七章-保险监督管理

1、第七章保险监督治理第一节保险监督治理概述一、保险监督治理的概念保险监督治理是指政府的保险监督治理部门为了维护保险市场秩序,保护被保险人及社会公众的利益,对保险业实施的监督和治理.保险监督治理制度通常由两大局部构成：一是国家通过制定有关保险法规,对本国保险业进行宏观指导与治理；二是国家专司保险监督治理职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政治理,以保证保险法规的贯彻执行.一保险监督治理的主体大致分为两种情况：一是局部国家的保险监督治理机关是财政部,在财政部设立专门的部门从事保险监督治理；二是有的国家设立独立的保险监督治理机关.中国保险监督治理委员会成立于1998年11月.二保险监督治理行为的

2、性质一方面,保险监督治理是以法律和政府行政权利为根据的强制行为.测试大整理另一方面,在市场经济体制下,保险监督治理的性质实质上属于国家干预保险经济的行为.三保险监督治理的领域、内容和对象保险监督治理的范围仅限于商业保险领域.保险监督治理的内容是保险经营活动.保险产品的核心概念是保险保证 .现代保险公司的保险产品是通过三个层次来表达的：一是核心产品“保险保证；二是与此相关的保险公司为业务处理提供的直接效劳；三是为顾客的问题而提供的其他效劳,可以称之为“功能保险.保险监督治理的对象是保险产品的供应者和保险中介入.四保险监督治理的依据保险监督治理的依据是有关的法律、行政法规、规章和标准性文件.二、保

3、险监督治理的必要性保险监督治理的必要性一方面在于保险市场运行可能出现“市场失灵；另一方面在于保险经营的特殊性.“市场失灵的问题.其主要表现有：1 .市场功能有缺陷.2 .市场竞争有失灵.3 .市场调节本身具有一定的盲目性.4.市场信息的不对称性,导致市场失灵.一保险经营的公共性一方面表现为保险公司的投保人或被保险人是社会上的千家万户；另一方面保险公司能否持续经营将会广泛、长期地影响到其客户的绝大局部利益.二保险经营的负债性所谓负债性,是指保险公司通过收取保险费建立保险基金来履行其赔偿或给付职能三保险合同的特殊性四保险交易过程的特殊性三、保险监督治理的目的一维护保险市场秩序二保护被保险人的利益四

4、、保险监督治理的原那么一依法监督治理的原那么二独立监督治理原那么三公开性原那么四公平原那么五保护被保险人利益原那么六不干预监督治理对象的经营自主权的原那么五、保险监督治理的方式与监督治理目标模式一公告治理公告治理亦称公示主义,二标准治理标准治理亦称准那么主义,目前有不少国家采用这种方式.三实体治理实体治理亦称批准主义,由瑞士创立的,与上述两种治理方式相比最为严格、具体.目前世界各国的监督治理模式大致分为三种,一种是重点监督治理保险公司的偿付水平,如英国.另一种模式是主要监督治理保险公司的市场行为,如日本.还有一种是既监督治理 市场行为,如美国.国际保险监督官协会提出一种新的监督治理模式：即把公

5、司治理结构与偿付水平和市场行为监督治理并列的模式.保监会对保险公司的监督治理,实行的是偿付水平监督治理和市场行为监督治理并重的模式 并逐步过渡到以偿付水平监督治理作为主要监督治理内容的监督治理模式.第二节保险监督治理内容保险监督治理的内容主要包括两大方面：一是偿付水平的监督治理；二是市场行为的监督管理.一、偿付水平监督治理一偿付水平概念1 .偿付水平与偿付水平额度.偿付水平是指保险公司偿付其到期债务的水平.偿付水平大小以偿付水平额度表示.偿付水平额度等于保险人的认可资产与实际负债之间的 差额.2 .保险公司的实际偿付水平.保险公司的偿付水平一般分为保险公司的实际偿付水平和保险公司最低偿付水平.

6、保险公司的实际偿付水平即在某一时点上保险公司认可资产与认可负债的差额.3 .保险公司最低偿付水平.保险公司最低偿付水平是指由保险法或保险监督治理机构公布有 关治理规定来规定的,保险公司必须满足的偿付水平要求.如果保险公司认可资产与负债的差额低于这一规定的金额,即被认为是偿付水平缺乏.测试大整理二保险公司偿付水平监督治理影响偿付水平的因素有很多,资本额和盈余.定价和产品,投资.再保险.保险准备金.资产负债匹配.与子、支公司的交易.公司治理.偿付水平是整个保险监督 治理的一个核心内容.2 .偿付水平评估的含义与内容.1预防性的保险偿付水平指标监督治理.2强制性的偿付水平额度监督治理.财产保险公司应

7、具备的最低偿付水平额度为下述两项中数额较大的一项：第一,最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后1亿元人民币以下局部的 18%和1亿元人民币以上局部的16%;第二,公司最近3年平均综合赔款金额 7000万元以下局部的 26%和7000万元以上 局部的23%.长期人身险业务最低偿付水平额度3 .偿付水平缺乏处理.包括责令保险公司补充资本金、办理再保险、转让业务、停止接受新 业务、调整资产结构等举措直至对保险公司接管.4 .偿付水平监督治理体系.一个完善的偿付水平监督治理体系包括：完整准确的数据收集 系统、适宜的偿付水平边际、资产负债的适当评估以及风险预警体系.美国的偿付水平监督治理体系较为典型,

8、它包括三个局部：保险监督治理信息系统IRIS、财务分析和偿付水平跟踪系统FAST和法定风险准备金监控RBC.保险监督治理信息系统由两个阶段组成, 第一个阶段是统计阶段.第二个阶段是分析阶段.二、市场行为监督治理保险市场行为监督治理的核心是保险费率监督治理一保险机构监督治理1 .对保险人的组织形式的限制.2 .保险公司申请设立的许可.3 .保险公司停业解散的监督治理.4,外资保险企业的监督治理.二经营范围的监督治理表现在两个方面：一是保险人可否兼营保险以外的其他业务,非保险人可否兼营保险或类似保险的业务,即兼业问题；二是同一保险企业内部,是否可以同时经营性质不同的保险业务 即兼营的问题.三保险条

9、款的监督治理保险条款是保险人与投保人关于保险权利与义务的约定,是保险合同的核心内容.对于保险条款的监督治理,主要是通过保险条款的审批和备案进行操作.具体方式有以下几种：1 .由保险监督治理部门制定,经营该项保险业务的保险公司必须执行该条款；2 .由保险公司自行拟定条款,报经保险监督治理部门审批或备案；3 .由保险公司拟定并使用,但在使用后一定时间内,需报保险监督治理部门备案,保险监督管 理部门在接到备案后对条款进行审查,如发现条款中有法律禁止项,或有危害社会公共利益项或显失公平项,那么有权要求保险公司修改该条款,或终止执行该条款；4 .法律允许的,由保险同业协会依法制定条款.我国保险法修改以前

10、主要采取的是第一种方式,2022年修改后的保险法赋予了保险公司制定某些保险条款的权限,在一些保险合同中允许采用第二种方式,表达了保险合同自由订立的原那么四保险费率的监督治理保险费率的监督治理方式大致可以分为强制费率、规章费率、事先核定费率、事先报批费率、事后报批费率和自由竞争费率等 .五再保险的监督治理对再保险业务进行监督治理,有利于保险公司及时分散风险,保持经营稳定,限制保险费外流,保护本国保险业的开展.保险公司应当根据保险监督治理机构的有关规定办理再保险.保险公司需要办理再保险分出业务的,应当优先向中国境内的保险公司办理,坚持优先国内分保原那么.六资金运用的监督治理保险公司的资产按用途的不

11、同,可以分为两大类：一是投资性的资产,其目的在于保值增值；另一类资产属于保险公司营业用等资产.保险资金的运用应遵循投资的根本原那么：平安性原那么、多样性原那么、流动性原那么和收益性原那么.测试大整理目前,我国保险资金运用的形式与规定如下：1 .银行存款.2 .买卖政府债券.3 .买卖金融债券.4 .买卖中央企业债券.5 .长期大额协议存款.6 .投资银行次级债券、银行次级定期债务.7 .买卖证券投资基金.8 .债券回购.9 .保险外汇资金境外运用.10 .直接股票投资.第三节保险监督治理方法中国保监会对保险机构的监督治理,采取现场监督治理与非现场监督治理相结合的方式.一、现场检查现场检查是指保险监督治理机构及其分支机构派出监督治理小组到各保险机构进行实地调查.现场检查有定期和临时检查两种,现场检查一般分为以下几个阶段：第一,检查准备阶段,第二,检查实施