中国银行业与西方银行业(特别是美国银行)的差异

1、中国银行业与西方银行业（特别是美国银行）的差异2 虽然在世界500强排名里，我国也有若干家银行进入,但这并不能改变我国银行业整体素质远逊于国际先进水平这样一个事实。我国的四大国有商业银行积累了很大的资产规模,但庞大的规模并不是由于其自身的努力经营得来的,而是由于政府的长期保护和垄断经营所致。掩盖在这资产后面的,是让人触目惊心的现象:数量惊人的坏帐损失,微薄的利润,冗杂的员工队伍。数量惊人的坏帐损失微薄的利润冗杂的员工队伍1233 单就盈利能力这一项而言,我国银行业与国外银行就存在着不小的差距。我国四大国有商业银行资本回报率平均为1%,而世界前20家银行的平均资本收益率达20%。正是这种差距,导

2、致了我国银行业在国外同行竞争时,从一开始就处于不利的地位。我国世界资本回报率4 我国银行机构与国外同行有很差异，最明显的就是,国外由政府建立的专业性的金融机构名目众多,功能齐全,基本上覆盖了社会的方方面面;而我国相对来说,则是种类少,社会涉及面小。在美国,政府建立的专业性信贷机构可以分为两大类:一是向住宅购买者提供信贷的机构,如住宅及城市开发部及其下属的三个机构联邦住宅管理署、联邦国民抵押贷款协会和政府国民抵押贷款协会。二是向农业和小企业提供信贷的机构,其中,农业信贷系统包12家联邦土地银行、12家合作社银行和1家合作社中央银行以及l家联邦农业抵押贷款公司。n 向住宅购买者提供信贷的机构n 向

3、农业和小企业提供信贷的机构n 种类少n 社会涉及面小5 此外,政府专门建立了一笔2.5亿美元的基金,用于帮助小企业发展。而在我国,本来是没有政策性金融机构的其业务与普通商业银行业务被放在一起处理。到了1994年以后,才分别建立了三家政策性银行:国家开发银行、进出口银行和农业发展银行。这些银行的建立应该讲,为我国深化金融机构改革,促进金融国际化,促进产业发展,起到了积极的作用。但是,工作做得依旧还不够。三家政策性银行国家开发银行进出口银行农业发展银行6 中央银行被称为政府的银行。这一点,我国与国外并无很大区别,区别比较大的是独立性方面的问题。在西方发达国家,中央银行一般都具有较强的独立性,能够自

4、主地、不受干预地独立执行货币政策。7 在美国,则更是从法律和组织机构上,保证了中央银行不受政府干预。美联储有充分的自主权,只要是为了完成国会所制订的、关于货币金融方面的总的目标,则美联储可以完全自主地制订和执行货币政策,不必经过总统批准,甚至也不需要得到国会的认可除非国会制订了新的法规。 而在我国,中央银行在行政隶属关系上从属于中央政府,在实际的政策制订和执行过程中,也要接受中央政府的领导,不像西方国家那样具有高度的独立性。8 在银行业务方面的差异： 对信贷人员的管理 在西方国家,大企业由于声誉卓著,信用度高,主要通过发行债券直接融资,因此,银行的服务对象主要是中小企业、大型企业的临时需要以及

5、个人消费信贷。美国银行业还有一种做法,就是让信贷人员拥有银行的股份,对他们的奖励和晋升与其管理的资产挂钩。 我国多数银行提出了“存款立行”的指导思想,只要能够拉到存款,什么手段都可以用。9 在银行业务方面的差异： 提取充足的贷款损失准备金 为了应付可能发生的坏帐,需要提取贷款损失准备金,并根据不同类型的贷款、不同资信级别的客户、不同的抵押比例,分别提取。美国银行业提取标准是3%我国银行业的提取标准仅为1%,明显偏少我国企业的信用状况明显不如发达国家10 在银行业务方面的差异： 依法订立严格的借款契约 西方的银行与借款人之间的借款合同,一般都要有律师的参与。合同中对借款人的约束条款也相当多,不仅

6、仅涉及到财务管理、资金运用,也包括企业的人事变动、各项收支等。企业一旦违反这些事先的约定,银行可以立即中止借款协议。 在我国,根本没有如此详细的合约保证。信贷人员对企业的考察也以财务报表为准,只要求企业定期 向银行递交财务报表,对企业其他方面的情况则基本不管。11 在银行业务方面的差异： 在个人金融服务方面 西方银行已经普遍进入了个性化服务的新境界。客户进人银行就像进人超级市场那样,可以按照自己的爱好选择符合自己心意的金融产品和金融服务。 在我国 ,一时还难以做到这一点。客户进人银行,在很大意义上说是来“接受”什么的,而不是来“要求”什么的。因为,银行制订了统一的制度及收费标准,对于多数客户来说只能接受,根本没有讨价还价的余地。 当然,实事求是地