银行信贷呈逆向变动。民间借贷有 23 的资金通过 银行往来，民间借贷与银行信贷资金运行密切相关。 民间借贷活泼时， 银行信贷资金来源减少，企业正规融资难度加大，从而促进民间借贷 活动。目前

3、，民间借贷占比呈下降趋势。 原因一是民间借贷要支付 20 的利息税；二是财务处理上，银行贷款利息是税前支付，民间借贷利 息支出是税后列支，借款本钱高。这说明中央银行的宏观政策 如利息 税等能对民间非公有制金融机构产生影响。 其次，对中小企业来说，非正规金融机构对国家的宏观调控措施起缓 冲作用。 2003 年下半年以来，针对投资过热和局部行业的过度投资、 盲目建设，国家相继采取一系列宏观调控措施，金融机构信贷投放力 度相对减弱，资金供给紧张。而现实中，资金需求的旺盛，为民间借 贷的活泼创造了空间。 以温州市为例，根据调查显示， 2004年 5 月前， 温州民间借贷利率波动不大， 2004 年 6

4、 月到 10 月，民间借贷月平均利 率11.9 %至12.1 %。，其中3个月的加权平均月利率超过12%。，5个月 的平均利率为12%。可见，从2004年6月开始，民间借贷利率明显反 弹，充分显示了国家宏观调控下，市场资金价格提高，导致温州民间 借贷利率一路走高。 非公有制的非正规金融机构不仅资金来源于正规金融机构，而且在国 家宏观政策的实施中，为地方经济提供了缓冲地带。当国家抽紧银根 抑制需求时，非公有制金融机构仍能为中小企业提供贷款 即使利率比 平时高，从而减弱国家政策在当地的实施效果。 为控制信贷资金的流向，有效实施宏观金融政策，更好地打击非法洗 钱犯罪，我国有必要对非公有制金融机构加以

5、监管和引导，使其纳入 正常轨道。但有需求才会有市场，中小企业从大银行融资困难，才会寻找非公有制非正规金融机构， 如何解决这一问题， 下面谈几点对策。 二、政策建议一建立社区银行。以浙江省为例，浙江省在全国经济开展中名列前茅， 民间资本充裕，民间信用开展水平较高，民间资本进入银行业并不需 要办一个跨地区的大银行，它只需在一个地区多布置一些营业网点就 可获得可观的效益，同时解决本地资金优先满足本地企业和居民的信 贷要求问题。因此，我国浙江省可建立社区银行，而且非公有制社区 银行应界定为县域商业银行。我国城市信用合作社的活动范围一般不 超过县域的商业性银行机构，城市商业银行的规模比社区银行大，资 产

6、和业务量超过社区银行。农村信用社 县联社 的业务范围虽然小， 但 其政策性行政化金融机构性质如果不改革，就不是商业银行或信用合 作性质。社区银行的优势在于：信息处理透明，社区企业和居民彼此 熟悉，手续简化；解决中小企业融资难问题，防范基层金融空洞化； 为中央银行决策提供可靠信息，社区银行收集的企业和居民社会经济 信息资料及时、真实、可信。开展社区银行时，应对社区银行严格设 定准入和退出法那么，防止社区银行成为地方官员或少数企业家的圈钱 工具；实行灵活的市场利率是非公有制金融机构存在的必要条件，社 区银行的健康运行离不开利率市场化；应建立以互助保险为主的有社 区银行参加的存款保险制度，才能适当保

7、护储户的根本利益。 最早开展浙江省社区银行的台州市路桥区泰隆城市信用社。泰隆 “社区 银行 的定义是真正为企业客户和社区居民提供多功能金融效劳解决 方案的本地化商业银行。泰隆的开展方向是从传统储蓄贷款起步，逐 步成为效劳社区、多功能金融解决方案的提供者，并将从区域性社区 银行做起，逐步成为跨地域的中小金融产品 “集成商。自 1997年，泰 隆的存贷款年平均增长率仅保持在 30左右，现在泰隆的存款已达 30 多亿元，贷款达 20 多亿元，坏账率仅为 2，注册资本也从 2750万元 增至 3 亿元。泰隆的贷款模式是：客户经理制、周转率极快的短平快 金融、客户信用档案等。对浙江省开展社区银行的建议：第一，政府鼓励试点，并加以指导。 虽然社区银行规模小，资本金来源于民间，但社区银行的性质仍是商 业银行的性质，国家应在鼓励的同时按照商业银行的要求规定其市场 准入。“鼓励 表现为对社区银行的标准可适当放宽， “指导表现为引导 社区银行走向正规金融轨道，并尽快建立适合于社区银行的存款保险 制度。第二，政府应对政策性贷款提