物权法与金融相关问题探讨3

1、四、四、物权法物权法在商业银行信贷在商业银行信贷业务中的具体运用业务中的具体运用（一）灵活应用担保方式，积极拓宽企业（一）灵活应用担保方式，积极拓宽企业融资渠道融资渠道 物权法物权法在传统的担保法所规定的担保方在传统的担保法所规定的担保方式基础上，对灵活运用抵押、质押、留置三种式基础上，对灵活运用抵押、质押、留置三种物权担保方式进行了有效延伸，为商业银行债物权担保方式进行了有效延伸，为商业银行债权担保提供了拓展空间。权担保提供了拓展空间。1 1、灵活运用最高额担保方式，简化循环、灵活运用最高额担保方式，简化循环贷款操作流程贷款操作流程u物权法物权法第第222222条赋予最高额质押担保方式的条赋

2、予最高额质押担保方式的法律效力。法律效力。u物权法物权法第第203203条规定，最高额抵押权、质押条规定，最高额抵押权、质押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额担保的债权范围内。以转入最高额担保的债权范围内。u在信贷业务中，银行可以广泛使用最高额担保在信贷业务中，银行可以广泛使用最高额担保方式，简化流程，节约费用，提高贷款周转效方式，简化流程，节约费用，提高贷款周转效率。率。注意：注意：u办理最高额抵押或最高额质押时必须审查事项办理最高额抵押或最高额质押时必须审查事项: :l抵抵( (质质) )押物是否完好并事实存在押物是否完好并事实存在

3、; ;l抵抵( (质质) )押物价值是否缩水押物价值是否缩水 贬值贬值; ;l抵抵( (质质) )押物是否被法院查封押物是否被法院查封 冻结。冻结。o案例：某银行与甲公司签订最高额借款合同，乙公司为该最案例：某银行与甲公司签订最高额借款合同，乙公司为该最高额借款合同提供最高额抵押担保。最高额抵押合同约定：高额借款合同提供最高额抵押担保。最高额抵押合同约定：1 1、抵押担保的主债权为银行与甲公司的主合同项下在、抵押担保的主债权为银行与甲公司的主合同项下在20082008年年5 5月月1 1日至日至20092009年年5 5月月3131日内发生的债权；日内发生的债权；2 2、抵押担保的最、抵押担保

4、的最高债权额为人民币高债权额为人民币600600万元。合同签订后，银行于万元。合同签订后，银行于20082008年年5 5月月1 1日向甲公司发放贷款日向甲公司发放贷款500500万元。万元。20082008年年1212月月3131日，甲公司还日，甲公司还款款200200万元。万元。20092009年年1 1月月3131日，银行又向甲公司发放贷款日，银行又向甲公司发放贷款200200万元。截止至万元。截止至20092009年年5 5月月3131日甲公司尚欠银行本金日甲公司尚欠银行本金200200万元未万元未还，后经多次催要甲公司未还款，银行于还，后经多次催要甲公司未还款，银行于20102010

5、年年3 3月份向法月份向法院提起诉讼，要求乙公司偿还所欠本金院提起诉讼，要求乙公司偿还所欠本金200200万元及未付利息万元及未付利息150150万元。万元。本案在诉讼中形成两种意见：本案在诉讼中形成两种意见：o一种意见认为本案中约定的最高债权额为一种意见认为本案中约定的最高债权额为600600万元，不万元，不超过超过600600万元的贷款本金就是被担保的主债权，即乙公万元的贷款本金就是被担保的主债权，即乙公司应就银行的本金司应就银行的本金200200万元及利息等债权承担担保责任。万元及利息等债权承担担保责任。o第二种意见认为，最高额抵押合同约定的最高限额为第二种意见认为，最高额抵押合同约定的

6、最高限额为累计额，也就是说甲公司在一定期间内无论向银行借累计额，也就是说甲公司在一定期间内无论向银行借多少款，还多少款，发放总额不得超过约定的限额。多少款，还多少款，发放总额不得超过约定的限额。本案中，超额部分担保人不应承担保证责任而只应对本案中，超额部分担保人不应承担保证责任而只应对200200万元中的万元中的100100万元承担保证责任。万元承担保证责任。商业银行在实务中要注意以下几点：商业银行在实务中要注意以下几点：o一是目前实务界对此问题的理解仍有差异，某些地一是目前实务界对此问题的理解仍有差异，某些地方法院认为最高额为发生额的观点也存在，因此建方法院认为最高额为发生额的观点也存在，因

7、此建议，商业银行在签订最高额担保合同时，增加最高议，商业银行在签订最高额担保合同时，增加最高额性质条款。额性质条款。o二是合理确定最高额担保合同的二是合理确定最高额担保合同的“最高额最高额”。o三是不应将约定的最高额度全部当作贷款发放。三是不应将约定的最高额度全部当作贷款发放。o四是最高额担保合同的签订期限最好不超过两年。四是最高额担保合同的签订期限最好不超过两年。o五是以机器设备、原材料等流动快、价值变化大的五是以机器设备、原材料等流动快、价值变化大的财产抵押的，最好不要签订最高额担保合同。财产抵押的，最好不要签订最高额担保合同。2 2、适当行使浮动抵押权，将企业期得经济利益、适当行使浮动抵

8、押权，将企业期得经济利益纳入信贷监控范畴纳入信贷监控范畴u物权法物权法对原担保法律中关于抵押物必须现实对原担保法律中关于抵押物必须现实存在的规定有了重大突破，采纳了浮动担保理论，存在的规定有了重大突破，采纳了浮动担保理论，就抵押人将来拥有的动产设定抵押合法化，赋予就抵押人将来拥有的动产设定抵押合法化，赋予债务人不履行债务时债权人有权就约定实现抵押债务人不履行债务时债权人有权就约定实现抵押时的动产优先受偿权。时的动产优先受偿权。u商业银行在信贷业务操作过程中，可以适当使用商业银行在信贷业务操作过程中，可以适当使用预设抵押权，在传统担保方式的基础上，以借款预设抵押权，在传统担保方式的基础上，以借款

9、人未来期得经济利益做还款支持，以降低风险为人未来期得经济利益做还款支持，以降低风险为主要目的，实现还款来源的封闭运作。主要目的，实现还款来源的封闭运作。3 3、在接受应收账款质押担保时，要评估出质人、在接受应收账款质押担保时，要评估出质人的资信能力，还要对应收账款付款人的资信能力的资信能力，还要对应收账款付款人的资信能力进行考查评价进行考查评价u首先，首先，银行应建立配套的内部管理制度和相应银行应建立配套的内部管理制度和相应的制式质押合同，谨慎操作，严控风险。的制式质押合同，谨慎操作，严控风险。u其次，其次，付款人的信用和财务状况直接关系到应付款人的信用和财务状况直接关系到应收账款能否实现，银

10、行必须对应收账款付款人收账款能否实现，银行必须对应收账款付款人的资信能力进行考查评价。的资信能力进行考查评价。u最后，最后，银行还要加强对出质人资金流转的监督，银行还要加强对出质人资金流转的监督，对出质人收款账户进行必要的控制，将其上下对出质人收款账户进行必要的控制，将其上下游经济活动纳入贷后统一管理。游经济活动纳入贷后统一管理。（二）注重担保物权的落实，促进担保方式（二）注重担保物权的落实，促进担保方式与内容的有机统一与内容的有机统一 担保物权的生效必须以担保物权的依法成担保物权的生效必须以担保物权的依法成立为首要前提，因此，商业银行在信贷业务过立为首要前提，因此，商业银行在信贷业务过程中，

11、应当注重担保方式与担保物权的有机结程中，应当注重担保方式与担保物权的有机结合，实现形式与内容的高度统一。合，实现形式与内容的高度统一。1 1、变房、地分离抵押为房、地合并抵押，、变房、地分离抵押为房、地合并抵押，合理确定房地产抵押价值合理确定房地产抵押价值u商业银行在办理房地产抵押贷款时，要以商业银行在办理房地产抵押贷款时，要以物物权法权法为依据，实现房、地合并抵押。为依据，实现房、地合并抵押。u已抵押建筑物，则建筑物占用范围内的建设用已抵押建筑物，则建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押，以建设用地使用权抵押的，地使用权一并抵押，以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。该土地上的

12、建筑物一并抵押。u坚决不接受房、地分离抵押，更要拒绝一女二坚决不接受房、地分离抵押，更要拒绝一女二嫁的不良情形，确保房地产抵押物权的完整性。嫁的不良情形，确保房地产抵押物权的完整性。注意：注意：u物权法物权法实施后，银行原来在房地产抵押中实施后，银行原来在房地产抵押中的一些瑕疵，如在房地产抵押时未将土地使用的一些瑕疵，如在房地产抵押时未将土地使用权列入抵押物清单、未将房屋、土地同时办理权列入抵押物清单、未将房屋、土地同时办理抵押登记等将得到弥补，这些情况下的抵押权抵押登记等将得到弥补，这些情况下的抵押权可以得到法律认可，银行的合法权益可得到充可以得到法律认可，银行的合法权益可得到充分保护。分保

13、护。2 2、充分运用当事人意思自治原则，合理取消、充分运用当事人意思自治原则，合理取消保证人先履行抗辩权保证人先履行抗辩权u按我国担保法规定，同一债权既有物的担保，按我国担保法规定，同一债权既有物的担保，又有人的担保，保证人对物的担保以外的债权又有人的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。承担保证责任。u物权法物权法吸收了遵循约定的原则，同时，当吸收了遵循约定的原则，同时，当抵押权人放弃抵押权时，其他担保人承诺仍然抵押权人放弃抵押权时，其他担保人承诺仍然承担担保的，则保证人放弃先履行抗辩权。承担担保的，则保证人放弃先履行抗辩权。u在信贷业务中，如果既有物保又有人保在信贷业务中，如果既有

14、物保又有人保的，在的，在保证合同中保证合同中应当应当约定约定当借款人不当借款人不履行到期债务时，贷款人有权直接向保履行到期债务时，贷款人有权直接向保证人予以追究保证担保责任，保证人不证人予以追究保证担保责任，保证人不得以存在物的担保而提出抗辩。得以存在物的担保而提出抗辩。注意：3 3、对及时履行预告登记转登记手续，确保、对及时履行预告登记转登记手续，确保按揭抵押的有效性按揭抵押的有效性u依据依据物权法物权法第第2020条之规定条之规定“预告登记后，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效个月内未申请登记的，预告

15、登记失效”。u商业银行在办理房地产按揭贷款和在建工程抵商业银行在办理房地产按揭贷款和在建工程抵押贷款时，在房屋封顶或在建工程竣工后的三押贷款时，在房屋封顶或在建工程竣工后的三个月内必须重新申请办理抵押登记手续，切实个月内必须重新申请办理抵押登记手续，切实防范因未在规定期限内办理登记而导致预登记防范因未在规定期限内办理登记而导致预登记失效的可能。失效的可能。4 4、注重物权事前实践调查，切实防止担保的落空、注重物权事前实践调查，切实防止担保的落空u 抵押合同合法有效而抵押权落空的主要表现抵押合同合法有效而抵押权落空的主要表现在以下方面：在以下方面：u 一是原抵押物权存在税收优先征收导致金融一是原

16、抵押物权存在税收优先征收导致金融债权依法不能优先受偿。债权依法不能优先受偿。u 二是依据二是依据物权法物权法第第189189条之规定，即使条之规定，即使办理登记，也不得对抗正常经营活动中已支付办理登记，也不得对抗正常经营活动中已支付对价并取得抵押财产的买受人。对价并取得抵押财产的买受人。u 对抵押物权在抵押前应当认真调查，核查其对抵押物权在抵押前应当认真调查，核查其是否存在税收优先征收或已支付对价并被他人是否存在税收优先征收或已支付对价并被他人实际占有等情形。实际占有等情形。（三）切实履行物权担保公示制度，确保（三）切实履行物权担保公示制度，确保担保的合法性担保的合法性 u我国物权担保公示制度

17、主要采取的是强制性原则，且大我国物权担保公示制度主要采取的是强制性原则，且大部分担保行为的有效是自登记时发生效力。部分担保行为的有效是自登记时发生效力。u物权法物权法出现了几类新型强行登记管理规定，是我国出现了几类新型强行登记管理规定，是我国担保法所没有规定的，商业银行在发放贷款时必须遵章担保法所没有规定的，商业银行在发放贷款时必须遵章执行。执行。u在抵押房地产时，必须到房产和土地管理部门一并办理在抵押房地产时，必须到房产和土地管理部门一并办理建筑物和建筑物占用范围内的建设用地使用权抵押登记。建筑物和建筑物占用范围内的建设用地使用权抵押登记。u在办理非上市公司股权出质时，应当到工商行政管理部在

18、办理非上市公司股权出质时，应当到工商行政管理部门办理出质登记。门办理出质登记。u在以应收账款出质时，应当到信贷征信机构办理出质登在以应收账款出质时，应当到信贷征信机构办理出质登记。记。（四）及时采取有效措施，依法实现（四）及时采取有效措施，依法实现担保物的优先受偿权担保物的优先受偿权u物权法在担保法的基础上采纳最大限度保护物权法在担保法的基础上采纳最大限度保护抵押权人利益的原则，对原担保法的相关规抵押权人利益的原则，对原担保法的相关规定适当予以调整，使抵押权人的利益维护最定适当予以调整，使抵押权人的利益维护最大化、操作简易化。大化、操作简易化。u商业银行在采取法律措施实现担保物权优先商业银行在

19、采取法律措施实现担保物权优先受偿时应当充分利用物权法所赋予的新的保受偿时应当充分利用物权法所赋予的新的保障措施，切实维护自身债权利益。障措施，切实维护自身债权利益。1 1、将转让抵押物告知义务调整为强行同意，、将转让抵押物告知义务调整为强行同意，有利于抵押物的监管有利于抵押物的监管u我国担保法第四十九条规定，抵押期间，抵押我国担保法第四十九条规定，抵押期间，抵押人转让抵押物仅只需要向抵押权人、受让人履人转让抵押物仅只需要向抵押权人、受让人履行抵押事项告知义务，不需要征得抵押权人的行抵押事项告知义务，不需要征得抵押权人的同意，只有在未告知的情况下，转让才无效。同意，只有在未告知的情况下，转让才无效。u物权法从物权监管的角度摒弃了告知义务，实物权法从物权监管的角度摒弃了告知义务，实现强行同意方式，即在抵押期间，抵押人未经现强行同意方式，即在抵押期间，