第三章团体保险定价、定价与责任准备金的提取

1、第三章团体保险产品、定价与责任准备金的提取第三章团体保险产品、定价与责任准备金的提取梗概总结：I第三章为团体保险市场产品、定价与责任准备金提取。本章首先分别介绍了团体人寿保险、团体健康保险、团体意外伤害保险这三类保险产品的基本概念、特点；然后分别介绍了这三类保险产品下的主要保险产品及其主要的条款与相关内容；再次，介绍了团体保险费率的概念、厘定的特点及基本原则,初年度保险费的计算、经验费率的厘定；最后介绍了团体保险责任准备金的种类，未到期责任准备金、赔款准备金的提取方法。大纲展示图:第一节团体人寿保险团体人寿保险的作用: 、能够稳定员工的家庭生活； 、对于企业的稳定经营起着重要的作用;(一)、团

2、体人寿保险的概念：以团体为投保人、团体的成员为被保险人，以被保险人的生命为保险标的的一种保险。1涉及主体不同。2、保险金额不同。团险的主体：团体保险人、投保团体、团体的多个被保险人。 团体人寿的保险金额都是由团体的人寿保险计划事前确定的。、团体人寿概述团体人寿保险丿的特点13、 保费负担不同。 团体人寿都要求企业分摊团体成员的保费，分摊比50%-100%。4、核保不同。团体人寿的核保关注于团体的合格性。团体的大小、风险状况5、费率厘定不同。 初年度费率，采用平均费率；续保年度，采用经验费率。6、合同转换权。离开团体时将拥有的保障转换成个人寿险保单，而不至于其利益因退出团体而丧失。<1、死

3、亡。死亡是人寿保险最基本、最主要的保险责任。2、失踪。法律意义上看，失踪是一种法律意义的死亡。在合同有效期内,I (三)、团体人寿的保险责任：被保险人因意外事故或其他原因失踪时，经法院宣布死亡的，给付保金。 卫、全残。是指因疾病或意外事故造成的一级残疾。团体定期是最早产生、最受欢迎的团体寿险，对早期死亡提供保障，1、团体定期概念-没有现金价值。投保单位：机关、企事业单位、学校。1年期，可续。I不同被保人保额可以相同，最高投保金额不能超过团体保额的一定倍数r、2、 团体定期的、 计划类型(、I3、团体定期寿险 /的主要条款平准计划。 也称固定计划。对团体的每个投保人，保额都确定的，且 保额一般为

4、反映企业员工平均工资水平或国家生活水平的一定金额。 多倍收入计划。团体定期寿险计划最常见的一种计划类型，保额确定 一般按照员工一年的工资收入水平的一定倍数计算生成。薪金等级计划。 与多倍收入计划相似，不同的是，其将工资收入水平 分为多个等级，同一等级内收入水平不同的员工的保额相同。职位计划。 以员工的职位类型或等级为保额确定标准，职位不同，保 额不同。f、保费负担要求。(1 )、投保资格、投保比例要求。条款 v 、成员的计划合格要求。.、体检要求。-、免缴保费。(2 )、保障继续彳 、完全残疾和永久残疾 性条款 -、扩展的的死亡给付。(3 )、保险金给付条款 、受益人条款。 、保险金支付条款。

5、 、保险金提前给付条第三章团体保险产品、定价与责任准备金的提取4、团体定期寿险的税收优惠：为鼓励企业为员工投保，国家对其予以税收优惠。5、团体定期寿险的法律限制个人选择保险计划的要求： 最高员工供款额要求： 最低投保人数比例要求：/2、主要条款（四）、团体信用人寿保险：是团体寿险的一种变形。1、受抚养者团体人寿保险2、受抚养者团体寿险条款1、概念1、保证给付条款2、最大给付期间3、再婚条款4、婚嫁条款5、社保相抵条款6、最后生存条款以雇员的受抚养者的生命为保险标的。y 常见计划：为雇员的配偶及子女提供固定金额的保险-保额有限，费率为平准费率，员工全额保费，企业补贴。-1、投保格式条款。-2、保

6、障继续性条款。3、保险金给付条款。当雇员死亡后向其配偶或子女按月给付的保险金，保险金一般为 雇员月收入的一定百分比，并尽可能地满足该雇员遗属生存需要。 保险金给付额度与持续期限依计划不同而不同。它是指为保全住宅贷款付款销售等分期偿还债权，由债权人作为投保人 （同时也是受益人），以多个分期偿还债务的债务人为被保险人，当被保险人发生保险事故时，保险人负责给付等价于未偿还债务额度的保险金。 其中，保单持有人是债权人，债务人缴纳保费，红利和保险金直接支付给债权人。第二节团体健康保险一、团体健康保险概述：（一八基本概念：以团体为投保人，团体成员为被保人，以被保人的身体为保险标的，以被保人因疾病、生育所致

7、的医疗费用支出和工作 能力丧失、收入减少为保险事故的保险。人身意外而中国，健康保险仅指疾病保险，即当被保人因疾病、分娩及其造成的残疾或死亡时，给付保金。 疾病保险，美国首先，疾病是由被保人自身内在原因引起的。其次，疾病不是由长期存在的原因而引起的，而是偶然原因引起的。 最后，疾病不是先天性的原因造成的。健康保险的保障范围：医疗费用保障和残疾收入保障。（二）、团体健康保险的特点：团体投保、手续简便、保额选择权相对有限，保费由企业和员工共同分担，同时享有团体投保的费率折扣优惠。（三）、参保资格：健康保险疾病需要符合以下条件:从家属投保资格来看，（四）、团体健康保险种类：、医疗保险:、疾病收入补偿保

8、险1、被保人的类别：2、全职雇佣< 3、现职员工：4、试保期间I 5、可保性证明只有雇员本人参加了团体健康保险，其家属才能获得参保资格，当员工保单失效，其家属也失效。厂普通医疗保险、/住院费用保险/手术保险、大病医疗-特种疾病 心脏病、癌症、肾衰竭、脑中风、瘫痪、严重烧伤、重大器官移植术。二团体健康彳广1团体医疗费用保险概念：（一） 、团体医疗费用保险：< 2、给付项目：3、给付标准：I 4、给付期限：厂1、团体补充医疗保险定义：/（二）、团体补充医疗保险 J 2、给付项目：3、给付标准： （4、给付期限：（三） 、团体特种医疗费用保险Y、定义第三章团体保险产品、定价与责任准备金的

9、提取第三章团体保险产品、定价与责任准备金的提取（四）、团体残疾收入保险S 2、给付标准:第三章团体保险产品、定价与责任准备金的提取第三章团体保险产品、定价与责任准备金的提取三、团体健康保险的成本控制： 】、医疗服务成本的上升：（一）、团体健康保险成本上升的原因：< 2、被保险人的原因：3、医疗服务提供者的原因:1、保障服务的限制：（二）、团体健康保险J 2、被保人的成本分担：成本控制的方法3、医疗服务提供者的参与:第三节团体意外伤害保险一、团体意外伤害保险的基本概念:（一）、基本定义：rL （ 1 ）、意外事故的三要素：-（2 ）、1（ 3）、二、团体意外伤害保险的给付责任:三、团体意外

10、伤害保险的给付标准及期限:（一八给付标准<剔除期间：（二八给付期限：.I给付期间：第四节团体保险产品的定价一、团体保险费率的构成与厘定原则：厂纯保费：用于赔款支出与保险金给付； 保费的构成：q营业费用：.附加保费：彳营业税：卜用于弥补费用支出，并获得利润。<营业利润：-保险费=保险金额X保险费率保险费率=保险费十保险金额保险产品真正意义上的价格。广纯费率：它反映了被保人的平均损失率或预期获得保险给付金的比率保险费率的构成：*-附加费率：它反映了保险人的业务费用支出、寿险费用支出以及利润所占比重。厂初年度费率的厘定：团体保险费率厘定：* I续保年度费率的厘定：采用经验费率厂1、充分性

11、原则：团体保险费率厘定原则：Y 2、公平合理性原则：.3、稳定灵活性原则：凸、费率厘定的风险对象不同：团体保险费率 2、纯费率与附加费率的构成比例不同： 厘定的特点 Y 3、费率的决定过程不同：/、使用的生命表不同： 第一步： 团体保险初年度费率厘定一.第二步：z 1、表定费率法：2、计算初年度基本保费：3、初年度调整因子：厂1、团体规模因子：2、行业因子：3、性别比例因子：调整因子 < 4、地区因子：5、员工分摊比例因子：6、保险计划选择权因子:-7、其他因子：第三章团体保险产品、定价与责任准备金的提取三、团体保险的经验费率和经验分红经验费率定义：.经验费率的必要性：以历史数据预测未来（ 1）、历年来的理赔经验:经验费率厘定的因素：J （2）、投保人的分红预期:（3）、稳定经营的需要：经验分红的定义：，经验分红的必要性:经验分红的计算：当年实际分红 =当年分红额X分红比率，其中，当年分红额=已交保险费一应计理赔额一应计费用;从而：当年实际分红额 =（已交保险费-应计理赔额-应计费用）X分红比率第五节 团体保险的准备金提取