农村信用体系建设存在的问题及建议

1、农村信用体系建设 存在的问题及建议浅析农村信用社个人征信系统建设中存在的问题随着中国 三农”事业的繁荣，农民个人信用问题也日渐突出起 来，由于缺少有效的制度约束，当前许多农民出现了信用危机。 因此在农村，积极要求建立个人信用体系，维护信用交易安全的 呼声不断增高，而建立个人信用体系的一个重要环节就是建立个 人信用信息征信体系，即建立起一套行之有效的机制，适当地收 集并公开个人的信用信息。与三农”密切接触的就是农村信用社，这就要求农村信用社在个人征信系统建设中发挥主力军作 用。一、个人征信在农村发展的现状个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信 息进行采集和加工，并根据用户要求提供

2、个人信用信息查询和评 估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依 法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用 历史记录。尽管近几年农村个人征信体系的建设取得了一定的成果，但依 然是当前农村构建和谐金融生态环境过程中较为薄弱的环节。这 主要是因为涉农的个人征信体系建设起步较晚，征信体系建设涉 及的诸多环节还不尽完善，各种潜在的矛盾和问题仍很突出。（一）信用环境差信用环境差主要体现在对失信行为的制裁不足，守信价值体现 不充分上。近几年来，农村信用体系中对于个人失信行为的制裁上缺乏联动，制裁和惩罚的对象针正确往往是失信者拥有的单个 产品或服务，而不是失信行为人本身。对失信

3、行为制裁上的衿力”不足，使失信行为难以从根本上受到有效遏制，信用风险继续 蔓延。（二）收集、整理、核准评估、查询农村信用信息难 当前，中国企业和个人信用信息基础数据库基本上覆盖到了全 国，大部分农村信用社已经直接联网，总的来说农村地区已纳入 到征信体系当中。但收集、整理、核准评估、查询信用信息难， 由于当前农户的经营形式多，绝大多数的农户存在多种经营，半 数的农户存在人口临时流动，因此导致农户信用信息原始资料调 查采集困难，信用基础信息多变，真伪不易甄别。农户信用数据 库所需要的基础信息很大一部分隐藏于民间，收集整理工作量 多、难度大。二、农村信用社个人征信系统建设中存在的问题针对以上农村征信

4、现状，农村信用社个人征信系统积极与人民 银行人信用信息基础数据库对接，该系统能够帮助农信社提高风 险管理能力和信贷理效率，防范信用风险，促进个人信贷业务的 发展，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平。可是农信社 个人征信系统的使用，出现以下种种问题。（一）信息资料不完善农村信用社现有的进入系统的信息包括农户的个人基本信息（姓名、身份证件、详细住址、联系电话等 卜家庭财产、家庭债权 债务以及借还款信息。个人征信系统要求将这些信息汇集到其身 份证号下，但有些农民的姓名与其身份证号下的姓名不符，有些 农民没有二代身份证，只有 15位身份证号码、甚至还出现身份证 号重复的现象，还有些农民没有家庭财产

5、、债务信息。因此，这 都导致农户信息资料不完整。（二）经营粗放，规章制度执行不严经营不细，管理不严是各农村信用社普遍存在的问题。特别在山 区，一些信用联社各项制度，责任落实不到位，严重影响各项工 作的开展和工作质量。（三）信贷员凭人脉”不凭系统在农村，大部分乡镇只设有农村信用社单一的金融机构。农户 贷款渠道选择性单一，只能在当地农村信用社贷款，发生异地贷 款的可能性很少。况且，农村信用社贷款对象是长期生活在信贷 员身边的村民，她们彼此之间都熟悉，在进行贷款调查时，信贷 员更加看重自己实地调查得到的信息。因此，农村信用社信贷员 不想也不愿意经过联网来了解农户信用信息。针对以上农村信用社个人征信系

6、统建设中存在的问题，作为农 村征信主力军，农信社应当积极做到以下几个方面。三、加强农信社个人征信系统建设的对策增强农村信用社的征信力量，同时多元化农村征信建设的机 构。以当前情况看，信用社依然是农村征信体系的主力军，因此 其应发挥自身扎根农村的优势，弥补不足。首先以农村信用社为依托，加快系统程序开发，科学组织基层 农信社的财力和高层人力资源，尽快开发农村信用数据库软件程 序，为加入全国网络做好准备。其次提高专业技术人员的学历层次，引进高学历的新员工，加 大企业内部员工的培养。再次加快建立农户信用记录档案，增加入库信息，不但应包括 农户基本识别信息和借还款信息，还要增加诸如农户的完税信 息、守法信息、财务管理信息、产品质量状况、盈亏状况和个人 违约情况等方面的记录，这样才方便提供查询服务。最后信用社要充分发挥个人征信系统的作用。调查一笔贷款 时，一定登录征信系统进行查询，然后发放贷款。既提高个人征 信系统的使用率，又宣传了征信知识，使借款人增强诚信观念， 积极保持自己良好的信用记录。同时，对已存在的个人不良信用 记录实行人性化管理，对非恶性意识形成不良信用记录进行修 改，使农户更加珍爱自