风险评估规范

1、风险评估规范 阳光财险河南省分公司财产险部企业财产险风险评估企业财产险风险评估一、风险评估的范围：在承保前应对每笔业务进行风险评估，对以下项目必须进行重点评估：1、投保资产较高的企业：保险金额在3000万元以上或单笔保费在50000元以上。2、风险较大的企业：危险品制造业。如危险化学品、烟花爆竹生产企业等。煤矿、金属与非金属矿。公共聚集场所。如餐饮娱乐场所、大酒店等。个体工商户、私营企业。主要指各类门店、超市。木材仓储、加工及销售业。规模较小的加油站、制鞋厂、化工厂、水泥厂、与发泡有关的生产、销售、仓储行业等。3、特殊行业：如电厂、化工厂。4、已往赔付率较高企业：赔款金额在100万元以上或赔付

2、率超过50的。5、降费幅度较大的财产险业务。6、重点业务和超权限业务。二、风险评估要点标的座落地址：投保标的座落的详细地址；投保财产地址不止一处或是统保、异地承保的业务应逐一详尽说明其座落地址。承保项目的总体情况介绍，如资产规模、资产布局、生产经营内容，主要产品的销售区域，企业效益情况等。承保项目所处位置及地域环境、气象条件、存在的主要风险、常见的自然灾害及近、年自然灾害损失情况。保险人生产（经营）主要产品的加工过程、主要原材料的危险程度、容易引发哪些意外事故及有史可查的损失情况。房屋及周围情况平面图：要清晰、准确地标明投保标的分布以及周围的环境。建筑物主体结构及所使用的材料，确定建筑物等级；

3、生产用机器设备的管理、使用、折旧情况；产成品（商品）、原材料存放安全情况及仓库管理制度。被保险人财务状况：制度是否健全，有关帐表是否齐全，保险标的能否做到有据可查。投保资产中是否有正处于危险状态的财产，或条款列明的不保财产。划分风险单位。将发生灾害事故时相互波及不到的财产分为若干的单元体，以分析最大可能损失。要根据投保财产建筑等级、地势高低、间隔距离及其建筑物之间的防火隔离设备等划分危险单位。分析最大可能损失：根据分析存在的最大风险及划分的危险单位后，尽可能合理地分析出全部投保财产的最大损失率，以损失率乘以投保金额，估算出最大可能损失。客户管理水平，是否有完善的防灾防损制度。消防安全设施硬件条

4、件：按消防部门的规定标准检查投保财产在设计、建筑装修用料方面是否符合防火要求，是否配备足够的消防器材及其保养措施，是否订立安全防范制度，是否配备专兼职消防施救人员。核查投保财产是否存在爆炸隐患，相关的预防设备是否已由安全部门检验合格。是否属雷击多发、预防雷电设备是否符合标准或要求。供电、供水、供气系统是否处于正常运行状态，通过检查以往的生产记录，了解是否经常出现上述的“三停事故”，分析其原因和造成的损失情况。被保险人出险的历史情况，包括出险时间、次数、损失金额及处理结果，是否已恢复正常生产经营活动。客户资信状况，是否有过不良记录。查询是否属于黑灰名单客户黑灰名单客户。查询客户近三年综合赔付率。

5、如是新保客户，要以同类行业的综合赔付率为参考依据。机损险风险评估机损险风险评估一、风险评估的范围：在承保前应对每笔业务进行风险评估，对以下项目必须进行重点评估：1、投保资产较高的企业：保险金额在3000万元以上或单笔主险保费在100000元以上。2、风险较大的企业：（1） 农用机械，矿山施工机械。设备、技术、材料、工艺落后的企业。有地下设备的企业。频繁损坏、运行不良、超负荷运行，正处于危险状态的企业。按国家有关部门规定淘汰和停止使用的设备。成套、成对的设备。化工厂、水泥厂、纺织厂、造纸厂等技术含量不高，机损事故发生较频繁的企业。3、特殊行业：如电厂、化工厂等。4、已往赔付率较高企业：赔款金额在

6、100万元以上或赔付率超过50的。5、降费幅度较大的机损险业务。6、重点业务和超权限业务。二、风险评估要点（一）对客户审核评估1、客户的资信情况。2、客户生产主要产品的资格和技术能力。3、客户对投保标的是否具有保险利益，投保人和被保险人的关系。4、客户的地址和财产座落地址。投保标的与被保险人地址是否处于同一地点，投保标的座落地址共有几处，并根据调查结果填写承保标的地址明细表。5、登记客户的联系人、联系电话和邮政编码，以便于与客户沟通联系。6、了解客户有无就投保标的向其他保险公司投保相同保险。 7、客户的内部管理情况，及对于设备管理制度落后的企业，在承保时要仔细审核。 8、被保险人财务状况：制度

7、是否健全，有关帐表是否齐全，保险标的能否做到有据可查。投保资产中是否有正处于危险状态的财产，或条款列明的不保财产。（二）对标的的审核评估：1、新设备着重审核以下资料：（1）供货合同，尤其是合同双方风险安排和责任划分的规定。对不同原因造成的设备损失应有明确的规定，对供货人保证期也应约定。掌握该资料，可在由于设备质量、设计、原材料等原因造成损失时，直接向供货人索赔。（2）生产设备合格证书如是国产设备需具备国家质量监督部门或主管行业颁发的合格证书，如是进口设备需具备国际上认可的评估机构颁发的证书。具备这些证书，是供货人产品质量一个基本的证明。（3）是否安装完毕后经过试车和验收，是否有验收证书。设备在

8、制造或安装过程中的种种缺陷，大部分都会在试车时暴露出来，通常来讲，签发验收合格证书之前仍属于安装期间，此时发生的损失应在工程保险单项下索赔；签发验收合格证书以后属营运期，此时应购买机器损坏保险及其他相应的保险。（4）安装期间的安装工程一切险合同，有无保证期责任保险。2、旧设备应着重审核以下资料。（1）设备的设计使用所限和已使用年限，是否为超期服役。 掌握设备的设计和使用年限，是承保旧设备的基本要求，对接近或超过设计使用年限的设备不予承保机器损坏保险。（2）以往的损失记录和修复情况。了解所保设备的出险频率、易发生事故的部件、采用何种方式修理等，除对所保设备的损失记录进行分析以外，了解本地区内同等

9、设备或相似设备的运行和损失情况也有很大的参考价值。（3）最近几年的设备保养、维修和改造情况。机器设备应按照设计要求定期进行维修，这样可以保证设备良好的运营状态，降低事故发生率。对技术改造项目需注意改造部分是否经过技术论证，是否进行过测试。（4）易损或精密部件是否具备断电保护措施。 本条是被保险人的义务，保证易损或精密部件不会因突然断电而被损毁。（5）如是进口设备，与我国的电、气、水及其他设备的匹配情况。进口设备其运转频率、负荷等是否按照我国情况设计。（6）设备的零部件是否还在生产。购买已淘汰产品的零部件一是较困难，二是价格高；如设备的维修或供货渠道受市场因制约，存在垄断现象，往往会加大修理费用

10、。（三）对企业周围自然社会情况的评估1、水、电、气的供应情况。 突然的停水、停电、停气往往会对设备造成损害，压力过高或过低也有影响。2、以往自然灾害的损失情况及防护措施。 主要是水灾、洪水和暴风雨的损失记录和保护措施。3、厂区周围的自然地理环境。 地质结构是否符合承重标准，厂区是否处于地震带，发生紧急事件是否易于疏散等。4、厂区周围社会治安情况。 抢劫、盗窃也会造成机器设备的损失。5、厂区的气候情况。巨大的温差或过热过冷会对设备产生较大影响。6、房屋及周围情况平面图：要清晰、准确地标明投保标的分布以及周围的环境。7、建筑物主体结构及所使有的材料，确定建筑物等级；生产用机器设备的管理、使用、折旧

11、情况；产成品（商品）、原材料存放安全情况及仓库管理制度。对以上各项因素（新、旧设备，企业的管理状况，周围环境）进行综合评估后，基本可以得到要保设备的风险程度（如分成高、中、低几等），在厘定费率时分别按加费、不加费、降费掌握。 （四）、划分风险单位风险单位是指发生一次灾害事故可能影响到的损失范围。机器损坏保险所承保的风险特点决定了事故发生的频率较高但巨额损失较少。风险单位划分影响费率的确定。机器损坏保险通常以一台机器为一个风险单位，或一条生产线为一个风险单位。（五）分析最大可能损失：根据分析存在的最大风险和划分危险单位后，尽可能合理地分析出全部投保财产的最大损失率。根据机器损坏保险风险的特点，一

12、般我们可以以所有机器设备中最昴贵的一台为基础进行计算，如某一电厂的机器损坏保险的最大损失值，可能以某一气轮发电机因一次事故所能造成的最大损失额与总的机器设备的保险金额的比例为本企业机器损坏保险的最大可能损失值。（六）查询是否属于黑灰名单客户。（七）查询客户近三年综合赔付率。如是新保客户，要以同类行业的综合赔付率为参考依据。 机器损坏保险的风险评估应当与财产保险的风险评估情况统一起来，这样才能够得到一份较为完整的风险评估报告。国内货运风险评估国内货运风险评估 （一）、风险评估范围（一）、风险评估范围在承保前应对每笔业务进行风险评估，对以下项目必须进行重点评估：1、直接业务：技术要求高，且价值在1

13、00万元人民币以上的单项或成套机械设备。 2、代理业务：保险金额在30万元以上的单件或成批易损货物。 3、预约业务:可采用定期查验的方式评估风险。 4、承保金银、玉石、古币、古书、古画、高级艺术品。 5、重点业务和超权限业务。（二）风险评估要点1、了解承运人的承运技术、能力、资信及管理水平。2、询问承运人承担的主要风险责任。对于公路运输，运载车辆须有合格的保险及年检，在车的载重吨位内承运货物。对超大、超重的货物运输，必须取得公安公路管理部门的可行性认可。 3、货物是否采取集装箱、是否符合国家规定标准和国际惯常标准或规定。 4、了解起运地和目的地有无集装箱装卸专用设备。 5、询问各种运输方式之间

14、的衔接和储存待运风险。 6、核实拟保险货物的特性。保险货物品种繁多，其本身的特性与发生损失的可能性及损失程度有着密切的关系。如粮谷类，由于散落、水份蒸发而发生短量损失；液体油类，因容器破裂而发生渗漏损失。根据货物的特性，审核使用的条款，明确承保的责任是否适用。 7、核实拟承保货物的类别：国内货运险必须严格按照保险货物分类表中界定的货物类别进行划分，不能随意进行调动。 8、 核实拟保险货物是否附加有其它条件。 9 、查看拟保险货物的积载和包装标准。10、 核实承运人货物运输以往的业务记录。 6、核实拟保险货物的特性。保险货物品种繁多，其本身的特性与发生损失的可能性及损失程度有着密切的关系。如粮谷

15、类，由于散落、水份蒸发而发生短量损失；液体油类，因容器破裂而发生渗漏损失。根据货物的特性，审核使用的条款，明确承保的责任是否适用。 12、 核对拟保险货物名称：写明货物的的品名、型号、规格，如果保险货物不止一件时，则应分别填写，必要时可附清单。13、 核对拟保险货物包装单位及数量，写明保险货物的包装单位、规格（如箱、件、桶、袋、捆等）数量或重量。14、 核查投保人及被保险人拟保险的要求是否与公司规定一致，如注意按照规定要求使用与货物运输方式一致的货运险条款，附加险条款与主险对应，总颁条款与区域性条款不能交叉使用等。15、查询是否属于黑灰名单客户。16、查询客户近三年综合赔付率。如是新保客户，要

16、以同类行业的综合赔付率为参考依据。雇主责任险风险评估雇主责任险风险评估（一）风险评估的范围在承保前应对每笔业务进行风险评估，对以下项目必须进行重点风险评估。1、商业、企业等单位。2、机关、事业单位、社会团体、学校等单位投保雇主责任险，每人每次事故赔偿限额超过5万元时。3、重点业务和超权限业务。（二）风险评估的要点1、投保人和被保险人的名称、地址、投保人是否为被保险人；被保险人有几方，各方之间关系如何。2、被保险人的业务性质，属于哪类行业，从事何种生产，有无直接影响员工安全生产或健康的特殊危险存在。 3、员工工作场所的房屋、建筑物等级或结构，是室内作业还是露天作业或野外作业。在工作场所内，是否有

17、损害员工健康的污染存在，具体污染种类；被保险人的雇员是否经常外出工作，外出工作的性质及风险。4、员工人数、结构、性别、年龄及健康状况；以及雇员工种分类及其技术熟练程度，如：办公室文职人员，动力机械操作人员，外勤销售人员等各类人员的比例。5、企业风险管理情况，包括：()保险地点的安全设施及应急抢救措施或手段如何。()员工上岗前是否经过岗位培训，是否有专门的安全管理机构或人员，是否制订有详细的安全生产规章，并有相应措施来保障其实施。()有无医务室及专职医疗人员，有无合同医院及名称，与最近医院的距离。()是否为员工提供通勤班车，班车是否由专职司机驾驶并有固定路线。()雇主与雇员的关系如何，雇主是否建

18、有准确、可信的人事档案资料可供查阅。()劳动合同中被保险人对所聘用员工因意外事故或患职业疾病而造成伤、残、死亡等规定的赔偿原则及金额高低，投保伤残、死亡赔偿限额的高低。（）被保险人以往是否投保过此类保险，有无事故记录，损害情况如何，员工及其家庭索赔情况如何等。()投保人所要求的每次事故赔偿限额、每次事故每人赔偿限额以及保险期限内的累计赔偿限额。()投保人的其它特殊要求。6、查询是否属于黑灰名单客户。7、查询客户近三年综合赔付率。如是新保客户，要以同类行业的综合赔付率为参考依据。产品责任风险评估产品责任风险评估（一）风险评估的范围拟承保的每笔产品责任险业务，都必须进行重点风险评估。(二）风险评估

19、要点在风险评估之前，首先要明确承保的产品是否是总公司禁止承保的，然后再按下列要点掌握：1、投保人及被保险人的名称、地址是否依法注册；是否有营业执照和业务经营许可证；是否有经国家产品质量检测机构检测，准予生产、销售的文件。2、被保险人有几方及营业性质是制造商、生产商、零售商、批发商、代理商还是进口商、出口商或其他有关利益方（比较而言，制造商直销的风险较高，批发商、零售商风险较低）。3、被保险人的管理状况制造或销售的历史、人员数量与结构；制造商内部如何控制产品质量，如产品质量内控制度的建立执行、岗位责任制度及相应的考核办法；质量体系是否完善、是否通过了ISO9000系列认证等（一般管理较规范的企业，其风险相对较小）。4、被保险人的分支机构情况是否有分支机构；是否生产同样的产品；是否已或拟投保；产品质量控制是否一样。5、投保产品情况产品的种类、名称、规格、型号、技术指标；产品的设计、制造及所用材料，是否存在缺陷；产品质量是否达到国家有关部门规定的标准或检验合格或取得认证；如系出口，是否有出口产品合格证书；是否达到进口国有关规定或标准；在国内、国际同类产品中的地位；投保产品整件还是零部件；如果是零部件，安装在何种装备上（一般成品的风险高于零件）。6、产品的使用情况产品的用途，使用范围，使用禁忌，使用注