信用社业务简介及业务流程

1、信用社（银行）业务简介及业务流程储蓄 储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入信用社， 信用 社开具存折或者存单作为凭证， 个人凭存折或者存单可以支取存款本 金和利息，信用社依照规定支付存款本金和利息的活动。一、活期储蓄：指不规定存期， 储户可以随时存取， 存取金额不限的一种储蓄方 式。开户时，必须出示法定身份证件。储户选择凭存折方式或存折加密码方式取款， 如选择存折加密码 取款方式，储户应当场选择一个六位数字输入作为该活期储蓄账户的 密码。注意：密码不应与存折放在一起，以免存折被人冒领。二、定期储蓄： 指储户在存款时约定存期， 到期支取的一种储蓄， 它具有存期最 短 3 个月，最长 5

2、年，选择余地大，利息收益较稳定的特点，现本社 已开办整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄，存本取息定期储蓄 3 种业务。（一）、整存整取：1 定义：约定存期，整笔存入，到期凭存单支取本息的一种储 蓄。2 起存金额： 50 元起存。3 存期：分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年期，不同档次执行不同利率，存 期越长，利率越高。（二）、零存整取：1 定义：储户分次存入本金，约定存期，到期一次支取本息的 一种储蓄。2 起存金额： 5 元起存。3 存期：一年、三年、五年期三个档次，不同档次执行不同利 率，存期越长，利率越高。（三）、存本取息：1 定义：储户一次存入本金，约定存期，分次平均支取利息， 到

3、期一次支取本金的一种储蓄。2 起存金额： 5000 元起存。3 存期：可以每月或几个月（可按存期月数整除）取息一次， 由储户自定，如取息日不取，以后随时可取，但不计复息。（四）、定活两便：指储户一次存入本金， 不约定存期， 由储蓄机构发给记名式定活 两便存款存单， 支取时根据存期分别按取款日挂牌相应活期存款利息 或相应整存整取定期存款三个月以上 （含）一年以下（含）利率打 六折计算利息的一种储蓄。起存金额： 50 元起存。存期：不限，一般适用于一年内难以预计资金需要的储蓄存款理 财。三、个人通知存款：通知储蓄存款是一种存款人在存入款项时不约定存期， 预先确定 品种（现行分一天通知储蓄存款、七天

4、通知储蓄存款两个品种） ，支 取时需提前通知信用社， 约定支取日期及金额的储蓄存款方式。 一般 5万元起存，一次存入，可分一次或多次支取的储蓄存款。单位存款一、单位活期存款单位活期存款是一种随时可以存取、 按结息期计算利息的存 款，其存取主要通过现金或转账办理。 活期存款账户分为基本存款账 户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。这种存款的特点 是不固定期限，客户存取方便，随时可以支取。办理指南存款单位开立账户时应到拟开户信用社领取空白“开户申请书” 和“印鉴卡”，如实填写各项内容，并加盖与帐户名称一致的单位公 章和法人章或根据法人授权书的内容加盖其授权人章；在“印鉴卡” 上还可加盖单

5、位财务专用章和法人章，或加盖财务专用章、法人和 财务主管人员章。以上私人名章均可用本人签字代替。同时，开户申请人还应提交：A 工商行政机关核发的营业执照；B .国家技术监督局办理的企业标准代码证书；C.法人代表身份证；D .其他信用社规定的资料二、单位定期存款定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、 利率，到 期后支取本息的存款。 客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提 前支取。办理指南其具体办理程序和要求同活期存款。A .定期存款存入方式以转账存入或同城提出代付。人民币 起存金额 1 万元。B .定期存款支取方式有以下几种：a) 到期全额支取，按规定利率本息一次结清；b) 全额提前

6、支取，银行按支取日挂牌公告的活期存款利率 计付利息；c) 部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金额，则对提取 部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息， 剩余部分存款按原 定利率和期限执行； 若剩余定期存款不足起存金额， 则应按支取日挂 牌公告的活期存款利率计付利息，并对该项定期存款予以清户。C.人民币定期存款通常分为三个月、 半年、一年三个档次；D .人民币单位定期存款在存期内按照存入日挂牌公告的定期存 款利率计付利息，遇利率调整，不分段计息。三、单位通知存款单位通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期， 支取时需提 前通知信用社，约定支取日期和金额方能支取的存款。办理指南凡在开户农村信

7、用社开立人民币基本存款账户或一般账户的企 业、事业、机关、部队、社会团体和个体经济户等单位，只要通过电 话或书面通知开户社的公司存款部门， 即可申请办理通知存款。 客户 不需要约定存期，只在支取时事先通知信用社。A 开户。开户时单位须提交开户申请书、营业执照正本副本 影印件等，并预留印鉴。印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表 人章（或主要负责人章） 、财务人员章。 信用社为客户开出记名式 单 位通知存款开户证实书（以下简称证实书），证实书仅对存款单位开 户证实，不得作为质押权利凭证。证实书如果遗失，信用社不予于办 理挂失，不再补发新的证实书。支取存款时，客户应向信用社出具证 实书遗失公函，信

8、用社按约定的支取方式办理取款手续。B 存入。通知存款为记名式存款，起存金额 50 万元，须一次 性存入，可以选择现金存入或转账存入，存入时不约定期限。C 通知。通知存款不管实际存期的长短，统一按存款人取款 提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。 一天通知存款必须至少提前一天通知约定支取存款， 七天通知存款必 须至少提前七天通知约定支取存款。 单位选择通知存款品种后不得变 更。存款人进行通知时应向开户银行提交单位通知存款取款通知 书。提交方式有：客户本人到信用社或者传真通知，但支取时须向 信用社递交正式通知书。D 支取。单位通知存款可一次或分次支取，每次最低支取额 为 10

9、 万元以上，支取存款利息随支清，支取的存款本息只能转入存款单位的其他存款户，不得支取现金。具体支取方式包括：a) 单笔全额支取，存款单位需出具单位通知存款证实书。b) 部分支取。部分支取时账户留存金额不得低于 50 万元，低于50 万元起存金额的，做一次性清户处理，并按清户日挂牌活期利率 计息办理支取手续并销户。留存部分金额大于 50 万元的，信用社按 留存金额、原起存日期、 原约定通知存款品种出具新的通知存款证实 书。E 客户应与信用社约定取款方式， 填写通知存款支取方式约 定书。F 清户时， 客户须到开户社办理手续， 信用社将账户本息以规 定的转账方式转入其指定的账户。G 单位通知存款利率

10、按中国人民银行规定同期利率执行。单 位通知存款实行账户管理，其账户不得做结算户使用。结算业务结算业务是农村信用社的传统业务， 我社遵循方便、 通用、迅速、 安全原则， 建立多方位的结算体系， 为企事业单位和个人提供优质的 结算服务。一、结算方式：支票银行承兑汇票银行汇票 异地电汇、信汇委托收款全国农村信用社特约电子汇兑二、业务简介：支票：是由出票人签发的， 委托办理支票存款业务的银行在见票 时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。银行承兑汇票：是出票人签发的委托 承兑银行在指定日期无条 件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。银行汇票： 是出票银行签发的、 由其在见票时按实际结算金额无 条

11、件支付给收款人或持票人的票据。异地电汇、 信汇：是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结 算方式。我社加入人行天地对接系统后，电汇业务一般可在 24 小时 内到账。委托收款： 是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。 委 托收款在同城、异地均可使用，单位和个人凭已承兑的商业汇票、债 券、存单等付款人的债务证明办理结算， 均可以使用委托收款结算方 式。全国农村信用社特约电子汇兑：全国农村信用社辖内电子联行。 指签约参加特约汇兑往来信用社之间汇兑往来系统， 为企事业单位和 个人办理汇兑结算业务。全国特约电子汇兑 单位和个人均可以在签约参加电子汇兑往来业务的信用社之间 办理汇兑结算，客户可将款项

12、交存信用社并通过信用社汇往全国各地。交存现金的还可以到异地信用社支取现金。 如果收款人不在汇入 地信用社开户的， 也可以由汇入地的信用社办理转汇。 需要在汇入地 采购物资的，可按规定由汇入地给特约电子汇兑往来业务凭证的指定 持票人建立临时帐户，进行多次支付。客户将款项通过参加开办特约电子汇兑往来业务的信用社汇入， 收款人的开户银行也是参加开办特约电子汇兑往来业务的信用社， 则 该款项在 24 小时内到达汇入地。省辖电子联行 省辖电子联行是陕西省内汇出汇入的款项通过电脑系统即时收 发，时间为 1 天。目前，我市农村信用社开办该业务的单位是联社营 业部。代收代付业务 代收代付业务是农村信用社辖内的

13、各营业网点按照委托单位签 定的协议，根据委托单位提供的代收清单， 代理客户缴交某项费用 （如 电费、有线电视费等） 并通过转账形式将款项划转委托单位的一种服 务方式。目前石狮市农村信用社各网点已开办的代理业务有：代收联通手机、代收电费代理有线电视收费代收中小学学杂费代发工资关于各项具体业务，客户可到我社的营业网点咨询。贷款、贴现农户小额信用贷款一、定义农户小额信用贷款是指信用社基於农户的信誉， 在核定的额 度和期限内向农户发放的不需要抵押、 担保的贷款， 采用“一次核定， 随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。二、信用户评定标准及程序（一）、“优秀”等级的标准：1、在所在地信用社入股金额在

14、 200 元以上，长期在信用社办理存款业务；2、能按时偿还本息，无不良贷款记录；3、家庭年人均收入在 1500 元以上；4、家庭可变现财产在 20000 元以上，无其它负债。（二）、“较好”等级的标准：1、在所在地信用社入股金额在 150 元以上，在信用社办理存款业务；2、能按时偿还本息，无不良贷款记录；3、家庭年人均纯收入在 1000 元以上；4、家庭可变现财产在 10000 元以上，无其它负债。（三）、“一般”等级的标准：1、在所在地信用社入股金额在 100 元以上；2、能按时偿还本息，无呆滞、呆帐贷款记录；3、家庭年人均纯收入在 500 元以上；4、家庭可变现财产在 5000 元以上，无

15、其它负债。（四）、农户资信条件和偿债能力差，不能确定信用等级的户， 为“待评户”。三、信用户发放农户小额信用贷款限额1、“优秀”等级户贷款限额：单户累计贷款余额在 15000 元（含 8000 元）以内；2、“较好”等级户贷款限额：单户累计贷款余额在 5000 元（含 5000 元）以内；3、“一般”等级户贷款限额：单户累计贷款余额控制在3000 元（含 3000 元）以内。超过上述限额以外的贷款按联保或质押方式发放；对“待评户” 的贷款需求按照农户联保或质押方式办理。四、借款人资信等级评定程序1、每年信用社由信贷员、各村代办员、村委会、村民代表组成资信评定小组根据农户的信用程度， 进行一次集

16、中评定， 并 填制农户资信等级评审表，确定当年农户资信等级和最高贷款额度， 并在村中张榜公布。2、因特殊情况未被集中评定为信用户的农户，可随时向信用社提出评定申请， 信用社可根据其信用变动状况， 按信用户条 件予以补评。3、资信评定小组应根据农户的基本情况，实事求是地评定信用等级。4、信用社对评定的农户信用等级每年审查一次，对农户信誉程 度发生变化的， 应重新评定信用等级并确定其相应的贷款限额， 信誉 度差的予以降级或取消新用户资格，信誉度良好能及时归还到期贷 款、按时结息的信用户可继续保留或提升信用等级、提高贷款限额。质押贷款一、个人存单、有价证券质押贷款 借款人以辖内农村信用社签发的定期储

17、蓄存单或凭证式国库券 等作质押向信用社申请贷款。二、质押品的种类农村信用社网点开具的未到期整存整取、 存本取息等存单， 1999 年以后（含 1999 年）的凭证式国库券收款凭证，以及实物券等有价 单证（国家明确规定不能质押的除外） ，均可作为质押品，凡非法的 或所有权有争议，已作担保、挂失或依法止付的各种存款、凭证式国 库券、实物券不得作为质押品。三、借款人应具备的条件1 凡持有本市辖内各信用社网点签发的定期储蓄存单或凭证式 国库券。2 年龄在 18 周岁至 60周岁，身体健康，具有完全民事行为能 力，并持有效身份证的自然人。3 有正当的职业和稳定的经济收入，个人信用良好。4信用社要求的其他

18、条件。四、贷款的利率 贷款利率按同档次人民银行基准利率执行， 利随本清，提前还贷， 按原定利率和实际天数计算。五、贷款期限 贷款期限不超过存单的到期日， 若为多张存单质押， 以存单到期 日时间最近者确定贷款期限，贷款期限最长不超过一年。六、贷款额度每笔贷款不超过有价单证面额 90%。单笔贷款额度的确定可放宽 到贷款本息之和不超过质押面值。七、逾期处理 质押贷款应按期归还本息，逾期一个月（含）以内的，将自逾期 之日起加收罚息； 超过一个月， 本社有权依约定处理质押凭证抵偿贷 款本息。抵押贷款一、房地产抵押贷款（一）定义。是指以借款人或第三人的房地产作为抵押物发 放的贷款。（二）对象。经城市房屋（

19、土地）管理机关核准登记，并且 能提供符合要求的房地产作为抵押物的企（事）业单位，其他经济组 织、个体工商户等。（三）条件。 1.所抵押的房地产具备房地产权属证，并且要 符合有关的法律、法规规定。 2.抵押标的物属于兴平市区内或可监控 范围的商品用房或出让形式取得的土地使用权。 3.能提供相关的同意 抵押书面证明。（四）抵押物种类与贷款限额。抵押物种类贷款最高比例 最长贷款期限 月利率下限。月利率上限。纯国有出让土地70%一年集有土地房地产50%一年国有土地房地产70%一年商铺60%两年（五）权利与义务。贷款经审批后， 借款人一次性签订最高额抵押合同、 办理抵押登 记手续，在设定的期限内借款人可

20、以周转使用资金， 而不必重复办理 抵押登记手续。借款人要承担抵押登记手续费用和购买相关的财产保险， 提供借 款人和抵押人的完税证明。（六）示例。某 A 公司，为生产发展需要，申请借款 100 万元，所提供 的抵押物为 A 公司国有工业用途厂房一座，经评估价值为 115 万元， 经调查审核后，同意给予贷款 80 万元（按 115的 7 成给予贷款额度）。二、个人住房抵押贷款个人住房抵押贷款是指以个人住房或其他房产所有权作抵 押，为解决资金紧张而申请办理的贷款。贷款对象具有完全民事行为能力的自然人。贷款条件具有按期偿还贷款本息的能力。 信用好，无原欠不良贷款及 不良担保。能提供贷款人认可的房产作抵

21、押。贷款限额 贷款的具体额度，由贷款人根据借款人的还款能力和抵押房 产价值等因素确定，最高不超过房产评估价值的 70%。贷款期限及利率贷款期限一般在两年以内， 利率比同期限档次其他贷款利率适当 下浮。三、其它类抵押贷款 1、抵押物必须产权明晰，易于估价变现，可依法强制执行。主 要包括：固定资产（如房产、土地使用权、通用机器设备、建筑物 等）；能够封存的流动资产（如原材料、辅助材料、产成品、半成 品等），但必须是适销对路及紧俏产品，仅限于一个月以下短期贷款 抵押；依法可抵押的其他财产。2、抵押物在抵押期间，不得转让、出售、出租和再抵押，不得 委托出押人自行保管；3、企业财产抵押必须办理合法有效的

22、保险手续，必须征得主管 部门同意（属国有企业必须征得国有资产局的同意） ，抵押的财产必 须办理过户登记手续； 出押人必须持有关合同及证明， 有所有权或支 配权方使用权转移同意抵押的证明；5、如下项目不得作为贷款抵押：生活用品；土地所有权；耕地、 宅基地、自留地等集体土地使用权；学校、幼儿园、医院等以公益事 业为目的的事业单位、 社会团体的教育设施、 医疗卫生设施和其他社 会公益设施；所有权、使用权不明或有争议的财产，被依法查封、扣 押、监督的财产等；6、贷款额度由信用社根据抵押物价值及借款人信用程度等因素 控制在抵押物现值的 40-70以内，抵押物资、 财产不得办理重复 抵押贷款；保证担保贷款（一）定义。指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定 承担一般保证责任或连带保证责任而发放的贷款。（二）对象。经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，并 且能提供符合要求的、 具备足够代为偿还能力的贷款担保单位作为保 证人的企（事）业单位，其他经济组织、个体工商户等。（三）条件。 1.所提供的保证人符合担保人资格，具备足够的保 证担保能力。 2.保证人愿意承担连带保证责任。 3.保证人注册地是本 市或可监控范围内。（四）权利与义务。贷款经审批并按签订保证担保合同后， 贷款人按审批金额发