管理制度押品管理办法

1、（管理制度）押品管理办法20XX年XX月峯年的企业咨询咸问经验.经过实战验证可以藩地执行的卓越萱理方案.值得您下载拥有附件：中国农业银行 押品管理办法 （试行）第壹章总则第壹条为规范农业银行 押品 管理，提高 押品 风险管理水平，有效防范信贷风险，根 据国家有关法律、法规、银监会商业银行信用风险缓释监管资本计量指引 、中 国农业银行信贷业务担保管理办法 ，制定本办法。第二条本办法所称 押品 是指根据国家有关法律、法规，由借款人或第三人为担保农 业银行债权实现而抵押或质押给农业银行的财产或权利。押品 管理是指对 押品 分类、价值评估、抵（质）押担保设立和变更、 押品 和权属证 书保管、贷后监管、

2、风险预警、 押品 返仍和处置等全流程管理。押品 价值评估是指评估人员按照国家有关法律、法规和农业银行关联制度，遵循客 观、独立、审慎原则，运用适当的评估方法，对评估基准日押品 价值进行分析、估算且发表评估意见的行为和过程。权属证书是指确保农业银行实现抵（质）押权利的重要凭证，包括：他项权证、产 权证明和其他能够证明农业银行拥有合法抵（质）押权利的书面凭证。押品 贷后监管是指信用发放后，对 押品 进行现场核查、价值重估、抵（质）押合同 履约管理等壹系列活动的统称。押品 风险预警是指针对 押品贷后监管过程中发现的风险，发布风险信号进行风险预 警或风险提示的活动。第三条农业银行 押品 管理遵循以下原

3、则：（壹）合法性原则：指 押品选用、担保设立和变更、 押品 处置等活动要符合国家法 律、法规的规定。（二）有效性原则：指担保设定手续必须完备， 押品 确有变现能力且且易于实现。（三）审慎性原则：指于 押品 管理各个环节中，要充分考虑使用 押品可能带来的各 种风险因素，审慎估计 押品 的可行性和价值。第二章 押品的准入和分类第四条农业银行接受的 押品 原则上应满足以下基本要求： （壹）国家法律、法规规定能够接受的财产或权利；（二）具有财产价值，依法能够转让；（三）存于有效处置 押品 的市场且可得到合理的市场价格；（四）权属清晰， 押品 设定具有相应的法律文件，对于须经国家主管部门批准或办 理登记

4、的，应按规定办理相应手续；（五）如果 押品 被托管方所持有，须确保托管方将 押品和其自有资产相分离；（六）保守估计 押品 和借款人风险之间的关联性，且应考虑币种错配、期限错配等 风险因素；（七）借款人无力偿仍贷款本息或发生其他合同约定的信用事件时，农业银行能够 对押品 进行清算或处置。第五条农业银行接受的 押品 分为金融质 押品 、商用房地产和居住用房地产、应收账 款、其他 押品四大类，具体细分结果见中国农业银行 押品 分类、最高抵 （质）押率和 重估频率表（附件 1 ）。第六条农业银行应优先选择权属关系清晰、价值相对稳定、变现能力较强、且农业 银行为第壹（或且列第壹）顺位受偿人的 押品 。银

5、团贷款 押品 的选择可按照银团贷款协议或要求执行。 置换他行贷款或办理非交易转按、交易转按个人信贷业务的，于当地登记部门允许 办理第二顺位抵押登记的情况下，能够接受农业银行暂时作为第二顺位受偿人的 品，但应及时办妥关联手续，成为第壹（或且列第壹）顺位受偿人。第七条农业银行接受的 押品仅限于中国农业银行 押品 分类、最高抵 （质）押率和重估 频率表中可单独设押的品种。拟超出该范围选用押品 的，须经壹级分行批准，但下列情形除外：（壹）符合信用贷款条件或经有权行批准能够采用信用方式用信的；（二）已经办理了其他合法、足值、有效担保的；（三）总行认为的其他情形。对于已经选用不符合条件的 押品 办理了抵（

6、质）押担保的存量信用，各行要逐步更 换为可接受的 押品 或追加其他合法、足值、有效担保，否则应逐步压缩信用余额。 第八条农业银行原则上不接受超出授信所于壹级分行管辖范围的 押品 。确有必要接 受的，须经授信所于壹级分行批准。接受超出本级行管辖范围 押品 的，经办行于信用发放前，应制定切实可行的风险管 控措施，明确管理责任。第三章 押品 的价值评估第九条抵（质）押担保设定前， 应对 押品进行价值评估 （制度规定免予评估的除外） 评估方式分为内部评估和外部评估，农业银行鼓励采用内部评估。第十条下列 押品 应采用内部评估方式进行价值评估：（壹）金融质 押品 ；（二）存货、仓单、提单、备用信用证、保函

7、、出口退税账户；（三）除承包运营权、海域使用权、森林资源之外的“三农”特色押品 。第十壹条符合下列情形之壹的，应采用外部评估方式进行价值评估：壹）司法或仲裁机关要求必须采用外部评估的；（二）拟接收 押品 实施以资抵债的；（三）上级行要求采用外部评估的；（四）其他须采用外部评估的情形。第十二条 押品 价值的内部评估暂由客户部门负责，有条件的行可组建内部评估团队， 独立承担内部评估职责。第十三条内部评估人员应接受必要的业务培训，具备壹定的专业知识和工作经验， 能够胜任所承担的评估任务。内部评估人员可根据需要，聘请评估中介机构人员协助评估，但不改变内部评估人 员所承担的评估责任。第十四条采用外部评估

8、方式的，评估中介机构的选用和管理按照农业银行关于资产 评估中介机构管理的有关规定执行。第十五条 押品 价值评估的基本方法有：市场法、收益法、成本法。 市场法是指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经直接比较或类比分析， 以估测 押品价值的各种评估方法的总称。收益法是指通过估测被评估 押品 未来预期收益的现值，来判断 押品 价值的各种评估 方法的总称。成本法是指首先估测被评估 押品 的重置成本，然后估测存于的各种贬值因素，且将 其从重置成本中扣除而得到 押品 价值的各种评估方法的总称。第十六条上述三种基本方法适用的前提条件。（壹）市场法1、具有活跃的公开市场； 2、具有可比性的资产及其交易活

9、动。二）收益法1、被评估 押品 的未来预期收益能够预测且能够用货币计量；2、获得预期收益所承担的风险能够比较、预测；3、被评估 押品的预期获利年限（ 押品 寿命）能够预测。（三）成本法1、被评估 押品 处于继续使用状态；2、具备能够利用的历史资料；3、形成资产价值的各种耗费是必须的，且应体现社会或行业平均水平。第十七条 押品 价值评估时，要充分考虑 押品于抵（质）押期间的有形和无形损耗、 实际取得价格和物价水平、法定优先受偿权、变现能力、变现费用等多种因素，审 慎确定 押品 价值。第十八条内部评估流程。（壹）内部评估人员按照农业银行 押品 准入标准，对拟接受的 押品进行调查（可和 贷前调查壹且

10、进行） 。调查内容主要包括：1、收集抵押（出质）人及 押品 的关联材料；2、现场勘察、测量，核实 押品 数量、质量、型号、存放保管、周边环境等情况，做 好查勘记录，采集 押品 影像或图片；3、核实 押品 的合法性和权属关系；4、调查分析 押品和借款人及贷款风险的关联性， 押品 和贷款之间是否存于币种错配、 期限错配等情况。（二）内部评估人员选用适当的评估方法，审慎评估 押品 价值。 （三）内部评估人员撰写评估方案，评估方案内容主要包括：1、抵押（出质）人和 押品 的基本情况；2、评估目的、评估依据、评估方法、评估过程、评估基准日；3、价值变动趋势和变现能力分析、风险分析和提示；4、评估结论、评

11、估有效期；5、其他需要说明的事项。6、评估人员名单。对于金融质 押品 无须撰写评估方案；对于其他种类简单、情况较为清楚的 押品，可 适当简化评估方案内容。（四）内部评估人员填写贷前价值评估确认单 （附件 2）且签字，承担价值初评 责任，将评估方案和贷前价值评估确认单交所于部门负责人。（五）内部评估人员所于部门负责人收到关联材料后，按以下流程办理：1、审核评估方案；2、审核无异议或仅需对评估价值进行微调（偏差范围于10% 以内）的，可于贷前价值评估确认单上签署意见且签字，承担价值确认责任。3、审核认为需要调整评估价值且幅度超过 10%（不含）的，须更换内部评估人员重 新进行评估，且按要求履行相应

12、程序。重新评估只限壹次，内部评估人员所于部门负责人审核新出具的评估方案后，须于贷前价值评估确认单上签署意见且签字，作为最终评估结论，承担价值确认责 任。第十九条外部评估流程。（壹）客户经理按照第十八条第壹款规定的内容对 押品 进行调查，做好现场查勘记 录，收集评估中介机构出具的 押品 价值评估方案。（二）内部评估人员结合客户经理提供的调查资料，对评估方案进行初审，主要内 容包括：1、评估中介机构资质和评估人员执业资格是否符合规定，评估方案是否有评估公司 和评估人员签章；2、评估假设、评估目的、评估方法的合理性；3、评估结果的准确性。 初审结束后，内部评估人员填写贷前价值评估确认单且签字，承担价

13、值初审责 任，将贷前价值评估确认单和评估方案壹且交内部评估人员所于部门负责人。（三）内部评估人员所于部门负责人按照初审要求的内容，对评估方案进行复审。（四）复审结束后，内部评估人员所于部门负责人按以下流程办理： 1、完全认可评估结论的，直接于 贷前价值评估确认单签字，承担价值确认责任。 2、基本认可评估结论或需对评估价值进行微调的（偏差范围于 10% 以内），于贷 前价值评估确认单上签署意见且签字，承担价值确认责任。3、认为外部评估存于问题的，可要求评估中介机构就关联问题做出书面解释，必要 时可退回重评。退回前应于贷前价值评估确认单上签署退回意见。 第二十条对于信贷业务审批后委托评估中介机构进

14、行 押品 价值评估的，审批前，客 户经理应对 押品 进行调查和价值初评，关联内容应载入调查方案，且履行审查审批 程序。审批后用信前，仍需按照外部评估流程对 押品 进行评估，且以评估确认价值 作为设定抵（质）押担保的依据。第二十壹条评估结束后，客户经理应将评估方案、 贷前价值评估确认单和 押品 信 息扫描录入 CMS 系统。外部评估方案仍应作为纸质信贷档案资料，按信贷档案管理 制度进行保管。信贷业务网上作业后，可不再出具纸质评估方案（仅限内部评估）和纸质贷前价 值评估确认单 。第四章抵（质）押担保的设立和变更第二十二条抵 （质）押率是押品 担保的债权本金和 押品评估确认价值的比率， 计算公式 为

15、：抵（质）押率=押品担保的债权本金一押品评估确认价值X 100% 第二十三条农业银行对不同 押品 分别设定了最高抵 （质）押率，具体规定见中国农业 银行押品分类、最高抵 （质）押率和重估频率表。办理信贷业务时，经办行应综合考虑 押品 种类、变现能力、价值稳定性等因素，合 理确定抵 （质）押率。对超过相应最高抵（质）押率办理信贷业务的，须经壹级分行批 准。符合下列情形之壹的， 经办行另行追加抵 （质）押担保，可不受最高抵 （质）押率限制： （壹）借款人符合信用贷款条件或经有权行批准采用信用方式用信的；（二）已经办理了其他合法、足值、有效担保；（三）总行认为的其他情形。第二十四条单壹 押品 的最高

16、可用担保额度的计算。单壹押品的最高可用担保额度=该 押品评估确认价值X最高抵（质）押率该押品已提 供的担保额度第二十五条组合担保最高可用担保额度的计算。对于壹笔信贷业务由多种担保方式 或多个押品提供组合担保的，应先分别计算各种担保方式、各个 押品的最高可用担 保额度，然后加总确定组合担保最高可用担保额度。第二十六条经办行根据有权行审批的担保方案，认真填写担保合同，按规定履行放款审核程序。放款审核无误后，将合同交有权签字人签章且加盖合同专用章或公章 （个贷业务采用主从合壹合同的，只签订借款合同） 。 第二十七条担保合同原则上应使用农业银行的制式文本。确需采用非制式合同文本 的，合同使用、审查按照

17、农业银行合同管理或法律审查的有关规定执行。第二十八条采用非制式合同文本的，合同条款应包括以下内容： （壹）被担保的主债权种类、数额；（二）借款人履行债务的期限；（三） 押品 的名称、数量、质量、所于地、权属关系；（四）押品的担保范围、期限；（五）押品占管、保险、登记事项；（六）出现风险后应采取的风险防控措施；（七）抵 （质 ）押权的实现条件；（八）其他需要约定的事项。第二十九条以金融质 押品 、存货、仓单、提单出质的，经办行应及时办理动产或权 利凭证的核押、交付（止付）手续。之上市公司股票、基金份额、仓单等价格波动 幅度较大 押品 质押的，应和客户于合同中明确约定警戒线和平仓线。 第三十条担保

18、合同签订后，抵（质）押登记手续应由俩名农业银行员工或由壹名管 户客户经理之外的员工，和抵押（出质）人或其授权委托人共同办理（法律规定可 由农业银行自行办理或农业银行受托代办的情况除外） ，且负责领取权属证书等资 料。第三十壹条经办行原则上应于抵（质）押登记手续办妥后发放信用。办理个人住房 贷款、个人汽车消费贷款时，可于落实有效担保、加强资金监管的前提下，先行发 放贷款；于借款人取得关联权证后，及时办理房地产、汽车抵押登记手续。 第三十二条信用存续期间拟变更（指追加、更换等情况） 押品 的，应按关联程序进 行押品 价值评估，经原审批行同意后，经办行须重新签订合同或补充协议，且办理 变更登记手续。

19、客户经理应及时将变更后的 押品 信息录入 CMS 系统。 第三十三条经办行办理信用发放、展期、重组、担保方案变更等业务时，要确保抵 （质）押担保的连续性和有效性，防止发生脱保。第五章 押品和权属证书的保管 第三十四条对于法律规定应移交农业银行保管、占有的 押品 或权属证书，农业银行 必须对其实施保管、占有。对于需要移交第三方保管的 押品 ，应签订三方保管合同或协议。合同或协议的使用、 审查按照农业银行合同管理或法律审查的有关规定执行。 第三十五条抵（质）押的有价单证入金库保管，权属证书入重要空白凭证库保管。 第三十六条抵（质）押的有价单证或权属证书移交保管前，参和办理抵（质）押登 记手续的经办

20、人应将其扫描录入 CMS 系统，且归档至所属合同项下。 第三十七条参和办理抵（质）押登记手续的经办人、运营管理部门（或会计部门， 下同）经办人应按有关规定，及时办理有价单证或权属证书的核对、交接、登记、 入库等手续。参和办理抵（质）押登记手续的经办人应对移交的有价单证或权属证 书的真实性负责，运营管理部门对其入库后的安全性负责。 第三十八条抵（质）押有价单证或权属证书入库后，运营管理部门要定期或不定期 进行核对或检查（客户部门至少每半年参和壹次） ，确保有价单证或权属证书的安全 和完整。第三十九条 押品 所担保的农业银行信用全部清偿完毕后，须按规定办理抵（质）押 有价单证或权属证书的出库手续。

21、出库时，运营管理部门经办人、注销登记手续经 办人应于登记簿上登记且签字。抵（质）押注销登记手续办理完毕后，农业银行应及时将所保管的有价单证或权属 证书等资料返仍抵押（出质）人，且办理签收手续。对于变更、处置 押品时需要返仍有价单证或权属证书的，出库手续比照本条款要求 执行。第四十条抵（质）押有价单证和权属证书原件是确保农业银行实现抵（质）押权利 的重要凭证，原则上不许借阅。因司法机关执行公务、外部监管机构或上级行实施 审计或检查等原因确需借阅的，经有权人批准后可办理借阅手续，必要时应安排专 人陪同。借阅归仍时，关联人员应壹同参和核对，核对无误后及时办理交接、登记、入库等 手续。第六章押品的贷后

22、监管和风险预警第四十壹条客户经理负责对 押品进行现场核查，现场核查可和贷后现场检查壹且进 行，也可单独进行。现场核查内容包括但不限于：（壹）押品种类、数量、质量、规格、型号是否和权属证书和抵（质）押清单记载 内容壹致；（二）押品保管是否符合要求，是否毁损、灭失、被征收或征用；由第三方保管时，保管方的主体资格是否合法， 押品出入库管理制度是否健全， 押品核对是否相符;（三）未经农业银行书面同意，押品是否被擅自赠和、转让、出租、支用、划转或以其他方式处分；（四）押品权属是否发生争议或变更;（五）押品 是否存于他方权利，如被冻结、查封、扣押、重复或二次抵（质）押；（六）抵押的于建工程是否竣工或 押品

23、 上是否形成新增财产，是否办理登记手续；（七）应收账款的结算方式、账龄情况、贸易单据和账户的控制情况、借款人和交 易对手是否存于商业纠纷；（八）押品权属证书是否过期，登记是否失效；（九）保单是否到期或保险中断、撤销；（十）担保期间、诉讼时效、执行时效；（十壹） CMS 系统录入的 押品 信息是否准确。 第四十二条现场核查结束后，客户经理要形成核查方案且录入 CMS 系统，作为信贷 档案留存。现场核查和贷后现场检查壹且进行的，可不单独出具核查方案，但须按 照贷后管理制度，于信贷业务现场检查表中记录 押品 现场核查的有关情况。 第四十三条 押品 贷后价值重估应按规定频率进行，具体要求见中国农业银行

24、押品分类、最高抵 （质）押率和重估频率表 。符合下列情形之壹的，即使未到重估周期，也须及时对 押品 进行价值重估：（壹） 押品 市场价格发生较大波动；（二）发生合同约定的违约事件；（三） 押品担保的信贷资产风险分类由正常或关注类向下迁徙为不良类；（四）押品由客户部门移交资产处置部门；（五）其他需要重估的事项。 第四十四条对于采用最高额抵（质）押的，原则上实行年度价值确认方式，于 押品 及其价值没有发生较大变化的前提下，壹次确认后可壹年有效；对于最高额抵（质） 押合同期限超过壹年的，运营行应至少每年进行壹次价值确认。第四十五条 押品 贷后价值重估应采用内部评估方式，必要时可聘请评估中介机构人 员

25、协助评估，但不改变内部评估人员承担的评估责任。第四十六条 押品 贷后价值重估流程。 （壹）内部评估人员根据客户经理提供的现场核查情况及关联资料，选择适当的评 估方法，审慎得出重估结论，填写贷后价值重估认定表 （附件 3）且签字，承担 重估价值的初评责任。（二）内部评估人员所于部门负责人对贷后重估价值进行审核，且于贷后价值重 估认定表上签字，承担重估价值的确认责任。第四十七条对于须逐日盯市的 押品 ，可适当简化重估流程，由内部评估人员直接认 定重估价值，但要保留每日 押品 价值记录。对于以同壹楼盘个人住房抵押的贷款， 押品 价值重估能够采取批量处理的方式进行。 第四十八条价值重估结束后，客户经理

26、应及时将贷后价值重估认定表和 押品 价 值重估信息扫描录入 CMS 系统。信贷业务网上作业后，可不再出具纸质贷后价值 重估认定表。第四十九条 押品贷后重估确认价值应作为 押品 风险预警、第二仍款来源风险评价、 减值测试的重要依据。第五十条价值重估结束后，客户经理要重新计算 押品 当前的抵（质）押率。对于超 出农业银行规定的该类 押品 最高抵（质）押率或该笔业务审批时的抵（质）押率的， 要按照合同约定或和抵押（出质）人协商，采取变更担保、提前归仍用信等措施。 第五十壹条对于合同中明确约定警戒线和平仓线的 押品 ，要建立盯市制度，加强价 值监控，触及警戒线时要及时采取防控措施，达到平仓条件时应进行

27、平仓。第五十二条客户经理和风险经理于 押品 贷后监管过程中发现下列风险之壹的，可通 过 CMS 系统、内部网站、风险提示函、风险预警信号处理表等载体，及时发布风险 信号：（壹） 押品 价值快速或大幅下降；（二） 押品 变现能力弱化甚至丧失；（三） 押品 价值重估后，当前的抵（质）押率超出农业银行的规定或该笔信贷业务审批时的抵（质）押率，且不能提供合法、足值、有效担保；（四）抵（质）押权出现争议或纠纷；（五）押品 和借款人及其贷款风险具有较强的关联性，且借款人运营或收入情况可能出现不利变化或已经出现不良信用记录；（六）押品 保管不善；（七）其他风险情形。第五十三条根据 押品 风险大小，将风险信号

28、划分为红、橙、黄三个风险等级：（壹）红色风险信号是指 押品 出现严重风险或问题，对信贷资产安全构成严重危害，风险敞口或预计损失巨大，需要立即采取紧急措施的重大风险信号。（二）橙色风险信号是指 押品 出现风险或问题，直接威胁信贷资产安全，风险敞口 较大或预计损失较重，需要立即采取措施，以防止风险进壹步扩大的重要风险信号。（三）黄色风险信号是指 押品 有瑕疵，可能影响信贷资产安全，应采取提高安全性 等措施，以防止风险扩大的壹般风险信号。第五十四条风险信号可由运营行、客户管理行或其上级行的客户部门、授信执行部门（或信贷管理部门，下同）发布。发布路径按照有关规定执行。第五十五条收到风险信号后，按照客户分层管理原则，由客户管理行的客户部门根 据风险信号级别，牵头制定且组织实施风险化解措施，包括但不限于冻结授信、停 止用信、变更担保、提前收回贷款、贷款重组等。客户管理行的客户部门应将工作措施、工作进度、风险变化等情况及时反馈运营主 责任人、客户管理行和原审批行的授信执行部门。第五十六条于风险处置过程中，客户管理行授信执行部门或上级行客户部门、授信 执行部门发现客户管理行客户部门风险处置不当、未按规定履行信息反馈和方案义 务的，应督促客户管理行客户部门改正。第五十七条风险信号发布单位应视风险化解情况，决定是否调整、解除已发布的风 险信号。第五十八条每年 3 月 1 日前，壹级分行应将上