第二章保险的性质及功能2013.3

1、1第二章第二章 保险的性质、功能、地位及作用保险的性质、功能、地位及作用 2本章教学目的本章教学目的 要求学生明确保险的定义、本质、要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能，保险的构成要素基本功能和派生功能，保险的构成要素及其与类似制度的异同，以及在宏微观及其与类似制度的异同，以及在宏微观经济中的作用。经济中的作用。3 第一节 保险的概念 一、经典经济学家对保险的论述 保险经济学创始人之一、挪威经济学家博尔奇在保险经济学创始人之一、挪威经济学家博尔奇在保险经保险经济学济学中总结了经典经济学家论述保险的思想，称之为中总结了经典经济学家论述保险的思想，称之为“不不确定经济学确定经济学”。

2、17761776年，亚当年，亚当斯密斯密国富论国富论写道：写道：“保险交易给个人财保险交易给个人财产极大的安全，通过将能使个人陷于灭顶之灾的损失分散到产极大的安全，通过将能使个人陷于灭顶之灾的损失分散到大量的投保人中，保险交易依靠整个社会减轻损失大量的投保人中，保险交易依靠整个社会减轻损失”。强调。强调保险是一种损失分散机制。保险是一种损失分散机制。4一、经典经济学家对保险的论述 奥地利学派的欧根奥地利学派的欧根庞巴维克讨论了意外损失补偿的代庞巴维克讨论了意外损失补偿的代价问题，似已涉及到价问题，似已涉及到对不确定损失进行补偿的对价即价格对不确定损失进行补偿的对价即价格的计算原则。的计算原则。

3、 18741874年，洛桑学派著名经济学家利昂年，洛桑学派著名经济学家利昂瓦尔拉斯认为瓦尔拉斯认为保保险是消除其他经济活动中固有的不确定性的手段险是消除其他经济活动中固有的不确定性的手段，保险就，保险就是国民经济中除保险企业以外的其他经济单位把不确定性是国民经济中除保险企业以外的其他经济单位把不确定性转移给保险公司的一种经济行为，目的就是消除除保险企转移给保险公司的一种经济行为，目的就是消除除保险企业以外的整个国民经济不确定性。业以外的整个国民经济不确定性。5一、经典经济学家对保险的论述 剑桥学派的著名经济学家艾尔弗雷德剑桥学派的著名经济学家艾尔弗雷德马歇尔（马歇尔（18901890）在在经济

4、学原理经济学原理中认为中认为保险费是厂商为摆脱保险费是厂商为摆脱“灾害的不灾害的不确定性确定性”所支付的价格所支付的价格，明确指出，企业主们知道，他们，明确指出，企业主们知道，他们所支付的保险费比真正的能给投保人充分补偿的风险费要所支付的保险费比真正的能给投保人充分补偿的风险费要高，所超过的这一部分就是保险公司的广告费、工作人员高，所超过的这一部分就是保险公司的广告费、工作人员工资和净利润。工资和净利润。6一、经典经济学家对保险的论述 另一类对保险的定义明确指出另一类对保险的定义明确指出“保险是契约保险是契约”。S.S.马歇马歇尔认为：尔认为：“保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对保险是当

5、事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的契约方所受的损失或发生的危险予以补偿的契约”。我国保险我国保险法也采用了这种理论。法也采用了这种理论。7保险一词的来源保险一词的来源: : 自自13431343年第一张保单算起，保险已有年第一张保单算起，保险已有600600多年历史。多年历史。中文中文“保险保险”起源于英文起源于英文“Insurance”Insurance”一词，清代魏源在一词，清代魏源在海国图志海国图志中翻译这一词为中翻译这一词为“担保担保”；日本福泽谕吉翻译；日本福泽谕吉翻译其为其为“保险保险”，后传入我国，沿用至今。，后传入我国，沿用至今。 “ “Insu

6、rance”Insurance”最早的英文含义是：最早的英文含义是： Safeguard against Safeguard against loss in return for the regular payment(loss in return for the regular payment(定期缴付保险定期缴付保险费以取得损失补偿费以取得损失补偿) )后来有对保险本质更通俗的表达：后来有对保险本质更通俗的表达： One for all, all for one(One for all, all for one(一人为众，众为一人一人为众，众为一人) ) 二、保险的概念8二、保险的概念投保

7、人投保人1 1投保人投保人2 2投保人投保人n n保险基金保险基金政府政府保险公司保险公司相互保险组织相互保险组织9 经济角度经济角度对灾害事故的损失进行分摊的对灾害事故的损失进行分摊的 经济保障制度经济保障制度 法律角度法律角度合同行为合同行为 保险是指保险人向投保人收取保险费，建保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿或给付责任的一律或合同规定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度。种经济保障制度。 二、保险的概念10 广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险广义的保险一般包括由

8、政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。现自保互助精神的合作保险等。广义的保险广义的保险 社会保险社会保险商业保险商业保险合作保险合作保险二、保险的概念11二、保险的概念 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或

9、者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（中华人民共中华人民共和国保险法和国保险法第二条）第二条）12 三、保险的构成要素（一）以（一）以特定风险特定风险为对象为对象（二）以多数人的（二）以多数人的互助共济互助共济为基础为基础（三）以对风险事故所致损失进行（三）以对风险事故所致损失进行补偿补偿为目的为目的（四）合理的保险（四）合理的保险分担金分担金13 （一）保险与赌博 1.1.目的不同目的不同 2.2.条件不同条件不同 3.3.机制不同机制不同

10、4.4.社会后果不同社会后果不同 第二节 保险的性质和功能 一、保险的性质14 （二）保险与救济 保险是互助合作的善后对策，而救济则是依赖外援，保险是互助合作的善后对策，而救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人。提供救济的有政府、社会团体和公民个人。 1.1.权利义务不同权利义务不同 2.2.给付对象不同给付对象不同 3.3.主张权利不同主张权利不同 一、保险的性质15一、保险的性质 （三）保险与储蓄 1.1.经济范畴不同经济范畴不同 2.2.需求动机不同需求动机不同 3.3.权利主张不同权利主张不同 4.4.运行机制不同运行机制不同 16 二二、保险的功能 （一）保障功能 1

11、.1.分散风险分散风险 2.2.经济补偿或给付经济补偿或给付 3.3.促进社会公众心理安定促进社会公众心理安定 17保障功能案例（1） 某保险公司某保险公司1000010000户保户，平均每家财产价值户保户，平均每家财产价值1000010000元，元，保险公司对这些保户以往火灾损失情况统计得出，每年平保险公司对这些保户以往火灾损失情况统计得出，每年平均有价值均有价值100100万元的财产遭到毁损，保险公司据大数法则预万元的财产遭到毁损，保险公司据大数法则预计未来一年里这些保户可能遭受的火灾损失为计未来一年里这些保户可能遭受的火灾损失为100100万元。试万元。试计算保险费率。计算保险费率。 解

12、：所有保户的财产价值总额为解：所有保户的财产价值总额为1000010000万元万元 损失率为损失率为10010010000100001 1 这也是保险公司制定的保险费率，即每单位保险金额所这也是保险公司制定的保险费率，即每单位保险金额所应交纳的保险费。应交纳的保险费。18保障功能案例（2） 据美国据美国19581958年保险监督官标准普通生命表，以年保险监督官标准普通生命表，以10001000万人从万人从0 0岁生存开始，岁生存开始，L LX X表示年龄表示年龄X X的生存人数，的生存人数，D DX X表示年龄表示年龄X X的人群的人群在生存到在生存到X X1 1年龄之前的死亡人数，年龄之前的

13、死亡人数，D DX X=L=LX X-L-LX+1X+1，Q QX X=D=DX X/L/LX X ，如如2020岁年龄人群的每千人死亡率岁年龄人群的每千人死亡率Q QX X是是1.791.79，假定保险公司承保，假定保险公司承保2020岁年龄组的人有岁年龄组的人有1000010000人，死亡给付保险金为人，死亡给付保险金为10001000元，保险公元，保险公司根据生命表预测未来一年所有司根据生命表预测未来一年所有2020岁年龄组人群中将有岁年龄组人群中将有10000100001.791.7917.917.9人死亡，需支付保险金人死亡，需支付保险金17.917.9100010001790017

14、900元。根据损失分摊原理，在不考虑保险公司营业费用的元。根据损失分摊原理，在不考虑保险公司营业费用的情况下，保险公司需向每个投保人收取情况下，保险公司需向每个投保人收取179001790010000100001.791.79元。元。 19二、保险的功能 （二）资金融通功能 积聚积聚以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来成为保险基金成为保险基金 运用运用投资，以实现资金的保值和增值投资，以实现资金的保值和增值 分配分配保险赔偿或给付保险赔偿或给付20二、保险的功能（三）社会管理功能 1.1.促进经济发展促进经济发展 2.2.保持金融稳定保持金融稳定 3.3

15、.分担政府社会保障功能分担政府社会保障功能 4.4.保障商业贸易顺畅进行保障商业贸易顺畅进行 5.5.调节社会资金在消费和储蓄之间的比例调节社会资金在消费和储蓄之间的比例 6.6.促进社会风险管理的有效性，减少社会损失促进社会风险管理的有效性，减少社会损失21 第三节 保险在国民经济中的地位和作用 一、保险在微观经济中的作用 有利于受灾企业及时恢复生产有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行有利于民事赔偿责任的履行 22二、保险在宏观经济中的作用 保障社会再生产的正常进行保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化推动科