农村信用社贷款贷后管理实施细则

1、XX县农村信用社贷款贷后管理实施细则第一章 总则第一条 为加强和规范贷后管理工作，切实做好信贷资 产风险防范和化解工作，确保信贷资产安全流动，根据云 南省农村信用社个人贷款贷后管理办法（试行） 、云南省 农村信用社法人客户贷后管理办法及国家有关法律、法规 有关规定，结合我县信用社实际，特制定本实施细则。第二条本实施细则适用于 XX县农村信用合作联社及 下辖的各基层信用社 （ 简称基层社 ） 。第三条 本实施细则所称贷款系指基层社向借款人按 约定条件提供，借款人按约定的利率和期限还本付息的货币 资金。包括法人客户贷款、个人贷款 , 不包含银行承兑汇票 垫款、信用证（卡）透支、保函等。（一）法人客

2、户贷款，是指农村信用社向企（事）业法 人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款 人固定资产投资或用于日常生产经营的贷款。（二）个人贷款，是指农村信用社向符合条件的自然人 发放的用于生产经营、个人消费等用途的贷款。第四条 贷后检查，坚持职责明确、检查到位、及时预 警、快速处理、责任追究、奖惩分明的原则。第五条 贷后检查是指贷款发放后，基层社对借款人履 行借款合同情况及借款人的经营等情况进行跟踪调查、检查，以及联社职能部门对基层社贷后管理工作情况进行的监 督检查。即信贷资金跟踪检查和贷后管理检查。第二章 贷后管理职责第六条 基层社客户经理（信贷员）贷后管理职责（一）按规定频率和内容实施

3、贷后检查，及时发现风险 预警信号并按权限反馈和处置；（二）按照客户分类做好存量客户的维护工作，及时获 取和向上反馈存量客户需求及市场信息；（三）按风险分类方法具体实施贷款存量风险分类管 理，分类实施存量风险的控制和化解；（四）及时按要求将已发生的信贷业务信息登录人民银 行征信系统；（五）维护和运用信贷管理系统，并通过征信系统加强 存量贷款的贷后管理；（六）收集整理信贷档案资料，及时移交归档；（七）完成其它贷后管理工作。第七条 基层社主任贷后管理职责（一）按规定频率和内容组织实施贷后检查， 对本社最 大二十户、贷款金额 100 万元（含）以上（如果 100 万元以 上贷款有 20 户以上则对 1

4、00 万元含以上的所有贷款实施贷 后检查，如果 100 万元以上贷款没有 20 户，则实施本社最 大 20 户贷款的贷后检查）贷款及最大二十户不良贷款亲自 开展贷后检查。最大二十户不良贷款必须实行按季贷后检查和催收（有 催收记录）。（二）对客户经理 （信贷员） 发现上报的风险预警情况， 按权限上报反馈，并提出处置意见和措施，及时处置；（三）指导、监督和检查辖内客户经理（信贷员）的贷 后管理工作，落实贷后管理制度；（四）对客户经理（信贷员）上报的贷后检查资料进行 阅签，对贷后检查的真实性负全责；（五）按照客户分类做好存量大额客户的维护工作，及 时获取和向上反馈存量客户需求及市场信息；（六）完成其

5、它贷后管理工作。第八条 县联社信贷业务部的贷后管理职责（一）通过信贷管理系统实时监测基层社贷后管理工作 的开展情况；（二）与联社其他部门协调配合，共同对基层社贷后管 理情况实施现场检查，必要时延伸到客户进行检查，深入了 解客户风险状况；（三）对基层社报告的风险预警信号进行识别，以纸质 形式报告提交风险部 再由风险部门提出化解和处置意见或 提请上级决策；（四）按季定期和不定期向分管信贷的主任或副主任、 风险部门以纸质形式汇报辖内表内五级分类贷款正常类贷 款风险状况，汇报内容包括： 1、欠息贷款执行正常催收后 仍然欠息，且按五级分类要求将调为不良贷款管理的情况， 并对其提出风险点，将此类贷款移交风

6、险部门处置，由风险 部门具体实施此类贷款的清收、盘活、保全、抵债资产的接 收和处置等； 2 、正常贷款中借款人生产经营、身体状况、 家庭状况等出现明显影响借款人还本付息的不利因素，担保 出现明显减弱、灭失、被侵占的情况并对其提出风险点。将 此类贷款移交风险部门处置，由风险部门具体实施此类贷款 的清收、盘活、保全、抵债资产的接收和处置等；3、需向风险部汇报的其他风险情况。（五）按照贷后管理的相关规定加大贷后管理的考核落 实；（六）完成其它贷后管理工作。第九条 县联社风险部门的贷后管理职责（一）对全县的贷后管理工作实施情况进行监测， 检查， 发现和落实基层社反映的风险预警。对信贷部门按季定期和 不

7、定期报告的辖内信贷资产风险状况，提出化解和处置意见 或提请上级决策并落实化解、处置意见和上级决策。并指导 或具体实施上述信贷部门移交的辖内风险贷款的清收、盘 活、保全、抵债资产的接收和处置等；（二）指导或具体实施不良贷款的清收、盘活、保全、 抵债资产的接收和处置，呆账核销及清收等不良资产的管 理；第三章贷后检查的基本规定第一节信贷资金跟踪检查的基本规定第九条信贷资金跟踪检查的要点：（一）法人客户贷款的检查要点：借款人法定代表人的情况，借款人管理层的人员组成、 经济策略及其与信用社合作态度的变化情况；借款人的改 革、改组、改制及贷款债权的落实情况；借款人从其他金融 机构的融资情况及与债权人的合作

8、关系；借款人对外担保等 或有负债情况；借款人的母公司和主要子公司的经营管理情 况；借款人的履约情况、宏观经济变化和市场波动情况；借 款人生产经营及资产负债变化情况。借款人的原材料市场、 生产技术、组织管理及产品市场的变化情况；借款人货币资 金归社情况；借款人财务报表的真实性；借款人是否有违法 经营行为，是否卷入经济纠纷；保证人的保证能力及其变化 情况；贷款抵（质）押物的保管及价值变化情况。如果是固定资产贷款或项目贷款（项目贷款，是指符合 以下特征的贷款：一是贷款用途通常是用于建造一个或一组 大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对 在建或已建项目的再融资；二是借款人通常是为建设、经

9、营 该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要 从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；三是还款 资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他 收入，一般不具备其他还款来源） ，还应增加以下内容：项 目资本金及其它资金来源落实情况；项目进展是否顺利，建 设进度是否符合计划，有无延长情况及延长原因，项目建设 过程中总投资是否突破，突破原因及金额；项目累计完成工 作量与项目累计财务支出数是否相当，费用开支是否符合有 关规定； 项目采用的技术、 工艺、设备等是否出现较大变化； 项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况；项目建成的 设施和设备运转是否正常，是否达到预期的效益指标；

10、住房 销售计划进度情况。（二）个人客户贷款检查的要点： 借款人的履约情况、健康状况、婚姻家庭情况、收入情 况、生产经营情况（或工作情况） ；贷款的保证人的保证能 力及其变化情况或贷款抵（质）押物的保管、价值变化及变 现能力变化情况等。第十条 信贷资金跟踪检查的频率。（一）初次检查。1. 法人客户。基层社应在贷款业务发生 15 天内，依据与客户签订的 贷款合同或相关协议约定，检查信贷资金的实际使用情况， 贷款用途是否符合借款合同约定，有无挪作他用，是否严格 执行受托支付，对自主支付部份是否进行了定期汇总报告等 内容进行检查 , 并根据检查情况填制云南省农村信用社贷 款用途贷后跟踪检查表 。2.

11、个人客户基层社必须对自然人 10 万元（含）以上贷款，在发放 15 天内， 逐户逐笔进行初次检查， 把检查到的情况录入信贷 管理系统 , 并打印出云南省农村信用社个人客户贷款贷后 检查表、云南省农村信用社贷款用途贷后跟踪检查表及 时送相关负责人阅签后存档。（二）定期检查。定期检查分为按季、按半年、按年检 查。除第八条规定外，按下列规定频率进行定期检查：1单户余额 100 万元（含）以上法人客户贷款按季检 查；2. 单户余额 100 万元以下法人客户贷款按半年检查；3单户余额 50 万元（含）以上个人客户贷款应按季检 查；4单户余额 5 万元（含）以上至 50 万元以下的个人客 户贷款应按半年检

12、查 ;5. 单户余额 5 万元以下信用、保证、抵押个人客户贷款 应按年检查 ;6. 各社 50 万（含）以上和最大 20 户贷款（注：如果 50万元以上贷款有 20 户以上则对 50 万元含以上的所有贷款实 施贷后检查，如果 50 万元以上贷款没有 20 户，则实施本社 最大 20 户贷款的贷后检查） 和最大 20 户不良贷款应按季检 查。7、欠息贷款不论金额大小必须进行按季检查和催收。 第十一条 特别规定。（一）检查本（息）到（逾）期的贷款（含表外的已核 销呆账，下同） ，应签发贷款催收通知书或利息催收通知书， 要求借款人、担保人在贷款催收通知书或利息催收通知书上 签字并按指印，如借款人、担

13、保人为非自然人，则应由借款 人、担保人盖公章、法定代表人或授权代理人签字，收到回 执后归档保管并在信贷管理系统中作回执确认。如自然人借 款人或自然人担保人外出无法在催收通知书上签字的，应由 其具有完全民事行为能力的家庭成员签收或由所在单位、村 委会（居委会、街道办事处）出具证明。（二）采取分期还款方式的，对能按期还款的客户，可 不进行专门的定期检查，以还款记录监控来代替定期检查。（三）以本社全额存单、 国债质押等低风险业务的客户， 未出现实质性改变贷款低风险状况的风险信号（如账户被查 封、涉诉以及贷款逾期等）前，可不进行日常跟踪检查。（四）对未能按期还款的客户按照下列规定执行：1贷后管理人员应

14、在贷款出现违约5 个工作日内，及时向借款人催收，并通知担保人。2贷后管理人员应在贷款出现违约1 个月内，约见客户或上门催收，签发催收通知书，收到回执后归档保管并在 信贷管理系统中作回执确认，同时督促客户落实还款计划。3贷后管理人员应在贷款出现违约3 个月内或连续违约三期， 必须进行现场调查， 并适时采取有效措施保全资产， 避免损失扩大。4对有下列情况一项或多项的应及时进行检查：（1）停产、半停产的客户要随时密切关注资产保全情 况。（2）借款人死亡、离婚等家庭发生重大变故等影响还 款能力的。（3）项目的建设和运营情况出现异常的。（4）出现其他应及时进行检查情况的。（五）金碧惠农卡绑定的借款合同，

15、必须在一年内对持 卡人情况进行一次检查。第十二条 基层社必须按本办法第九条款规定的检查 要点，但不限于第九条款规定的检查要点及按第十条、第十 一条规定的检查频率，逐户进行实地检查，逐户逐笔把检查 到的情况录入信贷管理系统，并要求：1. 按法人客户贷款填写或打印法人客户贷款贷后检查 表及时送基层社负责人阅签后存档；2. 对要求按半年、按年检查的个人客户贷款填写或打印 自然人客户贷款贷后检查表及时送基层社负责人阅签后 存档；3. 对法人客户借款人各项情况变化较大， 法人客户贷 款贷后检查表相应栏目不足以陈述情况，要撰写贷后检查 报告详细陈述，及时送基层社负责人阅签后存档。4对应按季检查的个人客户要

16、撰写贷后检查报告，及 时送基层社负责人阅签后存档。5. 在贷后检查过程中，如发现存在明显风险的贷款， 检查人员和基层社必须及时（一般不得超过两个工作日）按 权限向上级报告并形成书面材料（贷后检查报告或检查表等 纸质材料），并及时采取措施降低和化解风险。6. 100 万元（含）以上和各社最大 20 户贷款的贷后检 查表、检查报告（上报联社审批的贷款必须按要求写出检查 报告，本社审批权限的贷款有贷后检查表） ，于每季末后 5 日内，复印上报联社风险管理部及信贷业务部各 1 份，由联 社风险管理部、信贷业务部有关人员进行共同检查审核。第十三条 贷后检查报告的内容包括，但不限于第九条 规定的检查要点和

17、风险揭示、处置意见和建议等。借款人生 产经营变化情况（或工作情况） 、贷款的保证人的保证能力 变化情况、贷款抵（质）押物的保管、价值变化及变现能力的变化情况等要作重点陈述第二节贷后管理检查的基本规定第十四条贷后管理检查是指贷款发放后，县联社信贷 业务部、风险管理部、稽核监察部等职能部门对基层社贷后 管理工作情况进行的监督检查。日常的监督管理由风险管理 部具体负责。第十五条 贷后管理检查的基本内容包括，但不限于以 下内容：信贷制度执行、贷款台账与统计准确性、信贷档案 资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及 时性、不良贷款管理等情况。第十六条贷后管理检查的频率和方式县联社至少每季对基

18、层社贷后管理工作情况进行的监 督检查，现场检查一般由风险管理部、稽核监察部、信贷业 务部协调配合，在按季外勤业务规范化检查时进行，检查人 员应将贷后检查的情况详细记录，并对各基层社的贷后管理 工作给出明确评价；风险管理部负责按季对基层社贷后管理 工作中信贷管理系统数据录入的及时性和准确性进行检查； 县联社信贷业务部至少每年对基层社进行一次信贷检查。检查可采取自查或互查、专项检查或综合检查、抽查或 全面检查等方式。县联社对检查中发现的突出问题要进行通 报，提出并落实整改措施，对好的做法要宣传推广。第十七条贷后管理检查检查的要点：贷后管理检查检查的要点包括，但不限于以下要点：1信贷政策的落实情况。

19、有无违背法律、法规、信贷 政策和各级联社有关规定发放贷款的情况。2客户评价标准执行情况和评价结果的真实性、合规 性、准确程度及客户评级过程中评级使用的资料的真实性。3授权、转授权制度的执行情况。4统一授信制度的执行情况。5贷款发放业务操作的规范情况。6信贷管理系统数据录入的及时性和录入数据资料的 准确性。7贷后检查报告（贷后检查表）是否详实，贷款风险 五级分类结果是否准确。8信贷管理系统的登录使用情况及所反映客户信息、 贷款信息的真实情况。9客户经理对分管借款客户的贷后管理情况。10贷款风险预警及处置情况。 11表内、表外不良贷款的管理情况。第四章 贷后风险预警及处置第十八条 贷后风险预警是指

20、我县农村信用社在贷款 发放后，通过多种渠道获悉客户经营环境因素已发生或将要 发生重大变化，可能会对客户正常生产经营产生不利影响， 进而影响贷款本息的按期收回，及时发出贷后风险提示。客户经营环境因素分为内部经营环境因素和外部经营 环境因素。内部经营环境因素包括客户信誉程度、借款人的 家庭关系、身体健康状况、生活作风、资产负债、企业高层 变动、经营管理及财务状况、重大诉讼事件等情况。外部经 营环境因素是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然 灾害等情况。第十九条 县联社信贷管理部门在客户经营环境因素 发生重大变化时，应及时发出风险预警信号，提醒并督促基 层社采取应对措施。第二十条 基层社在发现风

21、险预警信号或收到上级有 关部门风险预警提示后，应积极制定应对措施，并督促贷款 管理责任人落实。第二十一条 贷后检查人员在检查中发现客户经营环 境因素发生变化时，在向基层社负责人报告的同时，应及时 向有关人员发出风险预警信号。第二十二条贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发现客户经营环境因素变化或收到风险预警提示后，应及 时提醒客户采取措施，并与客户协商提前归还贷款或补充担 保；对客户挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为，应 及时要求限期纠正、补充担保等风险防范措施，并按有关规 定采取停止发放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、 降低信用等级或取消授信额度等信贷制裁措施。第五章 贷后检查管理的奖惩第二十三条 对严格执行本办法，并在防范和化解信贷 风险方面取得突出成绩的单位和个人给予嘉奖，并作为考核 其工作业绩的重要依据。第二十四条 对存在下列问题的，本办法有明确规定的 按本办法的规定处罚，本办法未明确规定的按省联社有关规 定处理或责任追究：（一）基层社不按本办法规定的频率进行贷后检查或未 按时向风险管理部及信贷部门报送检查情况的（以书面的贷 后检查表或贷后检查报告为准）每户每次