投资担保公司法律实务及风险控制浅析概要

1、投资担保公司法律实务及风险控制浅析为了解决中小企业融资难问题，我国在全国各地建立起了为中小企业担保的体 系，信用担保公司也随着应运而生。信用担保公司是以中小企业信用评估为基础，承担银行信贷调查与保证的企业， 但也是高风险的行业。如何有效的防范和化解担保风险，提高风险管理水平是确保 信用担保行业正常发展期待解决的问题。如何帮助信用担保企业防范与化解法律风 险?律师在这一方面应如何作为？笔者就此类问题联系法律理论及平时的业务实际操 作，提出几点看法。，这种，法律、担保公司目前业务中存在的法律风险担保公司在开展业务中存在的担保风险主要就是担保主体损失的可能性 可能性分为系统风险和随机性风险两类。系统

2、风险是由整个社会的信用环境 环境和政策环境的变化而产生的风险，这种风险靠担保机构自身的力量是无法解决 的。而随机性风险是担保机构和担保业务自身的风险 ，通过风险管理可以有效地防范和化解这种风险，减少不必要的风险损失。对担保公司来说，最常见的随机性风险 是企业的信用风险，也称代偿风险，是指由于债务人无力或不愿意偿还而造成担保机 构损失的风险。二、担保公司防范代偿风险的几点措施。就以上存在的风险担保公司必须采取措施积极主动避免风险产生，不能消极等 风险产生再去做工作。担保公司如何主动防范此类风险 ？笔者认为可以从以下几个方面开展工作。1、建立再担保再担保是对担保的担保，即再担保机构对担保机构已承担

3、的担保风险按照一定 的比例再次进行担保或强制再担保，以分散和转移已担保的风险。再担保机制是担 保体系中分散和转移己担保风险的重要保障方式。2、建立反担保对于借款人申请担保公司提供担保的，担保公司都要求借款人提供反担保，根据中华人民共和国担保法第四条规定：第三人为债务人向债权人提供担保时，可以 要求债务人提供反担保。”反担保是指依照保证人与债务人事先的约定，如果债务人 不履行债务时，保证人可以不经过诉讼或仲裁程序，就可以直接从债务人事先提供的 反担保措施中获得履行或得到经济上的补偿，从而把信用风险的一部分分散给债务人，降低担保机构的风险系数。担保公司对于获得批准担保的企业可以根据企业和 项目的实

4、际情况采用一种或几种保证措施。反担保一般采用以下四种形式（一以保证金形式提供反担保。保证金是指在委托保证合同生效后交给保证人 用于债务人的借款债务支付的资金。当债务人不履行主合同时，保证人无须征得债务人的同意即可直接将保证金划拨给债权人。保证金的多少一般由保证人与债务人 协商确定,并在委托保证合同中确定。（二以质押形式提供反担保。企业以属于自己的动产或有价证券申请质押时 ，担 保公司作为质物占管的质权人，负有保管质物的责任和义务，因此，选择质物时,应严格 遵循值高、体积小、易于保管的原则。由于我国金融系统信息共享程度极低 ，质权经常受到许多不确定因素威胁，故此质押过程中登记、保险、公证等措施具

5、有重要 意义。当企业的质押审查获通过时，担保公司出具 信用保证书”企业凭此向金融机 构融资。（三以保证形式提供反担保。保证反担保又称信用反担保，是指债务人向担保人 提供第三人作为其信用保证人，当债务人不履行债务时，按照反担保合同的约定，由该 第三方作为保证人履行债务或者承担连带责任。从而把债务人到时可能不履行债务 的信用风险分散出去，降低担保机构的信用风险。（四以抵押形式提供反担保。抵押人将自己享有完整所有权的财产抵押给担保 公司，作为自己到期不能履行的保证。法律规定抵押应当办理相应手续的，应当办理,否则不能对抗第三人。3、规定合理的风险控制指标，主要包括:（一控制资金放大倍数。担保资金的放大

6、倍数一般是指担保总额与担保资产总 额的比例。由于担保公司的资产仅是起担保作用，而不发生实际的资金流出，因此其定的资产可以承担比自身资本数额更大的担保。担保机构的资金放大倍数是与担 保风险成正比的，比例越大，可能产生的风险也就越大，同时收益也越多。把担保公司 的资金放大比例控制在一个合理、恰当的比例上 ，是担保公司防范风险的必要措 施。代偿率是担保机构在一定期间内发生的代为清偿总额与该期间内在保债务余额 之比。代偿率反映了担保公司承担的风险程度，代偿率越高,则在保债务发生损失的可能性就越大，反之就越小。虽然代偿的发生不完全决定于担保机构自身，但担保机构事先确定合理的代偿率，有利于风险的防范。一般

7、代偿率控制在 35%为宜。担保公司在实施担保业务操作中，当代偿率超过控制比例时，就应采取措施，慎重处理。（二控制担保费率。担保机构在开展担保业务时，收取一定数额的担保费是世界 各国的通行做法。担保费率的高低直接关系到担保机构的收入，是担保机构收入的 主要来源。担保费比例定得过低，就会影响到自身的生存和发展，担保机构的担保费 比例定得过高，又势必增加中小企业的贷款负担，影响担保业的发展。因此，担保公司 应当根据情况确定一个比较合适的担保费率。三、担保公司业务中律师的法律实务。1、关于担保公司的担保业务流程。律师为担保公司提供法律服务就必须清楚 地了解担保公司的业务流程，了解其中产生哪些法律关系，

8、以及法律关系中可能存在或出现的风险。担保公司为中小企业向银行等金融机构贷款提供保证担保，其业务开展的流程是：由债务人提供担保申请进行资信评估与担保审核在债权人与 债务人签订合同时，由担保公司与债权人签订保证合同；需要时，担保公司与债务人签 订反担保合同按约定支付但保费主合同履行不能，由担保公司按约定代偿担 保公司实施追偿.2、担保公司业务流程中存在的法律关系。通过以上的业务流程可以看出，担保公司业务中存在以下的法律关系：债务人与借款人之间的借款关系借款人与担 保公司之间的委托担保关系担保公司与借款人之间的保证关系担保人与反担保 人（借款人或其它之间的反担保关系3、在担保公司业务开展过程中，律师所可以介入的法律实务体现在： 针对具体业务的需要制定合同，包括:担保合同、委托担保合同、反担保合 同、质押和抵押合同以及相关的协议书和法律文件 制定业务操作流程表和相关的规章制度。 审查反担保措施的足值性、合法性以及有效性。 参与业务谈判 针对不同业务设计不同的反担保（组合措施 追偿案件的代理 向担保公司业务人员讲授业务和法律知识，并指导业务实践。我国的企业信用担保公司从产生就具有 政策性”国家也出台许多政策对担保 企业给予支持，但就目前来看,担保公司承担了太多的风险。担保公司需