马云演讲：互联网金融走下去需要三个要素

1、马云演讲:互联网金融走下去需要三个要素摘要:在2016中国保险业发展年会上，马云表示，互联网金融要走下去,需要三 个要素。阿里巴巴董事局主席马云首次发表有关保险业思考的主旨演讲。马云认为, 新技术革命创新,应该让保险回归保障的本质，保险的使命就是给人以安全感。从五年前退货运费险问世至今，阿里巴巴生态体系也逐渐成为保险业创新的重 要实践田。2015年9月，蚂蚁金服正式成立了保险事业部，在整合阿里生态体系中 的所有保险业务基础上，建立综合而开放的互联网保险平台。作为保险行业的推进器，口前蚂蚁金服保险平台已和78家保险机构深度合作， 超过2000款保险产品通过平台触达3. 3亿互联网“保民”。马云表

2、示，未来三十年，云计算、大数据、人工智能，都会成为基本公共服务， 各行各业都会经受巨大变化。今天零售业的变革，只是一个浪潮的开始，这个浪潮不 是电子商务代替零售，而是未来没有电子商务，一切零售都是线上线下的融合。未来 三十年，物流业、制造业、服务业、金融业、教育，所有的行业，在这场技术革命之 下改变是不可避免的。在谈到互联网金融时，马云表示互联网金融要做好有三个要素，如果三个要素 不具备，他本人认为基本上都是高风险的：一是大数据,但是大数据总被误解，大数据的大是指大计算能力的大，不是数据 多少的意思。首先大数据的两个不同意思，叫大计算加上数据，如果没有足够的各式 各样的数据,没有强大的汁算能力

3、，则不能认为具备大数据。二是风险控制风控系统, 是否有互联网时代所具备的高技术含量的风控系统。而风控体系釆用的是人工智 能。三，是否有因为数据而建立起的信用体系。“能够最快适应技术革命的行业之一是保险行业”，马云指出，原因谈了两点:第一，因为保险行业是最早应用大数据思想的行业。精算师就是一种早期的大 数据工程师，车险保费中，为什么男司机和女司机、不同年龄的司机不一样，因为出 险的概率不一样，以前都是精算师通过人脑讣算出来，将来是计算机算出来，而且计 算机会更聪明。保险行业很早就是大数据思想，而且是靠大数据思想运营的,所以我 们相信保险行业是最适合在未来生存的行业。第二个原因，保险行业建立在人类

4、两个很重要的东西基础之上,一个是我们生 活的这个世界，善要远大于恶;一个是人与人之间的信任。保险的本质就是既利他乂 利已的思想。保险一开始就是互助的形式，大家把钱放在一起，谁倒霉了谁用，这样 让坏的时候不至于那么坏。这是很古老的利他乂利已的思考。保险是建立在信任基础之上的。看一个社会诚信的程度高不高,看这个社会的 保险行业是不是发达，是不是健康。如果卖保险的要靠骗，买保险要黑瞒，那么诚信 程度一定不高，保险行业也是很难发展起来的。这一次技术革命，不论什么行业,在数据革命的推动下，这个行业都会变得更高 效、更公平、更加回归到这个行业的本质。保险最有机会回归到“保障”的本质， 回归到自己最初的使命

5、，真正是公益的心态，商业的手法。很遗憾现在很多企业是倒 过来的。未来要大力发展“保民”关于技术革命给保险可能带来的改变，马云谈了如下儿个方面：股市发展有股民、网络发展有网民,保险发展也要保民。据说现在保民已经有 3. 3亿，人数上是股民的3倍。“我觉得还太少，保险应该保障的是所有人，不是3 个亿，而是13亿。” 一个社会所有人都是股民是不正常的;一个社会所有人都是保 民是健康的。只有这样，人人都有保险,未来社会才有未来更大的确定性。如果从服务13亿保民来看,所以今天保险公司不是太多，而是太少;保险产品 不是太多，而是太少;保险的品种不是太多，而是太少。过去，如果保险服务了 20%的客户，服务了

6、 20%的保障需求，那么接下来，应该思 考如何让剩下的80%的人享受到真正的保险保障。今天中国需要从点滴开始，让大家首先认识到保险的本质，保险的价值。今天 大家对保险的认知都是从产品来的;所以未来让更多的理解保险，最好的办法也是让 产品来教育。未来保险的组织形式会发生巨大变化未来保险要从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控。我很钦佩 保险公司有儿十万上百万的人力团队,但任何一场技术革命，都是从团队组织的变革 而来。如果今天保险业重视的是销售端，未来是走向确保防止风险发生的前端能力， 对灾难的预防、处理，技术和服务的提升，风险的防控，这些才是保险业的核心能 力。保险公司的核心人员未来是

7、大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变 化。现在互联网保险很多品种，儿乎可以说没有销售成本，支付宝的帐户安全险,1 个多亿的用户，一两块钱保费，如果人工销售的话根本不可能维持。但是这不是说互联网就是一个销售渠道。互联网是接触用户、了解用户的界 面，互联网是来帮助你了解你的用户到底需要什么，是你跟客户直接交流的平台。阿 里巴巴什么都可以外包,但客服是绝对不会外包的。保险会从复杂变简单我觉得一切复杂的东西都不长久。WTO谈了儿十年，多哈回合都多少轮了，文 件堆起来比莎士比亚文集还高，为什么谈不成。原因是什么，太复杂。保险大概也是最复杂的产品，我很佩服保险工作人员，把那么长的责任条款都 能记住，

8、我想没有一个买保险的人能记住。简单的背后首先是信任。没有诚信体系，做不到简单。阿里巴巴现在对消费者退货，信用好的直接退，钱儿秒钟内直接到账。基于信 用体系，儿秒钟退款，这比额外请一堆客服，证明这证明那的成本低。前提是我知道 你的信用，而且破坏信用的成本太高，人们轻易不敢去破坏。这方面阿里小贷走在前面，我们在过去五年，向小企业发放贷款5000多亿元， 是尤努斯40年成就的四倍。户均不到4万元。这个贷款流程很简单,3分钟申请，1 秒钟审核,0人工干涉。发放贷款的依据是卖家在阿里整个生态平台活动留下的信 用数据分析。其次是大数据计算的能力。现在是台风季节。江浙一带沿海农民，一年最怕台 风。农民买保险

9、，理赔，一定要简单，不然成本肯定高死你。现在我们有一个针对农民的险种:风力指数保险。农民在手机上就能购买，投 保金额1元起，保障的是大风灾害后的农业生产。理赔依据很简单，就是中国天气网 对外发布的当地最大风力等级。只要所在地最大风力超过6级以上，就直接理赔，钱 就到农民帐上。因为了解下来，风力超过六级农民肯定有损失，这个问题很简单,就回归简单， 不需要再让你证明自己。以后买保险很简单，条款简单，购买简单，理赔简单，随时随时买，随时随刻理赔, 无处不在，无时不在,这个时候用户才能真正有安全感。但是简单不等于一刀切。工业时代，流水线生产讲究的是生产一模一样的产品；数据时代,流水线上生产 的每个产品

10、都不一样。以前,5分钟生产2000件衣服是厉害;今后,5分钟生产2000 件不同的衣服才是厉害。保险过去是规模化的，标准化的，这是工业时代的保险;未来是每个人不一样， 每个人的每个时刻每个状态下都不一样。退货运费险,现在是线上线下保单量最大的险种，它最大的特点,就是根据你的 信用，消费和退货习惯，调整费率，同样一个人，这一次和上一次，费率都不一样。不 是一人一产品，而是一个人不同时刻产品都不同。一切创新都离不开监管创新任何一次创新，最后都会促进监管的创新，制度的创新。创新之后，意味着监管 的改变。比赛规则要改变，裁判规则要改变。马云讲到一个很有意思的故事：“我前段时间去美国了解到,大家知道篮球，篮 球最早是一个有底的筐，这个球投进去以后，然后用梯子上去把这个球拿下来再进行 下一个比赛。18年以后有一个人说,把下面底剪掉，不用梯子了吧。但是剪掉以后 球赛发生了巨大的变化,规章制度