第一章 导论 2011

1、保险学保险学主讲教师：孙兆东主讲教师：孙兆东联系方式联系方式：8249205 教材内容教材内容 第一篇第一篇 导论导论 1 1 保险产生的原因保险产生的原因 2 2 保险产生的历程与中国保险发展保险产生的历程与中国保险发展讲述的内容与顺序有所调整讲述的内容与顺序有所调整第二篇第二篇 保险原理保险原理 3 3保险概述保险概述 4 4保险的数理基础保险的数理基础 5 5保险的基本原则保险的基本原则 6 6保险合同保险合同 7 7保险市场保险市场 第三篇第三篇 保险种类保险种类 8 8 财产保险财产保险 9 9 人身保险人身保险 10 10 责任保险责任保险 11 11 信用保证保险信用保证保险 1

2、2 12 再保险再保险 13 13 社会保险社会保险 14 14 农业保险农业保险第四篇第四篇 保险经营与管理保险经营与管理 15 15 保险经营保险经营 16 16 保险市场监管保险市场监管第一章第一章 导论暨保险的产生导论暨保险的产生1.1.风险概述风险概述 2.2.风险管理与保险风险管理与保险 保险的意义保险的意义 只是今日作明日的准备只是今日作明日的准备生时作死时的准备生时作死时的准备父母作儿女的准备父母作儿女的准备儿女小时作儿女长大的准备儿女小时作儿女长大的准备 如此而已！如此而已！今天预备明天，这是真稳健今天预备明天，这是真稳健 生时预备死时，这是真旷达生时预备死时，这是真旷达 父

3、母预备儿女，这是真慈爱父母预备儿女，这是真慈爱 能做到这三步的人能做到这三步的人 才能算做是现代人才能算做是现代人 胡胡 适适 1.1.保险产生的原因保险产生的原因风险概述风险概述 人祸人祸 撞车撞车天灾天灾 冰雹冰雹为什么要保险为什么要保险意外事故意外事故 引自中国保险报引自中国保险报 19961996年年6 6月月1.1 风险的含义风险的含义 生活中的风险与保险理论中的风险是不同的概念。生活中的风险与保险理论中的风险是不同的概念。 保险领域中的风险是一种客观存在的、损失的发生保险领域中的风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态，这一概念包含以下几层含义：具有不确定性的状态，这一概

4、念包含以下几层含义：（1 1）不确定的损失才是风险）不确定的损失才是风险( (偶然性偶然性) )（2 2）风险损失是指经济损失）风险损失是指经济损失( (灾害性灾害性) ) （3 3）风险虽可说是一种主观感受，但本质上是客观）风险虽可说是一种主观感受，但本质上是客观的（客观性）的（客观性） 需要强调的是，风险是伴随着人类活动的展开而展需要强调的是，风险是伴随着人类活动的展开而展开的，也就是说保险风险具有明显的社会性。开的，也就是说保险风险具有明显的社会性。1.2 风险的结构风险的结构 风险的结构即风险的要素，这些要素的共同作用风险的结构即风险的要素，这些要素的共同作用决定了风险的存在。风险要素

5、包括三部分：即风决定了风险的存在。风险要素包括三部分：即风险因素险因素(hazard)(hazard)、风险事故、风险事故(peril)(peril)与风险损失与风险损失(loss)(loss)。1.2.1 风险因素风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或扩大损失严重程度的原因和条件。它是导致风或扩大损失严重程度的原因和条件。它是导致风险发生的潜在原因，只有风险因素的存在，才有险发生的潜在原因，只有风险因素的存在，才有风险发生的可能性。风险发生的可能性。 风险因素一般分为三种：风险因素一般分为三种： 实质性风险因素（物理性能和化学性质实质

6、性风险因素（物理性能和化学性质 ） 道德性风险因素（居心不良，故意）道德性风险因素（居心不良，故意） 心理性风险因素（主观上的疏忽或过失）心理性风险因素（主观上的疏忽或过失） 1.2.2 风险事故风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的事风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接后果。所诱发的直接后果。 风险事故并不是指风险损失本身，但是针对风险风险事故并不是指风险损失本身，但是针对风险事故积极的防灾防损则有利于减少风险损失。事故积极的防灾防损则有利于减少风险损失。 风险频率亦损失频率：指

7、在一定时期内，一定规风险频率亦损失频率：指在一定时期内，一定规模的危险单位可能发生损失的次数。模的危险单位可能发生损失的次数。1.2.3 风险损失风险损失 保险领域中的风险损失是指由于自然灾害或意外保险领域中的风险损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。用的增加。 风险损失的勘查与评估是保险活动的重要内容。风险损失的勘查与评估是保险活动的重要内容。 风险损失主要包括财产损失、收入损失、责任损风险损失主要包括财产损失、收入损失、责任损失、费用损失四类。失、费用损失四类。 损失频率损失频率= =损失发生次数损失发生次数

8、/ /危险单位总量危险单位总量100%100% 损失程度损失程度= =损毁价值损毁价值/ /危险标的总价值量危险标的总价值量100% 100% 损失的两种形态 在保险实务中，一般将损失分为两种形态：直接损在保险实务中，一般将损失分为两种形态：直接损失和间接损失。失和间接损失。 直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又可称为实质损失；伤害，这类损失又可称为实质损失； 间接损失则是指由直接损失而引起的其他损失，包间接损失则是指由直接损失而引起的其他损失，包括：额外费用损失、收入损失和责任损失等。括：额外费用损失、收入损失和责任损失等。

9、风险结构举例风险结构举例 酒驾撞车车坏损失5万元 暴雨过量雨水玉米受灾减产50% 学习不认真考试不及格补考 饮酒过度肝病医药费1.3 风险的特征风险的特征 从保险学角度看，客观件、偶然性、可变性、可测从保险学角度看，客观件、偶然性、可变性、可测性、危害性是保险风险的主要特征。性、危害性是保险风险的主要特征。 风险整体的客观必然性风险整体的客观必然性 风险个体的偶然性风险个体的偶然性 风险趋势的可变性风险趋势的可变性 风险集合的可测性风险集合的可测性 风险结果的社会危害性风险结果的社会危害性 除上述基本特征以外，风险还具有损失的不可逆性除上述基本特征以外，风险还具有损失的不可逆性及投机性等特征。

10、及投机性等特征。1.4 风险的分类风险的分类 随着社会生产发展和科技进步，风险的范围不断随着社会生产发展和科技进步，风险的范围不断扩大，风险的种类日益增多，依据不同的标准，扩大，风险的种类日益增多，依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。可以把风险分成许多种类。 一般的分类都是不好穷尽的，应选择需要的分类一般的分类都是不好穷尽的，应选择需要的分类1.4.1 按风险的性质分类按风险的性质分类 按风险的性质，风险可分为纯粹风险和投机风险按风险的性质，风险可分为纯粹风险和投机风险两大类。两大类。 纯粹风险纯粹风险(Pure Risk)指那些只有损失机会而没有指那些只有损失机会而没有获利可能的风险。获

11、利可能的风险。 投机风险投机风险(Speculative Risk)指那些既有损失机指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。会，又有获利可能的风险。 人们通常既面临着纯粹风险，又面临着投机风险，人们通常既面临着纯粹风险，又面临着投机风险，而且同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双而且同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。重性质。 大多数纯粹风险是可以保险的风险，即可保风险，大多数纯粹风险是可以保险的风险，即可保风险，而大多数投机风险是不可保风险。而大多数投机风险是不可保风险。1.4.2 按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类 按风险产生的原因，风险可分为自然风险、社会按风险产生的原因

12、，风险可分为自然风险、社会风险和技术风险。风险和技术风险。 自然风险自然风险 自然风险指由于自然界的异常变化所致损失的可自然风险指由于自然界的异常变化所致损失的可能性，如洪水、地震、干旱、冰雹、雪灾等自然能性，如洪水、地震、干旱、冰雹、雪灾等自然界的风险。界的风险。 广义的说，人体内在及外界影响所致疾病或伤害，广义的说，人体内在及外界影响所致疾病或伤害，以及各种意外事故造成的财产、人身损害，由于以及各种意外事故造成的财产、人身损害，由于与人类的主观行为无关，是纯粹无意或无奈的，与人类的主观行为无关，是纯粹无意或无奈的，这也可称为是自然风险。所以可以说自然风险是这也可称为是自然风险。所以可以说自

13、然风险是由内生变量所致损失的可能性。由内生变量所致损失的可能性。社会风险与技术风险社会风险与技术风险 社会风险伴随着人类社会行为的变化、制度的重新社会风险伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。安排、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。 社会风险的最高形式是政治风险，它通常由法律的社会风险的最高形式是政治风险，它通常由法律的更改、新政令的颁布与实施、政权的更替等政治活更改、新政令的颁布与实施、政权的更替等政治活动引起。动引起。 技术风险是指伴随着科学技术的升级及由此带来的技术风险是指伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性。生

14、产、生活方式的改变而发生的损害可能性。1.4.3 按风险损害对象分类按风险损害对象分类 按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。任风险和信用风险。 财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险指生、老、病、残、死、失业等导致人身人身风险指生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。伤害或影响健康的风险。 责任风险指对他人所遭受的人身伤害或财产损失依责任风险指对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损法应负的法律赔偿责任或未履行契约所

15、致对方受损应负的合同赔偿责任。应负的合同赔偿责任。 信用风险指在经济交易中，因对方违约或不可抗力信用风险指在经济交易中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。风险，即失信风险。1.4.4 其他分类其他分类 （1 1）依据风险产生的社会环境不同分为：）依据风险产生的社会环境不同分为：静态风险、动态风静态风险、动态风险险（2 2）依据产生风险的行为分为：）依据产生风险的行为分为：基本风险、特定风险基本风险、特定风险（3 3）从风险管理的角度分为：）从风险管理的角度分为：可分散风险、不可分散风险可分散风险、不可分

16、散风险（4 4）依据风险能否为保险人承保分为：可保风险、不可保风）依据风险能否为保险人承保分为：可保风险、不可保风险险（1）静态风险、动态风险 依据风险产生的社会环境不同，可以把风险分为依据风险产生的社会环境不同，可以把风险分为静态风险与动态风险静态风险与动态风险 静态风险是指在社会经济正常的情况下，由于自静态风险是指在社会经济正常的情况下，由于自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。损害的风险。 动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。织等方面发生变动所

17、致损失或损害的风险。（2）基本风险、特定风险）基本风险、特定风险 基本风险是指非个人行为引起的风险。它对整个团基本风险是指非个人行为引起的风险。它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。风险。 特定风险是指个人行为引起的风险。它只与特定的特定风险是指个人行为引起的风险。它只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。（3）可分散风险、不可分散风险）可分散风险、不可分散风险 可分散风险也被称为非系统性风险，是指可以通可分散风险也被称为非系统性风险，是指可以通过多样化策略降低或规避的风险。过多

18、样化策略降低或规避的风险。 不可分散风险也被称为系统性风险，是指无法通不可分散风险也被称为系统性风险，是指无法通过多样化而降低的风险。过多样化而降低的风险。2 风险管理与保险风险管理与保险防治水患，修大坝防治水患，修大坝防止窃贼，安防盗门防止窃贼，安防盗门2.1 风险管理概述风险管理概述 风险管理的概念风险管理的概念 风险管理的目标风险管理的目标 风险管理的基本程序风险管理的基本程序2.1.1 风险管理的概念风险管理的概念 说法说法1：风险管理是经济单位通过对风险的认识、：风险管理是经济单位通过对风险的认识、测量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管测量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的

19、管理方法。理方法。 说法说法2：风险管理一个组织或个人为了降低风险的：风险管理一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。负面影响而进行决策和实施的过程。风险管理的成本（图示）风险管理的成本（图示） 风险管理成本风险管理成本风险损失的风险损失的实际成本实际成本风险损失的风险损失的机会成本机会成本预防或控制风险预防或控制风险损失的成本损失的成本风险的代价风险的代价风险事故的代价风险事故的代价风险因素的代价风险因素的代价处理风险的费用处理风险的费用2.1.2 风险管理的目标风险管理的目标 风险管理目标有两部分组成：损失发生前的风险风险管理目标有两部分组成：损失发生前的风险管理目标和

20、损失发生后的风险管理目标。管理目标和损失发生后的风险管理目标。 损失前目标：是指通过风险管理消除和降低风险损失前目标：是指通过风险管理消除和降低风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境。环境。 损失后目标：是指通过风险管理在损失出现后及损失后目标：是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复，时采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复，或使受损家庭得以迅速重建。或使受损家庭得以迅速重建。2.1.3 风险管理的基本程序风险管理的基本程序 风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风

21、险评价、风险对策和风险管理效果评价等环节。险评价、风险对策和风险管理效果评价等环节。其中风险对策是风险管理中最重要的内容。其中风险对策是风险管理中最重要的内容。 下面将对这五个环节作逐一介绍。下面将对这五个环节作逐一介绍。(1)(1)风险识别风险识别 风险识别是受险主体对所面临的以及潜在的风险风险识别是受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程，它是风险管理的基础环节。的过程，它是风险管理的基础环节。(2) (2) 风险估测风险估测 风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所

22、收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度，风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。度，风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。(3) (3) 风险评价风险评价 风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。到何种程度。(4) (4) 风险（管理）对策风险（管理）对策 风险对策是在识别分析和估测风险的基础上，根风险对策是在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济据风险性质、风险频率、损

23、失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。承受能力选择适当的风险处理方法的过程。 风险管理方法主要有控制法和财务法两大类，前风险管理方法主要有控制法和财务法两大类，前者的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点者的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。 控制法控制法 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。

24、 避免风险是指放弃某一计划成本或方案从而避免避免风险是指放弃某一计划成本或方案从而避免由此可能产生的损失后果，达到回避因从事该项由此可能产生的损失后果，达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。活动可能导致风险损失的目的。这种对付风险的方法具有以下特点：这种对付风险的方法具有以下特点：（1）回避风险有时是可能的，但是不太可行。）回避风险有时是可能的，但是不太可行。（2）回避某一种风险可能面临另一种风险。）回避某一种风险可能面临另一种风险。（3）回避风险可能造成利益受损。）回避风险可能造成利益受损。控制法控制法 预防风险是指在风险发生前为了消除或减少可能预防风险是指在风险发生前为了消除或减少

25、可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低风险频率或减少风险损失。风险频率或减少风险损失。 风险抑制是指风险事故发生时或发生之后采取的风险抑制是指风险事故发生时或发生之后采取的各种防止损失扩大的措施，它是风险对策中的有各种防止损失扩大的措施，它是风险对策中的有效技术手段。效技术手段。 风险中和是风险管理人采取措施将损失机会与获风险中和是风险管理人采取措施将损失机会与获利机会进行平分。风险的中和一般只限用于对投利机会进行平分。风险的中和一般只限用于对投机风险的处理。机

26、风险的处理。 分散风险是指以增加风险单位数量来提高风险的分散风险是指以增加风险单位数量来提高风险的可测性，平衡风险损失，降低风险成本。可测性，平衡风险损失，降低风险成本。财务法财务法财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，它包括自留和转移两种。低风险成本的一种风险管理方法，它包括自留和转移两种。自留风险自留风险 1、风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法、风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法 2、主动自留与被动自留、主动自留与被动自留 3、采取自留方法的情况、采取

27、自留方法的情况风险所致损失频率和幅度低风险所致损失频率和幅度低损失短期内可预测损失短期内可预测最大损失不影响企业或单位的财务稳定最大损失不影响企业或单位的财务稳定转移风险转移风险保险转嫁保险转嫁 向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担非保险转嫁非保险转嫁 出让转嫁：用于投机风险出让转嫁：用于投机风险 合同转嫁合同转嫁财务法与控制法比较财务法与控制法比较 财务法、控制法的各种形式各有自己的特点和适用财务法、控制法的各种形式各有自己的特点和适用条件，现将不同风险损失类型及适应的处理方法列条件，现将不同风险损失类型及适应的

28、处理方法列分析表如下：分析表如下：2.2 风险管理与保险风险管理与保险 保险是风险管理的主要措施，当然并不是所有风险保险是风险管理的主要措施，当然并不是所有风险都可以通过保险转移出去。一般而论，作为保险人都可以通过保险转移出去。一般而论，作为保险人可承保的风险必须具备下列条件：可承保的风险必须具备下列条件： 第一，纯粹风险而不是投机风险。第一，纯粹风险而不是投机风险。 第二，发生必须具有偶然性。第二，发生必须具有偶然性。 第三，发生是意外的。第三，发生是意外的。 第四，必须是大量标的物均有遭受损失的可能性。第四，必须是大量标的物均有遭受损失的可能性。 第五，损失必须是可以用货币计量的。第五，损

29、失必须是可以用货币计量的。 第六，风险发生概率具有数学上的可统计性第六，风险发生概率具有数学上的可统计性保险管理风险图示保险管理风险图示某企业在经营中可能遇到下列风险：某企业在经营中可能遇到下列风险：1 1、投入开发新产品的大量资金难以收回；、投入开发新产品的大量资金难以收回；2 2、遭受火灾、洪水使企业厂房设备遭受损失；、遭受火灾、洪水使企业厂房设备遭受损失；3 3、市场发生变化、国家价格政策调整导致的损失；、市场发生变化、国家价格政策调整导致的损失；4 4、职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡；、职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡；5 5、运输货物的车辆发生碰撞而造成的车辆损失，运输货物的、

30、运输货物的车辆发生碰撞而造成的车辆损失，运输货物的损失；损失；6 6、定货合同订立后，收货方延迟付款造成的损失；、定货合同订立后，收货方延迟付款造成的损失；7 7、企业内部物品被盗窃而遭受的损失；、企业内部物品被盗窃而遭受的损失；8 8、因产品的内在缺陷使消费者遭受损失而发生的赔偿责任。、因产品的内在缺陷使消费者遭受损失而发生的赔偿责任。 根据可保风险的条件，分析以上风险哪些可以向保险公司根据可保风险的条件，分析以上风险哪些可以向保险公司转移？那些则根本不能向保险公司转移？为什么？转移？那些则根本不能向保险公司转移？为什么？风险可保险性判断风险可保险性判断3.保险学保险学 保险学是研究市场经济

31、条件下风险损失补偿机制及保险学是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运动规律的一门独立学科。其运动规律的一门独立学科。 保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。它涉及的领域是多元化的，包括金融学、经济学科。它涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学。法学、医学、数学、经济学以及自然科学。 保险学是研究对自然灾害、意外事故造成的财产损保险学是研究对自然灾害、意外事故造成的财产损失和人身伤亡，运用保险方式，组织分摊补偿而形失和人身伤亡，运用保险方式，组织分摊补偿而形成的特定的经济关系的科学。成的特定的经济关系的科学。 3.保险学的四个特性保险学的四个特性 跨学科性。保险学是一门社会科学和自然科学相互跨学科性。保险学是一门社会科学和自然科学相互交叉的综合管理科学。交叉的综合管理科学。 领域广泛性。保险学所研究内容涉及面非常广泛，领域广泛性。保险学所研究内容涉及面非常广泛，社会生产的各个环节、各行各业都需