2019年网上银行的比较和改进

1、网上银行的比较和改进绪论在科学进步与技术创新中，金融业作为经济核心部门，其改革和发展一定要 从长远目标考虑，以科技为创新动力，大力开发跨世纪的新型服务品种，走内涵式 金融创新发展道路，确保我国金融业在国际大竞争中立于不败之地。 在此环境中， 以网络为依托的网上银行显示出强劲生命力。网上银行并不是银行计算机系统终端的简单延伸，它是现代高科技与传统金 融业的有机结合体。具体来讲，网上银行是借助于因特网技术，提供信息服务和金 融交易服务，获取与金融业务有关的各项网上服务，包括存款、付款、转帐、信用 卡消费、代收代付、信息查询、个人理财，甚至借贷业务等全方位银行服务项目。 网上银行真正实现了以客户为中

2、心的银行3A服务(anytime 任何时间anywhere任何地点anyway任何方式)。“网上银行” (Internt Banking),是银行为其客户提供银行服务的新手 段，它以现有的银行业务为基础，利用 Internet技术为客户提供综合、统一、 安全、实时的金融服务。1. 网上银行的发展背景银行业的发展经历了三个阶段。在实体银行阶段，银行有经营业务的营业场 所和人员，办理业务是面对面的，业务处理主要以手工为主，兼以部分电子化。在 电子银行阶段，经营实体仍然存在，但电子化应用程度大大提高，银行业务辅以电 话银行、无人自助银行等形式，自动柜员机、自动存款机、外币兑换机、夜间金 库等电子金融

3、产品的出现，极大地方便了银行客户；虚拟银行阶段是银行发展的 较高层次，在这个阶段中，银行经营实体将不复存在，业务交易主要是通过计算机 网络的运行来实现。网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。目前我国金融业主要停留在电子银行的发展过程中，部分商业银行已经向虚拟银行方向拓展。传 统商业银行的竞争在于资金和信贷能力，未来商业银行的实力则体现在金融创新 和投资决策上。从目前来看，激烈的银行竞争是金融创新最直接的动因四大国有商业银行、九家股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、信托、投资、证券公司等金 融机构的竞争压力是显而易见的。到 1999年7月底，在华外资银行已达152家， 其先进的经营技术和管

4、理手段是对中资银行的巨大挑战。外资银行对人民币业务经营仅仅三年，其业务量却以每年10%勺惊人速度递增。我国加入 WTQ,卜资银行 享受国民待遇，与中国商业银行处于平等地位、全方位的竞争只是一个时间问题。 但是,在金融创新中，对于网上银行这一新生事物，国内各商业银行与外资银行的 差距不大，我国银行业应该及时把握机遇，未雨绸缪，先行一步。以高科技支持金融创新，是金融业由粗放型经营向集约化经营的有效途径。银行本身就是知识密集型的产业部门 ，它的每一步革新都与高科技发展密切相 关。目前，我国银行拥有庞大的、完整的网络体系，为网上银行的开发利用提供了 可能。网上银行的出现，正是体现了高科技与金融创新的有

5、机融合。从近期国内 经济形势来看，发展网上银行对扩大内需、经济增长，可以起到积极的促进作用。从国际金融环境来看，网上银行的发展是一种必然趋势。网上银行被誉为“金 融业的雏鹰”，是具有勃勃生机的“朝阳产业”，具优势在于：（1）降低银行经营成 本，增加银行利润。据国外有关资料表明，通过网上银行实现一笔交易所需的费用 仅为1美分，不足营业网点的1%与传统银行新建网点、增加员工的扩张规模相 较，网上银行除了在开发期间需投入大量资金外，运行过程中成本费用相对很低。 安全第一网络银行客户遍及美国 50个州，拥有4000余万客户，银行员工却仅有 15人。（2）突破地域与时间的限制。传统银行有固定的营业场所，

6、办理业务必须 限制在银行营业时间内。网上银行则可以实现 365日全天候服务，只要上网条件 具备，不论何人何时何地均可以办理业务，充分体现其方便快捷、不受时地限制的 优点。（3）降低银行客户成本，并通过网络传递有关经济金融信息，使网上银行能 赢得更多的客户。2. 网上银行的发展现状1995年10月，美国三家银行联手推出全球第一家网上银行，即安全第一网络 银行，由此揭开网上银行的发展序幕，国际各大商业银行相继推出网上银行。 预计 在今后三年内，70%的美国银行和80%勺欧洲I银行，将提供网上银行服务，到2005 年，网上银行交易量将占银行业务的 75%在国内,我国第一笔网上业务,于1998 年3月

7、6日，在中国银行网上交易成功。作为我国网上银行发展的先锋,中国银行 又于1999年6月推出网上银行服务系列产品，包括“企业在线理财”、“银证快车”“支付网上行”等产品，为广大商户开辟了更为广阔的网上拓展空间。中国建设 银行为此专门成立了网上银行部，并于1999年6月30日成功开通网上银行，陆续 在北京、上海、广州、深圳等地投入运行。在建行网上可以进行人民币外币的活 期定期的查询、挂失、资金转帐，信用卡、储蓄卡的申请、消费，北京网民甚至可 以在网上缴纳手机费。招商银行建立的网上银行由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付五部分组成，结构更趋合理。招商银行规模小、机构少， 现已实现全国联

8、网，网上银行已具雏形。中信实业银行于1999年9月3日与旧M 公司软件部签约，建立全面电子商务系统，继而开发网上银行。国内其他各大银行 均已将此提上议事日程。目前，我国网上银行正处于开发的黄金期和应用初期，其市场空间巨大。3. 国内外网上银行发展的比较网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6% 一 7%的客户使用网上银行系统。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行 (incumbent Bank),机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上 银行系统，形

9、成营业网点、ATM POSB、电话银行、网上银行的综合服务体系； 另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank),机构少，人员精，采用电 话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服 务。现举例说明这两种银行的发展情况。(一)高效、快速发展的直接银行：德国的 Entrium Direct Bankers 。Entrium Direct Bankers , 1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于 德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经 成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至 1999年底，拥有客户77万，

10、其 中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38. 18亿美元；控制德国直接银 行界30%的存款和39%勺消费贷款。Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提 供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先 银行水平（新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美 元）；而且Entrium认为现有系统完全可以满足 250万客户的需求，这一连串数 字足以给我国人员臃月中的商业银行敲响警钟。Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、 循环周转贷款、信用卡、投资、 在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发

11、展网上银行服务，它的 网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接 银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。（二）美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo0根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors ,从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上 银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的 银行，综合评分名列第Wells Fargo是美国第七大银行，资产总额 2

12、18亿美元，拥有5925个分支 机构，资本收益率高达 34%。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务 的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万（并非 人次）；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20% oWells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和 客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚 取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%!由网上银行服务带来的新客户。Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：（1）及早地开发和使用高科技， 包括Internet。Wells Fargo

13、早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、 提高其网上银行的服务。（2）方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的 是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet 仅仅是其服务体系中不可分割的 一部分。（3）服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、 保险、贷款等各个方面。（4）客户关系维护与客户群体系。 Wells Fargo认为这 一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的 2%,并得到特别的关注与服务。Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可 谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。目前国际金融界的发展状

14、况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目 前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着 Internet的不断发展， 随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务， 成为银行主要的业 务手段。中国Internet发展较晚，但速度较快，预计 2000年底，Internet用户将 达到1500万户，PC普及率达到总人口的2%中国银行（BOC）从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自 己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet 网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银 行等几家银行的总行及其部分分

15、行已经开始尝试提供网上银行服务。但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决：（1）网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有 限，更没有涉及贷款、投资等方面。（2）国内信用卡业务十分落后，仍局限于一 种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。（3）网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。（4）宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务；知道有网上银行的， 弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。结合我国具体国情，借鉴国外发展网上银行的经验，可以在发展网上银行时

16、考虑以下几点：（1）在现有的业务经营范围内创新服务品种。网上银行仅是一种 客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验， 结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。 从实质上解决服务品种单一的问题。（2）重新审视信用卡在国内市场的定位，准 确把握国情，与国际接轨，制定切实可行的信用卡业务发展战略， 促进信用卡业的健康发展。(3)扩大宣传，培养客户，开拓市场。若干年的习惯要改变，本身 就不是一件容易事，何况又是与钱密切相关？中国人对于银行服务已经习惯耳听、 眼见、手摸，要

17、他们仅通过鼠标进行资金划转、账单支付，需要下大力气克服疑 虑。商业银行应在网上银行的开创阶段采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网上银行的发展奠定客户基础。(4)网上银行对特定客户群体指向不明确。 根据国外银行开发网上银行的经验，使用网上银行系统的客户具有较强的群体特 征，知识层次较高、资金实力雄厚、关注服务质量。一般的做法是根据该客户群 的情况制定市场开发及服务战略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户(PremierAccount),要求账户最低余额在50万港币或等值货币。中国的网上银行客户更 具有代表性，银行在展业时应准确划分客户群，根据不同客户群的不同要求制定 不同的服务策略，明确市场

18、定位，防止非区别化的政策。4. 国内不同商业银行网上银行的特点招商银行( )是国内银行中涉足互联网比较早的 一家，它的主页上目前提供了一卡通、网上支付卡、信用卡等业务的在线申请， 也可以登录我们的一卡通账户进行余额查询、账户存入支出记录、网上转账等操作。招商银行推出的网上支付卡拥有500多家网上特约商户，支持目前几乎所有 主流电子商务站点的交易，包括“瘦猴”前面给大家介绍过的卓越、搜狐商城、 当当等，而且其申请和使用都是免费的。交通银行( )具有悠久的历史，诞生于1908年。 它是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。解放后，除了香港分 行继续营业外，国内业务都分别并入了人民银行和建

19、设银行。1986年交通银行重新组建，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行。工商银行( )成立于1984年，是中国资产规模最 大的商业银行之一，它在全国拥有1亿多个人客户、2万多个营业点。从我们要 为大家重点介绍的网络业务方面来看，工商银行的网络银行开通城市超过了 300 个，2003年的交易额达到了 19.4万亿元，还被环球金融杂志授予了 “中国 最佳个人网上银行”的荣誉，是大家申请在线支付业务的理想选择。 我们可以在 其网站上申请使用到个人电子银行、个人汇款、手机银行、提前支取与挂失等多种服务，其在线支付业务得到搜狐商城、当当、卓越、新浪商城等购物站点的支 持。建设银行( ),诞生于19

20、54年的国庆节。在成立之初， 建设银行一直是国家专业银行，直到上个世纪80年代中期才开始转型为商业银行。1994年，建设银行的代行财政职能和办理的政策性基本建设贷款业务移交 给了财政部和开发银行后，正式转变为一家面向大众的商业银行。建设银行在国 内约有2.1万个分支机构、网点，资产总规模达到了 3万多亿元。与前面我们介 绍过的招商、工商、交通银行相比，建设银行的网点算比较多的一个，而且它提 供的网上银行在服务和安全性上都表现非常出色， 稍有逊色的是它的在线支付功 能。各网上银行主要功能包括：为客户提供账户信息查询、转账付款、在线支付、 代理业务等自助金融服务。网上银行分为个人网上银行和企业网上

21、银行，个人网上银行是为个人客户提供的网上自助金融服务。 企业网上银行是为企业客户提供 的网上自助金融服务。各个网上银行都可以下载认证证书，升级为签约客户。签约客户除享有普通客户的所有服务外， 还可享受多种形式的账户转账、网上速汇 通、银证业务、 证券业务、外汇买卖等服务。坦率地说，从银行创新营销渠道的角度来看，招商银行的网上银行可以说是 中国银行业中的佼佼者。在招商银行推出网上银行之前，中国银行业的网上银行 一直还在黑暗中摸索前行。招商银行的网上银行开创中国银行业的新天地，招商银行在传统营业网点不多的前提下，通过网上银行获得了业务上的长足发展。 在从2000年1月至2003年初的3年问，作为中

22、国第一个由企业法人持股的现代 商业银行，招行依靠技术创新和体制创新，创造了中资银行发展史上的一个神话。 3年间，招行对公业务交易量达29229亿元，交易笔数518万笔，收益高达10360 万元；个人业务交易量高达1239亿元，交易笔数达714万元，收益达6500万元， 每年的综合成长率高达16%-30% 但是，从某种意义上说，招商银行的做法是“不得已而为之”。一家新生的银行，如果没有杀手铜，也一样地重走工行、建 行老路，全国各地铺满网点，招募大量的从初级到高级的银行人才，添置大量的非计算设备和计算设备，都会被认为是重复建设和缺乏核心竞争力的表现。即使在竞争不充分的中国银行业，也不会留给一家新生

23、银行以如此高成本的生存空问。当外资银行大举进攻中国市场时，由于同样缺乏物理网点优势，便出现了 这样的预言：未来，外资银行将主要通过网上银行的竞争优势与中资银行进行竞 争。在某些方面，甚至可以说是许多方面，工商银行的网上银行可能都要落后于 招商银行。但这一局面正在得到重大改观。从 2000年之后的各项业务数据指标 来看，工行的网上银行业务的发展速度十分惊人；2000年，工商银行全年电子银行业务交易金额达到1.93万亿元，占全行结算业务量的3% 2001年全年实现 电子银行业务交易额 3.61万亿元，占全行结算业务量的比率上升到5%; 2002年，全行电子银行业务交易金额达到 8.77万亿元，占全

24、行结算业务量的8%网 上银行交易金额达到5.35万亿元，同业占比超过80% 2003年，工商银行电子 银行业务继续高歌猛进，截至11月底，累计实现交易额18.9万亿，占全行结算 业务量的16.5%,其中网上银行累计实现交易额16.3万亿元，是上年同期的4.08 倍。工行认为，单渠道竞争并不具备竞争力，如何既不放弃原有渠道、又能够充分发 挥各个渠道的优势，从而形成新的竞争合力，已经成为一个具有杀伤力的办法。 工商银行的办法是，并不单独推广网上银行，而是把网上银行、电话银行、手机 银行等电子类业务归为一类，打包成“电子银行”概念。在这个基础上，按照“统 一规划、统一管理、统一开发、统一营销”的原则

25、，创新和整合产品。2003年12月18日，工商银行的电子银行达到一种新境界。工行在这天推出新一代个人 网上银行“金融家”业务，这标志着工商银行个人金融业务全面转型取得了重 要的进展。这一个人网上银行品牌“金融 &家”具有三个突出特点：一是通过与 微软合作，使安全性达到了先进水平；二是基本覆盖了目前个人客户的所有银行 业务需求；三是个性化特征明显，针对个人客户群体差异较大的特点， 提供不同 的特色服务。“金融&家”的推出，并非只是增加了一个新产品，而是标志着中 资银行在个人金融业务方面，从以柜面服务为主的传统服务渠道向以“机构加鼠 标”的立体式、全方位服务渠道的全面转型。这种新渠

26、道模式的出现，不仅保证 了个人客户的稳固，而且可以节约更多的人力，推广和服务集团客户和企业客户。 可以看出，在这种模式下，电子银行渠道是工商银行开展营销、 提供业务交易和 服务的一个渠道，同时电子银行和网点机构之间又存在分工： 电子银行重点发展自助式的中间业务、资产业务和信息业务，而机构柜面则主要通过银行员工人才 资源优势，为优质客户提供个人理财等全方位服务，并提升服务质量，从而吸引并保持优质客户，销售个性化的高附加值产品。从这种意义上讲，工商银行对网 上银行的渠道整合，对中国银行业未来竞争格局的改变要远远大于招商银行，其目的在于重新整合工商银行原有的资源和竞争优势，如果这种整合能够实现，作为

27、中国最大的商业银行和网上银行其发展无可限量。渠道永远只是到达客户的手 段，而竞争的关键和客户所关心的，永远是产品和服务。正如招行凭借网上银行的崛起而开辟了一个时代一样，工行凭借渠道整合而 重新集结优势的模式，也将会成为中国银行业下一发展阶段的主要特征。在假设服务同质的前提下，无论网上银行，还是物理银行，都是银行的一个渠道而已， 整合效果的差异，决定着银行的综合竞争力。银行业进入一个渠道整合的时代，但这并非银行业竞争的本质。正如比 尔盖茨的预言，“银行业是必要的，银行是不必要的。”这说明渠道永远只是 到达客户的手段，而竞争的关键和客户所关心的， 永远是产品和服务。在装备了 这两个利器之后，中国的

28、网上银行才有可能成为真正的“未来战士”。网上银行为中国银行业提供了一个新的竞争平台。在这个平台上诞生的金融产品，决定 着这个平台的效用。根据艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查，2003年，网络银行瓜分了 30%勺银行业利润。而从发达国家的商业银行纷纷致力于网上银行扩 张的势头可以看出，网上银行的竞争在未来一个时期将持续激烈。展开广告攻势、 争夺网上交易份额、争抢新的客户源，都将是竞争的内容。 相比于我国银行业， 发达国家的网上银行在服务面上更为广泛， 业务品种更为齐全，这也是网上银行 的推广较为顺利的重要原因。试想，如果网上银行的产品的竞争力不如银行柜台， 客户为什么会喜欢呢？调查还显示， 在全

29、球范围内，未来的4年至6年中，网上 银行将以平均90%勺速度不断增长，产品竞争的激烈程度也将持续增长。在过去的五年间，我国网上银行的产品也不断丰富和更加多层次。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，2001年就拥有了超过1000万的个人客户，到 2003年吸纳了 447亿元人民币的储蓄存款。而招行的 4万户“金葵花理财”卡 用户的卡均存款108万元，基本实现了银行最为理想的盈利模式：向 20%勺黄金 客户挖掘80%勺利润指标。类似于“一卡通”的金融产品，其价值体现于与传统 银行卡的支付用途和途径的区别上。 但是这很难被看做是一种新的金融产品， 更 像是将原有的银行业务搬到网上而已。

30、这与网上银行的发展阶段相对应， 在初期 阶段的很多业务都是基础性的。及至2004年年初，建行推出了网上银行 3.0版本，该版网上银行在功能上 进行了大胆的产品创新，比如推出了对个人客户的“查得快”、对企业客户的“批量业务”等。总体来说，我国的网上银行尚处于起步阶段，网上银行所能提供的服务品种 很少，常常局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限， 更没有 涉及贷款、投资等方面。另外，国内信用卡业务也十分落后，仍主要是一种结算 工具。一位长期资深金融的专家甚至认为， 在中国银行业，不存在真正的产品创 新。一方面，这是与网上银行的发展阶段相对应的。另一方面，由于中国银行 业尚处于不完全竞

31、争状态，现有的大企业客户和数目巨大的个人用户足以维持银 行的幸福生活，中国银行业在整体上并未真正转变到以客户为中心的轨道上来， 缺乏创新的动力，这从根本上决定了银行业务产品创新性的贫瘠。 而在国外，银 行业的充分竞争，使得中小企业客户和个人客户都会成为银行的重要利润来源， 因此得以保持产品创新的速度和多样性。在这一形势下，尤其是对中小企业客户 而言，非常有理由期待外资银行的进入。5. 建行网上银行的优缺点网上银行的推出，同时也将银行信息几乎全部暴露在网上。网上银行面对的 有客户，也有“黑客”。在国外，已有“黑客”通过因特网入侵银行，窃取巨额资金。 美国每年因信息与网络安全问题所造成的经济损失高

32、达 75亿美元。在不愿利用 网上银行进行交易的客户中，50%是考虑安全因素。不论是网上“黑客”还是恶作 剧者，不论是窃取资金还是更改资料，对于信誉至上的银行来讲，都是一种极大的 风险。所以在网上银行的开发应用过程中，安全防范均应同步进行，必须提高金融 防范意识，把严密的技术设计和周全的预控措施融入网上银行工程，对往来信息的收集和分析，应作充分性、真实性的鉴别，确保银行、客户双方资金的安全。网 上银行的安全如果得不到保障，其生存和发展将面临巨大的威胁。安全问题是网 上银行的第一要素。在网上银行开发过程中，我国银行都进行了安全防范方面的工作，发送数据的加密是各行普遍应用的手段。建设银行运用目前国内

33、最高安全级别的商用操作 系统，建立网上动态安全监控系统，对网上银行系统实行全天侯24小时监控。4：取亲我的 ® M入收武尹0 tridjih设镇行.建设现代生活个人J岷男I全北裔瞽I电子阿 I金裁傅同I 4日制"正轨网哥邕森 用户引 密里：一网帽M刑功骷一龙卡堡记卡个人国开HT佛一愧售鹰曲的开用元哥金江君闻见朝用.口江用津市鼎甚哥用星行用用C手机t豳jj事的I秘印值瞿著一国的/XF0办两丈修11幅行满S嫌手并创出团货家爵.BSi M5/O5/3I 0建行改茴凰n"主舱尸若疝融相要洲最言aUS/KI必建行李有党、野建幽!我主说飙!福京营浙写2DO5/D6AH鼻建设慎

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36、的步骤比较麻烦，但使用时由于采用的安全证书的保护， 大大减 少了网络黑客进行肆意破坏，盗用客户帐户的可能性。其次，安全证书可以方便 地导入导出，即便不是在家里，也可以方便安全地使用我们的网上银行。6. 建行网上银行的改进方向1 .功能上更加齐全让客户足不出户便可以完成一些日常的家庭理财。 诸如：转帐、活期转定期、 公共事业缴费、外汇买卖、基金买卖、贷记卡的帐单查询等业务。现在推出的“纸黄金”业务也可以放到网上来进行查询和交易。 曾经推出过 的人民币理财产品可考虑在推出时也同时在网上进行一部分的放量， 不仅仅集中 在理财柜，这样可以让更多的客户了解我们建行的新产品， 也让更多的客户有机 会投资。

37、2 .网银营销力度的加强从自身来将，把我行的新产品，新动态等做成弹出式的广告，随网页的打开自动 显示。这样就能让凡是打开建行网页的客户都能了解，增强了宣传力。这样相比 一些做成链接式的更加有效，有很多链接客户是不会注意去看的。从外界来讲， 要求签约网上银行的有很大一部分客户是需要在网上购物，这样我们可以和一些 网站联系，如易趣，淘宝网等在他们的网站上留个空间宣传建行网银的使用，吸收更多的客户。3 .增开一个服务窗口只需一个小版面，或是一个链接就可以，把我们建行的一些日常的业务以及 要求客户携带的证件或是办理流程都写在上面，方便客户的疑问解答，可以做成问答式的，比较生动而易懂。同时，也可以将建行一些操作要求上的改变写上去， 譬如：原来更新磁条只要知道密码即可， 现在要求要本人身份证加密码， 若是代 办