第一章人身保险基础(人身保险-南开大学,李秀芳)

1、人身保险主讲：李秀芳主讲：李秀芳南开大学风险管理与保险学系南开大学风险管理与保险学系 教授教授2004年1关于人身保险关于人身保险o课堂讨论课堂讨论n你对人身保险的理解你对人身保险的理解n你想通过此门课学到什么你想通过此门课学到什么n你看过的有关人险的书或文章你看过的有关人险的书或文章n你喜欢的授课方式你喜欢的授课方式2004年2关于本课程内容关于本课程内容o人身保险基础知识人身保险基础知识o人身保险的法律基础人身保险的法律基础o人身保险的数理人身保险的数理o人身保险的运作人身保险的运作o人身保险市场与监管人身保险市场与监管2004年3关于本课程内容关于本课程内容o人身保险基础知识人身保险基础

2、知识n定义定义n性质和作用性质和作用n分类及商品形式分类及商品形式n中国寿险市场的主要产品中国寿险市场的主要产品n2004年4关于本课程内容关于本课程内容o人身保险的法律基础人身保险的法律基础n合同合同n条款条款n保险法规的相关规定保险法规的相关规定n2004年5关于本课程内容关于本课程内容o人身保险的数理人身保险的数理n数理基础数理基础n定价定价n评估评估n中国的精算规定中国的精算规定n2004年6关于本课程内容关于本课程内容o人身保险的运作人身保险的运作n组织机构和职能部门组织机构和职能部门n营销营销n核保核保n投资投资n再保再保n理赔理赔n利源分析利源分析n财务财务n2004年7关于本课

3、程内容关于本课程内容o人身保险市场与监管人身保险市场与监管n市场市场n监管监管n2004年8授课方式授课方式o课堂讲授课堂讲授o课堂讨论课堂讨论o教学实践教学实践o学生正式发表言讲学生正式发表言讲o课堂模拟课堂模拟 2004年9教材及参考书教材及参考书o教材：教材：n人身保险人身保险魏迎宁主编魏迎宁主编 西南财大出版社西南财大出版社n人身保险人身保险张洪涛主编张洪涛主编 中国人民大学出版社中国人民大学出版社o参考书：参考书：nLife Insurance(12版或版或13版版)n人寿保险人寿保险北京大学出版社北京大学出版社n人身保险人身保险陈朝先主编陈朝先主编n人寿保险学人寿保险学宋明哲宋明哲

4、 三民书局三民书局n人寿保险理论与实务人寿保险理论与实务陈云中陈云中 三民书局三民书局n LOMA考试教材考试教材2004年10问问 题题o1. 中国寿险市场的主体分布中国寿险市场的主体分布o2. 中国寿险市场的主要产品和特性中国寿险市场的主要产品和特性o3. 如果你是寿险公司的总经理，你知道应如果你是寿险公司的总经理，你知道应如何做吗？如何做吗？o4. 世界寿险市场的现状世界寿险市场的现状o5. 中国寿险业面临的困难和发展趋势中国寿险业面临的困难和发展趋势o6.保险法保险法的相关规定的相关规定2004年11引言：为什么需要人身保险引言：为什么需要人身保险o风险说风险说n风险客观存在风险客观存

5、在n风险管理风险管理p避免避免p承担承担p转移转移p结合结合p防阻防阻2004年12 损失频率损失频率 防阻防阻 避免避免 承担承担 防阻防阻 损失幅度损失幅度 承担承担 保险保险 防阻防阻 转移转移2004年13o2. 需求说需求说n马斯洛的需求理论马斯洛的需求理论生理生理安全安全爱与归属爱与归属尊重尊重自我实现自我实现安全：经济的安全等安全：经济的安全等2004年14第一章第一章 人身保险基础人身保险基础o第一节 人身保险的概念人身保险的概念 o第二节第二节 人寿保险的基本原理人寿保险的基本原理o第三节第三节 人寿保险的特点人寿保险的特点o第四节第四节 人身保险与社会保险人身保险与社会保险

6、o第五节第五节 人身保险的历史、现状与发展人身保险的历史、现状与发展2004年15第一节 人身保险的概念人身保险的概念o一、人身保险的定义一、人身保险的定义n人身保险指以人的生命或身体为保险标的，人身保险指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险业务。事故或保险期满时给付保险金的保险业务。2004年16o保险法的定义保险法的定义n保险的定义：是指投保人根据合同约定，向保险的定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人根据合同约定的保险人支付保险费，保险人根据合同约定的可能发生的事故因其发

7、生所造成的财产损失可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。时承担给付保险金责任的商业保险行为。n人身保险的定义：人身保险合同是以人的寿人身保险的定义：人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。命和身体为保险标的的保险合同。2004年17o(1) 保险标的：生命、身体保险标的：生命、身体o(2) 保险责任：生、老、病、死、伤、残保险责任：生、老、病、死、伤、残o 人寿保险人寿保险o(3) 人身保险人

8、身保险 意外伤害保险意外伤害保险o 健康保险健康保险2004年18o二、人身保险的作用二、人身保险的作用n经济保障作用经济保障作用n投资手段投资手段n对企业的作用对企业的作用n对经济、金融发展的作用对经济、金融发展的作用 2004年19第二节第二节 人寿保险的基本原理人寿保险的基本原理 o风险客观性原理风险客观性原理 o大数法则原理大数法则原理o损失均摊、均衡保费原理损失均摊、均衡保费原理o风险同质性原理风险同质性原理 2004年20风险客观性原理风险客观性原理 o可保风险的条件可保风险的条件n可预测的可预测的n大量相同风险单位大量相同风险单位n损失幅度不能过大、也不能过小损失幅度不能过大、也

9、不能过小n不确定性不确定性 p发生与否不确定发生与否不确定p发生的时间不确定发生的时间不确定p发生的原因和结果不确定发生的原因和结果不确定 2004年21大数法则原理大数法则原理o大数法则在保险中的应用大数法则在保险中的应用n测算结果的可靠性测算结果的可靠性n大量标的使实际损失与预计损失更接近大量标的使实际损失与预计损失更接近o人身保险中的大数法则人身保险中的大数法则2004年22损失均摊、均衡保费原理损失均摊、均衡保费原理o死亡率规律死亡率规律 死亡率死亡率 年龄年龄2004年23损失均摊、均衡保费原理损失均摊、均衡保费原理o自然保费与均衡保费自然保费与均衡保费n自然保费是以各年死亡率为基础

10、计算的保费，自然保费是以各年死亡率为基础计算的保费，相当于当年的保险成本；均衡保费是在保险相当于当年的保险成本；均衡保费是在保险有效期内重新均摊的保费，即每年的保费相有效期内重新均摊的保费，即每年的保费相同。同。 2004年24损失均摊、均衡保费原理损失均摊、均衡保费原理 年龄年龄 死亡率（死亡率（） 自然保费自然保费 均衡保费均衡保费35 2.51 2.44 16.2940 3.53 3.43 16.2945 5.35 5.19 16.2950 8.32 8.08 16.2955 13.00 12.62 16.2960 20.34 19.75 16.2970 49.79 48.33 16.2

11、980 109.98 106.77 16.2990 228.14 221.49 16.292004年25损失均摊、均衡保费原理损失均摊、均衡保费原理 自然保费自然保费 均衡保费均衡保费2004年26风险同质性原理风险同质性原理 o所谓风险均等就是说每个风险单位发生损所谓风险均等就是说每个风险单位发生损的机会均等，即相同风险程度的人缴纳相的机会均等，即相同风险程度的人缴纳相同的保费，不同风险程度的人激纳不同的同的保费，不同风险程度的人激纳不同的保费。保费。 （对被保险人公平）（对被保险人公平）2004年27风险同质性原理风险同质性原理o影响同质性的因素：影响同质性的因素： n年龄年龄n性别性别n

12、职业职业n体格体格n家庭病史家庭病史n个人病使个人病使n生活习惯生活习惯n个人爱好个人爱好n2004年28第三节第三节 人寿保险的特点人寿保险的特点o 一、保险金额的确立与给付一、保险金额的确立与给付n人的生命价值的特殊性人的生命价值的特殊性n保险金额确定的依据：生命价值论、保险需求调查保险金额确定的依据：生命价值论、保险需求调查n保险金额的确定：双方约定，既考虑需要保险金额的确定：双方约定，既考虑需要 也考虑承受能力也考虑承受能力n保险金给付：寿：定额给付；非：损失补偿保险金给付：寿：定额给付；非：损失补偿n引申：不适用补偿原则引申：不适用补偿原则n 无分摊原则无分摊原则n 无超额投保无超额

13、投保 n 无重复投保无重复投保 n 无代位求偿无代位求偿 2004年29第三节第三节 人寿保险的特点人寿保险的特点o二、生命风险的稳定性和变动性二、生命风险的稳定性和变动性n相对稳定相对稳定n变动性变动性n再保险（大额保险和弱体保险）再保险（大额保险和弱体保险）2004年30第三节第三节 人寿保险的特点人寿保险的特点o三、长期性三、长期性n长期因素预测，如利率长期因素预测，如利率n对未来假设的保守性对未来假设的保守性n通货膨胀通货膨胀n投资性（融资性）投资性（融资性）n储蓄性储蓄性2004年31第三节第三节 人寿保险的特点人寿保险的特点o四、寿险与财险和其它制度的比较四、寿险与财险和其它制度的

14、比较n与非寿险与非寿险n储蓄储蓄n社会福利，救济等社会福利，救济等2004年32第四节第四节 人身保险与社会保险人身保险与社会保险o一、社会保险的概念一、社会保险的概念n是国家通过立法采取强制手段对国民收入进行分配是国家通过立法采取强制手段对国民收入进行分配和再分配，形成专门的消费基金，对劳动者因为年和再分配，形成专门的消费基金，对劳动者因为年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力和失业中断劳动，本人和家属失去生活收入时，有和失业中断劳动，本人和家属失去生活收入时，有国家（社会）提供物质帮助的各种经济制度。国家（社会）提供物质帮助的各种经济制度

15、。o二、保障项目：二、保障项目：n养老养老n医疗医疗n工伤工伤n生育生育n失业等失业等2004年33第四节第四节 人身保险与社会保险人身保险与社会保险o三、社会保险本人身保险的关系三、社会保险本人身保险的关系n属性不同：非盈利性属性不同：非盈利性 强制性强制性n保险对象和作用保险对象和作用n权利、义务关系不同权利、义务关系不同n待遇水平不同待遇水平不同n立法范畴不同立法范畴不同2004年34第四节第四节 人身保险与社会保险人身保险与社会保险o四四、中国社会保险的现状中国社会保险的现状n社会养老保险社会养老保险n社会医疗保险社会医疗保险n2004年35第五节第五节 寿险业的历史、现状、发展寿险业

16、的历史、现状、发展o寿险业的历史寿险业的历史o寿险业的现状寿险业的现状o寿险业的发展趋势寿险业的发展趋势2004年36寿险业的历史、现状、发展寿险业的历史、现状、发展o当前国际保险市场的概况当前国际保险市场的概况n寿险业务保持迅猛增长。寿险业务保持迅猛增长。n寿险业务保持稳定增长。寿险业务保持稳定增长。n全球保险业务分布仍处于不均衡状态，全球保险业务分布仍处于不均衡状态，2000年保险业务仍集中于北美、西欧、日年保险业务仍集中于北美、西欧、日本，它们占全球保费的本，它们占全球保费的89%。n全球保险业务的发展。全球保险业务的发展。2004年37寿险业的历史、现状、发展寿险业的历史、现状、发展2

17、000年全球保费收入的地区分布国家比例北美37%拉丁美洲2%西欧31%中欧及东欧1%日本21%南亚及东亚5%中亚0%非洲1%大洋洲2%资料来源：Sigma, 2001年6期2004年38寿险业的历史、现状、发展寿险业的历史、现状、发展1980-2000年全球保费增长情况分布 其中：上面的曲线代表寿险；下面的曲线代表非寿险；中间的曲线代表保险总和2004年39寿险业的历史、现状、发展寿险业的历史、现状、发展o 保险经营方式的创新和发展保险经营方式的创新和发展n保险经营方式创新和发展的原因。保险经营方式创新和发展的原因。n保险经营方式创新成为未来保险业发展的重保险经营方式创新成为未来保险业发展的重

18、要因素。要因素。 2004年40寿险业的历史、现状、发展寿险业的历史、现状、发展o保险销售渠道的创新与发展保险销售渠道的创新与发展n银行保险的发展。银行保险的发展。n网络保险的发展。网络保险的发展。n财务顾问将逐渐取代传统的代理人。财务顾问将逐渐取代传统的代理人。2004年41寿险业的历史、现状、发展寿险业的历史、现状、发展寿险银行保险业务 年份国家199420002002 (估计)英国-9%10%法国54%60%60%德国10%23%26%意大利16%53%53%西班牙46%80%-新西兰15%12%15%比利时18%52%58%资料来源: Generali Group and Capa Consulting (estimation)2004年42寿险业的历史、现状、发展寿险业的历史、现状、发展o保险公司组织行为的创新与发展保险公司组织行为的创新与发展n保险公司组织行为的创新方兴未艾。保险公司组织行为的创新方兴未艾。n保险公司组织行为创新的原因。保险公司组织行为创新的原因。2004年43寿险业的历史、现状、发展寿险业的历史、现状、发展1996、1997年美国保险兼并情况表类 别1996199719961997数量（件）比例%数量（件）比例%金额（百万美元）比例%金额（百万美元）比例%人身保险5915551121176028.812250