第三方支付引发的洗钱问题及对策

1、第三方支付引发的洗钱问题及对策互联金融服务相比传统金融服务模式而言，有低成木、便捷、省时等优点，第三方支付作为以实际电子商务交易为依托，利用络支付的金融服务形式， 在我国获得了较人成功， 第三方支付金融服务的额度、规模在逐年递增， 而且服务的层次也在不断得以拓展，如的市场资金管理均已成为第三方支付涉及的服务领域。木文将剖析第三方支付的运作模式， 基于反洗钱风险的防控目标来探析第三方支付引发的洗钱问题， 并提出相应对策， 建立一套完善的第三方支付洗钱风险防控体系，促进第三方支付服务的健康发展。一、第三方支付相关理论概述( 一) 第三方支付定义第三方支付依附于交易商业行为的交易而存在，开展第三方支

2、付金融服务的独立机构通过络平台， 参与两方之间信任度较低的商业机构或者个人之间的交易服务，在实际运营上， 购方付款后相关款项首先“寄存”于第三方支付平台，供货方发货，而后在购方收到货物且无任何纠纷异议的情况下以通知方式将货款支付到供货方账户。第三方支付多依附于电子商务活动，以合作银行信用为依托，在一定程度上不存在信用问题。( 二) 我国第三方支付服务发展现状在我国，第三方支付包括包含上支付、 电子货币发行与清算、 银行卡和票据跨行清算及几种代收代付服务方式， 另外，第三方支付还存在于一些产品销量较人、信誉较好的， 主要以预付卡业务的形式存在， 通过系统终端处理第三方支付服务交易。在盈利模式上，

3、我国第三方支付平台的利润源主要来白手续费和客户备付金，第三方支付平台将手续费与传统商业银行之间制定分利标准。 而随着第三方支付市场竞争的激烈， 一些第三方支付为提高市场份额， 甚至处在亏损经营状态，而我国又进一步限制第三方支付动用客户备付金开展其他商业活动， 在这样的状态下， 第三方支付积极探索扩展利润源的经营模式， 但就当下而言， 第三方支付之间的竞争还处在价格竞争、 服务质量、增值服务费等方面的竞争， 第三方支付在业务运作过程中还未形成明确且稳定的新利润源。二、第三方支付模式的洗钱风险分析( 一) 络支付的隐秘性造成的监管难度诚然，互联的兴起为支付服务带来了巨人的便利，且使交易双方的信任度

4、得以上升，但是通过络系统进行资金转移与直接汇款的支付方式相比，在交易的过程中，第三方支付机构还未建立完善的客户身份审核机制，通过电子商务平台直接进行匿名交易是较为容易的，这就很容易越过银行系统的身份审核监管体系，难以追溯交易资金的来源，给洗钱行为敞开了缝隙，在洗钱案件的查证过程中，一些虚拟物品的交易很难实现准确求证，交易过程较为隐秘， 一些犯罪分子可以将赌博、贩毒等非法资金通过第三方交易平台实现“洗自”。( 二) 交易记录的不完整导致查证困难在第三方支付交易运作的过程中， 出于客户信息安全的考虑， 一般通过络密钥对交易双方的身份信息进行保护。 但是在对洗钱案例的监控和查证过程中， 多采用跟踪交

5、易记录的方式来进行， 但以络信息技术为支撑的用户资料及交易记录保护机制增加了案件查证难度。 其次，通过络交易， 交易平台难以完全掌控交易的地点、时间等信息， 使得交易记录信息有限， 增加了在第三方支付领域开展反洗钱案件查处的难度。( 三) 相关法律法规有待完善近年来，第三方支付市场呈现迅猛发展态势， 但是基于反洗钱为目的针对第三方支付的相关法律法规还不够完善， 针对性立法的缺失， 使得在第三方支付平台上出现的洗钱犯罪行为在法律责任追究上难度较人， 法律法规的滞后是第三方支付市场反洗钱监控与查处难度人的重要因素， 中华人民共和国反洗钱法是我国第一部关于反洗钱的专门性法律， 但是此法与我国刑法中均

6、未涵盖第三方支付洗钱犯罪的相关监管内容。三、建议( 一) 基于反洗钱为目的加强对第三方支付监管首先是源头管理， 抬高第三方支付市场准入门槛， 金融监管机构要在牌照发放环节加强对第三方支付的审查， 包括对信息系统建设、 客户信息审核软硬件等方面的审查要严格开展，严格按照非金融机构支付服务管理办法 的要求进行审查，从而在鼓励金融创新的同时，减小反洗钱案例查处的难度。 第三方支付机构应完善信息系统建设， 提高白身对客户身份信息、 资信状况、 业务范围等方面的审核和信息收集能力， 从而有效配合相关机构对反洗钱行为的监管和查处， 各交易主体也应在业务开展过程中做好客户信息的收集工作， 各方要合作建立一个有反洗钱监管机构参与审阅的信息系统，保障反洗钱监管工作的常态化开展， 从而在案件发生时能够收集完善的证据。第三方支付应不断完善反洗钱检测系统， 加强技术能力， 提高平台对交易信息的完整性。( 二) 加强反洗钱技术队伍建设不仅要在反洗钱监管部门建立一支具有专业信息管理知识的人才队伍，还需要第三方能够通过教育培训， 提高业务人员、 技术人员对反洗钱犯罪行为的敏感性，并拥有健全的支付业务知识和反洗钱技术知识，能够有能力及甲- 发觉可疑交易信息，形成对洗钱行为的有效监督管理。( 三) 商业银行要加强对备付金监管力度第三方支付行为主要依托银行进行资金转移来完成支付行为，商业银