材料5：个征信系统机构接入和接口验收工作流程

1、个人征信系统机构接入和接口验收工作流程 （征信分中心版） 本手册适用于征信分中心开展机构接入和接口验收工作。 用于规 范商业银行、 公积金管理中心等新机构接入和接口验收， 以及已接入 机构更改接口的验收工作。本手册包括机构接入和接口验收工作流程、机构和用户申请表、 报文内容分析规则、验收报告模版、验收标准等。第一部分 机构接入和接口验收工作流程第一阶段 申请审核1接入机构向其总部所在地的征信分中心递交书面申请材料， 包括以下内容 :（1）申请函 申请函应说明机构性质、业务现状、业务系统、网络条件、数据 管理、接入名称及接入理由等内容，包括客户信息报送内容、业务信 息数据项名称和含义、 数据是总

2、行集中管理还是分散管理、 征信牵头 部门及联系方式等。（2）金融机构营业许可证复印件（非金融机构不报送此件）（3）营业执照复印件（4）组织机构代码证复印件2征信分中心应根据中国人民银行征信中心关于规范企业和个人征信系统金融机构接入流程的通知 （银征信中心 200768 号）， 与中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、 贷款公 司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知 （银发 2008137 号）规定，对申请材料进行初审， 对不具备接入资格的机 构可直接回复，告之不能接入并说明理由；对具备接入资格的机构， 提出初审意见，连同申请材料上报征信中心。3 征信中心根据分中心的初审意见

3、， 结合机构接入的总体安排， 确定申请机构是否可以接入， 并函告分中心。 征信分中心将函复结果 通知申请机构。4对批准接入的新机构，征信分中心在通知函复结果的同时， 下发以下材料：（ 1）个人征信系统相关的法律法规、制度办法等。（ 2）个人信用信息基础数据库数据接口规范。（ 3）个人信用报告解读手册。 （4）报文预处理程序和加密加压不校验程序，商业银行解密解 压程序。上述材料由征信中心统一提供给征信分中心。第二阶段 制度报备经审核同意的机构应按照 个人信用信息基础数据库管理暂行办 法（人民银行 20053 号令）等文件要求，建立有关征信工作的各项制度和流程， 并报征信中心和所在地征信分中心备案

4、， 征信制度内 容包括：数据上报机制、查错纠错机制、异议处理流程、用户管理和 岗位设置等。征信分中心应指导接入机构建立和完善征信制度。第三阶段 系统培训征信分中心应针对接入机构业务人员和接口程序开发人员开展 业务和技术培训， 帮助其准确理解接口规范要求， 正确使用个人系统 功能及产品，主要内容包括：1个人征信系统介绍。2数据接口规范培训，详细讲述接口规范的各项内容，包括数 据采集格式、数据发布格式、数据校验规则、数据更正方法、数据删 除格式、 账户标识变更报文格式等内容， 同时介绍各数据项应符合什 么样的逻辑规则。 详细内容见 个人信用信息基础数据库数据接口规 范和报文内容分析规则 。3个人信

5、用报告解读培训，确保接入机构信用报告使用人员正 确解读个人信用报告，重点针对信贷业务人员。4其他与个人征信系统相关的内容。 如需要征信中心统一安排培训，征信分中心应提前报告。第四阶段 程序测试1接入机构应认真梳理所有业务类型，与接口规范中的业务种 类细分进行比较， 确定出哪些业务是必须报送的， 哪些业务是不需要 报送的，形成书面材料报征信分中心。 征信分中心初审后报送征信中 心审定。2接入机构业务系统中采集的客户基本信息，如在数据接口规 范中有对应的数据项，都要全量采集上报。3征信分中心应指导接入机构撰写接口程序开发需求书，就需求书中的接口规范要求和各种逻辑关系为接入结构提供咨询。4征信分中心

6、应了解接入机构业务系统数据存储和流转过程， 将接口规范中的数据项与接入机构业务系统中的信息进行比较分析， 将数据项分为以下三类：（1）直接提取的数据项：确保抽取的数据与接口规范中的数据 项含义相同。（2）简单转换的数据项：确保数据字典定义的转换对照关系准 确。（ 3）复杂计算的数据项：重点分析 24 个月还款状态、违约次 数、最高逾期数、 当前逾期期数、剩余还款月数等数据项是通过接入 机构业务系统中的哪些数据计算得到的，计算方法是怎样的。5数据抽查征信分中心随机选取一定数量的业务， 将接口程序生成的征信数 据与接入机构实有数据进行比对：（1）对直接提取的数据项，进行简单比对即可。（2）对简单转

7、换的数据项，将原始数据按照对照关系表进行转换，然后再与接口程序生成的征信数据比对。（3）对复杂计算的数据项，根据原始数据按照计算方法进行推 导，然后再与接口程序生成的征信数据比对。通过比对可以进一步检验接口程序设计与实现过程的正确性。 如 比对中出现不匹配的数据，要求接入机构进行核实，查找原因，并进 行修改。6征信分中心还应对报文生成逻辑以及报文内容进行检查： （1）报文生成逻辑检验。数据提取完整性：按规定，接入机构存量点前已结清的业务 不必再报；截至存量点尚未结清的业务以及存量点起新增业务均需报 送。应确保接口程序能够按要求每月完整提取待接入机构数据全部应 报数据，并且能够针对部分账户生成数

8、据报送。个人基本信息生成：初次报送入个人征信系统的账户（包括 每月新开立账户）应包含基本信息三段（ B 身份信息段、 C 职业信息 段、 D 居住地址段），并且应确保非初次上报的账户，后续月份报送 时在基本信息不发生变化的情况下不包含基本信息三段。结清信息生成：必须确保当月结清账户正确生成结清信息上 报，并且上月结清的账户在下月不应再继续提取信息上报。担保信息生成：应保证含担保段的账户在第一次报送时担保 信息完整， 以后各月报送该账户时， 在担保信息不发生变化的情况下 无需报送担保段。（ 2）报文内容检验。用预校验处理程序对报文进行测试 检查基本信息填报的完整性。在接口程序开发时， 已经确定了

9、接入机构的上报信息内容， 要对 新开立账户的基本信息报送情况进行统计， 计算每个基本信息数据项 的填报率。 对于填报率与业务系统采集情况不符的， 要对接口程序进 行检查，最终将所有采集的基本信息全量上报。检查担保信息的完整性。应确保担保人三项标识 （姓名、证件类型、证件号码） 填报完整。 严禁将担保人三项标识填报成类似“暂缺” 、“ X”、“暂缺”等不合规 数据。检查数据项分布情况。 分析报文中业务种类细分、开户日期、到期日期、违约次数、最 高逾期期数以及账户状态等各数据项的分布情况， 也就是计算各数据 项每个取值下账户记录数所占的比例。然后 手工录入业务系统中 以 上数据项每个取值下账户记录

10、数所占的比例， 对比报文和业务系统对 应数据项的分布表， 分析差异情况。 对不一致的内容 要求新机构检 查是抽数问题还是接口程序问题， 若是接口程序问题， 通知接入机构 修改接口程序。检查数据项逻辑关系。为确保数据的准确， 将数据项的逻辑分析作为一种辅助手段。 对 于逻辑关系有问题的数据项， 要先从业务上判断是否正确， 如果符合 实际业务，则不存在接口程序的错误；如果不符合实际业务情况，需 要检查接口程序。7 对连续 3 个月的报文进行上下月逻辑关系的校验。 检查的具体要求见附件 1报文内容分析规则 。 分中心可自己开发工具进行报文内容分析； 但如果条件有限， 可 将报文通过对外测试环境上传，

11、 由征信中心协助完成。 待征信中心将 分析程序界面化后，将全部交由分中心负责。第五阶段 征信中心复查测试结果征信中心将根据征信分中心上报的测试结果进行复核。 主要检查 报文生成逻辑是否正确，数据项映射关系是否符合要求等内容。征信分中心应掌握接入机构每月进度情况， 将测试情况进行汇总 上报征信中心，上报内容如下：1 维护至当前的测试进度表 ，见附件 4。2* 机构接入及接口程序测试报告 ，具体格式见附件 5。 3有关新机构接入的各种汇报材料，如发现的问题或建议等。 征信分中心要督促接入机构对入库测试时的反馈报文进行处理， 及时修改反馈数据进行重新上报。 对于出现错误的数据， 要督促测试 机构按照

12、错误数据的纠错机制，及时进行修改。反馈报文和数据纠错可以采用程序处理也可手工处理， 但数据量 较大的机构建议开发相应程序。第六阶段 数据上报征信分中心完成以上工作， 拟写验收报告， 对各项内容符合测试 通过标准的接入机构，通知其申请生产环境用户。征信分中心将测 试报告及生产环境 个人信用信息基础数据库金融机构总部用户管 理员申请表（申请机构盖章）上报征信中心，待征信中心审查通过 后，为新机构开通生产环境用户，报送数据。第七阶段 开放查询权限征信分中心应掌握接入机构接入生产环境后每月数据报送情 况，进度情况。接入三个月后，如果接入机构数据上报稳定、及时， 入库情况良好， 征信中心将为其开放生产环

13、境查询权限， 并告知征信 分中心。附件 1报文内容分析规则一、检查基本信息填报的完整性某个基本信息数据项的填报率 = 报送该数据项的新开立账户数 /新开立的总账户数。对于用 “暂缺”或“未知” 填报的数据项认为是信息缺失。二、检查数据项分布情况重点关注：（1）是否存在开户日期过早或到期日期过晚的情况；（ 2）是否存在授信额度过大的情况； （3）各年（或月）开户或结清的账户数是否与实际业务情况一 致；（4）各业务种类的比例是否与实际业务情况一致；（5）不同逾期期数的账户数的比例是否与实际业务情况一致；（ 6）各种账户状态的账户数之间的比例关系是否与实际业务情 况一致；三、检查数据项逻辑关系（一）

14、对贷款和贷记卡都适用的校验1. 当前逾期期数（ 1）当前逾期期数与当前逾期总额同时大于 0 或等于 0。（ 2）账户状态为“ 2”（冻结）、“5”（呆账）的时候，当前逾期 期数不能为 0。2.24 个月还款状态位（ 1）不能出现最后一位为“ #”。（2）不能出现全部为“ / ”。（3）当前逾期期数 =0 ，24 个月还款状态一定为“ N”,“C”, “*”之一。（ 4）当前逾期期数 0 ，24 个月还款状态不可能是“ N”、“* ”、 “C”。（5）当前逾期期数 0 且=26 ，24 个月还款状态最后一 位 7 。（ 2）按月还款的贷款： 当前逾期期数 7 时，24 个月还款状态 =7 。（3

15、）按季还款的贷款：当前逾期期数 =1 ，24 个月还款状态最 后一位为 1，2， 3；当前逾期期数 =2 ， 24 个月还款状态最后一位为 4，5，6 ；当前逾期期数 =3 ，24 个月还款状态最后一位为 7 。（4）按半年还款的贷款 :当前逾期期数 =1 ，24 个月还款状态最 后一位小于等于 6；当前逾期期数 1 ， 24 个月还款状态最后一位等 于 7 。（5）按年还款的贷款：当前逾期期数 1 ，24 个月还款状态最 后一位等于 7。（ 6）不定期一次性还款的贷款：到期之后，当前逾期期数 1， 实际逾期月份数（结算 / 应还款月份 - 到期月份），如果小于 7，24 个 月还款状态最后一

16、位与之相等，如果大于等于7 ，24 个月还款状态最后一位为 7 。（7）还款频率为“月”，不应出现“ *”（本月不需还款，且账户 状态正常）。（8）如果最高只有 3160 天未归还贷款本金， 则 24 个月还款 状态最后一位必须为“ 2”。（9）如果最高只有 6190 天未归还贷款本金， 则 24 个月还款 状态必须为“ 3”。（10）如果最高只有 91 180 天未归还贷款本金，则 24 个月 还款状态必须为“ 4”，“5”，“6 ”。（ 11）如果最高有 180 天以上未归还贷款本金， 则 24 个月还款 状态必须为“ 7”。（12）如果 3160 天、 6190 天、91180 天、 1

17、80 天以上 未归还贷款本金、都为 0，则 24 个月还款状态不应为 2、3、4 、5、6、7、D、 Z、G 中的任意一项。6. 本月应还款金额 （1）非结清月，未到期贷款本月应还款金额小于等于授信额度。（ 2）还款频率为“月”，本月应还款金额不应为 0。7. 余额未到期贷款余额应小于等于授信额度。8. 当前逾期总额当前逾期总额都为 0 时，如果结算应还款日期大于等于到期日 期，余额也应为 0。（三）只对贷记卡适用的校验1.24 个月还款状态当前逾期期数 7 ，24 个月还款状态一定为 7、G、 D、Z 之一。2. 当前逾期总额本月应还款金额为 0 ，当前逾期总额也应为 0。个人信用信息基础数

18、据库金融机构总部用户管理员申请表申请机构名称： （盖章）姓名所在部门申请原因联系电话电子邮件地址备注填表人： 申请部门主管：年月日征信中心领导意见：征信中心经办人：年 月 日备注栏请填写申请环境（生产环境还是测试环境）个人信用信息基础数据库机构信息维护申请表填报机构： 联系人： 联系电话：本机构代码本机构名称上级机构代码上级机构名称本机构所在省本机构所在地市备注新接入机构测试进程表机构名称联系人联系方式是否接口报送情况电话电子信箱报送日期数据发生年月报送账户数入库账户数入库率错误原因代码原因A 商业银行2008-08-0120080725724394.6%100机构代码错报为 “ #2008-

19、09-01200808300300100.0%B 商业银行续上表机构名称机构用户情况备注测试结论用户申请表（对外测试）机构信息是否已添加入个人征信系统用户申请表（真实环境）是否上报征信中心是否开通测试环境生产环境是否上报征信中心是否开通A 商业银行B 商业银行* 机构接入及接口程序测试报告一、* 机构的业务及系统情况（一）*机构业务情况1 *机构业务种类介绍 2业务种类对照关系* 机构业务种类与接口规范中 “业务种类细分”数据项的对照 关系，包括数据字典的映射关系表。如果业务种类过多，可用附件形 式。业务种类对照关系表* 机构征信中心业务种类代码业务种类细分代码（二）*机构系统情况1 基本信息

20、的采集* 机构采集的客户基本资料， 可将业务申请表及相关说明材料作 为附件。2信贷信息的管理详细介绍 * 机构系统分为几个部分， 分别存放哪些数据，各个系 统之间的关系是什么， 数据在系统间的流转环节是怎样的， 是否总行集中管理等问题。如果不同业务采集的信息和存储过程是不同，需要分别介绍。二、* 机构接口情况（一）概述简要介绍 * 机构接口程序个数及用途， 如报送贷款数据的接口程 序，报送信用卡数据的接口程序等。（二）详细介绍 分别从以下方面详细介绍每个接口程序情况： 1数据源：接口程序从那些系统中取数。2数据项：分为三类。（1）直接抽取：说明是从哪些系统中抽取的；（2）简单转换： 对照关系表是否正确， 说明转换前数据的来源， 对照关系表作为附件；（3）复杂计算：计算方法和实现的过程是否正确。推导过程作 为附件。（三）报文处理情况 说明报文是总行统一生成还是分支机构分别生成； 如果是分别生 成是统一报送还是分别报送； 如果是分别报送， 如何区分不同发生机 构的报文。（四）反馈处理和纠错机制详细介绍 * 机构如何处理反馈报文， 用什么样的流程和方法进行 数据纠错。三、接口程序