个人消费信贷风险评价研究

1、个人消费信贷风险评估研究一、引言商业银行消费信贷是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费,商业银行发展消费信贷业务，一方面能够扩大内需，促动我国经济的发展；另一方面有利于我国商业银行改善和优化其资产结构，降低不良资产比例，减少金融风险，实现稳健经营的目标。我国居民的储蓄率较高，居民更愿意把钱存放在银行以获得一个保障，这样无形之间给银行带来了巨大的负债压力。而商业银行的消费信贷就能够平衡银行和消费者之间的不平衡关系，建立一个和谐的市场环境。拓宽金融业务空间，是银行重要的收入来源，同时又便于商业银行强化风险管理，改善其经营效益，促动其经营机制与观点的转变，对商业银行信贷人员的素质提出了更高的要

2、求，也利于提升商业银行处理消费信贷业务的水平。本文基于此，对商业银行展开消费业务的情况实行研究分析。二、我国商业银行消费信贷业务发体现状（一）个人消费信贷的概念消费信贷是指，金融机构为了刺激消费，以消费者个人信用及偿还水平为依据，以特定的商品为对象，消费信贷是指金融机构为了刺激消费， 以消费者的个人信用和还款水平为基础， 以特定的商品为对象，通过信用，抵押，质押担保或保证，以商品作为提供货币的条件，以支持消费开支，让消费者能够实现消费的行为。通过消费信贷的持续发展，它能够作为连接生产和消费的手段，让消费者减少银行储蓄，实行消费，促动社会经济的发展，资本的流动进而带动整个经济产业。消费信贷是金融

3、创新的产物，是商业银行近年陆续开办的用于个人消费目的的贷款。现状，从 19951995 年开始，经济开始发生变化，以前我国经济资源一直处于一个不能满足的状态，但是因为经济的变化，转变为一个剩余的状态，使得买方市场受到约束，这种转变同时也为以后的消费信贷的发展提供了条件。随着经济的持续发展，居民收入越来越高，他们的需求也越来越多， 越来越不能得到满足， 超高的消费需求推动了消费信贷的发展。19971997 年亚洲金融危机并没有直接影响中国经济，但间接上影响了商品的出口。为了解决这个危机，央行发布了个人住房贷款管理办法，更加严格、规范、合理的要求办理住房贷款的对象和条件， 进一步促动消费者在房产上

4、面的消费，从而带动经济发展。19991999年央行发布了关于展开个人消费信贷业务发展的指导意见，让商业银行办理消费信贷的工作，从政策上为消费信贷的发展提供支持。在过去的十几年中，中国的消费信贷业务呈持续发展的趋势，消费信贷从 1991997 7年的 172172 亿上升到 20122012 年的 102723102723 亿元，在十年的发展过程中提升了 597.597.2 2倍。在发展的过程中，企业持续创新和发展消费信贷的业务范围和工具，使得消费信贷不再是一个单一的金融机构。三、我国个人消费信贷风险管理存有的问题消费信贷存有的风险在我国商业银行的风险管理中仍处于研究阶段,应该说，这是广泛的。这

5、不但有银行内部管理的问题，客观环境也存有不符合的问题。（一）贷前调查无法全面翔实且效率低下为了控制贷款所产生的风险,个人要想办理消费信贷业务，首先要实行一个信用调查，信用调查是风险识别的第一部分。金融机构需要核查贷款申请者各项资本资料和信用资料，然后填写出了客户评估报告，确定信用评级和贷款额度。中国的商业银行个人消费信贷业务发展较迟，在个人消费信贷业务中，一般采取判断式信用评分，客户评价报告包括的基本情况和客户信用等级规模。因为个人信用制度等外部金融环境还不够合理规范，对客户信息的收集是不完整的，能收集到的只有客户在银行的信用情况，而对于工商，税务等部门的信息收集是不能做出判断的。（二）贷款审

6、批环节较繁琐中国的商业银行在个人消费信用支付，风险审计过程中可能有自己的运作程序和要求，但在一般情况下，能够分为贷款前期调查、贷款审批和贷款后期管理三个方面。（三）贷后管理手段落后消费信贷贷后管理是指从发出到收回全部本金和贷款利息，期间包括贷款的跟踪调查和处理，贷款检查，统计分析，日常管理，偿还贷款的管理，不良贷款管理和收集，发布贷款管理后的文件管理等等一些过程，直至借款合同履行完毕。商业银行在我国的信用风险管理比较滞后，很多核心环节都是手工完成，计算机利用率不高。风险预警系统并非基于本地数据，导致系统不集中，很多银行仍处于手动发现问题的阶段，更严重的是当出现延期支付的情况才发现问题。在风险类

7、别中，中国的商业银行比较重视操作风险和市场风险管理，忽略了信用风险管理。而中国的个人信用制度不健全，无法准确获得的个人信息，让客户用“虚假”个人信息时不能得到充分证实。止匕外，商业银行在中国的个人消费信贷风险管理的组织结构中比较散了。一般是有总行根据本行当前的发展状况和经济实力以及当前社会的市场状况来分配分行信贷任务。这种风险控制存有两个问题。首先是信贷授权在这样的水平下会扩大到突破发展规划的情况，更重要的是带来资金和信用风险的扩大。第二个问题是，风险控制权力分散，各分公司，支行拥有消费信贷部门和配套的监测部门，看起来风险控制比较严密，每一层都有人在监控，但是实际上因为涉及的层级太多，导致权力

8、过于分散，个人的风险控制是有限的，很难建立起一个强大的风险管理团队，难以发挥风险控制和管理方面的作用。（四）缺乏有效的风险防范和风险转移机制 1 1.我国商业银行管理水平不高，而且尚未形成一套完整的消费信贷管理制度。再加上缺乏有效的激励与约束机制，信贷人员素质偏低，操作手段相对落后，在贷前对借款人的资产负债状况等了解不够，贷款过程中对贷款人提交的信息审核不够严谨，发放贷款之后跟踪不到位，当出现风险问题的时候很难马上采取措施实行解决，使其存有越拉越大的风险。另外，消费信贷业务的办理手续繁琐，环节众多，费用较高，效率较低。2 2.抵押品难以变现，消费信贷担保制度不完善。在发放消费贷款时，商业银行除

9、了要求借款人以自身的信用或保证人为贷款提供担保之外，一般还要求其提供抵押物，防止发生风险时能够将抵押物作为第二还款来源。但因为我国拍卖市场、房地产等二级市场尚未完善，抵押品变现手续繁杂，交易费用高，银行虽有最终处置权，却很难将其变现，贷款担保形同虚设。止匕外，我国担保机构缺乏，相关消费信贷担保的法律法规较少。3 3.我国消费信贷风险转移机制欠缺，相配套的保险体系尚未形成。且商业银行也未开发出金融衍生品以对冲消费信贷风险。一旦消费者无力还贷，所有风险将由银行自身承担，这对于银行发展消费信贷业务是十分不利的。四、增强我国个人消费信贷风险管理的建议（一）健全个人征信系统当前，我国主要是通过政府的力量

10、向社会征集信贷的方式，即有政府建立了信用评级机构，并直接管理。但信息来源主要限于金融机构，而且收集到的数据也要为金融机构所用。所以，中国迫切需要建立一个统一的信用信息登记系统，居民能够通过个人的身份证号码申请一个唯一的个人资信账户，该账户能够包括三个方面：第一，个人信息，主要是姓名，年龄，教育水准，婚姻状态等。二是个人信用信息，主要来自金融机构的信用记录，如果存有债务且还没有偿还清楚的情况。三是个人的社会信息，如来自税务机关的信息，存有检察院，法院的司法案件等等，让个人信息更完整，为公共数据库提升一个准确、无误的信息参考。在同一时间，调节个人信息的评价体系。个人信用账户信息在客观上表现了个人信

11、用状况，不具有评价的功能，只有对客户的信用实行严谨、规范审核，才能保证公平和公正的评价结果。止匕外，要完善失信惩罚制度。对于那些以前存有不守信用，存有信用污点的人，为增强社会监督，对其实行失信惩罚，以示警告。比如除了经济处罚，通过媒体向社会公开失信者的失信行为， 让其接受社会舆论的谴责。 对于严重的情况，需要利用法律法规将他们绳之以法。最后，能够通过学习国外一些优秀的征信用机构，健全我国的个人信用中介机构，通过公平，公正的原则，严格遵守法律法规，提升自己的市场竞争力，通过与国际合作，打造有竞争力和有序的市场环境。（二）健全相关法律法规良好的法律环境是消费信贷在我国的健康发展的保障，个人消费信贷

12、的相关法律法规建设是缺乏的，迫切需要制定和完善消费信贷法，金融消费者保护法，个人信用管理法，个人破产法等。（三）增强消费者信贷意识，构建良好信用意识一是实行广泛的宣传教育，让消费者了解信用消费的重要意义，让消费者明白节俭是一种美德，但是又不能过度节俭，不然会对经济发展产生副作用，并树立一个准确的消费观点。现在的中国经济是需要消费者实行消费才能拉动起来的，我国居民应建立“量力而为”理性的消费理念。第二，要提升居民的收入水平，增肌居民的消费需求，还有提升支付贷款的水平。在保证国民增长的同时政府应采取措施，提升居民的工资和其他收入。对于城镇居民来说，政府能够大力发展中小企业和民营经济，他们的税收能够

13、适当减免，以解决融资问题，从而能够采取以下几个方面：第一、注重农村、低保、低收入的人群，优先考虑这些边远山村的财富分配，投入更多的财政收入进去，确保民生福利开支的增长速度高于财政收入的增长速度。第二、对于腐败现象要增大打击力度。第三、增大实施对垄断性行业的改革，使收入达到均衡。第三，充分发挥舆论监督的作用，特别是新闻媒体，以达到宣传信贷的作用。与此同时，举办各类诚信教育活动，弘扬诚实守信的传统美德，努力营造守信的良好氛围，让全民理解到失信可耻，以培养人们的信用第一的观点，使诚信行为成为自觉行动。止匕外，为增强社会信用监督，建立公示制度，使居民有意识地珍爱自己的信用记录，形成良好的信用意识。（四

14、） 培养银行运作消费信贷业务水平 1 1.增强消费信贷产品的创新在越来越多不同的消费需求面前，商业银行应该根据消费者需求设计出不同的配套的消费信贷产品。所以，商业银行可结合信用证，银行卡，科技，结算等部门的优秀人才，组成了产品研发部门，致力于产品需求的研究，发展和创新。同时，中国的商业银行还能够学习国外商业银行一些优秀的经验，例如将与人们生活息息相关的吃、穿、住、行、教育等于消费信贷业务结合起来，以满足市场的需求和发展，提升自己的市场竞争力，满足不同客户的需求。止匕外，还能够通过对自己消费信贷产品实行二次开发、重组，在利率，期限和还款方式上，让消费者有更多的选择。当前，偿还中国的消费信贷产品的

15、方法主要是本金和利息等额偿还，虽然操作很简单，但是受到一定的制约。此外，对其他类型的消费贷款，如助学贷款的偿还方式也存有一定的约束，无法适合不同的借款人及其变化的还款水平。所以，中国的商业银行，应尽快制定能够适合不同借款人的还款方式消费信贷产品开发，创新，再发展，再创新，持续满足消费者的个性化需求，持续推动消费信贷的发展，使其更加方便，更加高效。2 2.增强信贷风险管理。首先，要建立人人负责的信用风险文化。商业银行应该根据本行的发展战略和发体现状，制定自己的风险管理目标，将今后的消费信贷业务按照这个目标执行。其次，要强化消费信贷风险研究和监控。第一，我们要加快计算机网络的建设，形成一个共享性的数据中心，利用计算机的计算和分析水平，通过计算机系统来实现早期风险的预测。第二，加快建立内部风险评级模型，风险评级模型被分为两个分析指标，定性和定量。最后，要增强研究不良资产处置方式。我国应制定相关政策，允许建立不良科目，核销那些真的无法收回的不良消费贷款，这部分的损失能够通过商业银行的盈利抵消，按照这个周期循环下去。此外，分散个人消费信贷证券风险，减少融资的消费信用