小额贷款公司员工规章制度

1、小额贷款公司员工规章制度 附件1 信贷管理根本制度 第一章 总 那么 第一条 为加强信贷管理，标准信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产 质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的根本准那么，是制 定各类信贷管理制度和方法的根本依据。 第三条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷 款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条 本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条 本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持

2、“三农 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷别离、分级审批和安 全性、流动性、效益性统一的原那么。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章 根本制度 第七条 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、 准入过程和准入权限的管理。 一严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，开展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需

3、求客户。 5、重点工程。指对公司具有较大奉献度，列入政府开展方案的重点工程。 6、优势区域。指经济兴旺，信用环境好，地方政府重视，支持农信社开展 的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比拟优势的支柱产业和具 有后发优势的高新技术产业等。 “三农客户实行贷款优先、利率优惠。 二严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保平安、创效益 原那么。 1、根本条件： 1?贷款通那么?规定的条件。 2符合国家产业政策，开展前景看好。 3具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。 4用途合规合法。 5第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款方案切实具体。 6公司规定的其他

4、条件。 2、除以上根本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 1公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比 率一般不得超过70%，净资产收益率原那么上不得低于同期银行贷款利率，经营性 现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。 2机构类客户：实行独立经济核算，财务管理标准，经费自给率50%以 上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请工程贷款的，工程资本 金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。 3自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信 用。 三严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、 调查与分析、审查

5、与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、 少程序操作。 四严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理原 那么，严格按照权限办理。 第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、 信用程度和归还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量 的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信 的原那么。 第九条 实行审贷别离制度。审贷别离是指在办理信贷业务过程中，将调查、 审查、审批咨询各环节的工作职责进行别离，由不同部门或岗位承当，实行 各环节相互制约、相互监督的机制。 一贷款调查。贷款调查由公司信贷人员贷款调查岗负

6、责，主要是对 客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对 客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途 等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。 信贷人员要承当因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。 二贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受 理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法 性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进 行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主 要内容包括：贷款根本资料是否齐全，

7、客户主体资格是否合法，客户的经营状况 是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款担保手续是 否合法合规等。审查人员承当因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷 款失误的主要责任。 三贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对 是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承当审批 失误的主要责任。 1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民 代表组成。贷审会贷咨会成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。 贷审会含贷审组、贷咨会，下同必须由7人以上单数人员组成，设主任委员 一名，负责组织召开贷审会会议。 贷款调查人员

8、、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没 有表决权。 2、贷审会审批贷款应坚持以下原那么： 1集体审批原那么。70%以上成员参与有效。 2少数服从多数原那么。参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。 3集体负责原那么。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署 明确的“同意发放、“不同意发放、“再提交贷审会审议的意见及理由， 并对所签意见负责。 4总经理一票否决原那么。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票 否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。 3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投 票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成

9、贷审会会议纪要。贷审会会议纪要 的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会 会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。 4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。 5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请 外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。 第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、 定期考核、适时调整的原那么，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经 济开展水平，确定信贷业务权限。 一统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级 考核指标主要包括：当年新增贷款不

10、含小额农贷到期年末收回率、小额农贷 到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比 例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营 管理等级划分为一级、二级、三级。 二分类管理。在评定信贷经营管理等级的根底上，根据不同的等级，确 定不同的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过5%以上的信贷员一律不得核 定贷款权限。 三定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等 级一年一评定。 四适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营 管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原 那么上一年一调整。如

11、遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。 具体信贷业务权限按照?大额贷款管理规定?、?农户小额贷款管理制度?、 ?农村小企业贷款管理制度?、?企业贷款管理制度?、?个人贷款业务管理制 度?等有关方法执行。 第十一条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务 发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后 检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照?贷后管 理制度?执行。 第十二条 实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责贷前调查和 贷后管理的信贷人员客户经理，对贷款质量负责，承当贷款最终收回和损失 赔偿责任。 第一责任

12、人应当独立判断市场风险，有权决定贷款是否进入后续审批程序， 有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预。 贷款第一责任人应亲自在贷款借据上签字注明。 农户小额信用贷款的第一责任人是信贷员，其他贷款的第一责任人是承当贷 前调查、贷后管理的管户信贷员客户经理。 第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、 审批、贷后管理责任人分别承当相应的风险责任。篇二：小额贷款公司管理制度(全套) 小额贷款之管理制度汇编 第1页共211页 小额贷款公司管理制度汇编 *小额贷款有限责任公司 二OO九年十月 目 录 第一 信贷管理方法 . 错误！未定义书签。 一贷前调查 . 错误！

13、未定义书签。 信贷业务操作流程(试行) . 3 法人客户信用等级评定管理方法(试行) . 9 小企业信用等级评定暂行方法 . 18 个人客户信用等级评定方法试行 . 22 二贷时审查类 . 26 贷款审批会议规程试行 . 26 信贷业务报批材料受理审查工作操作规程试行 . 34 授信额度项下信贷支用审批实施细那么试行 . 45 三贷后管理类 . 48 信贷业务贷后管理方法试行 . 48 信贷资产风险分类管理方法试行 . 60 信贷档案管理方法试行 . 69 信贷合同管理制度 . 79 贷款计结息制度 . 87 待处理抵债资产管理制度 . 90 第二 票据贴现管理 . 99 票据贴现管理制度 .

14、 99 第三 风险控制类 . 100 稽核监督管理制度 . 100 计算机信息管理制度 . 107 公司平安保卫管理制度 . 128 第四 财务管理制度 . 135 公司会计核算方法 . 135 财务管理方法 . 195 提取信贷资产减值准备的内部控制制度 . 207 第五 信息披露制度 . 210 信息披露制度 . 210 信贷业务操作流程(试行) 为加强信贷业务管理，防范信贷风险，改善信贷效劳，提高 办贷效率质量，结合我司信贷管理实际，特制定本操作流程， 本操作流程实用于我司开办的各类信贷业务。 一、个人类客户贷款流程 一个人抵押、仓单质押、动产质押、保证担保贷款单户余额在 10 万元含以

15、内的贷款操作流程： 借款人提出申请业务开展部信贷员初审根本符合贷款条 件查询个人征信业务开展部信贷人员双人调查个人信用等级评定整理贷款资料及撰写调查报告业务开展部主任初 审风险管理部审查有权审批人审批最高额抵押贷款由业务开展部提交支用手续，风险管理部审查后报有权审批 人审批发放完善借款合同、抵(质)押合同、借据等法律文书办理抵质担保登记手续贷款发放信贷资料打码装订移交档案管理人员贷后管理贷款本息收回。 时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日 内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。 如遇审查、审批须重新提供资料的，那么时限重新计算。抵押贷款 在审批完成

16、后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。对个人抵押、 仓单质押、动产质押、保证贷款单户 10 万元含以内的贷款，一、二级业务开展部信贷人员组长或副经理 为调查责任人；业务开展部主任为调查主责任人；风险管理部负 责人为审查主责任人；有权审批人为审批主责任人；一二级部门经理、信贷人员组长或副经理为贷后管理及贷款收回主责任人。 二个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户10万元不含以上、个人授信信用贷款的操作流程： 借款人申请业务开展部初审结论业务开展部OA 系 统上报业务开展部立项同意由业务开展部、业务开展部派出管户信贷员共同参与调查个人信用等级评定整

17、理 贷款资料及撰写调查报告业务开展部主任初审风险管理部审查有权审批人审批超过有权审批人审批权 限的由授信审查委员会主任委员审阅同意提交授信审查委员会审议同意的报授信审查委员会主任委员审签报 总经理审批超过总经理权限的报公司审批管户信贷员 落实相关限制性条款完善借款合同、抵质押合同、借据等 法律文书办理抵质担保登记手续法律审查申请支用 贷款发放信贷资料打码装订移交档案管理人员贷后管理贷款本息收回。 时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，那么时限重新计算。抵押贷款在审批 完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件 落实后 1 个工作日内发放。贷款额度在 10 万元不含以上至 30 万元的授信申请，业务开展部个人业务岗必须参与贷前调查； 贷款额度在 30 万元至 100 万元的授信申请，业务开展部负 责人必须参与贷前调查；贷款额度在 100 万元以上的授信申请， 分管前台的副总经理必须参与贷前调查。 对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户贷款余额在 10 万元以上，个人授信信用贷款，一级业务开展部副经理或 信贷组长为调查责任人；一级业务开展部主任为调查主责任人； 风险管理部负责人为审查主责任人，有权审批人为审批主责任人。 超过审批权限的信贷业务有权审