中国邮政储蓄银行小企业贷款业务操作规程（会签版）

1、1中国邮政储蓄银行小企业贷款业务操作规程（试行）中国邮政储蓄银行小企业贷款业务操作规程（试行）2目目 录录第一章总 则 .3第二章贷款产品、对象及条件 .3第三章产品要素 .4第四章贷款担保 .5第五章贷款流程 .9第六章授信额度管理 .29第七章贷后管理 .32第八章附 则 .533第一章第一章总总 则则第一条第一条为规范小企业贷款业务经营管理，切实防范贷款风险，根据中华人民共和国商业银行法 、 中华人民共和国担保法 、 银行开展小企业授信业务指导意见 、 商业银行小企业授信工作尽职指引（试行） 、 中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法（试行） 等有关法律、法规、规范性文件和规章制度，制定

2、本规程。第二条第二条本操作规程包括小企业贷款产品体系介绍，以及贷款担保、贷款流程、授信额度管理、贷后管理等环节的规定与程序。第三条第三条本操作规程适用于办理小企业贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。第二章第二章贷款产品、对象及条件贷款产品、对象及条件第四条第四条贷款产品小企业贷款根据客户融资用途的不同分为小企业流动资金贷款和小企业固定资产贷款。小企业流动资金贷款是指向小企业发放的，用于满足借款企业商品生产及流通性或其它服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。小企业固定资产贷款是指向小企业发放的，用于满足借款

3、企业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款。具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。4第五条第五条贷款对象经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业。定量标准为：原则上资产总额在人民币 1000 万元以下或年销售额在人民币5000 万元以下。（经总行特别批复的除外）以下企业不作为小企业贷款的对象：（一）房地产企业；（二）纳入合并报表范围的集团成员企业；（三）学校、医院、出版社等非生产流通企业。第六条第六条借款人申请小企业贷款应具备以下基本条件：（一）经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证；（二）持有人民银行核准发放并经过年检

4、的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；（三）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（四）信用状况良好，无重大不良信用记录；（五）能够提供符合本规程条件的房产、国有土地使用权作为抵押物；（六）连续正常经营一年以上；（七）经我行评定的信用等级应为 BBB 级（含）以上；（八）我行要求的其它条件。5第三章第三章产品要素产品要素第七条第七条授信额度小企业授信额度综合考虑借款人的资信状况、财务状况以及抵押物评估价值等确定。单户授信额度最高不超过人民币 500 万元（含）。 （经总行特别批复的除外）第八条第八条贷款金额小企业贷款金额不得超过可用额度。对于流动资金贷款，贷款金额不得超

5、过借款人的实际需求金额；对于厂房购建贷款、设备购置等固定资产贷款，贷款金额不得超过所需资金总额的 70%。第九条第九条授信及贷款期限小企业授信期限最长不超过 4 年，客户在授信有效期前 2 年内方可申请额度项下单笔贷款。小企业流动资金单笔贷款期限最长不超过 1 年，小企业固定资产单笔贷款期限最长不超过 2 年。第十条第十条贷款利率贷款利率实行风险定价原则，总行将综合考虑资金成本、贷款损失风险、经营管理成本及市场竞争状况等因素确定产品利（费）率下限，并根据客户信用等级、还款方式等因素，实行差别化定价。第十一条第十一条还款方式（一）小企业流动资金贷款可采用以下还款方式：1、等额本息还款法，即在贷款

6、期限内按月等额偿还贷款本息。62、按月还息，到期一次性还本还款法，即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。（二）小企业固定资产贷款可采用以下还款方式：1、等额本息还款法，即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。2、阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过 6 个月。第四章第四章贷款担保贷款担保第十二条第十二条抵押物抵押人提供的抵押物，应为产权明晰、变现能力强的房产、国有土地使用权。抵押物类别及要求如下：（一）以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商品房住宅（含国有土地使用权）作为抵押物的，应满足以下要求：1

7、、土地性质要求：必须为国有土地，可以为国有出让、划拨和租赁三种类型；如果该国有土地是通过划拨方式取得的，应同时满足以下条件：（1）当地县级或县级以上政府明确规定，允许以划拨方式取得国有土地使用权的房产进行抵押，或抵押行为经过县级或县级以上政府批准同意，且抵押人领取了国有土地使用证；（2）处置房产时，处置以划拨方式取得的国有土地使用权所应交纳的土地出让金等相关费用能够可靠地确认与计量；（3）抵押和贷款期间不存在拆迁、改变用途或其他影响抵押物7价值的风险。如果该国有土地是通过租赁方式取得的，应同时满足以下条件：（1）当地县级或县级以上政府明确规定，或土地租赁合同中明确约定租赁土地使用权及土地上房产

8、可以抵押，且抵押人领取了国有土地使用证；（2）授信额度、单笔贷款及抵押到期日距土地租赁合同到期日应在一年（含）以上；（3）以租赁方式获得国有土地使用权，房产处置时涉及到土地的相关费用能够可靠地确认与计量；（4）抵押和贷款期间不存在拆迁、改变用途或其他影响抵押物价值的风险。2、使用年限要求：从权利证明签发日始，房屋年限原则上不超过 15年；若房产保值性和变现性较强，最长不超过 20 年。3、在签署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具未出租情况声明；在签署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租证明材料（如出租协议） ，并取得承租人承诺放弃承租权的承诺函。（二）以借款企业、企业主个人或其它

9、第三方拥有完全产权的商业物业、工业厂房（含国有土地使用权）作为抵押物的，应满足以下要求：1.土地性质要求：商业物业、工业厂房占用范围内的国有土地使用权可以为国有出让、划拨和租赁三种类型，如果国有土地使用权是通过划拨、租赁方式取得的，对国有土地使用权的要求同本条第（一）项8中的相关要求。2.使用年限要求：从权利证明签发日始，已使用年限不超过 10年；位于城市中央商务区、中心商业区、工业园区等重点地段的优质物业，最长不超过 20 年；3.在签署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具未出租情况声明；在签署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租证明材料（如出租协议） ，并取得承租人承诺放弃承租

10、权的承诺函。 （三）以借款企业、企业主个人或其它第三方拥有的国有土地使用权作为抵押物的，应满足以下要求：1.土地性质要求：必须为通过出让方式取得的国有土地使用权；2.对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房产证的国有土地使用权，不得单独作为抵押物；对土地上存在尚未建造完毕的厂房、办公楼或虽建造完毕但未取得房产证的，应要求抵押人书面承诺建造完成或取得房产证后将其一并抵押给我行。（四）严禁受理下列房产作为抵押物1. 严禁以空置期超过 3 年的房产作为抵押物；2. 严禁以物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产（例如：酒店式公寓、产权式商铺）作为抵押物；3. 严禁受理所有人或共有人为“低保户”的

11、房产作为抵押物；4. 若抵押人为自然人的，抵押人年龄原则上应在 18-65 周岁（含）之间，不得接受产权由未成年人所有或共有的房产、土地使用权作为抵押物；95. 严禁未经总行书面授权、以同一处抵押物为多笔贷款提供担保。（五）谨慎受理下列房产作为抵押物1. 谨慎接受自建房、工业厂房、别墅等存在拆迁隐患或不易变现的房产作为抵押物；2. 谨慎接受涉及离异、继承、赠予等易于发生产权纠纷的房产作为抵押。第十三条第十三条抵押率不同类型抵押物的最高抵押率根据其适用性、变现能力以及价值变动趋势来确定。其中，住宅抵押率基准值不高于 70(其中，别墅抵押率基准值不高于 50%)，商业物业抵押率基准值不高于 60%

12、、工业厂房抵押率基准值不高于 50%，国有土地使用权抵押率基准值不高于 60%。根据企业信用等级的不同，可在基准值上对抵押率进行差别化调整。具体为：企业信用等级为 AAA 级的，抵押率调整系数上限为 140%；企业信用等级为 AA 级的，抵押率调整系数上限为 130%；企业信用等级为 A 级的，抵押率调整系数上限为 120%；企业信用等级为 BBB 级的，抵押率调整系数上限为 100%。第十四条第十四条抵押物的评估（一）房产、土地评估采取自评和评估机构评估两种方式。当地房产、土地抵押登记部门不以专业评估机构出具的正式评估报告为办理抵押登记要件的，经办机构可采取自评方式，由贷款行内部不参与信贷决

13、策的具备房地产估价专业知识和技能的人员进行评估；当地房产、土地抵押登记部门要求办理抵押登记前必须经专业评估机构评估并出具评估10报告的，经办机构应采取评估机构评估方式。（二）采用评估机构评估方式的，经办机构信贷经理应以评估机构出具的估价报告作为房产、土地抵押价值确认的主要参考依据，信贷经理、审查审批人员可根据当地的房产、土地市场行情，在评估价值基础上进行一定调整，但调整后的价值不得高于评估机构的评估价值。（三）对于市场价格总体保持稳定或上升趋势，且最近两年内进行过市场交易，或最近一年内由经我行认可评估机构出具评估报告的房产、国有土地使用权，且交易价值或评估价值仍可据实反映目前市场价值的，可以依

14、据最近一次的交易价格或最近一次的评估价值确定房产、国有土地使用权的价值。（四）采用自评方式的，经办机构不得向客户收取评估费用。采用评估机构方式评估的，评估机构应在与经办行所签署的合作协议中规定的每件标的物评估费最高限额内向客户收取评估费用，并出具合法收据；根据协议约定，贷款未批准或因银行政策等原因使贷款申请终止的，评估机构不得向客户收取费用。第十五条第十五条房地产估价机构准入、退出管理房地产估价机构的准入、退出参照中国邮政储蓄银行房地产估价机构合作管理办法（试行）（邮银发2009529 号）执行。第十六条第十六条小企业贷款应追加企业法定代表人及其配偶作为保证人，提供连带责任保证担保；若企业实际

15、控制人与法定代表人非同一人，原则上应同时追加企业实际控制人及其配偶作为保证人，提供连带责任保证担保。11第五章第五章贷款流程贷款流程第一节第一节 申请受理申请受理第十七条第十七条客户基本条件预审正式接受客户申请前，受理人员（一级支行小企业客户营销岗或小企业信贷中心内勤岗，下同）需对客户基本情况进行预审核。具体内容如下：（一）是否是经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；（二）是否具有贷款卡；（三）是否符合我行小企业客户标准和小企业贷款业务准入标准；（四）是否已在我行其他分支机构获得授信；（五）贷款用途是否属于申请人经营范围,是否符合我行信贷政策；（六）其他需要审核的内容。对预审核不符合规定的，

16、受理人员应婉言拒绝客户的申请，向其说明拒绝原因；对于满足基本条件的客户，可直接转入申请受理流程。第十八条第十八条申请受理对于通过基本条件预审的客户，受理人员应指导客户填写申请文件，具体包括：小企业信贷业务客户申请表、个人信息查询及留存授权书、企业信用信息查询及留存授权书、董事会/股东会决议、签字样本。12受理人员应向客户提供小企业信贷业务申请提交材料清单，要求其提供清单中列明的材料，主要包括：（一）基础类材料1.经年检合格的营业执照（副本）、组织机构代码证、税务登记证（副本）、贷款卡、开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书（若有）；2.公司章程及历次验资报告；3.法定代表人、企业

17、实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件；4.法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件（若授权他人办理贷款手续）；5.近三年财务报告（含报表附注与说明及审计报告（若有），最近 3 个月的财务报表；成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度财务报告和最近 3 个月的财务报表；6.近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表；7.近一年的主要银行帐户对账单；8.经营场所产权证明或租赁合同协议书；9.我行要求提供的其他基础类材料（如：存在关联企业的，应提供企业组织结构图）。（二）抵押类材料131.有处分权人同意抵押的证明文件，包括：董事会或有权机构出具的同意抵押的决议、文件或具有同等

18、法律效力的文件或证明、全体共有人同意抵押的书面证明等；2.抵押物权属证明文件，即证明抵押物权属及数量、质量、品质的资料；3.抵押人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明（若抵押人为自然人）。（三）我行认为需要提供的其他材料对于一级支行受理的客户申请，小企业客户营销岗在完成客户基本条件预审后，应指导客户填写相关申请文件，要求客户提供相关资料，并填制小企业信贷业务客户推荐表 ，连同申请文件、客户提交材料等提交一级支行小企业客户营销主管岗复核。经复核同意后，小企业客户营销岗将客户推荐表、申请文件、客户提交材料等一并提交给小企业信贷中心内勤岗。第十九条第十九条申请材料初审小企业信贷中心内勤岗在收到借款申请

19、人或一级支行提交的申请材料后，应及时对客户主体资格、提交的材料进行初步审核。（一）客户主体资格初审1.是否经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；2.在我行已有授信的，本次申请贷款金额不超过可用额度（低风险授信业务或总行另有规定的除外）。（二）资料初审141.贷款申请表（1）金额、期限、担保方式、资金用途、还款资金来源等关键信息填写完整；（2）企业法定代表人名称与营业执照一致；（3）企业法定代表人或其委托人的签章齐全；（4）加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。2.营业执照（1）营业执照为工商行政管理部门颁发，并在有效期内；（2）通过年检并加盖年检戳记；（3）经营业务范围与客

20、户实际经营范围相符。3.组织机构代码证通过年检，加盖了年检戳记，并在有效期内。4.税务登记证通过年检，加盖了年检戳记，并在有效期内；对于确实不需进行税务年检的，应要求提供税务机关就此问题的证明材料。5.贷款卡年审合格，并在有效期内。6.公司章程及历次验资报告（1）股东签字或盖章齐全；（2）公司章程及其修改文件连续、齐全；（3）公司章程中约定的公司存续期间。157.法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件（1）加盖公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致；（2）授权委托书授权事项明确且在有效期内；（3）授权委托书的授权人、被授权人姓名及身份证号码与身份证一致，签字与签字样本一致。8.财务

21、报告加盖公章清晰，且与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。9.董事会或其他有权机构出具的同意申请贷款业务的决议（1）决议为公司章程或企业组织文件确定申请授信业务的有权决策机构出具；（2）参与表决人员为有权决策机构成员，参与表决的人数符合公司章程或企业组织文件规定的有效签字人数；（3）参与表决人员签字与签字样本一致；（4）决议的表决日期在授信业务申请日之前，决议在有效期内。第二十条第二十条征信查询小企业信贷中心内勤岗应根据客户授权查询人民银行企业征信系统和个人征信系统，并打印企业及个人信用报告。企业法定代表人与实际控制人为同一人的，应查询法定代表人及其配偶的个人征信报告；企业法定代表人与实际控

22、制人不为同一人的，应查询法定代表人、实际控制人及其双方配偶的个人征信报告。16第二十一条第二十一条 借款申请人具有下列情形之一的，其申请不予受理：（一）从事非法经营生产活动的；（二）提供虚假证明材料的；（三）有严重不良信用记录的；严重不良信用记录是指企业征信报告中存在当前拖欠银行信贷记录信息（违约记录经金融机构受理异议后纠错，或客户能提供非本企业过错或非恶意拖欠证明的除外） ，或法定代表人、实际控制人及其配偶个人信用报告经调整（违约记录经金融机构受理异议后纠错，或客户能提供非本人过错或非恶意拖欠证明的，可以根据纠错结果或证明材料调整分类）后仍为禁入类的；（四）经办人员认为存在其他重大潜在风险的

23、。受理人员决定不予受理的，申请人已填写的申请表和提交的申请资料不予退回，留存备查，以对有骗贷嫌疑等不良行为的客户进行后续监控。若申请人执意要取回材料的，受理人员应将材料复印留存一份后再退回申请人。第二十二条第二十二条 如借款申请人满足基本条件，但提交材料不符合完整性、规范性要求的，应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料；如提交的借款申请不满足具体业务规定，应要求借款申请人重新提交或拒绝申请。第二十三条第二十三条 小企业信贷中心内勤岗完成对借款申请人材料的初步审查后，对于符合受理条件的，将所有申请材料提交小企业信贷中心主管进行复核。17第二节第二节 授信调查授信调查第二十四条第二十四条 调查

24、安排小企业信贷中心主管接到小企业信贷中心内勤岗提交的申请材料后，复核通过的，应根据客户新老属性、调查人员行业熟悉程度和工作量等实际情况，及时安排调查人员进行调查。根据业务风险程度，小企业信贷中心主管可安排双人调查或单人调查。采用双人调查的，应指定一名信贷经理为管户信贷经理；采用单人调查的，调查人应为管户信贷经理。单人调查仅适用于办理授信额度项下单笔贷款支用业务、合同要素变更业务。第二十五条第二十五条 调查准备调查人员接到调查任务后，应详细阅读和分析客户已提供的资料，并通过其他信息渠道进一步搜寻客户及所在行业相关信息，填制小企业信贷业务调查准备表 。具体内容包括：提炼出现场调查时的调查要点，根据

25、现有信息对调查要点做出初步判断，设计好交叉验证方式，明确调查要点的重要程度。调查人员在现场调查前，应电话联系客户，提前约定现场调查的时间，并提示客户需要准备的资料，同时准备好必要的调查工具（如数码相机、计算器、卷尺、录音笔等） 。第二十六条第二十六条 现场调查调查人员应对客户生产经营场所、抵押物现场进行实地走访，现场验证有关客户资料，与企业主及其他相关人员就客户生产经营情况进行直接访谈，全面了解公司经营财务状况、融资用途、抵押物等信息。18现场调查通常须取得以下影像资料：企业大门、企业主、企业经营场地或生产车间、重要生产工序、重要生产设备、存货（原材料、产成品） 、拟抵押物实景等。第二十七条第

26、二十七条 授信调查要点小企业授信调查要点主要包括：（一）企业基本情况：企业提供的相关证照等基础材料的真实性和有效性，企业成立背景、发展过程，企业股东构成及内部组织架构，企业实际控制人、主要管理人员的职业经历、道德品行，关联企业情况，企业及企业主资信状况等；（二）企业生产经营情况：企业采购的原材料及货品情况、主要供应商、上游结算方式及周期，企业主要产品、经济技术指标、生产设备及使用情况，企业主要下游客户、销售策略、销售回款结算方式，企业纳税、报关及能耗情况，企业所属行业特征、竞争能力、存续价值、未来发展趋势等；（三）企业财务情况：企业资产、负债、所有者权益主要科目情况，企业销售收入、主营业务成本

27、、营业费用、管理费用、财务费用、所得税等；（四）首笔贷款支用用途及还款规划：企业贷款详细用途、资金规划、还款来源、还款能力等；（五）担保措施：抵押物的属性、权属状态、用途、评估价值、保证人基本信息等。第二十八条第二十八条 调查注意事项19现场调查时，调查人员应注意下列事项：（一）调查中应按照事先制订的调查提纲进行调查，把握住主线和调查重点；（二）双人调查时，应做好彼此配合；（三）现场调查采集信息时，应遵循针对性、有效性原则，避免盲目、繁冗。第二十九条第二十九条 调查结果初评调查人员完成现场调查后，应根据调查获得的信息，从客户主体资格、抵押物信息、信用评级、额度测算等方面，判断客户是否满足贷款条

28、件。对于不符合贷款条件的，应委婉拒绝客户,终止调查流程。第三十条第三十条撰写调查报告对于调查结果初评通过的，应对调查情况进行分析评价，并按照规定撰写小企业授信调查报告 ，并对是否同意授信及金额、期限、利率、担保方式等，提出明确授信建议。担保物需经评估机构评估的，应取得评估机构的预评估报告；采用自评方式的，在对担保物进行充分调查的基础上，进行担保物评估，并完成自评报告。调查人员应对调查资料的合法性、真实性、有效性以及调查报告的真实性、合理性负责。第三十一条第三十一条 业务申报20调查评价工作完成后，管户信贷经理应填制小企业信贷业务申报审批表，连同调查报告等相关材料一并提交小企业信贷中心主管复核。

29、第三十二条第三十二条 授信调查及业务申报复核小企业信贷中心主管对调查人员提交的调查报告、申报审批表以及业务申请材料等进行复核，复核要点为申报材料是否完整、齐全、合规，调查过程是否真实，调查结论是否合理，授信方案是否被客户接受等。报批材料未满足完整性要求的，小企业信贷中心主管应要求调查人员补充材料，必要时需进行二次调查；未满足真实性要求或调查分析程序、方法存在问题的，应要求调查人员据实修改。对于经小企业信贷中心主管复核通过的授信业务，内勤岗应按照小企业信贷业务申报材料清单的要求整理报审材料，并通过专人送达、快递等方式报送有权审批机构审查、审批。小企业信贷中心主管对申报业务的真实性、规范性和申报材

30、料的完整性以及复核意见的合理性负责。第三节第三节 审查审批审查审批第三十三条第三十三条 授信审查审查岗收到报审材料后，应根据报审材料清单，及时、逐项清点材料，并对电子材料进行归并整理。审查岗需对资料完整性、合规性、调查工作规范性等作出审查，复评小企业客户的信用评级和额度测算，并对客户的风险进行分析。授信审查要点主要包括：21（一）资料完整性审查，主要包括：报审材料是否完整，报审材料的缺失情况等。（二）合规性审查，主要包括：借款人、担保人主体资格及信用状况是否符合我行规定，抵（质）押物是否足值、有效，授信业务是否合规等。（三）调查工作评价，主要包括：报审材料的质量情况，调查人员对借款人的评价是否

31、合理、准确，调查报告是否符合业务规定等。（四）信用等级复评，主要包括：信用等级评定依据的材料是否真实，评价与分析过程是否客观，评定结果是否合理等。（五）授信额度分析，主要包括：调查人员申报的授信额度是否合理，必要时应基于现金流状况进行额度测算，提出授信额度建议等。审查过程中，审查岗应对申请借款企业的相关人员进行电话核实，核实要点为申请信息、企业经营信息及抵押物基本信息；对于抵押人为其它第三方的，应与抵押人进行电话核实，核实要点为抵押人与借款人关系、抵押原因等。第三十四条第三十四条 签署授信审查意见审查岗完成审查工作后，填制小企业信贷业务审查表 ，明确签署审查意见。审查不同意的，应及时将审查结果

32、通知小企业信贷中心；需要补充材料的，应填写小企业信贷业务审查补充材料通知单 ，转交小企业信贷中心补充相关材料；审查通过的，转入后续审批环节。第三十五条第三十五条 审批安排22审查岗完成业务审查后，根据业务具体情况确定审批方式和审批人员。小企业信贷业务审批方式分为两种：（一）单人审批，即小企业审批岗单人审批。适用于授信额度项下单笔贷款支用业务、合同要素变更；（二）会议审批，即信贷审批委员会会议审批。除授信额度项下单笔支用贷款支用业务、合同要素变更业务外，其他业务均采用会议审批方式。第三十六条第三十六条 审批会议准备明确采用会议审批的方式后，审查岗应将审批会议时间、地点、待审业务等信息通知审批人员

33、、小企业信贷中心主管和调查人员，应至少于会议召开前一个工作日将待审材料分发至审批人员。审批人员在审批会议前要仔细审阅调查报告、审查意见，必要时，应查阅其它报审材料。第三十七条第三十七条 审贷会议程审批会议一般由审批委员会主任委员主持，会议议程通常如下：（一）审查岗介绍待审业务情况。审查岗介绍客户名称、信贷业务种类、客户信用等级、申报授信额度、期限、担保方式、首笔申报金额、首笔申报期限等报审业务概括，并发表审查意见。发言时间原则上控制在 3 分钟以内。（二）调查人员汇报。调查人员汇报内容主要包括：需要向审批人特别强调的问题、业务申报以后新发生的情况或与申报材料有变化的情况、客户的主要竞争优势、主

34、要风险点及防范措施等。汇报时间原则上控制在235 分钟以内。（三）审批人员对授信业务中存在的问题进行提问。审批人员可就疑问、想深入了解的内容向汇报人提出质询，由调查人员进行解释说明。审批人员应做好充分准备，控制好提问时间。审查岗应做好全程会议记录。（四）审批人员提问完毕后，调查人员退场，再进行必要的简短讨论后，审批人员各自填写小企业信贷业务审批意见单，签署审批意见，交审查岗汇总整理。审批人在会议决策时必须明确表达自己的意见，并对审批意见的合理性负责，不得以任何理由弃权。第三十八条第三十八条 授信审批要点审批人员授信审批决策要点主要包括：（一）借款人情况：企业经营历史及发展过程、企业实际控制人、

35、股东、管理人员、关联企业、资信状况、主要产品/服务、上游采购情况、生产情况、下游销售情况等；（二）贷款用途（首笔）：贷款原因、贷款用途真实性、合理性等；（三）还款来源及能力：销售收入、净利润、应收账款回收、存货占用、已有债务情况等；（四）担保措施：抵押物内容、抵押人与借款人关系及担保原因、抵押物估价等；（五）借款人展望：借款人所在行业政策及发展趋势、竞争能力、企业未来发展规划、面临的风险等。第三十九条第三十九条 审批意见类型24审批意见类型包括同意（含附加前提条件同意）、续议、否决三种。签署“同意（含附加前提条件同意）”意见的，表示同意办理该笔业务。签署“附加前提条件同意”时，应明确签署办理业

36、务前需落实的可实现且应实现的前提条件，并说明相关理由；签署“续议”意见的，表示申报方案有待完善或关键性材料短缺，无法作出审批决策，必须等到申报方案完善后或者补齐缺少的材料后才能进行审批；签署“否决”意见的，表示不同意按申报方案办理该笔业务。签署“否决”意见时，应同时说明具体否决理由。第四十条第四十条审批意见整理采用会议审批方式的，审批会议意见汇总实行一票否决制：全体审贷会成员同意的，则审批结果为同意；有一名审贷会成员提出续议的，且无审贷会成员提出否决的，则审批结果为续议；有一名审贷会成员提出否决的，则审批结果为否决。具体审批方案的确定原则上采用最谨慎原则。第四十一条第四十一条 有权终审人终审各

37、分行有权终审人在授权额度范围内具有审批终审权。审批意见和有权终审人终审意见一致同意时，该笔信贷业务方可办理。审查岗整理确定审批意见，填制小企业信贷业务审批决策意见通知单 ，经审贷会主任委员审核后，报有权终审人终审。对于审批意见为25同意（含附加前提条件同意）的，有权终审人在审批决策意见通知单上签署终审意见后下发小企业信贷中心。授信终审意见有效期为 60 天。对于已经审批通过但未予签约生效的授信额度，在审批有效止期自动终止授信。客户在审批有效期之后申请签约授信的，必须重新提交申请，由小企业信贷中心重新调查和上报审批。第四十二条第四十二条 审批决策意见处理（一）对于审批决策意见为同意的，小企业信贷

38、中心可按本规程规定进行合同签署工作。若审批决策意见为有条件同意的，小企业信贷中心必须将签约条件落实后，经授信执行岗审核确认通过方可进行合同签署。如落实某些条件确实有困难，小企业信贷中心认为有必要考虑修改或放弃某些条件，需提出书面申请进行审批落实条件变更，并列明详细理由，重新报审贷会审批或与提出该条件的审批人直接沟通；（二）对于审批决策意见为续议的，小企业信贷中心应尽快补齐审批决策需要的材料，调查清楚有关问题，认真完善授信方案后重新组织报批材料申请复议（如无特殊情况，一笔业务只能复议一次） ，复议申报审批流程与新业务相同，同时应针对新补充的授信材料、新了解的有关事实、完善后的授信方案进行详细说明

39、。（三）对于审批决策意见为否决的，小企业信贷中心认为有充分的理由申请复议时，可以重新组织报批材料申请复议（如无特殊情况，一笔业务只能复议一次） ，复议申报审批流程与新业务相同，同时应针对前次审批提出的不同意理由重点补充说明。26第四节第四节 合同签署合同签署第四十三条第四十三条 签约条件落实小企业信贷中心收到审批决策意见通知单后，管户信贷经理应及时将审批结果告知客户。对于审批通过的，若无签约前提条件，则直接进入合同准备环节；若有签约前提条件，管户信贷经理应及时要求客户落实签约前提条件。如签约前提条件无法落实，且确需变更条件的，小企业信贷中心可申请复议。第四十四条第四十四条 合同准备签约前提条件

40、落实后，管户信贷经理应及时准备相关合同，填写合同文本中除签字部分外的其他要素。合同填写时应注意合同编号、主从合同衔接、要素齐全、内容规范准确等。第四十五条第四十五条 合同审核合同在提交客户签署前必须由授信执行岗审核确认。管户信贷经理将已填完要素的合同连同审批决策意见通知单、签约前提条件落实材料等一并递交授信执行岗审核。审核要点包括：（一）审批决策意见通知单中列明的签约条件是否已逐项落实；（二）合同文本的使用是否恰当，合同条款是否符合规定；（三）合同编号是否规范，是否符合我行合同编号规则，主从合同编号是否衔接一致；（四）合同中金额、期限、利/费率、担保方式和还款方式等关键信息是否与审批决策意见一

41、致；（五）合同填制是否采用钢笔书写或打印，合同要素是否完整齐27全，内容是否准确、规范；（六）主从合同的内容是否衔接一致；（七）是否存在下列填写不规范或填写错误的情况：1. 未准确填写合同当事人的基本情况；2. 未按要求用中文大写填写数字；3. 标准格式文本在空白部分既未加盖“此栏空白”或“以下空白”章，也没有划线删除；4. 未选择争议解决方式。授信执行岗完成审核后，需按要求填写小企业签约条件落实情况审核表、小企业信贷业务合同审核表，并及时将审核结果通知管户信贷经理。第四十六条第四十六条 客户签约管户信贷经理接到授信执行岗审核通过的通知后，应及时与客户、保证人、抵押人预约签约时间，明确签约对象

42、，并将约定的签约时间、签约对象及时通知授信执行岗。管户信贷经理在确定签约对象后，还应及时通过公民身份信息查询系统查询签约对象的身份信息，同时准备好相关的预留签字样本、公司印章样本。签订合同前，管户信贷经理应向客户、保证人、抵押人充分履行告知义务，告知合同中涉及的相关权利和义务。包括但不限于：28（一）客户借款资金的用途应符合本合同或协议的规定，如不符合本合同或协议规定，我行有权单方调整借款额度或采取其他措施保证借款正常合理使用；（二）客户在借款额度期间内，应当按我行的要求定期或不定期报送真实的财务报表、实际支付清单及相关证明材料、所有开户银行账号、存贷款余额、抵押物的现有价值等情况，无条件配合

43、我行实施定期或不定期的信贷资产检查活动；（三）客户提前还款的有关限制及要求；（四）客户在额度期间内，需遵守的承诺事项及有关行为约束；（五）客户的违约情形及我行可采取的措施（六）保证人的保证范围与保证责任；（七）保证人的相关承诺和声明；（八）抵押人需遵守本合同条款对客户的行为约束。签订合同时，授信执行岗与管户信贷经理一起核实签字人身份，见证签字行为，对照公民身份查询信息、预留的签字样本、公司印章样本，核对合同文本的签字和印章，确保签订的合同真实、有效，并留取客户签约时的现场影像信息。合同签署实地见证完成后，应填制小企业信贷业务实地见证确认书，管户信贷经理和授信执行岗签字确认。第四十七条第四十七条

44、 我行签约29在客户、保证人和抵押人签字盖章后，管户信贷经理方可将合同提交我行有权签字人签章。我行有权签字人签章后，管户信贷经理应按照规定程序对合同加盖印章，合同为多页的还应加盖骑缝章。第四十八条第四十八条 合同签署特别规定我行签约必须严格按照授权程序由有权签字人签署，有权签字人以书面授权书为准；严禁我行有权签字人签署空白合同；严禁对未经有权签字人签署的空白合同加盖印章。第五节第五节 贷款发放贷款发放第四十九条第四十九条 抵押登记办理管户信贷经理应在抵押合同签订后及时办理抵押登记手续，取得相应的抵押物登记证明（如他项权证）。在办理抵押登记前，相关人员应向抵押登记机构查询抵押物权属的真实性和实际

45、归属，经查询符合抵押登记条件的方可申请办理。抵押登记手续可委托抵押物所在地一级支行办理，授信执行岗收到抵押物登记证明原件后，方可进行后续放款操作。最终抵押物登记证明原件由授信执行岗专门保管。第五十条第五十条贷款支用申请（一）借款人申请支用单笔流动资金贷款时，需填写额度借款支用单，并提交相关材料：1.贷款用途为货物采购的，一般需提供反映采购事项的合同、订单或意向书；302.贷款用途为支付工资的，一般需提供员工工资表以及员工在我行办理的个人结算帐户；3.贷款用途为支付工程款的，一般需提供与工程建设相关的协议材料、部分工程建设已投入资金的发票或付款凭证等；4.贷款用途为工程垫资的，需提供与工程建设有

46、关的合同、协议等；5.贷款用途为债务置换的，需提供与原债务有关的真实、合法、有效的主/从合同和付/还款凭证，借款人在他行的贷款结清证明（若已结清）。若贷款申请涉及多种用途时，需根据不同用途，同时提交相应的资料。（二）借款人申请支用单笔固定资产贷款时，需填写提款申请书，并提交相关材料：1. 贷款用途为厂房购建的，一般需提供厂房建设用地的国有土地使用证、建设用地规划许可证（若为购买，则不需要）、建设工程规划许可证（若为购买，则不需要）、建设工程施工许可证（若为购买，则不需要）、环保批复文件（若为购买，则不需要）；2.贷款用途为设备购置的，一般需提供设备购置合同、协议或意向书等。若贷款申请涉及多种用

47、途时，需根据不同用途，同时提交相应的资料。第五十一条第五十一条 贷款支用调查31管户信贷经理应对借款人提交的贷款支用申请有关材料进行审核分析，并进行现场或非现场调查。调查要点包括：（一）一般调查要点1确认借款人申请支用的贷款金额是否在可用额度内；2对借款人的信用情况进行查询，确认借款人无严重不良信用记录，在我行还款记录良好，申请支用贷款时无拖欠本息；3借款人的基本情况是否发生重大变动；4借款人的经营情况是否发生重大变化；5. 借款人财务状况是否发生重大变化；6. 借款人贷款用途及资金规划；7抵押物状况是否较借款人申请授信额度时发生了较大变化，该变化是否对抵押物的权属、变现价值等产生重大影响，是

48、否需要新增抵押物。（二）不同贷款用途的特殊调查要点包括：1对于贷款用途为货物采购的，应重点关注：拟采购货物的具体内容、数量、采购渠道、所需资金量，拟采购货物是否符合借款人的生产经营要求，反映借款人采购事项的合同（协议） 、订单或意向书是否真实、有效等；2应付账款支付贷款（1）对于贷款用途为支付员工工资的，应重点关注工资拖欠的原因，工资表中的人数与调查了解的人数是否一致，员工的稳定性情况，员工工资计算方法与支付模式等；32（2）对于贷款用途为支付工程欠款的，应重点关注与工程建设有关的合同、协议等材料，工程投产后具体生产内容，工程投产后的效益等；3对于贷款用途为工程垫资的，应重点关注：交易事项的真

49、实有效性（工程合同或协议中应明确工程事项、双方约定的工程建设期限、合同具体金额以及款项支付方式与日期） ，借款人作为履约方的履约能力等；4对于贷款用途为债务置换的，应重点关注：原有债务是否偿还正常，有无不良还款记录，借款人结清现有贷款的资金来源等；5对于贷款用途为厂房购建的，应重点关注：投资厂房合规性（证件是否齐全） ，购建进度计划，投资估算和融资方案评估，配套资金的筹措情况等；6对于贷款用途为设备购置的，应重点关注：自有资金金额及来源，企业现有设备是否已不能满足生产经营需要，投资后的收益前景是否和市场未来情况吻合等。若贷款申请涉及多种用途时，需根据不同用途，结合相应的调查要点分别加以关注。调

50、查完成后，管户信贷经理撰写小企业贷款支用调查报告，填写小企业信贷业务申报审批表 ，经小企业信贷中心主管审核确认后，组织申报材料，上报审批。首次贷款支用的申报可与授信额度的申报合并进行。合并申报的贷款支用，不必另行调查，在授信调查报告的结论部分作出说明后，由审批人员对授信额度和单笔贷款支用同时做出审批决策。33在额度生效或完成上次贷款支用后 90 天内，客户向我行申请额度项下单笔贷款支用，经确认客户资信未发生实质性变化，且最新贷后检查无异常情况的，原有调查报告在补充有关情况后继续有效。对于额度生效后 90 天内未支用贷款或距上次贷款支用超过 90 天的，应重新对客户进行实地贷款支用调查。第五十二

51、条第五十二条 贷款支用审批审批岗收到贷款支用报审材料后，进行贷款支用审批。审批要点主要包括：（一）借款人情况：近期贷后检查结果是否正常、信用记录是否良好等；（二）债项情况：申请支用的贷款金额是否在可用额度内，贷款期限、利率、还款方式等是否符合规定，（三）贷款用途：借款原因、贷款用途真实性、合理性等，具体分析如下：1.对于货物采购贷款，应重点关注：合同或协议是否真实，合同生效情况，采购合同或协议中约定的付款金额和方式，购销差价情况，企业能否获取合理的利润等。2.应付账款支付贷款（1）对于借款用途为支付员工工资的，应重点关注：工资表中的人数与调查报告中反映的员工人数是否一致，员工工资水平是否与当地

52、工资水平相符等；（2）对于借款用途为支付工程欠款的，应重点关注：与工程建设有34关的合同、协议等材料是否真实有效，应对企业的上游客户进行电话或文件确认，必要时应进行现场走访，关注工程投产后的生产是否属于借款人的经营范围，工程投产后的现金流状况等。3.对于工程垫资贷款，应重点关注：垫资的原因、对象，是否有相关的协议材料，承接的工程是否能给企业带来收益等。4.对于债务置换贷款，应重点关注：原有债务到我行置换的真实原因，债务置换对客户的影响，包括：额度、实际利率、费用支出等。5.对于厂房购建贷款，应重点关注：投资厂房合规性情况（证件齐全） ，自有资金金额及来源，该项投资是否符合企业生产经营实际需要，

53、投资后企业的现金流状况等。6.对于设备购置贷款，应重点关注：自有资金金额及来源，该项投资是否符合企业生产经营实际需要，投资后企业的现金流状况等。若贷款申请涉及多种用途时，需根据不同用途，结合相应的审批要点分别加以关注。（四）还款来源及能力：还款来源、还款能力是否发生重大不利变化；（五）担保措施：抵押物的状态、价值有无发生重大不利变化等；（六）借款人展望：借款人所在行业政策及发展趋势、竞争能力、企业未来发展规划、面临的风险等。审批岗审批结束后，在小企业贷款支用审批表上签署审批意见，下发小企业信贷中心。第五十三条第五十三条 贷款发放35（一）贷款发放方式贷款发放包括贷款人受托支付和借款人自主支付两

54、种方式。1、贷款人受托支付是指我行根据借款人的贷款支用申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。在贷款人受托支付方式下，应要求借款人提交贷款受托支付申请书、借款人已签章的支付结算凭证（如电汇、信汇凭证、银行汇票申请书、银行本票申请书、已签章支票等）、本笔支付对应的交易资料（如商务合同原件及复印件等）、资本金到位及使用情况的证明（对于固定资产贷款）、我行要求的其他资料。符合下列情形的，应采用贷款人受托支付方式：（1）支付对象明确且单笔支付金额超过人民币 200 万元的小企业流动资金贷款；（2）单笔支付金额超过人民币 50 万元的小企业固定资产贷款；（3）我行

55、认定的其他情形。2、借款人自主支付是指我行根据借款人的贷款支用申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对象。在借款人自主支付方式下，贷款发放后应要求借款人定期将自主支付情况汇总报告，提交实际支付清单, 必要时还应提供与实际支付事项相关的交易资料。贷后检查岗通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。36（二）贷款发放条件落实1、贷款发放条件落实。当收到同意支用贷款的审批决策意见后，管户信贷经理应及时与客户联系并落实贷款发放条件。2、贷款发放条件落实审核。授信执行岗对贷款发放条件落实情况进行审核，填写小企业贷款发放条件落实情况审核表。常见

56、审核要点包括：(1)是否办妥抵押登记并获取抵押物登记证明原件；(2)确认支付事项是否符合约定的贷款用途；(3)支付对象与交易资料中的交易对手一致等；（适用于贷款人受托支付方式）(4)确认与拟发放贷款同比例的资本金已经到位或已使用于项目；（适用于固定资产贷款）(5) 审批决策意见要求的其他贷款发放条件。（三）贷款发放流程1、贷款发放申请。当贷款发放条件落实审核通过后，管户信贷经理应按照合同约定内容指导客户填写公司贷款（手工）借据（可由信贷经理代填，借据日期留空，待贷款发放成功时补填），并签字盖章。经审核确认借据填写完整准确后，管户信贷经理在经办人处签字，并连同贷款发放材料（包括额度借款支用单、审

57、批决策意见通知单、贷款支用审批表、主从合同、提款申请书、签约条件落实情况审核表、贷款发放条件落实情况审核表、贷款发放条件落实证明材料、实地见证确认书等）一并提交小企业信贷中心主管进行贷款发放复核。372、贷款发放复核。小企业信贷中心主管对贷款发放进行复核，确认贷款发放条件是否已落实，实地见证程序是否已履行，借据、额度借款支用单填写是否符合规定，支付事项是否符合约定的贷款用途，支付对象与交易资料中的交易对手是否一致等，最终在借据、额度借款支用单上签字复核。同意发放的，应将借据、额度借款支用单及其他贷款发放资料提交授信执行岗进行贷款发放审核。3、贷款发放审核。授信执行岗收到借据、额度借款支用单及其

58、他贷款发放资料后，应在当日完成贷款发放审核工作。(1)流动资金贷款发放审核通过的，应在额度借款支用单上签字并加盖银行公章。由授信执行岗填制小企业授信发放通知书 （一式两联） ，并将授信发放通知书（会计联） 、借据（会计联、业务联、客户联） 、额度借款支用单（会计联）提交信贷会计岗。(2)固定资产贷款发放审核通过的，由授信执行岗填制小企业授信发放通知书 （一式两联） ，并将授信发放通知书（会计联） 、借据（会计联、业务联、客户联） 、 小企业固定资产借款合同 、 提款申请书提交信贷会计岗。如贷款发放方式为贷款人受托支付的，授信执行岗还应依据借款人填好的贷款受托支付申请书 ，在授信发放通知书上列明

59、受托支付对象名称、账号、支付金额、结算方式。4、放款操作。信贷会计岗在收到相关资料后，应在当日完成对贷款发放材料的审核及贷款发放手续，按照会计操作程序办理贷款发放及账务处理，并在借据中填写借款期限，在“会计”处签字确认。(1)流动资金贷款放款完成后，信贷会计岗留存授信发放通知书（会38计联） 、借据（会计联） 、额度借款支用单（会计联） ，将借据（业务联）返回至授信执行岗，将借据（客户联）返回至管户信贷经理，管户信贷经理在收到借据（客户联）的两个工作日内，根据借据计算填写还款计划表 （一式两份，一份留档，一份给客户） ，经授信执行岗复核后连同借据（客户联） 、额度借款支用单（客户联）一同送交客

60、户。(2) 固定资产贷款放款完成后，信贷会计岗留存授信发放通知书（会计联） 、借据（会计联） 、提款申请书，将借据（业务联） 、 小企业固定资产借款合同 、返回至授信执行岗，将借据（客户联）返回至管户信贷经理，管户信贷经理在收到借据（客户联）的两个工作日内，根据借据计算填写还款计划表 （一式两份，一份留档，一份给客户） ，经授信执行岗复核后连同借据（客户联）一同送交客户。第六章第六章授信额度管理授信额度管理第五十四条第五十四条 授信额度及有效期变更（一）授信额度如需进行调整，须确保抵押率符合本规程的规定；（二）对授信额度和有效期申请变更的，要重新申报审批；（三）授信额度及有效期变更时如需重新办