银行电子商务的发展方向

1、银行电子商务的发展方向摘要 在电子商务快速发展的今天，银行+电子商务将是银行新的发展着力点。电子商务在银行业的应用，能极大的增加银行业的收入和降低经营成本，也使银行能开发出适应其他行业电子商务化的服务。在电子商务环境下，银行业面临着新的机遇和挑战，呈现出新的发展趋势。与传统银行相比较，电子商务化银行有其独特的优势，从中进一步说明电子商务化的银行是现代银行业的发展方向。关键词 银行 电子商务 电子商务化银行 电子银行Abstract In todays fast-growing e-commerce, e-commerce + bank will be the development of ne

2、w banks focal point, the application of e-commerce in the banking sector, the banking industry can greatly increase the income and lower operating costs, but also enabled the banks to look, Other sectors of e-commerce services. In e-commerce environment, the banking industry is facing new opportunit

3、ies and challenges, showing a new trend of development. And Manpower Bank, compared to e-commerce and banks have unique advantages, Further comments from the Bank of e-commerce is the development direction of modern banking.Key word Bank ；E-commerce ；E-commerce bank；Electronic bank目 录1. 前言 32. 电子商务与

4、电子商务化银行 33. 电子商务化银行的优势与发展趋势 33.1电子商务化银行的优势 44. 电子商务化银行发展所面临的问题及对策 84.2发展电子商务化银行的几点对策 95. 结论 10 参考文献 11 致谢 121. 前 言本课题主要研究电子商务化银行的发展，从传统银行业和电子商务化的银行业的比较分析, 说明电子商务化银行所具有的独特的优势以及电子商务化银行业发展所面临的问题及对策, 本课题将对这些情况进行阐述。2. 电子商务与电子商务化银行20世纪90年代以来，随着计算机和网络通信技术的迅猛发展，互联网技术的应用逐渐向人类的各种领域渗透，其中所蕴藏的无限商机使得商家纷纷把目光投向电子商务

5、。据联合国最近发表的一份报告显示，2010年全球电子商务的交易额将达到1万亿美元，将有1/3的全球国际贸易以网络贸易的形式来完成。由此可见，电子商务正在以人们难以想象的速度向社会经济生活的各个方面渗透。传统的银行业也密切地注视到这股势不可挡的全球经济一体化、网络化的潮流。于是，一种全新的银行服务经营理念电子商务化银行便应运而生。简单的说，电子商务化银行就是电子商务技术在银行业的应用，电子商务化银行也可以称为电子银行。任何一个以盈利为目的的企业都希望降低成本，提高效益，以获得最大的利润。银行业更是如此，银行业往往采用最先进的技术手段扩大收入和降低成本，以谋求最大限度的提升自己在市场的竞争力。电子

6、银行的网上支付业务就是银行业在充分认识到在其他行业电子商务的迅猛发展中，不管是B2B 的电子商务，还是B2C 、B2G 或C2C 的电子商务都需要一个第三者来帮助买卖双方完成资金的支付和结算，进而完成最终的交易而开发的创新业务。可以说电子商务的发展不但为电子商务化银行的发展提供了技术上的支持，而且向银行业提出了新的银行服务的需求，进一步促使传统银行向电子商务化银行过渡。与其他行业有所不同，银行业所开展的业务一般只涉及资金和信息的流动，而几乎不牵涉到所谓物流的瓶颈问题。正是由于这样的特点，银行业开展电子商务实现电子商务化银行具有其他行业所不具备的先天优势。电子商务化银行的发展正在改变着传统银行业

7、的形式和内容，代表着银行服务业发展的未来。3. 电子商务化银行的优势与发展趋势3.1电子商务化银行的优势无论是银行，还是其他企业，对于一个以赢利为目的的企业来说，其任何经营行为都必须遵守以下利润获取等式：利润=销售收入-经营成本那么银行就会千方百计的想办法获得最大的利润，而根据等式要获取利润最大化，银行只有最大限度的扩大销售收入和降低经营成本。这样银行才能在激烈竞争中生存下来并获得巨大的利润。1、电子商务化银行与传统银行成本比较分析电子商务化银行与传统银行相比，可节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。电子商务化的银行是直接通过互联网为客户提供金融服务的，所以只需要雇佣少量的工作人员，可

8、以节省大量的工资支出。由于电子商务所具有的开放性，电子商务化的银行是一个开放的体系，客户端采用的是公共浏览器软件，而其使用的也是公共Internet 网络资源，这样，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维修费用。传统银行的客户交易成本随距离的增加而增加，而电子商务化的银行的交易费用与物理地点具有非相关性。电子商务化的银行业务实行实时自动化处理，这大大减少了数据的生成和人工操作失误所带来的干扰，而且也大大降低了银行管理所需的各种纸张费用和办公设备维修等大量杂费。 据美国商务部的统计，办理一笔银行业务，通过到柜台办理需要的费用是1.05美元，使用ATM 是27美分，使用电话银行是54美分，使用

9、电子银行仅需1美分。这说明，与传统银行的成本相比，电子商务化的银行具有明显的成本竞争优势。2、电子商务化银行与传统银行收益比较分析借助互联网信息获取的实时性和全球性的特征，利用电子商务技术实现的电子商务化银行，这样的银行能获得一种全新的营销手段，可以轻而易举地面向一个全球性的大市场。传统的银行，银行客户要办理业务要到柜台办理，这样客户办理业务的时间就受银行的营业时间和营业地点的限制。而电子商务化的银行，银行的客户可以不受空间和时间的限制，只要一台PC 机，不管是在国内还是在国外，无论是在家里还是在户外，都可以与银行取得联系，享受24X7的全天候金融业务，这无疑扩大了银行的销售收入。现在在网上消

10、费和办理业务的以年轻人占多数，而这部分客户大都喜欢追求个性化，利用电子商务的互动性的特点，银行可以实现与消费者之间进行更为充分的信息交流，随时跟踪客户不断变化的需求，为客户提供更为个性化的服务，实施差别定价策略，进一步提升银行的收入，更好的为客户提供更优质的服务。无论是传统的商务，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。因此，银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着联结买卖双方的纽带作用，电子商务化银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。从这个意义上讲，随着电子商务的发展，电子商

11、务化银行的发展亦是必然趋势。电子商务化银行业务呈现以下特点：1、3A 式服务银行客户要办理的很多业务可以不需要到银行柜台办理，减少了到银行柜台排队和办理的时间。客户只要有一台PC 机，一条网络通信线路，就可做到足不出户完成自己想办理的业务。突破了时间、空间的限制，客户可以全天候的享受到任何时间（anytime ）、任何地点（anywhere ）、任何方式（anyhow ）的3A 式服务。可谓是随时、随地、随心、随意。2、业务具有普遍性和个性电子商务化银行除了为客户提供传统银行的汇款、付帐等普通业务办理外，还根据市场的需求开发新的业务，例如证券的买卖、托收与信用证、旅行支票、购买保险、贵金属买卖

12、等的个性化服务，尽可能满足客户的不同层次的不同需求，以求充分挖掘客户使用银行产品和服务的最大潜力。3、效率高，成本低按银行柜台手工操作办理一笔存取款业务一般需要3至8分钟（不包括客户的排队等待时间），而在电子银行上办理同一笔业务只需要30秒至40秒。所以，电子商务化的银行的工作效率是银行柜台手工操作无法比拟的。由于电子商务化的银行是一个虚拟的银行营业点，节省了大量包括场地经营，照明，管理纸张等的费用。而且电子商务下的资金的流通是借助电子货币的形式来实现自己的流通的。这将大大的降低了银行的印钞、押运、点钞、找零、防盗和防假等业务和管理环节。所以说电子商务化银行具有效率高，成本低的特点。4、标准化

13、电子商务化的银行的数据的传输，保存，处理都是在既定的标准下完成的如果没有统一的标准电子商务化银行的业务是不可能完成的。由于电子商务下的银行的所有操作都是标准化的操作，这就大大的避免了由于手工操作所造成的数据和结果的误差。电子商务化的银行提供的服务可分为基础服务和衍生服务部分两大类。基础服务是传统银行服务在银行的简单复制和延伸，如银行零售服务、资金转帐服务等服务。衍生服务是利用互联网的优势为客户提供的具有特色的全新的金融服务品种，主要包括网上支付服务、网上信用卡业务、网上理财服务等。1、基础服务银行零售服务。银行零售服务包括网上开户、删除帐户、帐户余额查询、交易明细查询、利息查询、电子转帐等。2

14、、衍生服务网上支付。随着电子商务在其它行业的应用以及不管是BtoB 的电子商务，BtoC 以及CtoC 的电子商务活动都涉及到资金的流通问题，那么银行在整个电子商务活动中充当着一个不可或缺的角色。电子商务化银行开发了网上支付的服务系统，使客户足不出门，不需要开支票，只是经由互联网就能迅速完成交易款项的支付、资金的电子转帐及信息通知作业，实在是一种使客户放心和高效率的服务。网上信用卡服务。网上信用卡服务主要包括网上信用卡申办、查询信用卡帐 单，银行主动向持卡人发送电子邮件、信用卡授权和清算。例如，客户可以在电子银行提出自己的申办意向，这样可以大大方便客户，缩短从申请到领卡的时间；持卡人也可以通过

15、在电子银行查询自己的用卡明细；银行存有持卡人的E-mail 地址，那么银行可以每月向客户提供对帐单，不仅让客户更快的收到信息，而且提高银行的工作效率，节约了纸张；银行在网上还可以对特约商户进行信用卡业务授权、清算、紧急止付名单等。网上投资理财服务。客户可以在电子银行里对自己的帐户信息、汇率、利率 股价、保险费率、期货行情、金价、基金等理财信息进行查询，使用或下载银行的分析软件帮客户分析，按自己的需求进行处理，能满足自己的特殊需求。除了这样银行可以把客户服务作为一个有序进程，有专人跟踪进行理财分析，提供符合其经济状况的理财建议、计划及相应的金融服务。3.2电子商务化银行的发展趋势 随着电子商务在

16、各个行业的应用，电子商务化银行必须向更深的层次发展，才能适应电子商务的强劲发展并为其提供更好的服务。所以电子商务化的银行应用系统明显呈现以下三个发展趋势：数据趋于集中、处理趋于统一、系统趋于开放。电子商务化银行的数据处理的便捷性和快速性，使传统银行的数据分布存储的方式已不适应发展的需要。客户数据的分布式存储是和电子商务化银行所要求的便捷性和快速性型成了巨大的矛盾。以建设银行为例，该系统为一树型网络结构，一笔通存通兑业务处理过程为：柜台接受申请并将处理结果上传到二级分行，二级分行汇总处理后上传到一级分行，一级分行汇总处理后上传到总行，数据存放在一级分行和二级分行。一笔正常的业务要经过6个环节的1

17、1个动作。电子商务化银行是不可能采用传统银行那种数据存储的方式的，因为分布式的数据存储方式，大大增加了交易处理的复杂程度，这样电子商务化的便捷性和快速性就体现不出来了。而且分散性的数据存放，也增加了财务的统一核算和统一监督稽核的难度，不能满足银行高度统一的管理要求。银行数据向更高层次的集中是电子商务化银行发展的必然趋势。这里所指的数据集中有两方面的含义：一是物理存放的集中，它可以是指存放于某一台机器的纯粹意义上的集中，也可以是指利用网络技术实现多机存放的相对集中。二是指数据的逻辑统一。数据在物理集中后实现以帐务处理为唯一目的的逻辑划分，从而适应电子商务化银行以客户为中心运行管理模式，银行系统能

18、快速的调出客户所需要资料，这样才能使电子商务化银行真正做到便捷，快速。银行的计算机系统是由资金清算系统、银行交换系统、储蓄系统、会计系统、信用卡系统等子系统构成。如果这些子系统之间不能有效的统一起来，将会造成：第一，核算环节过多，一笔业务可能派生出几对甚至几十对记帐分录，既过于复杂，也给各部门的帐务核算带来不便。第二，资金清算速度慢，以储蓄通存为例，客户的资金可以随时记帐，而银行内部还要一个一个环节的去清算；第三，影响各系统功能的发挥，如会计系统和清算系统分离，实际上造成资金清算系统的速度不能充分发挥，这样就显示不出电子商务化银行高效率的特点了；第四、不能满足电子商务化银行多功能化的要求。对客

19、户而言，电子商务化银行应该是一个完整的营业网点。作为客户，进入电子商务化银行都希望获得3A 式的全天候服务，客户如果得不到这些服务，将会影响电子商务化银行在客户心目中的形象。所以电子商务化银行的银行系统的高度统一是发展的必然趋势。长期以来，“安全第一”的原则使银行的计算机应用系统以专用为目的，但网络技术的飞速发展使每一个计算机系统很难单独存在。电子商务化银行只有实现各银行客户、信息的共享，才能更好的为客户更优质的服务，才能吸引到更多不同层次的客户使用电子商务化银行，为银行带来更高的收益。4. 电子商务化银行发展所面临的问题及对策4.1电子商务化银行发展所面临的问题电子商务化的银行在相当程度上应

20、能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但在实际工作中很多银行的领导对电子商务化银行认识不足，认为只是传统银行服务的一个补充服务，因此，对电子商务化银行正面投入的资金较少，为客户提供的网上业务只是查询业务或者干脆就是银行的宣传网站。其次，银行的宣传力度不够，例如当客户在柜面办理账户查询业务受阻时，柜员却没有意识主动地为客户推介既能方便客户又能减轻自身工作压力的电子电子商务化银行业务。目前，许多电子商务化银行存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品严重匮乏，银行缺乏定期的市场调查，没有根据不同地区和不同的客户层次开发相应的产品。注册手续复杂，客户等候时间长，操作

21、不便，银行专业术语难懂等问题。网上银行虽具直观性，但因熟练使用电脑的客户人数相对较少，普及与推广十分有限。同时，频繁改版、升级也在某种程度上影响了系统运行的稳定性，使客户产生陌生感，最终导致客户流失。电子商务化银行在发展的过程中，人们最关注的问题莫过于安全问题。主要包括如何进行用户合法身份的确认，如何保证客户的帐户资料在交易过程中的安全，以及如何阻止非法侵入银行主机和核心数据系统的行为等等。这些问题目前都还没有做到完全放心的程度，所以很多客户存在着一种警戒心理，宁愿到柜台办理业务时多花点时间也不愿冒网络安全的风险。网络经济的先行特质带来的另一个不利因素是法律建设的滞后问题。电子商务化银行做为一个网络上的新生事物，也跨越了以前的许多旧法律，目前的立法原则、法律效力不能完全满足需要。当发生网上纠纷时，没有明确的法律依据，很难追回造成的损失。面对电子商务化银行这个新生事物，还要根据电子商务化银行的特点，从总体上把握电子银行的发展方向，各部门达成监管共识，共同完善适应电子商务化银行发展的法律法规。4.2发展电子商务化银行的几点对策向企业、各级政府提供电子商务和电子银行的国内、国际标准化框价和税收中立制度，对网络银行的标准化水平进行监管，以实现全国各银行间电子信息的互联互通。尽快建立健全符合电子商务化银行的发展的法律法