建立大型商业银行与小型农村金融机构的联系机制_金融支农路径探索

1、建立大型商业银行与小型农村金融机构的联系机制 金融支农路径探索赵 蔚(中国农业银行总行 , 北京 100046摘 要 支持农 村经济发展是大型商业银行的社 会责任 , 也 是新的 业务发展 机遇 。 文 章通过建 立与小 型农村 金融机 构 联系机制增强支农力度在国外是行之有效的 , 国内的条件 也已经 具备 。 当 前 , 有 效建立 联系机 制需要 政策促 进 , 并 选择适 当 模式 。关键词 大型商业银行 ; 小型农村金融机构 ; 联系机制在国家构建 和谐 社会、 建设 社会 主义 新农村、 促 进城 乡 一体化发展的大背景下 , 在国际金融 危机对我国 经济的不 利 影响逐步加深 ,

2、 商业银行稳健经营面 临的不确定 因素不断 增 加的形势下 , 大型 商业银 行应 当重新 审视 其农村 业务 政策 , 努力探索支持农村 经济发 展的 新途径。 建立 与小额 信贷 组 织 (MFI的联系机制是经许 多发展中国家实践证 实的行之 有 效的金融支农方式 , 在我国也具备了 相应的物质 基础条件 和 政策条件。探索这一新 的支 农途径 有利 于改 善我国 农村 金 融服务 , 破解 二元经济 ! 难题 , 对大 型商 业银 行还有 履行 社 会责任、 改善公众形象、 实现新的利润增长等多方面的好处。 一 、 国外的经验自上世纪 70年代孟加拉国格 莱明银行 模式取 得成功 以 来

3、 , 小额信贷机构在发展中国家蓬 勃发展。小额 信贷机构 拥 有本地化经营和熟知小客户信息的优势 , 在支持 农村经济 发 展和脱贫中发挥了积极作用 , 但受其 资金规模和 专业水平 限 制 , 其发展 缺乏 可持 续 性。为 支持 农村 经 济的 可持 续 性 发 展 , 各国尝试将小额信贷机构本土化 经营和信息 获取的优 势 与正规金融 机构资 金、 网点、 技术、 产品 等优势 结合起 来 , 正 规金融与非正规金融联系机制 (Formal-informal financial link ages 就此产生。近几年来 , 世界银行、 福 特基金会、 国际粮 农 组织、 USAID 等机构

4、资助了大量课题 研究来 考查农 村金融 领 域的创新 , 其中正规金融与非正规金 融联系机制 是资助研 究 的重点。国外研究将正规金融与非正规金融联 系机制定义 为 任 何互利的、 促进农村地区改善金融服 务的正规金 融机构与 非 正规金融机构之间的合作 ! 。改善农 村地区金融 服务主要 体 现在三个方面 :一是使金融服务惠及 过去没有接 受金融服 务 的农村人群 ; 二是提 高现 有金融 产品 和服 务的质 量 ; 三是 拓 宽所提供金融产品和服务的领域和种类。(一 正规金融与非正规金融联系的类别正规金融与非正规金融联系机制形式 多样 , 国外研究 将 其分为两大类 , 直接金融联系与间

5、接金融联 系。直接金融 联 系指金融机 构之间旨在 帮助 非正规 金融 机构 实现资 金来 源 多样化、 扩充其可贷资金、 平衡其流动性头 寸余缺的 联系 , 典 型的例子是 银行向 MFI 提供批 发贷款 , MFI 再向客 户提供 小 额贷款。间接金融联系指正 规金融 机构 雇 用 ! 非 正规金 融机 构 开展小额贷款分 销等 业务 , 在这 种联 系形 式下 , 小额 贷款 客 户通过 MFI 与正规金融机构签定协议 , 在 MFI 的 参与下实 现 资金流畅通传递。通常 正规 金融机 构与 非正 规金融 机构 还 在汇款、 支付、 存款动员等方面进行合作 , 并根据 相互提供 的 服

6、务收取费用。目前 , 这 种联系 机制 也被保 险公 司采 用 , 以 向农村客户提供各种保险产品。(二 正规金融与非正规金融联系机制产生的动因正规金融 与 非正 规金 融 联系 机制 的 产 生有 多 种原 因。 合作对于双方都是有好处的 , 非正规 金融机构通 过联系机 制 可以获得充足的资金来源和专业技术支持 , 正规 金融机构 通 过联系机制 可以接近农 村客 户并获 得农 村金 融需求 知识 和 客户信息。有的 联系 机制 是市场 推动 的 , 是 自发 的 , 如商 业 银行为了拓 展农村业务 而寻 找拥有 业务 优势 的合作 金融 机 构或 MFI 作 为合 作伙 伴 ; 有的

7、联系 机制 是非 盈 利组 织资 助 的 , 如一些非 盈利组 织设 立批发 机构 (wholesale apex 专门 向 MFI 或自助组织 (Self-help groups, SHG 提 供批 发资金 ; 有 的 联系机制则出于合规目的 , 如印度要 求商业银 行将一定比 例 的贷款投向农村客户。国外研 究的最 显著发 现是正规 金融与 非正规 金融联 系 机制很少自发产生。联 系方 向多 是正规 金融 机构主 动地 寻 找非正规金融机构作为合作伙伴 , 其 动机一般 是出于外部 压 力而不是内部动力。菲律 宾的人 民信贷 与金 融公司 (PCFC 向大量 MFI 提供批发资金 , 并

8、帮助他们建设内 部制度和培 训 员工 , 但这些并不是出于自发。 PC FC 设立于 1995年 , 设立 目 的就是向穷人提供信贷支持。印度 ICICI 银行 通过 MFI 合 作 伙伴向农村提供了大量贷款 , 但其最 初建立与 MFI 联系的 动 机是为了合规经营 , 监管当局要求商业 银行至少将 40%的 信 贷投向优先部 门 (priority sectors , 即农 村地 区、 小 企业、 出 口 企业、 住房和农业 , 这迫使 ICICI 银行寻找 MFI 合作伙伴以 广 泛而深入地开展农村信贷业务。(三 正规金融与非正规金融联系机制的运行效果任何正 规金融 机构与 非正规金 融

9、机构 之间的 金融联 系 都会产生可计量的结果 , 大量研究从 向农村客 户提供服务 的 广度 与金融产品的种类 和质 量等 方面分 析和 思考了 联系 机 制的效果。客户层面 , 正规金融与非正规金 融联系机 制显著地拓 展 了农村金融服 务领域 , 增 加了 金融产 品与 服务的 种类 , 改 善 了金融服务质量。 2006年 , 菲律宾有超 过 100万的 客户通 过 与 PCFC 建立联系的非 正规金 融机构 获得 资金 ; 卢旺 达有 超 过 20000的偏远乡村居民能够从人民银行 (Peoples bank 资 金 及其他金融服务 ; 在坦桑尼亚 , CRDB 银行通过 157家非

10、正 规 金融机构向 80000新的农村客 户提供 贷款、 储蓄和 转账等 服 务 ; 在印度 , 通过与商业银行的合作 , S HG 已经提 升了业务 与 谈判 能力 , 能够为农 村客 户争 取更好 的金 融服务 条件 ; 在 玻 利维亚 , 超过 25000的农村居民能够利用联系机制获得支付、 电子银行等便利金融服务。机构层面 , 更多 的证 据 显示 联系 机 制达 到 了 双赢 的 效 果 , 正规金融机构 与非正 规金 融机构 通过 合作 都取得 收效。 FADES 是一 家 玻利 维 亚 的不 受 监管 的 非 政府 组 织 (NGO , 2000-2004年 间 , FADES

11、快速 扩张 了 分支 机构 网络 , 导 致 其 分支机构的平均农 村客户 数量 下降。通 过与 正规金 融机 构 及非正规金融机构建 立联系机制 , FADES 能够向农村客 户提 供贷款、 储蓄、 电子 支付、 结算汇 兑等全 方位的 金融服 务 , 结 果是客户数量猛 增 , 资 金流 充足 顺畅 , 收入 大幅提 高。在 菲 律宾 , PCFC 与一家乡村银行 CARD 建立伙伴关系 , 通过合作 , CARD 得到了 PCFC 的资金 支持、 技术帮 助和员 工培训 , 在 为 PCFC 分销贷款的过 程中 还提高 了自 身 的储 蓄动 员能 力 , 资 金自足率达到 101%, 实

12、现了商业上的可持续发展。二 、 国内的条件我国近 年来在 支持农 村经济发 展方面 出台了 大量政 策 措施 , 大型商业银行 改革 取得 突破 , 小型 农村 金融步 入快 速 发展 期 , 特别是小额 贷款 公司 设立全 面铺 开 , 相关监 管措 施 基本明确 , 具备了建立大型银行与小 型农村金 融机构联系 机制的条件。(一 有利政策相继出台改革开放以来 , 我国一直注 重农村经济 发展。进入新 世 纪 , 随着改革的深入 和城 市经济 的迅 猛发 展 , 国家对 城乡 经 济一体化发展更加关注 , 在政策上 给予农村 更多的支持。 党 的十六大明确将 统筹 城乡 经济社 会发 展 ,

13、 建设现 代农 业 , 发 展农村经济 , 增加农民收入列为全面 建设小康社 会的重大 任 务。十七大确定 城乡经济社会发展 一体化 ! 方向 , 提出加 强 农业基础建设 , 积极促进农业稳定发 展、 农 民持续增 收 , 努 力 保障主要农产品 基本 供给 , 切实 解决 农村 民生问 题 , 扎实 推 进社会主 义新 农村 建设。 2004-2008年 连续 5个中 共中 央 一号文件都将目标瞄准三农工作。十七届 三中全会通 过 #中 共中央关于推进农村改 革发 展若 干重大 问题 的决定 , 提 出 建立现代农村金 融制 度 , 创新农 村金 融体 制 , 放宽农 村金 融 准入政策

14、, 加快建立商业性金融、 合作性金 融、 政 策性金融 相 结合 , 资 本充足、 功 能健全、 服务 完善、 运行安 全的农 村金 融 体系。 2008年 12月 , 国务院经济工 作会议通 过 #国 务院办 公 厅关于当前金融促进经 济发 展的 若干意 见 , 要求加 大对 农 村金融政策支持力度 , 引导更多信贷资金投向 农村。监管部 门和地 方政府也 积极出 台了鼓 励设立 农村小 型 金融机构的措施。 2006年 12月 , 中 国银监会 出台了 #关于 调 整放宽农村 地区银行业 金融 机构准 入政 策更 好支持 社会 主 义新农村建设的若干意见 。具体涉 及三类新设 机构和两 类

15、 现有机构 , 前者包括 新设 村镇银 行、 农村 资金 互助社 和专 业 贷款业务的子公司等新型农村金融机构 , 后者包 括支持各 类 资本参股、 收购、 重组 农村信用社 , 支 持现有银行 业金融机 构 在农村地区 增设 分支 机构。 2007年 1月 , 银 监会发 布 #村 镇 银行管理暂行规定 等六项文件 , 旨在规范 村镇银行、 贷款 公 司、 农村 资金互 助社的 设立与 退出、 组织机 构、 公司治 理、 经 营行为及组 建 审批 程 序 , 为新 型 农村 银行 业 金融 机构 服 务 三农 ! 提供 制度保障 , 促进农村金融 体系的完善 和农村金 融 服务水平的提高促进

16、城乡金融和经济的协调发展。 2008年 5月 , 中国银监会、 中国人民银行联合发布 #关于小 额贷款公 司 试点的指导意见 , 规范和引导小额贷款公 司支持 三农 ! , 支 持社会主义新农村 建设。各 级地方 政府 相继 出台了 小额 贷 款公司管理办法 , 如 浙江省 制定 了 #浙江 省小 额贷款 公司 试 点暂行管理办法 , 山西省晋中市政府发布 #晋中 市推行商 业 性小额贷款组织实施意见 。关于建立大银行与小型农村金融机构 联系机制 , 政策 上 也已经给予了明确依据。中国银监会、 中国人民 银行联合 发 布的 #关于小额贷款 公司 试点的 指导 意见 规 定 , 在法 律、 法

17、 规规定的范围内 , 小额贷款公司从银 行业金融机 构获得融 入 资金的余额 , 不得超 过资本净 额的 50%。 #晋 中市推 行商 业 性小额贷款 组织实施意 见 规定 , 小 额贷 款公 司可以 接受 单 笔 100万元以上的委托资 金。(二 大型商业银行改革的积极成效国外研究表明 , 发挥联系机制的 功能需要有 发达的正 规 金融机构与非正规 金融机 构。我国 大型 商业 银行改 革取 得 显著成效 , 公司治理结构逐渐完善 , 不良 贷款比例大 幅下降 , 盈利能力 显著提 高 , 国 际竞争 力明显 增强。 2008年底 , 中 国 工商银行市值 为 1672亿美 元 , 中国 建

18、 设银 行的 市值 分别 为 1151亿美元 , 中国银行 的市 值为 959亿美 元 , 分 别列 全球 大 型商业银行排名 的第一、 二、 四 位。中国农 业银 行股 份有 限 公司于 2009年 1月挂 牌 , 2008年 全行 实现净 利润 511亿元 , 同比增长 19. 1%; 资产回报率和权益回报率分别达到 0. 79%和 19. 9%, 盈利能力明显提升。(三 小型农村金融机构的快速发展在有利的政 策环 境下 , 小型 农村 机构 快速 发展。 目前 , 在我国经过审批注册的小型农村金融机构 主要有四 类 :村 镇 银行、 贷款公司、 农村 资金 互助 社和小 额贷 款公司。

19、前三 类 机构由银监会审批设立 , 小额贷款公 司多由地方 金融办审 批 设立。截至 2008年 10月底 , 全国共有 77家经银监 会审批的 新 型农村金融机构 开业 , 其 中村 镇银 行 62家 , 贷款 公司 5家 , 农村资金互助社 10家。中国银监 会还将科 学制定 三年发 展 目标。在合理评估未 来金融需求 , 统 筹考虑现有 监管资源 配 置、 政府扶持政策力 度等 因素的 基础 上 , 科学 制定新 型农 村 金融机构三年 试点发 展规 划 , 重点向 中西 部以及 国定、 省 定 贫困 县倾斜。通过三 年努 力 , 与 现有 农村 金融机 构一 起 , 基 本实现县 (市

20、 及以下乡镇、 行政村金融服务的全 覆盖。 2005年 , 中国人民银行在全国选择 5个省 设立了 7家 小 额贷款公司进行试点。后经各级地方政 府积极推动 , 民间 资 金踊跃投入 , 小额贷款公司在全国范 围内快速 发展。到 2008年 10月 底 , 全 国已经有近 100家小额贷 款公司 , 开展好的 地 区达到县区全 覆盖。上 海市 首批 试点 17家 , 浙 江省 温州 市 首批试点 16家 , 云南省昆明市首批试点 10家 , 山西省晋中市 已经成立的 14家 , 全部实现县区全覆盖。三 、 联系机制的模式选择与实施(一 联系模式选择结合国外经验和国内实际情况 , 大型商业 银行

21、通过与 小 型农 村金融机构建立联 系机 制是 提升支 农服 务水平 的有 效 途径 , 笔者认为具体模式有如下几种选 择 :批发贷款模式 , 大型商 业银 行选择 经营 状况 稳健、 财 务 状况良好的小 型农村 金融 机构 , 向其 提供 批发贷 款 , 小型 农 村金融机构利用批发资金开展小额 贷款业务。这 种模式下 , 大型 商业银行只需要监 控小 型农 村金融 机构 整体风 险状 况 和偿还能力 , 不需要关注每一笔业务。代理分销模式 , 小型农村金融机 构为大型 商业银行选 择 客户 , 推广农村信贷 业务 , 大 型商 业银行 与客 户签订 贷款 合 同。这种模式 下 , 大 型

22、商 业银行 需要 关注 每一笔 业务 , 小 型 农村金融机构提供信息与贷款管理支持。中间业务模式 , 大型商业银行利 用其系统 设施向小型 农 村金融机构提供支付结算、 汇兑、 票据、 技术培 训等非资产 性 服务 。这种模 式下 , 大型 商业银 行不 承担 资产风 险 , 能够 帮 助小型农村金融机构提升服务能力和竞争能力。综合业务模式 , 大型商业银行向 小型农村 金融机构提 供 贷款、 存款、 支付结 算等全 方位 的金融 服务。这 种模 式对 大 型商 业银行的风险管理 能力 及小 型农村 金融 机构经 营管 理 水平都有较高要求。(二 促进措施法律规定 , 美国社区再投 资法 (

23、CRA 促 使许多 银行实 现 小额贷款的规模经济 , 印度的支农要 求则促使 银行实现分 散 风险和利润增长 , 我国同样需要通过 立法对商 业银行支农 提 出明确要求。政策鼓励 , 中国银监会及有关部 门已经着 手研究对商 业 银行支农业务在税收、 存款准备金等 方面给予 农村信用社 同 样的优惠政策。监管要求 , 这是国外大型银行与 小型农村 金融机构联 系 机制形成的主要原 因。不能 将监 管要求 简单 地理解 为增 加 金融机构成本 , 它通常在维持市场秩 序的同时 给金融机构 带 来收益。 #关于调整放宽农村地区银 行业金融 机构准入政 策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见 提 出对农村提 供 金融服务是所有银行业金融机构的社 会责任。下一 步 , 监 管 部门应当在覆 盖面、 贷款 占比、 客 户标准 等方 面对商 业银 行 农村业务做出细致规定 , 鼓励商业银行 创新农村业务方式。 参 考 文 献 1Armend riz de Aghion, B.