小额贷款公司运营情况的调查

1、对南华市小额贷款公司运营情况的调查2013年新年伊始，首个小额贷款公司川区小额贷款 公司正式挂牌营业了。为全面落实科学发展观，有效配置金 融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金 融服务，促进“三农”经济发展，有效解决小企业融资难问 题，省人民政府决定在全省开展小额贷款公司试点工作，并 将民间资本较为充裕的地区被列为了第一批小额贷款公司 试点城市。区汇小额贷款公司就是在此背景下孕育而生的。 时间已经过去了 4 个多月，该企业的经营发展状况如何，还 存在哪些问题及困难。为积极引导民间融资健康发展，带着 这些问题，我们进行了专题调研。一、汇众小额贷款公司发展现状（一）运行模式 按照省政

2、府于小额贷款公司试点的指导意见，金昌市金 川区汇众小额贷款公司由金昌亚飞汽车连锁有限公司发起， 金昌市平安运输有限责任公司和 9 个自然人出资成立，注册 资本金 1000 万元。 该公司按照公司章程设立董事会、 监事会 和经营管理机构，设董事长、总经理、财务主管各 1 人，下 设业务、财务、行政和风险四个部门，共有从业人员 13 人。 从业人员大都具有多年的银行工作经验，并且经过省金融办 组织的岗前培训，基本能够做到业务熟悉、操作规范、办理快捷和服务周到。为了加强内部管理，参照有关规定，先后 制定了财务管理、风险管理、信贷管理等方面的管理制度， 以此规范其业务经营。公司主要以担保和信用贷款方式

3、为急 需资金的 “三农” 和小企业发放单笔金额在 30 万元以下， 贷 款期限为 1 年以内，贷款利率按照下限为人民银行基准利率 的 0.9 倍，上限不高于央行规定同档次基准利率4 倍的尺度掌握的小额、短期贷款。（二）经营状况 该公司自成立来，坚持“小额、分散”的信贷原则和快 捷、方便、灵活、高效的经营模式，为“三农”和小企业提 供金融服务。截至 2009年 4 月末，累计发放贷款 106笔、金 额 1188 万元，其中发放支持“三农”贷款 22 笔、金额 204 万元；发放小企业贷款 30 笔、金额 589万元。贷款期限多为 3 个月以内的短期贷款，主要覆盖加工型、服务型和商贸型 等各类小企

4、业。贷款余额 969 万元，资本金利用率达到了 96.9，支持小企业和“三农”的贷款达到了 620 万元，占 贷款总额的 63.98，正常贷款占比和本息清偿率均在 99 以上。公司实行市场化利率，最低利率7.97，最高利率21.24，加权平均贷款利率为 13.28%，高于金融机构贷款利 率，低于民间借贷利率水平。公司通过灵活多样的方式开展 业务，对于促进“三农”经济发展、有效解决小企业融资难 等问题起到了积极作用。（三）发展规划该公司遵循可持续发展原则，坚持服务“三农”和扶持 小企业的发展方向，以市场为主导，以效益为中心，以创新 为动力，加强基础管理，拓展金融市场，保持公司业务稳健 发展，制定

5、了三年发展规划。即： 2009 年，遵循市场经济的 客观要求，大胆创新经营理念，强化经营管理，逐步形成更 加科学规范的经营体系，确保各项业务稳健运行；2010 年，在 09 年积累经验的基础上，调整信贷结构，通过增值扩股， 注册资本金达到 3000万元，争取银行融资 1500 万元，资金 总量达到 4500 万元，进一步扩大客户需求量， 以快捷、优质、 高效的服务，促使公司业务发展逐步走向规范化；2011 年，挖掘潜力，继续通过增值扩股，注册资本金达到5000 万元，争取银行融资 2500万元，资金总额达到 7500 万元，并不断 提高服务质量，逐步完善经营体系，增强市场竞争力和抵御 风险的能

6、力，推动公司各项业务稳步发展，打造地方知名品 牌企业，为金昌市地区的“三农”和小企业服务做出自己应 有的贡献。二、运行中存在的主要问题及思考 组建以民间资本为主的小额贷款公司对于扩大市场竞 争，填补农村金融服务的空白，促进“三农”经济发展，有 效解决小企业融资难等方面都发挥了积极作用。但目前由于 其作为一种新型机构才刚刚起步，处于初级摸索阶段，还很 不成熟、很不完善，还存在着像资金融通渠道不畅、生存和 盈利空间小、相关金融服务跟不上和转化村镇银行前景不明 等诸多问题，在一定程度上制约了小贷公司进一步的发展规 范。（一）融资渠道不畅，资金不足，不能满足市场的实际 需求。小额贷款公司由于“只贷不存

7、” ，资金来源相对单一， 融资渠道不畅，使其资金不足，不能满足市场的实际需求。 从调查情况看，汇众小额贷款公司目前“很差钱” ，公司的 资金已经全部贷出，而贷款需求仍然非常旺盛，因没有资金 该公司近期已经将 300 万到 500 万贷款业务挡在门外，公司 现在只能通过收回一笔再贷出一笔的方法来维持放贷。若以 每笔贷款平均 10 万的金额来算的话， 相当于总资产仅能满足 约 100 位客户，而面对庞大的市场，资金明显不足。造成目 前资金不足的主要原因是融资渠道不畅。据了解公司有能力 在很短的时间内筹集 500 万元左右的资金，虽然省金融办也 允许成效显著、规范经营的小额贷款公司增资扩股，但由于

8、其对试点期间的小额贷款公司报着相当审慎的态度，而没有 同意其增资扩股计划，资金问题无疑成为了限制公司发展的 一大障碍。按照中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布的 关于小额贷款公司试点的指导意见 ，小额贷款公司的资 金来源除了股东缴纳的资本金、捐赠资金外，还可以来自不 超过两个金融机构的融入资金，且规定从金融机构获得的融 入资金，不得超过资本净额的 50%。但实际情况并非如此。 据了解，公司也在积极地寻找辖内的国有商业银行和农村信 用社洽谈协商融资问题，但都是由于没有相关政策而到目前 为止并没有实质性的进展。总而言之，由于“只贷不存” ， 加之增资扩股和再融资受阻，资金不足无疑使处于起步阶

9、段 的小额公司经营举步艰难。（二）优惠政策迟迟未落实，令其承担较高税负，利润 微薄。根据甘肃省人民政府关于进一步促进金融业发展的 意见（甘政发 200877 号）要求，为继续做好调整放宽农村 地区银行业金融机构准入政策试点工作，切实解决农村金融 服务不充分的问题，小额贷款公司在试点期间参照农村信用 社的有关税收优惠政策执行，但地方税务部门由于权限问题 而并没有按照该 意见 执行， 未把税收扶持政策落实到位。 致使小额贷款公司要负担 5.56的营业税及附加， 25的企 业所得税。 按照这个税收政策， 如果公司 1000 万元注册资本 全部贷出，加权平均贷款年利率为 13.28%，全年利息收入为

10、132.8万元，去掉近 8 万元营业税，约 35万元营业费用和工 资支出，剩余利润不足 90万元，再减去约 20 万元的企业所 得税，税后利润不足 70 万元，股东投资收益率小于 7，利 润微薄。（三）银行征信系统未能有效为小额贷款公司服务。目 前，小额贷款公司尚未纳入人民银行的征信系统管理，不仅 无法将小额贷款公司的信贷数据采集到征信系统对其信贷 规模、资金流向、贷款结构进行准确的监测、分析和管理。 同时，公司不能借助征信系统查询借款人的信用状况，致使 公司在发放贷款时由于对借款人的信用状况了解不够而加 大了其信用风险。（四）小额贷公司转化为村镇银行前景不明，经营者心 存顾虑。根据银监会、人

11、行公布的关于小额贷款公司试点 的指导意见规定小额贷款公司依法合规经营，没有不良信 用记录的，可在股东自愿的基础上，按照村镇银行组建审 批指引 和村镇银行管理暂行规定 规范改造为村镇银行。 但村镇银行管理暂行规定要求村镇银行必须由银行等正 规金融机构作为最大的股东，而寻求可以合作的金融机构以 及创办者是否愿意大幅降低持股比例，让商业银行成为最大 股东，将成为该公司未来转化为村镇银行最大的障碍。三、发展小额贷款公司的一些政策建议（一）畅通融资渠道，让小额贷款公司做大做强。一方 面，按照甘肃省人民政府下发关于开展小额贷款公司试点 工作的实施意见中公司注册资本的上限原则上不超过 1 亿 元人民币，主发

12、起人的持股比例不得超过注册资本的20，单个自然人、企业法人和其他经济组织持股比例分别不得超 过注册资本的 10和5%。的规定，让小额贷款公司及早增资扩股。另一方面， 金融机构要认真贯彻落实银监会和人民银行联合发布的关 于小额贷款公司试点的指导意见 ，制定出具体的对小额贷 款公司的融资办法，明确操作程序，畅通融资渠道，使小额 贷款公司做大做强，尽可能的满足“三农“和小企业等借款 人的资金需求。（二）落实扶持政策，营造良好的发展环境。甘肃属于 金融供给不足、服务不充分的地区， “三农”经济相对落后、 小企业融资难、资本市场发展滞后等问题比较突出，小额贷 款公司在支持“三农”经济发展和解决小企业融资

13、难等问题 能够发挥积极作用，但自身业务发展将面临点多、面广、量 大、额小、资金来源渠道相对单一等困难。同时，由于公司 处于起步阶段，财务负担比重。因此，建议税务部门尽快施 行税收优惠政策，增大企业盈利空间，以支持和推动小额贷 款公司的健康发展。（三）提供便捷的征信服务，增强防范信用风险能力。 建议人民银行补充完善相关制度，将小额贷款公司纳入人民 银行的征信系统对其信贷规模、资金流向、贷款结构进行准 确的监测、分析和管理。并为小额贷款公司提供便捷的征信 服务，增强防范信用风险的能力，使其能够在为“三农”和 小企业提供金融服务时更加安全和有效。（四）加强小额贷款公司的监督管理，使其合法合规经 营。目前，小额贷款公司由省金融办管理，而当地政府部门 没有相应的管理机构，难以承担对小额贷款公司的监督管理 和风险处置责任。建议当地政府明确小额贷款公司的管理部 门，与省金融办上下联动，切实加强对小额贷款管理的监督 及管理，定期组织工商、公安、人行和银监等职能部门跟踪 监管小额贷款公司资金流向，严厉打击非法集资、非法吸收 公众存款、高利贷等金融违法活动，监督小额贷款公司建立 起科学、有效的内控管理制度，使其合法合规经营。同时， 当地管理部门要寓服务于管理之中，加强指导协调，帮助解 决小额贷款公司在经营中的困难和问题。当地银行业监管部 门和人民银行分支机构应加强