以商业保险为平台建立新型农民工养老保险制度重点

1、994-2012 t hinui /Xcddtniiicuiimnl Elcclromc Publishinu House. All rights reserved, h今中外，老有所养是人们的共同追求。在中国，领取退休金仅仅是 公家人”的专 利，让几代农民羡慕不已。然而，当农民终于有机会参加养老保险时，却出现了随意 退保”现 象。据报道，福州市10多万参加养老保险的农民工，累计退保”达4万人次;广东东 莞2005年有105万人参加职工基本养老保险，但全年有40万人 退保”基本都是外 来务工者；在浙江，杭州参加养老保险的外来工在 50万人左右,而每年 退保”人数高 达8万10万目前累计 退保”

2、的人次超过24万。劳动和社会保障部的调查显示，目 前我国农村劳动力进城务工者养老保险的总体参保率仅为15%,而另一项调查显示退保率已达到40%。面对汹涌而来的农民工 退保潮”绝不能主观臆断为农民工不 需要养老保险，而应深入分析其中原因，探索建立适应农民工特点、满足农民工需要 的养老保险制度，切实保护农民工的社会保障权益。现行社会养老保险制度设计与农民工特点相悖我国目前的养老保险制度在计算年限、缴费办法和待遇享受等方面，都是依据 城镇正规就业情况设定的，而对劳动关系松散、就业地点频繁变换、工作单位不固 定、就业收入较低、工作年限不定的农民工来说，现行的制度设计存在严重缺欠。突出表现在以下几个方面

3、：一是保险关系转接困难与农民工流动就业的矛盾。现阶段我国推行养老保险基 金区域统筹政策，基金管理条块分割，不同区域政策迥异，这与农民工就业地点不稳 定、跨省区流动频繁的特点严重冲突。区域政策差异致使农民工跨省区调换就业地 点后很难转移养老保险关系。按照有关政策规定 ，农民工解除劳动合同时，可保留保险关系，重新就业时接续”但由于目前的保险社会 化程度低，即使在同一个县、市范围内，农民工由于暂时失业或者工作变动，也会因手 续繁琐而中断参保。因而，养老保险关系转移、接续困难使农民工很难真正享受社 会养老保险待遇。二是缴费年限长与农民工工作年限短的矛盾。有关政策规定，农民合同制职工在男年满60周岁、女

4、年满55周岁，累计缴纳满15年以上，可按规定领取基本养老保 险金”农民工流动性大，相当一部分人在同一个社会保险统筹地区累计打工15年之久几无可能。据劳动和社会保障部调查，仅有20%30%的进城务工农民在一个单 位工作满3年以上,2004年外出农村劳动力中，有就业岗位但不稳定的务工人员占到 40.6%,而这种状况在2005年丝毫未见有所改善。对绝大多数农民工来说 ，15年缴费 年限成为难以逾越的门槛，因而将来领取养老金也成为遥不可及的梦想。三是缴费金额高与农民工缴费能力弱的矛盾。根据我国现行社会养老保险政策 企业按规定应为职工缴纳的养老保险费约占职工工资的20%,其中8%左右为个人缴费,其余部分

5、由单位缴费。据测算，企业由此每年要多为每位农民工支付 1000多元的 保险费，等于将现有的用工成本提高15%左右,不仅增加了企业负担，而且也成为农民 进城务工就业的新 门槛”并减少了农民进城就业的机会。同时，对于多数农民工来 说，微薄的收入维持城市生活已捉襟见肘，在即使参保也很难享受老有所养待遇的情 况下，当然不愿再花钱办理一份看不到希望的养老保险。以商业保险为平台建立新型农民工养老保险制度农民工群体的特点使其无法适应现行的以商业保险为平台建立新型农民工养老保险制度姜 华古是自身的储蓄、固定资产，然后再向邻居、亲戚求助。他们的救助途径一般都 是非正式的，是熟人间的一种口头协定。这种小农意识的习

6、惯促成了相互合作组织在农民中大量广泛的存在。农业风险分散，而且农户们文化素质水平有限，所以在面 临风险灾害时，他们还是会更优先考虑通过非正式组织渠道获得支助。因此，相互保 险更符合中国农村的互助合作传统，易于被广大农户接受。相互保险有利于保险社会管理职能的发挥及新农村建设相互保险不论其采取何种形式，大都是非营利性的，可以更好地服务于投保人的 长远利益，并间接地促进社会公益，使保险的社会管理职能得以充分发挥。相互保险组织实行民主选举、民主管理。在组织上实行社员代表大会制，由大会选出的理事会处理日常事务，社员大会是合作组织的最高权力机构，重大问题由社 员大会讨论决定。这对于提高农民的民主意识和参与

7、意识，达到新农村建设提出的管理民主”目标具有积极的现实意义。国外目前正在推行农业保险的40多个国家中，多数选择了相互保险形式，而且成 效不错，其代表有日本和法国。日本农业保险的基层合作组织叫作共济组合，实际就是保险合作社，由同一地区的农户自愿参加组成，在市町村一级开展业务。日本全国 有2000多个共济组合。为了在更大范围内分散风险，由都府道县的共济组合组成联 合会,为基层组织提供分保，并组建全国农业保险协会，在全国范围内提供再保险，分散 业务风险。从世界范围来看，农村保障制度的建立大多出现在社会发展到以工养农 的阶段。我国以工业反哺农业才刚刚开始，由于农业人口比例巨大，国家财力无法独 自承担反

8、哺重任。另一方面，农业是典型的高风险行业，商业性质的农业保险费率较 高,阻碍了相当一部分潜在的客户投保。因此，相互保险不失为一种可行的选择。 作者为新加坡职总英康保险合作社北京代表处首席代表（责任编辑孙芙蓉.I .s'城镇社会养老保险制度。同时，现行城镇社会保障体系建设依然面临着资金缺 口大、管理不规范等问题。在这种情况下，如果将数目庞大的农民工强行纳入城镇 养老保险体系，对城镇养老保险体系的冲击是可想而知的。因此，我们必须尊重国情 和现实，立足于农民工自身特点和实际需求，探索建立新型的、专门针对农民工的社 会养老保险制度。这种新型制度在现阶段要完全独立于我国现行的城镇职工社会保 障制

9、度，同时它应是一个特殊的具有过渡性质的社会保障体系 ，最终的发展方向仍是 纳入并融合到城镇社会保障体系之中。全国统一政策。由于农民工流动性较大，其社会保障个人账户管理应实行属人 原则，个人账户随农民工的流动而迁入迁出，这要求实现社会保障政策、信息等全国 统一。因此，需要出台全国统一的农民工养老保险管理办法、农民工养老保险基金 管理办法等系列法规，明确组织形式、参保对象、筹资标准、经费来源、征缴办法、待遇享受等问 题。委托运作管理。委托一家机构网络健全的全国性商业保险公司管理农民工养老 保险关系，具体承担类似企业年金账户管理人的责任。保险公司负责为每个农民工 建立养老保险个人账户，发放农民工养老

10、保险金，办理农民工中断就业时一次性领取 个人缴费部分等有关事宜。农民工到户籍所在地保险公司开设个人账户，按参保人的身份证号码进行编号，个人账户分为单位缴费和个人缴费两部分，保险公司可按一 定缴费比例收取管理费用。保险公司为每个农民制作记载缴费等信息的保险卡，对农民工开放异地缴费”业务，农民工异地就业时，可凭保险卡要求用人单位到流入地 保险公司缴费，无需迁移保险关系，缴费期限可累计计算。基金统筹运用。保险公司为农民工养老保险基金设立专门账户，全国各地的农 民工养老保险个人账户基金通过专门账户汇总后，及时纳入社会保障基金财政专户，集中安排运用，确保保值增值。商业保险参与运作有利于维护农民工养老保障

11、权益有利于满足农民工参保需求。一方面，保险关系转移灵活。我国商业保险公司 一般采取统一法人、授权经营的管理体制。保险产品由总公司统一开发，因而缴费 办法、待遇享受全国一致，不受区域政策影响。保险资金集中管理，统一划拔至总公 司投资运用，因而不存在资金转移困难问题。全国性保险公司机构网络健全，分支机 构遍布全国各县市甚至乡镇，只要投保人提出申请，即可将保险关系转移至迁入地，满 足农民工频繁流动时转移保险关系的需求，有利于尽快解决因为农民工流动性强而 造成的社会保险关系难以转接问题，建立方便合理的养老保险跨省区转移机制。另 一方面，缴费方式灵活。商业养老保险产品缴费方式一般可灵活选择，一些产品可以

12、 不定期不定额缴费，即使投保人缴费中断，以前年度缴纳的保险费仍然生效，待投保人 有条件缴费时，可即时续保，同时在被保险人开始领取年金前，可根据自身财务状况确 定每次缴费标准。有利于提高统筹层次。2005年12月14日，国务院关于完善企业职工基本养 老保险制度的决定发布。该决定提出，在完善市级统筹的基础上，尽快提咼统筹层 次,实现省级统筹，为构建全国统一的劳动力市场和促进人员合理流动创造条件。通 过商业保险平台，可以尽快实现农民工养老保险全省甚至全国统筹，推动促进全国统一劳 动力市场的构建和农民工的合理流动。有利于保证基金运转安全。我国社会养老保险实行现收现付制，也就是说目前农民工缴纳的养老保险

13、费要支付现有城市人口的养老保险金。有些城市现有城市人 口的养老保险基金缺口很大，农民工参保可以让地方社保基金更加充足，但农民工退 保时并不能领回全部所缴保费。据统计，广东省每名参保一年的农民工退保，就将向 当地养老基金 贡献” 134元。这种办法使得一些地方政府在农民工申请退保时或 鼓励,或不告知利弊，或干脆要求 解除劳动合同必须退保”。社会保险制度的缺陷导 致国家形成对农民工社会保险的新债务，使得农民工的保险丧失效力。然而，通过商 业保险，农民工的养老保险基金就可由保险公司专户存储，专款专用，按照收支两条线 的原则管理，接受保险监管部门和相关政府监管部门的双重监督 ，可确保农民工的养 老保险基金不被地方社保挪用或挤占。有利于降低运行成本。政府可以通过市场机制选择费用低、服务好的保险公司 直接利用保险公司现有的人才队伍和服务平台，利用保险公司灵活的用人机制聘用 专业人员，减轻政府新设经办机构和增加人员编制的压力，节省专业培训的时间和费 用。有利于控制运行风险。保险公司作为经营风险管理的专业机构，可以运用保险 精算技术提高保险方案的合理性和科学性，有利于将基金支出控制在合理范围内。 保险公司还可利用专业的风险管控制度、理赔管