后农村信用联络站时代的农村金融服务

1、后农村信用联络站时*代的农村金融服务 在全国范围内开展的清理农村信用社信用代办站工作中，与信用社休戚相关，并肩走过50余年的代办站、代办员最终彻底地退出了历史的舞台。而随之在此次清理中改组的农村信用联络站、联络员转身浮出水面。现在，经过几年的改革发展，改组后的农村信用联络站、联络员也将面临被撤销的境地。原因与代办站、代办员一样，存在违规业务多、风险隐患大、案件频暴发等问题。那么，农村信用联络站后时*代的农村金融服务怎么办？则一直是决策层面和操作层面议论的焦点。对此，我有以下几点看法：一、农村信用联络站具有得天独厚的先天优势（一）自然亲近的人脉关系。农村信用联络员生在农村，长在农村，具有先天的人

2、缘、地缘优势，并且普遍都是农村致富能力强、威望程度高、说话份量大的“能人”。他们协助信用社开展普遍性金融服务，可以与农户进行很好的沟通、融合，扎实有序地开展小额农贷发放和管理工作，开展资金组织工作。（二）无可比拟的信息资源。农村信用联络员对服务辖区的农户知根知底，对农业生产了然于胸，拥有信贷调查方面的第一手信息资料。农村信用联络员的有效参与，可以节约信用社的调查成本，提高贷前调查的准确度，使联络员的信息资源转化为信用社防范经营风险的屏障、提高信贷资产质量的保证。（三）短线相接的业务半径。农户贷款额小面广，清收半径过长，清收难度较大，而扎根在农村的联络员则可以利用茶余饭后、歇工在家的时间走村串户

3、清收，以近在咫尺的地缘优势，用加大清收频率的办法来弥补业务半径过长的不足，这正是农村信用社所做不到的。二、农村信用社将面临的诸多无奈和艰难困阻（一）从业人员短缺与经营任务繁重之间的矛盾。目前，农信社基层网点从业人员普遍短缺，导致80%以上的存款、90%以上的贷款基本靠信用联络站来协助完成。信用联络站的退出，将使力量薄弱的信贷员面临服务辖区广阔、贷款农户众多等现实问题，难以适应繁重经营任务的需要。（二）支付手段落后与快捷方便需求之间的矛盾。农民大宗经济收入都会在第一时间存在信用联络站。身在外地务工经商的农村人员赚到钱后往往先把钱汇到联络员账户，联络员取出后再以其名义存上。联络站撤销后，农民群众就

4、近存款的方便没有了，就会感到极大的不适应，将会直接导致存款市场的缩减和丢失。（三）信贷管理粗放与清收工作艰巨之间的矛盾。长期以来，农信社相当一部分农业贷款都是通过联络站发放和清收的，信贷员对贷款底子摸不透，吃不准。没了联络站的协助，信用社在贷款发放和清收工作中将会面临天量的繁杂事务，疲于应付，被动无序，支农重任不能充分尽职，贷后管理将会鞭长莫及。三、需要着力破解的几个难题（一）彻底澄清联络站的底子。撤销联络站之前，农信社要组织专门人员对全辖所有联络站进行拉网式排查，彻底澄清业务底子。对于账目清楚，手续完备的联络站进行常规移交，一次性补发相关劳务报酬。对账目混乱，发现有挪用储户资金，贷款收回不入

5、账等违规行为的，要在查清事实的基础上移交司法部门处理。要高度关注因为联络站违规行为导致农村客户集体上访等群体性活动，千方百计保证农信社信誉不受损失，业务不受影响。（二）创新农村金融服务方式。一是将来如要撤销联络站，可以采取“撤、并”的方式进行，“撤”即撤销信用社所在地及附近周边设立的联络站。“并”即将一村多站或小村小站合并组合，在村里设置固定办公场所，借鉴临汾“村周银行”的模式，为农民定时定点提供金融服务。二是借鉴贵州省联社在外出务工经商人员集中的地方设立金融服务中心的做法，做到农民工走到哪里，农村金融服务就跟进到哪里。三是根据银监会的精神，在农村设立金融便民服务网点。对于简易服务网点的设立，

6、银监会建立属地审批机制，将便民服务点备案批复下放到属地银监办。允许网点只在赶集天营业，允许聘用临时人员，放宽安全设施等级标准，有效降低便民服务网点的营运成本。（三）营造和谐共赢发展氛围。要建立农信社和客户的和谐共赢关系，双方必须都讲信用。只有借款客户诚实守信，按期还贷；只有农信社忠实履行职责，真正兑现金融服务承诺，才能形成鱼水情深，相得益彰的发展氛围和环境。这两个方面缺一不可。要加大诚信宣传，在全社会形成“守信光荣、失信可耻”的群体共识，使农民群众更加信赖信用社、依靠信用社、支持信用社。（四）提高信贷人员综合素质。信贷资产是保持农信社可持续发展最重要的资产，因而提高操作信贷资产的信贷人员的综合

7、素质则是十分迫切和万分重要的。要提高信贷员贷款规范操作能力，包括认识执行政策制度的能力，企业财务报表分析能力，信贷调查评估能力、报告文字表达能力等，使信贷员具有贷款风险效益的判断力、控制力。要防止信贷有权人员在贷款调查、审批、发放中的不作为和乱作为行为。加强对信贷员八小时外的监督，防止信贷员因道德风险引发案件。（五）打造水畅其流的新流程。流程决定效率，决定信誉，决定市场。只有建立一套能够真正保证小额农贷“一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用”的贷款管理流程，就可以大大减少信贷人员的贷款发放和清收工作量，做到水畅其流，鱼畅其游，良性循环，持续发展。要扎扎实实做好农户信用等级评定工作，为实施顺畅贷款流程奠定坚实基础。要转变作风，解放思想，克服当官做老爷的官商习气，还权于制度，还权于流程，杜绝发放人情，借冒名贷款等违规行为。（六）优化柜面窗口服务品质。农信社柜面服务质量体现一个企业的气质、内涵和素养。要优化窗口服