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文档简介

1、海外链接美国个人信用制度研究周宏亮夏洪胜美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用,消费信贷很发达,这与其完整的个人信用制度是分不开的,因此,研究美国的商业文化、消费信贷、个人金融,必须首先了解美国的个人信用制度。一、美国个人信用制度简介美国个人信用制度作为社会制度的一部分,在国家制度的层次制定了配套法律,对全社会个人信用行为产生约束和规范,已经成为一种社会文化。对个人行为的约束主要体现为:个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准,不仅金融机构使用,而且很多商业企业、雇佣单位也在使用,甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录,作为婚前拟订个人财产协议的依据。个人信用制度的运作方式:依靠全

2、国独立经营的三大信用局,采集个人有关的支付信息,主要是记录个人支付违约情况和违法等行为,通过个人社会保障号码有偿查询、使用信用报告和信用评分。在国家层次形成了有法律保障的个人信用制度,为金融监管奠定了有力的法律基础。美国法典第部分含盖了商务和交易内容,包括消费者信用保护内容,相应的法案和修正案包括十一个:()公平信用报告法案将监管范围延伸到信用报告行业以保证对消费者信息公平、及时和准确使用;银行和其他信息提供者要及时对消费者的问题作出反映;信用局要及时注销过时信息,尽力确保信息的准确性,将信息一年免费披露一次给消费者,提供的信息应有合法理由;一旦拒绝提供贷款,贷款行必须向提供借款人信用报告的机

3、构通知。()年的公平准确的信用交易法案,这个法案是对公平信用报告法案的扩充,要求每年给消费者免费提供一份信用报告。保护消费者身份被盗而影响信用记录等问题。()信用机会平等法案,对潜在的借款者不能因种族、性别、宗教、年龄、国籍、婚姻状况影响个人信用。()公平债务采集实施法案,禁止诈骗或第三方采集消费者负债的滥用行为。()信用维护机构法案,针对年代兴起的信用维护行业,要求信用局维护企业向潜在顾客披露具体细节。()消费者信用保护法案。()诚实借款法案,要求信用机构在消费者签定借款合同前披露所有金融收费,规定借款者有三天撤消贷款的权利,规定了信用机构贷款广告宣传的条款。()诚实信用入帐法案对诚实借款法

4、案进行修改,进一步地管理信用卡公司有关账单处理方法的行为,当消费者怀疑帐单错误时给予保护,并要求信用机构推迟支付、获得客户书面申诉。()住房抵押贷款保护法案是对诚实借款法案管理住房权益贷款、要求一定信息披露、加强有关限制的修正,是对美国法典有关分散内容的整理。()住房所有权和权益保护法案是对诚实借款法案修正,对损人利己的抬高价格行为进行管理,要求信息披露和禁止权益剥夺以及其他误导高成本按揭的行为。()消费者租赁法案也是对诚实借款法案的修正,要求披露租赁成本和项目,对违约罚金数额进行规定。以上法案有的多次修订,有的法案相互补充,互为支持。这些法案要求信用局真实采集信息,对个人客户要公平,不得以此

5、信用报告、分数歧视公民。美国各个州法律不同,对此也有不同规定,如有六个州规定,信用报告和评分报告免费使用,有的州限制使用个人信用评分,以争取选民的支持。个人信用制度的运行机构及运用()信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。全美有上千家地方级的信用局,主要隶属独立经营的三大信用局、。信用局不是政府机构,主要收集整理消费者信用历史的信息,综合每个客户的信用信息和公共信息并整理存档。信用局的产品主要两个:有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告;通过模型和数学统计产生的信用评分。使用两种产品需要分别付费,查询一次收费美元,机构用户根据查阅数量,可以协商定价。一个人信用记录被查询次数越多,对

6、个人信用报告越不利。年前,加利福尼亚州的三个机构依据个人信用报告,一起设计了一个系统,预测个人消费者付款概率,使用这种模型给每个人进行评分,而后发展为现在的个人信用记录和评分制度。截止目前它们已经收集了亿条信用记录。()个人信用记录的来源渠道及保存规定。个人信息主要来自零售商店、银行、金融公司、按揭公司,虽然没有强迫它们向信用局提供信息,但出于保护自身利益和社会信用文化的影响,它们主动向信用局提供个人信息;公共记录主要来自税务记录、法庭裁决、破产报告。信用报告不包括工资信息、储蓄账户、医疗、私人间借款、现金支付、种族、性别和国籍等信息。信息报告保存年限:个人商场现代化年月(上)总第 期 海外链

7、接已关闭或不活跃的账户保存年,毁坏账户信息保存年,公共信息记录保存年,个人破产信息保存年,大于万美元的贷款以及保险单永久保存。信用报告使用分为:法院命令;消费者授权许可;贷款业务、雇佣目的、保险承销、政府执照的有效性、投资人、偿债人等信息需要;经州政府要求,离婚和儿童抚养费用;其他合法需要。()个人信用记录评分结构包括五个方面内容:付账的历史占,包括是否准时付账,每个账户付账信息、有关催收欠款的公共记录,欠缴或迟缴账款的详情,有迟缴账款记录的账目数;个人当前欠账情况占,包括欠多少?所有账户的总欠款,不同种类账户的欠款,特定账户的欠款,有欠款账户的数量,支付用了多大比例的总信用额度,分期付款账户

8、上的原始欠款和剩余欠款额;个人信用历史长度占,包括客户最早账户的账龄,所有账户的平均账龄,特定账户的账龄,所有帐户启用至今分别有多久?新的信用活动占,包括是否有新的债务,新账户的数量,最新账户建立多久,查询信用报告的次数,最后一次查询至今多久;拥有各种信用情况占,客户是否有正确的信用组合,不同信用种类的配比和使用,如房贷、车贷、信用卡、学生贷款等使用情况。个人信用评分等级的起止分数为。一般得分大于分可获贷款,大于分保证获得贷款。年全国平均分数为分。信用评分是根据数学统计的概率公式推算的,分数反映了借款人偿还贷款的能力和可能性。()个人信用评分的使用。去年美国的贷款申请决策是根据信用评分完成的;

9、美国消费者有项贷款责任向信用局报告;的人贷款逾期天,的人贷款逾期天,以上的人不会逾期三个月;平均最长账户账龄年;平均使用的贷款和信用额度之比为。分以上贷款违约率为,分以下违约率为,分违约率为,分违约率。根据分数进行贷款定价,如年固定利率贷款,分之间平均利率为,分之间平均利率为;个月新车贷款,分之间平均利率为,分之间利率为。信用局和银行内部还有不同年龄、不同种族、不同金额等因素划分的违约率数据,对贷款决策起到参谋作用。对信用记录内容的准确性和分数的准确性,银行和信用局只负责提供信息和发布信息,准确性由消费者个人负责,如有误差,提供依据,申请修改。个人信用记录和评分使用中存在的情况:对无借贷历史和

10、用配偶名字借贷者,个人信用反映效果不好;信用报告过程中有些误差较大;信用报告不包括收入和财产情况,影响个人信用的完整性;信用报告只有银行提供,很多部门应该提供而未提供。实际情况反映,影响个人信用记录和评分的因素包括:一是美国很多个人和家庭缺乏预算,对个人金融管理不当,如支出过度、负债过度、房子太大、汽车太多、收入低、离婚、失业、丧失工作能力、经营失败等因素,都会影响个人支付能力及信用记录;二是社会保障号码成为诈骗分子的重点。信用卡诈骗及个人信息丢失是影响个人信息真实的一个重要因素。年研究分析有万个消费者身份被盗,损失约亿元,平均每个账户损失元;三是部分家庭和个人过度使用个人贷款和信用卡透支额度

11、,背上沉重债务包袱,全美有万人宣布破产;四是金融机构和信用评级机构在个人信息传输、管理等方面还有漏洞,报告和采集人员失职行为、技术错误有时误用个人信息。如果个人不及时发现自己信用报告的“斑点”,将会带来一系列麻烦。正是由于这些情况的存在,相应的个人破产代理机构、个人信用修改机构、金融咨询等中介服务机构应运而生。个人纳税体系和社会保障号码的应用是个人信用制度的组成部分。美国个人税收制度与个人信用制度相互相成,个人自觉向联邦和州政府税务账户纳税,联邦政府税务部门每年抽查万人的纳税情况。通过社会保障号码可以检查个人就业和纳税情况。通过纳税情况可以了解个人收入甚至家庭收入情况。美国有复杂的个人税制,包

12、括联邦和州两级个人所得税、消费税、遗产税、房地产税、社会保障税、证券交易税等。联邦个人所得税率最高,个人所得税最高的州为。如何纳税、避税、推迟纳税、计算免税项目等过程也是衡量个人信用的过程。全国统一使用个人社会保障号码,也是个人信用制度的一个方面。年美国创立社会保障号码,当初惟一目的是为了跟踪工人收入而积累社会保障津贴,现在则变成商业和管理文化的一部分。目前全国有亿多个社会保障号码。通过登记个人社会保障号码确保各项交易的完成,使各项收费有证可查,它成为跟踪个人信用的主要线索。总之,美国个人信用制度更主要体现为一种法律制度,而不是银行层面的制度,其约束力超出了我们的想象。二、美国个人信用制度的作

13、用完善的个人信用制度推动了美国个人金融业务的发展。美国消费支出占国内生产总值的三分之二,在过去一年半中消费和抵押贷款新增万亿美元。年以来,消费支出对经济的贡献率达到。到年一季度,全美家商业银行消费贷款余额达到万亿美元,占美国银行各类贷款余额的(全美银行贷款资产占总资产的,证券资产占总资产的),其中家资产超过亿美元的大银行消费贷款占贷款余额的比重为;平均每个家庭信用卡张,透支额度达美元。个人信用制度的作用正如美联储主席格林斯潘说:“信用评分技术使用的意义已经超越了原来信用风险评价的范畴。今天它们可以用来以风险为基础评价客户的利润率、制定初始的和持续的借款人信用额度,并在贷款偿还、发现欺诈、预期干

14、预和减少损失等方面发挥辅助性的作用。这些不同的应用将对提高我们的贷款发放体系的效率,扩大其范围和贷款行愿意发放贷款,并能够因此获得利润的客户群起到重要的作用”。具体讲:银行外部有比较准确真实的个人信息系统,使用统一的信用评分标准,减少银行调查成本和审查环节,提高了贷款审批效率。在消费信贷管理上,大银行依靠年期海外链接个人信用评分,省去客户调查环节,只需客户经理审查核实,然后交主办审批。参考个人信用分数,进行产品定价。由于美国是混业经营,利率高度市场化,银行根据多年的个人信用历史数据积累,结合各个信用分数段的违约概率和损失额,进行具体的贷款安排,提高了决策管理水平。个人业务办理更加社会化,中介机

15、构发达又规范。通过个人信用记录,非银行金融机构个人业务迅速发展。个人资产业务主要是通过车商、地产商、按揭公司等中介去拓展,中介机构负责业务受理和调查客户信息,银行按业务量提供服务费。个人信用分数越高,申请贷款的利率越低,首付越低,贷款额度越大。推动信用卡发展。美国信用卡的申请表向普通宣传单一样广泛,随处可见。申请人将申请表填好寄回发卡机构,然后根据信用评分确定是否发卡、年费率和信用额度等服务。依赖信用评分,推动产品创新和服务。根据信用分数高的客户需求,推出新的服务,研发新的产品。同时针对信用分数低的客户采取有针对性的管理措施。根据个人信用制度,各种金融产品不断创新,市场准入和监管有比较可靠的信

16、息。正是由于个人信用制度,各种收费业务得以实施,有偿服务得到认可,不按时付费的账户将被记录在个人信用报告中。年美国商业银行平均收费收入占总收入的,其中来自存款账户的收费占。三、借鉴美国个人信用制度,发展中国的消费信贷近几年中国的消费信贷经历快速发展后,目前进入缓慢发展阶段,主要原因是前期消费信贷发展缺乏个人信用制度支撑,贷款的风险不断显现,给监管者带来严重挑战,给经营者造成很大压力,给合作者带来很多纠纷,因此,总结经验教训,结合中国正在积极推行的征信制度建设,为今后消费信贷发展完善制度。同美国相比,中国个人信用制度建设和运行体系仍有较大差距,它的运行和规范将会有一个较长过程。因此,在我国个人信

17、用体系的建设过中,商业银行还是要有自己的个人信用评估系统,银行内部的信贷制度建设也可以借鉴美国个人信用制度建设。借鉴美国消费信贷发展经验,研究银行消费信贷发展战略。由于美国资本市场发达,直接融资比重不断上升,银行贷款间接融资比重不断下降,客户结构逐步向个人客户转移。目前银行贷款占社会融资额的比重约为,而在银行贷款中贷款是个人住房、汽车等消费贷款,住房贷款利息和收费收入占全部收入的。这种业务发展的轨迹符合中国的金融发展趋势,因此,中国的商业银行其业务发展战略要符合中国消费市场发展趋势,在业务研究上进一步突出消费信贷的发展。虽然前期消费信贷存在管理问题和质量问题,但其市场的潜力不容忽视。挖掘银行客

18、户历史信用信息,生成个人贷款、信用卡的违约概率和损失金额。近几年,我国个人贷款业务迅速发展,客户数量和结构、贷款种类和额度都有大量数据,要充分利用历史数据,分析不同客户和业务品种的违约率和损失率,为今后贷款决策提供有力的定量依据。这些数据是银行内部建立个人信用制度的重要依据。如对汽车消费贷款,可以按货运车、家用轿车看违约率,按教师、公务员、医生、私营业主、农民等客户身份看违约概率和损失金额;也可按金额、期限看违约率和损失金额,按地区和分行看违约率和损失金额等类型划分,为今后贷款发放提供依据,根据不同情况,制定不同限制条件,切实通过管理发展业务。同样,对住房贷款等其它贷款可以划分不同类型,计算违

19、约率和损失率,超过多少比率的不予办理,或者提出办理的前提条件。严把信贷信息的真实性和有效性。我国个人贷款存在突出问题是信息虚假,诈骗案件多。个人信贷信息的有效性与贷款审批制度相比,信息的准确应该是第一位的,否则,在虚假的信息下,制度运行将走向错误的方向。在全国征信系统建设过程中,各行在个人信贷信息上要建立制度:首先,尽可能多地占有客户信息,达到真实判断客户目的;其次,借鉴美国经验,对信贷申请等资料进行评级评分,对客户提供资料、信息的准确性可分为三类:真实可靠、基本真实、不真实。对不真实的申请,不予贷款;对基本真实的增加限制条件,在利率、首付、金额、期限、贷款方式等方面有针对性提出条件,并写入贷款合同。研究银行个人客户的信用评分模型,通过评分达到科学定价。目前个

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