北京大龄夫妇家庭育儿买车“齐步走”

1、北京大龄夫妇家庭育儿买车“齐步走 ”今年 36 岁的汪阳与小他两岁的妻子算得上是一对大龄夫妻了。新婚磨合并积攒下一定的家庭资产后，两人目前主要的生活目标就是养孩子。随之而来的便是与孩子相关的一系列生活计划，买车以及早早为孩子准备学费等。夫妻俩该如何合理筹划才能顺利实现各个目标 ?下载论文网汪阳今年36 岁，在北京一家物流公司做部门负责人。离婚后于前年再婚，现任妻子今年34 岁，是一家私立学校的英语教师。作为一对大龄夫妻，经过了新婚的磨合期后，两人不约而同地想到了养育孩子，随之而来的就是安排与此相关的一系列理财计划，诸如买车、为孩子准备学费等。投资股票和基金汪阳作为公司的管理人员，月收入有100

2、00 元。妻子由于任教于私立学校，收入要比公办学校高，她的工资、课时费用林林总总加起来每个月有8000 元。当然，高收入意味着也要付出更多的辛苦。支出方面，两人的日常基本生活开销约在 3000 元，聚会、 K 歌等娱乐开销大概要2000 元。另外，每个月还有一笔 3000 元的房贷支出。如此算来，每个月的结余还有 10000 元。年终之时，汪阳和妻子都各有一份年终奖，加起来约5万元。而年度性支出， 因为汪阳和妻子的老家是南北各一方，过年两家都回的话，时间非常紧张，于是他们第一年回汪阳家，第二年去拜会岳父岳母。“两家都是大家庭，哥哥姐姐侄女外甥一堆，给红包压岁钱、吃饭等等， 开销大自不必说。”汪

3、阳说，前两年他们过年的花销要2 万元。不过，今年他们准备就在北京过年，或者安排出游。而且，因为有了育儿的计划，他们也打算趁还没有孩子的时候多出去走走。这项费用安排在 2 万元。目前这个家庭有现金以及活存5 万元，定期存款15 万元。汪阳业余炒股已有多年，账户里股票市值约10 万元。妻子则喜欢买基金，目前市值有15 万元。此外，她还办了一份基金定投，每个月投入1000 元，已坚持一年有余。一套北京东边的自住房市值大概有120 万元，贷款余额尚有40万元未还清。两年内买车和育儿汪阳说，和妻子磨合期过后，两人同时想到要孩子，主要也是考虑到妻子已经把最好的生育期错过，怀孕的话也是大龄产妇了， 因此此事

4、不能再拖。最近他们开始做准备工作，比如自己已经戒烟，妻子每天坚持锻炼身体等等。用汪阳的话说，他们打算生个“小虎仔 ”。有了育儿计划后， 一切其他事情接踵而至，比如说买车。汪阳说，本打算一步到位，过两年再买辆中档车。现在为妻子上下班省时间， 也为有孩子出行方便，买车要挺前了。 “就买辆 10 万元左右的小排量吧，代步工具而已。”虽然孩子还只是在 “计划中 ”，但汪阳说，妻子已经要求他考虑以何种方式给未来的 “儿子 ”准备学费了。“可能跟她所在学校的性质有关， 私立学校通常都要比公办学校费用高，而且一般都是有一定经济实力的人才把孩子送到私立去。 她是照着这样的目标让我努力呢。 ”汪阳笑着说，即使孩

5、子将来不上私立，早些准备学费，以后会轻松点。另外，汪阳补充，生孩子和养孩子现在都是一笔不小的数目，而且，像妻子这种情况，休产假的时候收入肯定会受影响，影响还不小。“几件花钱的事情凑在一起，一时还真不知道该如何安排。 ”汪阳说，希望理财师能给出合理的建议。适当添置保险保障据汪阳介绍，他和妻子均有公司给上的社保。商业险方面，他们各自有一份意外险，保额在50 万元，此外没有其他的商业险。妻子方面，汪阳说现在打算为她添置一份生育保险，毕竟高龄产妇，可能比一般女性面临的风险更大。这一保险何时上比较合适 ?是像他们这样在准备怀孕的时候投保吗?通常而言，额度在多少合适?同时，汪阳还准备给妻子买一份专门针对女

6、性的健康保险。“至于自己呢， 未来一两年家中花钱的地方比较多，只要基本的保障来应对生活中可能的意外、大病风险就行了。”汪阳说。家庭资产配置分析与理财建议牛 ?一、家财现状分析资产负债状况分析汪阳家庭是个比较典型的中等收入家庭，现有资产负债状况相对简单：市值 120 万元的自住房产是最主要的家庭资产，负债也仅集中在住房的未还清贷款上； 在可投资资产中，流动性资产 (现金、活期存款 )、收益性资产 (定期存款 )和成长性资产 (股票、基金 )的占比分别是、和，这一比例还是比较合理的。家庭既保有了一定的流动资金、定期获得固定的利息收入，又有一定比例的股票、基金这类相对高风险资产，以博取更高的收益回报

7、。需要注意的是，各类资产的比例是一个动态变化的指标，随着市场的变动、资金的收支等经常会发生比较大的变化，这就需要定期对家财状况进行梳理，以及时调整资产配置，不要偏离合理区间过远。收支状况分析工资薪金所得 ( 含年终奖 ) 是汪阳家庭最主要的收入来源；支出方面比较适度， 每月 3000 元的房贷支出相对家庭2万余元的月均收入而言还是完全能够负担的，再剔除基本生活费支出、旅游和娱乐支出，汪阳家庭一年的净收入约15万元，储蓄率超过 50。但这个家庭马上要面对的不仅仅是买车、生子的 “一次性 ”支出，更要做好养车、育儿 “持续 ”支出的准备。二、理财目标分析及具体投资建议汪阳在面对多个待实现的理财目标

8、时有些不知所措，这种情况可能发生在很多人身上，我们需要做的其实并不那么复杂：1 对目前的家财状况进行全面的梳理和分析，了解资产配置的类别和比例等是否合适，考量将要发生的变化会对目前的状况造成怎样的影响；2 把需要实现的目标一一列明， 尽量的去 “量化 ”这些目标，基于目前的资产负债以及收支状况，确定可用于初始投资以厦持续投资资金；3 了解各类资产的长期、合理收益率，配置适当的资产以匹配资金与目标；4 坚持投资理财的纪律性，定期检视资产组合，发生重大变化时 (无论是来自于市场、还是自身 )及时调整；5 必要的时候寻求专业理财人员的帮助。下面我们就针对汪阳的具体理财计划和目标来做一个具体的分析。购

9、车汪阳家庭买车的计划由于种种原因提前了两年，对汽车的要求也相应有所降低。预算的 10 万元购车款看上去有很多的来源：活期资金可以动用、定期存款可以提前支取、股票和基金也可赎回部分。问题的关键在于统筹相对有限的资金实现诸多目标、在于实现短期目标的同时不放弃使资产增值的投资机会以实现长期目标。除了上述几种筹措购车款的途径，汪阳家庭还可考虑申请购车贷款，以增加负债的方式实现购车目标。之所以提出这样的建议基于几点原因： (1)目前汪阳家庭的月收入约2 万元，住房贷款的月供是3000 元，负债比例的适度增加不会对这个家庭的生活质量产生重大冲击；(2)目前的市场利率水平相对较低，购车贷款的成本较小：(3)

10、股票、基金等成长性资产存在一定的投资机会，有可能弥补贷款成本的同时获得额外收益。生养小孩、筹措教育金汪阳夫妇计划明年生养自己的宝宝，太太作为高龄产妇，调整、休养的时间相应较长，前前后后大概只好要半年的时间，收入势必受到一定影响，如果再加上生养过程中各项费用的支出，怕是家庭目前积攒的5 万元流动资金要使用殆尽了。每月的结余资金以及太太的1000 元基金定投可优先考虑放在货币市场基金中以弥补家庭流动资金的缺口。汪阳夫妇在子女教育方面可谓是“先知先觉 ”，不仅提前意识到教育金筹措的必要性，且已经准备选取适当的投资理财方式筹措资金。按现状推算，子女从小学到国内大学本科毕业所需的资金大概在30 万 40

11、 万元，如果按照私立学校的收费标准计，这笔资金的数额要更高，我们暂且把这一预算定在 50 万元。需要特别说明的是，这一匡算值过程中所估计的通货膨胀率、学费成长率等诸多不确定因素，尚不够精确；另一方面，这笔资金并不是一次性的付出，而是以学费、书本费等形式逐年支付；在小孩没上小学前家长仍有6 7 年的教育金集中积累期。因此，我们建议确定的目标以确定的方式去实现，即以某项或某几项资产配置采匹配未来的某项确定性的支出。具体来讲，汪阳家庭可以用基金投资来筹措子女未来的教育金，目前的初始投资为 15 万元，再从每年的结余资金中拿出 5 万元做持续投资，基金这类资产的长期平均收益率我们取 5年的相对保守值，

12、 6 年坚持下来完全能够积累下 50 余万元的教育金。家庭保险建议吴征宇阳夫妇有一定的保障意识，每人有 50 万元的意外险保额，他们目前的保障需求是：汪洋 基本的大病、意外保障，保费不希望太高；妻子 生育和健康保险。那么是不是有了相应的险种， 保障就科学完整了呢 ?什么是最适合他们的设计 ?多少额度合适 ?保障期间又该选择多久呢?我们通常把风险分为五个层级：门诊、住院、重疾、残疾、身故，越低层级风险发生概率越高，越高层级风险发生对个人及家庭的伤害越大，所以要综合考虑， 依据家庭情况，全方位覆盖风险。有效的保额是设计保障规划的重要环节，上保险是为了有保障，保障的体现是保额而非保赍(理赔时赔的是保

13、额) ，所以保额一定要满足风险发生时足以解决问题的基本要求，结舍家庭情况有针对性地投保也是必不可少的。此外，由于意外险只防控缘自纯意外因素带来的风险，而解决不了因疾病引起的残疾、身故等问题，所以设计中应侧重考虑能够全方位控制风险的寿险的额度。保费合理通常是指用10左右的年收入做年缴保费。保费与保额没有绝对线性的正比关系，完全可以根据正常预算，通过合理搭配险种做到保障全面、保额充分。综合以上设计思路，再结合到汪洋家的具体情况：1、保障自身生活品质(基本生活、舒适的房子和即将买的车)；2、对老人的孝养； 3、对即将出生孩子的保障； 4、对自身健康的关注； 5、考虑到生育及抚养孩子过程中妻子的精力更多倾注于家庭，收入(课时费 )受影响等因素，在每月2000 元预算(每年约 2 万万元保费指出 ) 的前提下设计如下保障，可供夫妻俩参考。而针对汪阳所说的，想给妻子上一份女性健康险，我