农村金融供给与需求

1、农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance1 1 1.1. 农村金融导论农村金融导论2.2. 农村金融组织体系农村金融组织体系3.3. 农村金融业务农村金融业务4.4. 我国农村小额信贷我国农村小额信贷5.5. 农农村金融供给与需求村金融供给与需求6.6. 农村金融风险与监管农村金融风险与监管7.7. 国外农村金融国外农村金融8.8. 我国农村金融的改革与发展我国农村金融的改革与发展农村金融学农村金融学 框架框架农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance2 2 第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场1.1. 农村金融供给农村金融供给

2、2.2. 农村金融需求农村金融需求3.3. 农村金融供求失衡及其原因农村金融供求失衡及其原因第第5 5章章 农村金融供给与需求农村金融供给与需求3 3 农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场教学目的和要求教学目的和要求l 我国农村金融供给与需求的现状、特点及存在的主要问题，分析农村金融供求失衡的表现及其主要原因。教学难点、重点教学难点、重点本章教学任务本章教学任务4 4 农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 我国农村金融供给现状我国农村金融供给现

3、状 我国农村正规金融供给存在的主我国农村正规金融供给存在的主要问题要问题 我国农村非正规金融供给中的民我国农村非正规金融供给中的民间借贷问题间借贷问题 农村金融供给抑制农村金融供给抑制5.1 5.1 农村金融供给农村金融供给5 55.15.1农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 （一）我国农村金融组织供给体系的现状（一）我国农村金融组织供给体系的现状 当前我国农村金融组织体系主要由政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民间性金融机构等共同组成。 农村政策性金融机构包括：农发行、政策农业保险公司； 农村商业性金

4、融机构主要包括：农行、农村商业银行、租赁公司、典当公司等； 农村合作性金融机构包括：农信社、农户合作银行、农村资金互助组织等； 民间金融机构主要包括：小额贷款公司、小额信贷组织、私人钱庄、合会、典当等各种形式。u 但是，我国农村金融组织体系在功能上、资源上仍处于弱势不足状态，远不能适应和满足“三农”发展的强大需求。5.1.1 5.1.1 我国农村金融供给现状我国农村金融供给现状6 65.15.1农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 （二）我国农村金融产品业务供给体系的现状（二）我国农村金融产品业务供给体系的现状近年来，

5、我国农村金融产品服务创新： 积极推进农户小额贷款业务。1999年农信社开始推广小额信贷、联保贷款，以缓解农民贷款难问题。目前，除农信社外，在农村地区经营的金融机构也都开办了各种形式的小额贷款业务。 创新多种农村信贷产品。农行推出：“公司农户”保证担保贷款等；农信社和农村商业银行等推出：“合作组织农户”的统一贷款方式、林权抵押贷款、联保贷款、巾帼妇女贷款等。 创新银行卡特色服务。农行：金穗惠农卡；农信社：农民工银行卡特色服务（打工地办理、存现，返乡提现、查询；资金安全、资金回流农村）。 积极推进农业保险试点。2004年农业保险在上海、黑龙江等9省试点。5.1.1 5.1.1 我国农村金融供给现状

6、我国农村金融供给现状7 75.15.1农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 （一）我国农村正规金融供给总量不足（一）我国农村正规金融供给总量不足 农村金融资源总量不足，信贷缺口大，远不能满足需求。 抽血效应显著，农村资金外流严重。2007年吸收存款12万亿元以上，发放涉农贷款5万亿元左右。 农村金融机构的密度下降。这种下降从1997年开始，2001年左右达到高峰。虽然2007年以来，银监会放宽了农村金融准入门槛，允许设立三类新型农村金融机构，即村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，同时国家政策也鼓励农行等回归农村，但至今

7、也没有使得农村金融机构的密度回升到当年水平，机构密度下降也直接导致农村金融供给水平与服务覆盖不足。5.1.2 5.1.2 我国农村正规金融供给存在的我国农村正规金融供给存在的主要问题主要问题8 85.15.1农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 （二）我国农村正规金融供给结构不合理（二）我国农村正规金融供给结构不合理 弱势群体的金融资源获取不足，特别是对农村小微企业和农户的金融供给不足。2012年底，农户贷款仅占涉农贷款总量的1/5，获得农户贷款的家庭数仅占农户总数的1/3，贫困农户贷款更是困难。 农村金融资源的分布存

8、在显著的地域和主体不平衡现象。农村金融资源从东中西梯级下降。 金融服务供给种类失衡，突出表现在：提供存款、汇兑的金融服务较多，提供信贷等资金供给的金融服务较少，提供人身险保障的保险服务较多，提供生产型保险保障的服务相对较少。 农村金融资源配置效率较低。这是由我国农村金融体制、制度、机制、主体和客体以及历史、地域等多方面因素共同决定的结果。5.1.2 5.1.2 我国农村正规金融供给存在的我国农村正规金融供给存在的主要问题主要问题9 95.15.1农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 我国农村民间借贷长盛不衰的原因：我国

9、农村民间借贷长盛不衰的原因： 传统习惯。中国的传统文化具有很强的家族血缘意识，民间借贷大多基于血缘或朋友关系实现的，因而具有先天内生的优势，尤其对贷放而言，主要体现在信息优势。 民间借贷手续方便、无需抵押、借贷金额不大、随借随用等，这些为民间借贷的产生和发展提供了十分广阔的空间。 借贷需求传统上大多是临时的、应急的、短期的； 利率方面，由于人情生活借款较多，数额较小，几乎没有利率，但近年来随着生产性投资需求的增大，不仅需要偿还利息，且利率也在不断提高，甚至出现高利率。 正规农村金融远远满足不了正常借贷需求。5.1.3 5.1.3 我国农村非正规金融供给中的我国农村非正规金融供给中的民间借贷问题

10、民间借贷问题10105.15.1农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 我国农村民间借贷六大基本特征：我国农村民间借贷六大基本特征：范围广而普遍。民间借贷的活跃，反映了农村正规的投融资环境比较差。民间借贷的便利性和其发挥的现实作用，已在社会公众的思想观念上获得了广泛的认同。以关系型信用为基础。关系型信用是指农户之间依靠血缘、地缘社会关系为依托而展开。不讲信用的人会承受各种人际关系压力与道义谴责，有很多潜在的违约成本，这一天然的借贷约束机制，使得非正规金融相对安全许多。借贷主体和用途呈多元化。借贷主体主要有：农户、个体工商

11、户、私营业主、中小企业等。借贷手续简便、期限短。人情债比较多。利息的形式不一定是现金，无偿借钱，要背上因借钱而带来的“人情债”，这是农户间自由借贷的隐性利息。借贷风险较大。2007-2011，农户借贷资金无合约的占比为25.68。可能产生不良后果：债务纠纷；高利率借贷，增大违约风险；经营管理不善而导致的组织管理风险；法律风险，即得不到相关法律保障；监管风险，游离于正规金融之外的民间借贷会加大金融监管的难度。5.1.3 5.1.3 我国农村非正规金融供给中的我国农村非正规金融供给中的民间借贷问题民间借贷问题11115.15.1农村金融学农村金融学RuralRural Finance Financ

12、e第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 （一）农村金融供给抑制的主要表现（一）农村金融供给抑制的主要表现 处于绝对主导地位的正规金融部门长期的低利率政策及利率缺乏弹性，不能正确反应农村货币资金的供求状况； 政府对农村金融的管制较严，使得资金供给者缺乏应有的积极主动性； 政府以城市工业优先发展的理由低成本的获取农村剩余资金； 城市及经济发达地区的高利率、高效益造成农村资金大量外流； 非官方的、民间的金融机构被排挤或处于附属地位，得不到应有的重视。当前我国农村正规金融供给抑制主要表现为“双重供给不足”，即正规金融供给和民间金融供给严重不足。正规金融供给不足从量上看主要是众多商业性金融机构撤离农

13、村市场，造成金融服务“缺位”，从质上看，已有的金融机构服务不到位。民间金融供给不足主要是农村民间金融市场合法性没有得到承认，发展受阻。5.1.4 5.1.4 农农村金融供给村金融供给抑制抑制12125.15.1农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 （二）农村金融供给抑制的原因（二）农村金融供给抑制的原因 农村金融的“二元”性。“二元”金融结构认为发展中国家和地区普遍存在由于政府管制和金融市场落后导致的金融结构的二元性。农村金融市场正规金融机构与民间借贷并存，在我国是一个比较普遍的现象。 农村金融机构服务缺位乏力，信贷投

14、入不足。金融机构动力不足是根本原因，其原因主要有：资本的逐利性与农业经济的弱质性相矛盾。由于农业经济的弱质性、高风险性和低收益性，金融机构在自身利益最大化目标的驱使下不得不偏离服务“三农”的使命。信息不对称与交易成本高。政府对于农村金融机构的有关补偿优惠政策和激励机制不到位，导致金融机构放贷积极性受到较大抑制。5.1.4 5.1.4 农农村金融供给村金融供给抑制抑制13135.15.1农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 （二）农村金融供给抑制的原因（二）农村金融供给抑制的原因 市场机制不健全，金融生态环境较差。农村市

15、场机制不健全主要表现：土地产权残缺；劳动力市场残缺；社会保障制度缺位。农村市场机制的残缺使农村金融发展缺乏必要的生态环境。目前我国农村信贷市场还缺乏完善的法律法规保障，一些地区农户信用意识不强，农户信用档案没有建立，中小企业亦如此，即使建立也不健全规范，再加上农业保险和存款保险制度欠缺，难以真正分散风险，致使农村金融运行风险大，生态环境较差。5.1.4 5.1.4 农农村金融供给村金融供给抑制抑制14145.15.1农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 （二）农村金融供给抑制的原因（二）农村金融供给抑制的原因 现行信贷

16、管理体制过于僵化，“贷款难”、“难贷款”问题难以化解。既有的农村金融资源十分有限，且还在源源不断的外流；此外，对资金的需求随着农村经济发展越来越强烈，由此必然体现为农村资金供求的严重失衡。更重要的是，现行信贷管理体制对借款人的抵押担保规定，上收信贷权限、贷款责任制等，导致借款人“贷款难”（借不到贷款）和金融机构“难贷款”（资金贷不出去）同时存在。从担保要求上看，由于农户缺乏可变现的符合要求的担保抵押物，同时也缺乏专门的融资担保机构为其提供担保，导致一方面农户实际的借贷需求无法得到满足；另一方面金融机构长期存在大量的存差，资金运用不出去。 农村金融工具单一，结算渠道不畅，影响了农村资金使用效益。

17、由于农村金融机构数量少，竞争不足，导致金融服务落后，金融工具较为单一，结算渠道不畅，资金流通速度缓慢，从而降低了农村资金的使用效益。5.1.4 5.1.4 农农村金融供给村金融供给抑制抑制1515 农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 农村金融需求主体分析农村金融需求主体分析 农村金融需求的特点分析农村金融需求的特点分析 农村金融有效需求与无效需求农村金融有效需求与无效需求 农村金融需求抑制农村金融需求抑制 现阶段农村金融需求的可喜新变现阶段农村金融需求的可喜新变化化 我国农村金融需求的发展趋势我国农村金融需求的发展趋

18、势5.2 5.2 农村金融需求农村金融需求16165.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场从金融需求主体角度，可以将农村金融需求分为三个部分，即农户金融需求（农户）、农村企业金融需求（企业）和农村基础设施建设金融需求（政府）。（一）农户金融需求（一）农户金融需求1. 存款需求 存款需求是农户或农民的最基本的金融需求。随着农村经济的不断发展，政府的支农、惠农、强农政策的不断落实，农民外出务工和买卖经营等，农户的现金货币性收入不断增加，使得农户生产并拥有越来越强的存款动机与需求。5.2.15.2.1农村金融需求主体

19、农村金融需求主体分析分析17175.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场（一）农户金融需求（一）农户金融需求2. 资金需求 经济发达地区农户资金需求与欠发达地区农户资金需求。发达地区农户多为：过渡型和商业型农户，发展高效农业生产或从事工业生产、商业活动和农产品加工等；欠发达地区：传统型和过渡型农户，从事农业生产经营，或外出打工，或经商，土地依然是最基本的依靠。前者资金需求较大。 生产性资金需求与非生产性资金需求。种子化肥、简单及扩大再生产等农业生产性用途；子女教育、医疗卫生及日常生活。 贫困农户资金需求、维持型

20、农户资金需求和富裕农户资金需求。资金需求具有非生产性质，偿还能力较弱；农业生产与非农生产同时兼顾；农村借贷资金的提供者。 传统型农户资金需求、过渡型农户资金需求和市场型农户资金需求。5.2.15.2.1农村金融需求主体农村金融需求主体分析分析18185.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场（一）农户金融需求（一）农户金融需求2. 资金需求 在地农户资金需求、双栖型农户资金需求和离地农户资金需求。双栖型农户介于两者之间，拥有非农业收入，或是从事经济种植业，或是外出打工，再就是从事商业、运输或在乡村兴办企业上班等，

21、但非农业收入有不足以让他们脱离农业生产。 城镇化农户、绝对贫困农户及拐杖农户资金需求。拐杖农户：依靠土地收入和非农业收入，即“拐杖逻辑”或“两根拐杖”（农业收入非农业收入，后者是前者的拐杖）支撑下的农户群体。中部大部分地区和西部部分地区农户属于此类，绝对比例的青壮劳力通过非农业收入（主要是佣工收入）为家庭制造“拐杖”。5.2.15.2.1农村金融需求主体农村金融需求主体分析分析19195.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场（一）农户金融需求（一）农户金融需求3. 其他金融服务需求 农户不仅有存贷款需求，也有结

22、算、汇兑、保险、投资、租赁、信用卡、有价证券买卖等金融服务的需求。存贷款与汇兑是传统的金融需求，一些富起来的农民需要理财，也需要金融机构能提供相应的服务。农户还需要农村金融机构成为投资顾问，加大对农民投资理财的的咨询指导，通过储蓄、国债、保险、证劵、基金等投资品种，增强投资收益和规避风险，使手中的钱能生钱，实现保值增值。5.2.15.2.1农村金融需求主体农村金融需求主体分析分析20205.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场（二）农村企业的金融需求（二）农村企业的金融需求 农村企业主体是民营中小企业，分为：微

23、型企业、中小企业和龙头企业。农村企业基本属于中小微企业，尤其是微型企业占绝大多数。主要从事农产品的生产、加工和流通，以及与农民生活密切相关的建材行业等。 总体上看，资金需求缺口较大，资金需求满足程度较低。由于农业的特性，农村企业的资金需求呈现出明显的季节性。 龙头企业资金需求基本可以满足，大部分中小企业具有严重的“资金饥渴症”。5.2.15.2.1农村金融需求主体农村金融需求主体分析分析21215.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场（三）农村公共设施建设的金融需求（三）农村公共设施建设的金融需求 我国农村经济

24、发展落后的一个重要原因就是交通、水电等农村基础设施建设落后。除了一般性的为改善农户生产生活条件的基础设施建设外，农业在向现代农业、观光农业、休闲农业等现代都市型农业转型过程中，对于农业产业化、农业综合开发等基础设施的资金需求大量增加，需要有大量资金支持。农村基础设施建设主要包括为农村提供生产及生活必需的公共设施产品，如水利、交通、教育、医疗卫生等。其社会效益大而收益小，资金需求规模大，生产周期长，缺乏抵押担保，是典型的公共产品。故而大部分只能依靠政策性贷款来解决。农村基础设施建设是制约农村经济发展的主要瓶颈，但中央和地方政府在政策上往往支持力度不够，因而存在很大的金融需求缺口。5.2.15.2

25、.1农村金融需求主体农村金融需求主体分析分析22225.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场（一）农村金融需求主体内部差异大（一）农村金融需求主体内部差异大 我国农村地域广大，东中西部农村、沿海内地与边疆存在加大差距，即使同一地区，主体内部也都存在较大差异。（二）农村金融需求范围和程度不断增大（二）农村金融需求范围和程度不断增大 生产、生活（建房、婚丧嫁娶、教育、医疗 农村贷款对于缓解农户和企业的资金压力、扩大投资和再生产、改善农村地区基础设施状况等至关重要（三）农村金融需求的分散化三）农村金融需求的分散化 小

26、农经济下的农户借贷行为特征：周期短、用途不定、主要源于民间借贷、缺乏抵押品，信贷高度分散化，以户或个人的这种单户经营模式使得信贷需求高度分散化，难以有效管理。5.2.25.2.2农村金融需求的特点农村金融需求的特点分析分析23235.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 我国农村金融主体无论是金融需求范围还是需求程度都是相当大的、相当深的，但这种需求是否是真正的、有效的需求呢？根据近年来的调研发现，当前，我国农村金融普遍存在着有需求但有效需求不足的尴尬局面。 有效需求不足有效需求不足，是指借款人虽有借款需求，但

27、由于缺乏相应的抵押担保物而不能得到贷款的支持。 大量的农村金融需求之所以被视为“无效需求”，实际上并非是没有真实的需求，而是相对供给方的金融机构判断标准而言的。实际上，在无抵押无担保的农户中，也存在着很多很强的还贷能力的农户。5.2.3 5.2.3 农农村金融有效需求与无效需村金融有效需求与无效需求求 24245.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 我国农村金融抑制不仅存在着供给抑制，也存在着需求抑制。在农村金融需求抑制中，信贷有效需求不足是主要表现形式。 （一）农村金融需求抑制的表现形式一）农村金融需求抑制

28、的表现形式 长期以来，我国农村金融一直存在着供给和需求“双重抑制”现象，但近年来，这一状况正在不断改善好转。以农户为例，当前我国农村金融需求抑制的表现形式，我们认为主要反映在两方面： 随着我国农村经济的不断发展，部分农户有着巨大的和潜在的借贷需求，但对正规金融机构来说大多属于无效的金融需求； 部分农户借贷需求较少甚至没有借贷需求。只有有效金融需求才能真正反应并满足金融有效供给，反过来也是如此。有效金融需求不足，会极大地抑制并降低农村金融供给，导致农村金融的供需在地位徘徊。5.2.45.2.4农村金融需求农村金融需求抑制抑制25255.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finan

29、ce Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 （二）农村金融需求抑制的原因二）农村金融需求抑制的原因 农户借贷意愿不强。农户借贷意愿不强。农户借贷需求主要取决于投资的预期收益率，只有投资收益较高才能激发农户增加融资的力度。投资收益率又取决于农户所借资金的用途，一般来看，从事传统种养殖业的农户对资金需求不大，而其他形式的农户如从事经商贸易、农产品加工销售和小作坊生产等，其生产发展意识较强，借贷数额相对较大，借贷意愿相对较强。但总体而言，相对于当前我国农村经济社会发展和农村资金供给，农户借贷意愿并非想象中那样强烈，尤其是那些偏远落后欠发达的农村地区。 有效抵押担保缺乏，借贷受限。有

30、效抵押担保缺乏，借贷受限。5.2.45.2.4农村金融需求农村金融需求抑制抑制26265.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 （二）农村金融需求抑制的原因二）农村金融需求抑制的原因 农村经济发展落后农村经济发展落后。尽管近年来我国农村经济发展较快，但与城市相比，与全国总体经济发展相比，我国农村尤其是西部农村经济发展显得较为滞后。当前我国农村多数农户收入仍然较低，货币性收入少，缺乏财产性收入，消费能力较弱，因而经济容量十分有限。 土地制度和社会保障制度制约土地制度和社会保障制度制约。我国是一个人多地少的国家，现

31、行农村的土地制度是按照人口来分配的，土地被分割成小块，农户进行农业生产没有规模效应。而且，农村地区社会保障体系不完善，土地是农户唯一的保障，农户不会轻易转让土地，当通过土地获得的收入不足以满足生活需求时，农户更倾向于通过其他途径获得收入，如外出务工等，而不是增加对农业生产的投入。另外，随着农村劳动力向城镇转移，农村人口加速老龄化，在满足温饱需求后，中老年农村居民大多没有进一步改善自己生活状况的需求，从而没有投资和消费的动力。5.2.45.2.4农村金融需求农村金融需求抑制抑制27275.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场

32、农村金融市场 消费信贷需求愿望增强消费信贷需求愿望增强。近年来，国家相继出台家电下乡、汽车下乡等活动，为改善生产生活条件，农民购买汽车、摩托车的愿望强烈。由于这些产品价格较高，依靠农民自身积累难以购置。因此，国家出台了相应的补贴和消费信贷等措施，这为农民进一步增大信贷需求提供了重要机会和保障。 农户生产扩大，贷款需求增加农户生产扩大，贷款需求增加。农村种养专业户、专业大户、家庭农场、联户经营的不断增加带来生产经营信贷需求的大幅上升。 专业合作社信贷需求突出专业合作社信贷需求突出。近年来，农民专业合作社发展迅速。据统计，截止2012年底。我国农民专业合作社已有68万家，比2011年同比增长30%

33、。5.2.55.2.5现阶段农村金融需现阶段农村金融需求的可喜新变求的可喜新变化化同比增长率一般是指和上一年同期相比较的增长率。某个指标的同比增长率=（现年的某个指标的值-上年同期这个指标的值）/上年同期这个指标的值。比如说2011年3月的产值100万，2012年3月的产值300万，同比增长是怎么算的？环比即与上期的数量作比较。环比增长速度=（本期数上期数）/上期数100%如：本期销售额为500万，上期销售额为350万29295.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 农民工创业贷款需求增加。 农村基础设施建设贷

34、款需求强烈。我国农村尤其是中西部地区，基础设施建设严重滞后，基础设施规模小、水平低、配套陈旧问题明显。为改善农村面貌、农业生产条件和农户生活环境，搞好新农村建设，必须进一步加大基础设施投入力度。 农村保险需求不断增强。随着我国农村经济的迅速发展，农业现代化的不断推进，农民收入及其保险意识的不断提高，对保险的需求会越来越强烈，投保参保的积极性也会越来越高。5.2.55.2.5现阶段农村金融需现阶段农村金融需求的可喜新变求的可喜新变化化30305.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场农户贷款需求由传统农业向二、三产

35、业等非农需求转变目前，一些农户对种养殖业，农产品初加工、深加工等方面的资金需求较为强烈，借款额度也从原来的几千、上万发展到10万甚至更多，使得传统农业向农业产业化、规模化和现代化发展，向二三产业等非农产业发展。农户贷款需求由传统农业向生产经营型转变在农业产业化经济结构调整较好的的地区，农户已开始向个体工商经营、运输等领域深化，特别是随着土地流转速度加快，土地这一被认为是农民“命根子”的最重要的资源要素正在逐渐向种田能手、大户与公司集中。随着国家惠农、富农、强农政策的不断实施，农民文化科学知识的普遍提高，农业技术的发展与提高，农村富余劳动力的大量转移，农民增收方式由单一型转向多样化，这些使得农户

36、对生产经营发展的资金需求越来越大。农户贷款需求由短期向中长期贷款转变随着农户借贷需求由传统生产型向生产经营型转变，其贷款期限的短期性已经不能满足实际需要，尤其市各种农业基地的建设，期限较长，这就需要与之相适应的中长期贷款的支持。5.2.65.2.6我国农村金融需我国农村金融需求的发展趋势求的发展趋势31315.25.2农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 农户需求结构由生产性需求向消费性需求转变2011年，农户全年总支出中生产性支出占其全部支出的28.7%，消费等非生产性支出达71.3%，教育支出24.2%。 农村资金

37、需求量在不断增大 借贷渠道由单一渠道向多种渠道发展各种正规非正规、官方与民间金融、直接与间接金融的紧密结合、联合互动，将大大丰富我国农村金融的融资渠道。 农村金融需求在产品服务上日益要求多功能以农民为例，除了传统的信贷需求外，尤其需要各种量身打造的既符合本地实际又能满足农户需求的信贷、保险、汇兑与服务，尽可能实现一条龙、全方位、多样化、便捷化的金融服务。5.2.65.2.6我国农村金融需我国农村金融需求的发展趋势求的发展趋势3232 农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 我国农村金融供求的总体特征我国农村金融供求的总体

38、特征 我国农村金融供求失衡及其表现我国农村金融供求失衡及其表现 农村金融供求失衡的宏微观原因农村金融供求失衡的宏微观原因5.3 5.3 农村金融供求失衡及其原因农村金融供求失衡及其原因33335.35.3农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场农村金融“二元结构”现象突出“二元结构二元结构”是指在一些地区正规金融与非正规金融并存。当前我国农村正规金融与非正规金融并存，而且非正规金融已成为农村金融的重要渠道，在满足农村日益增长的金融需求、弥补资金缺口方面发挥着十分重要的作用。我国农村“二元结构”问题主要来源于政府管制、农村金

39、融市场发育不全、农村经济发展的区域性失衡和农村金融机构布局上的区域性失衡和农村金融布局上的区域性失衡等问题。农村金融供给与需求“双不足”“双不足双不足”是指有需求但有效需求能力不足，有供给但供给动力不足。所谓有效需求能力不足或有效需求不足有效需求能力不足或有效需求不足是指借款人因无有效担保抵押物而致需求不足。所谓供给动力不足或有效供给不足供给动力不足或有效供给不足，是指涉农金融机构有资金供应能力但因风险高、收益低甚至亏损以及体制、机制等方面的原因而不愿多发放贷款。“双不足”使得我国农村金融供需水平下降，对农村经济的支持力度减弱。5.3.15.3.1我国农村金融供求的总体特我国农村金融供求的总体

40、特征征34345.35.3农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 资金供需缺口大、结构不平衡从信贷上看，现有信贷供给远难以满足农户、企业和农村基本设施建设的需求。从机构上看，农村金融机构发展不足。一方面，农村金融机构数量少，一些偏远贫困地区甚至还存在金融机构网点空白；另一方面，农村金融机构中信贷机构较多，而农村保险、担保、信用评估及其他农村金融机构数量少甚至没有。从产品上看，信贷产品供给较多，而保险、理财、证券投资等产品较少。5.3.15.3.1我国农村金融供求的总体特我国农村金融供求的总体特征征35355.35.3农村

41、金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 农村金融供求一般有三种形态，即供给小于需求而形成供给不足、需求过剩，供给大于需求而形成需求不足、供给过剩，供给与需求基本一致而形成供求均衡。一般情况下，农村金融供求大多处于失衡状态，且往往是供给不足。 所谓农村金融供求失衡农村金融供求失衡，即农村金融供给与农村金融需求的不平衡。 我国农村金融供求失衡主要表现为总量失衡总量失衡和结构失衡结构失衡。5.3.25.3.2我国农我国农村金融供求失衡及其表现村金融供求失衡及其表现36365.35.3农村金融学农村金融学RuralRural Fin

42、ance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 （一）总量失衡（一）总量失衡 农村金融供求缺口巨大 专家估计，2005年我国农村资金需求总量近4万亿元，同期资金供给总量为2.7万亿元，供求缺口约为1.3万亿元。近年来，有专家估计，我国农村金融的资金供求缺口达到数十万亿。虽然没有明确的官方数据，但众多学者和机构研究表明，当前我国农村金融资金供给量远小于农村金融的资金需求量，供求缺口巨大是基本事实。 农村金融机构存贷差额巨大 2003年底，我国金融机构存贷差达到4.9万亿元，2004年达6.3万亿元，目前也都在万亿以上。在农村吸收的存款，越来越多的没有用于农村贷款，而是通过各种渠

43、道转移出了农村。5.3.25.3.2我国农我国农村金融供求失衡及其表现村金融供求失衡及其表现37375.35.3农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场 （二）结构失衡（二）结构失衡 农村金融供求结构的失衡主要表现在信贷资金使用用途结构失衡、信贷额度结构失衡、信贷期限结构失衡和金融产品供求结构失衡。 以农户为例，作为最基本的需求主体，农户既是独立的生产实体，又是最基本的消费单位，既是农村资金的供给者，又是农村金融的需求者。由于农户在文化程度、年龄结构、收入水平、土地的经营规模及所从事的具体生产经营活动等方面存在差异，因而其

44、金融需求呈现出多样化和个性化的特点。正规金融机构对借款人使用贷款的用途有明确规定，且期限和产品交易对象上的错位：一方面是广大农户多样化的金融需求和期限较长的借贷需求；另一方面农村金融机构却难以随着农户和市场需求的变化去提供相应的供给从而满足其需求。5.3.25.3.2我国农我国农村金融供求失衡及其表现村金融供求失衡及其表现38385.35.3农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场（一）政府对农村金融的认识不到位（一）政府对农村金融的认识不到位 农村金融促进农村经济发展不光是涉农金融机构的分内之事，更需要政府的大力支持。尽

45、管近年来，各级政府对其加大了财政投入，但相对于城乡“二元结构”的固化顽疾，相对于“三农”的资金渴求，相对于现代化的新农村建设的要求，相对于城乡统筹一体化目标的实现，都还有着相当大的差距。因此，政府不仅要在观念上高度重视，更要在行动上出台一系列的支持、鼓励政策措施，加大财税支持力度， 积极引导鼓励民间资本进入并为其提供一切可能的条件，这是解决“三农”贷款难、贷款贵、服务差等问题的关键。5.3.35.3.3农农村金融供求失衡的宏微观村金融供求失衡的宏微观原因原因39395.35.3农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场（二）

46、农村金融体制不顺与机制不活二）农村金融体制不顺与机制不活体制不顺体制不顺主要表现在：所有制歧视，对国有的、正规的、正式的金融机构高度重视，而对民间金融的发展不够重视；多元竞争主体的难以形成导致农村金融市场的高度垄断，金融服务质量与效率较低；混乱不清的管理体制使得省市县直到基层各分支机构越到下面，权责关系越不对等，定位分工不明确，外在附加职能较多，一定程度上干扰了金融机构正常业务的开展。机制不活机制不活主要表现：金融机构不能根据自己的实际情况制定自己的利率优惠范围与弹性空间；竞争、激励机制尚未真正建立起来，农村金融服务缺乏必要的适度的竞争，服务自然会打折扣，发展就会受到影响；金融机构的内部机制及

47、金融机构之间的合作协调机制没有建立起来，也制约了金融机构作业发挥。现行农村金融体制、机制所存在的诸多问题，极大的制约了农村金融发展，要进一步深化改革，就必须创新农村金融体制机制，在金融制度上进行突破和创新。（三）农村金融服务模式与方式创新不够三）农村金融服务模式与方式创新不够 “公司农户”等新模式已经被探索并应用，并在一定程度上对解决“三农”贷款资金需求起到了很好的作用，但是与农村金融服务的需求相比远远不够。另外，农保、农村医疗和社会保障的覆盖面及其效率，在一定程度上也抑制了农村金融的需求，再加上农村资本市场的严重落后，也极大的制约了农村经济的发展。5.3.35.3.3农农村金融供求失衡的宏微

48、观村金融供求失衡的宏微观原因原因40405.35.3农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场（四）缺乏有效的担保抵押物四）缺乏有效的担保抵押物（五）信息不对称五）信息不对称 目前我国农村中小企业信贷市场存在着严重的信息不对称。具体表现在两方面： 贷前信息不对称贷前信息不对称，即农村中小企业申请贷款时，其对投资项目的潜在风险、预期回报及自身的经营管理能力要比发放贷款的金融机构清楚的多。 贷后信息不对称贷后信息不对称，即农村中小企业在贷款后的选择行为信息非对称。农村中小企业受到利益驱使，获得贷款后，可能改变贷款资金用途而去从事

49、更高风险的其他经营活动。信息不对称易造成道德风险，从而加大信贷违约风险。5.3.35.3.3农农村金融供求失衡的宏微观村金融供求失衡的宏微观原因原因41415.35.3农村金融学农村金融学RuralRural Finance Finance第第5 5章章 农村金融市场农村金融市场（六）民间资本借贷渠道受限多隐患大六）民间资本借贷渠道受限多隐患大民间借贷利率偏高，借贷风险较大民间借贷利率偏高，借贷风险较大。由于民间资本借贷的利率偏高，使得农村中小企业与农户融资成本增大，如果不能按时还本付息时，容易引发债务风险。由于民间资本借贷控制风险的能力主要以地缘、亲缘约束为主，绝大多数民间资本借贷在放款前利用地缘、血缘等亲近关系对贷款人及其资金用途比较了解，而对贷中和贷后缺乏持续动态跟踪，更难有效监督，随着借贷对象借款规模的增大及借款对象流动性增加，更容易导致民间资本借贷风险难以控制。民间资本借贷容易发生市场风险和法律风险民间资本借贷容易发生市场风险和法律风险。目前我国民间资本借贷的相关法律法规仍未出台，对民间资本借贷缺乏规范、有序的管理，致使民间资本借贷机构的融资行为与非法吸收存款、非法集资等行为的性质难以明确区分，导致一些不法中介机构将资本借贷资金投入违法活动或从事违规投资活动有可乘之机，致使民间资本的借贷资金存在市场风险和法律风险。资金借贷运作不规