人身保险基础知识

1、人身保险基础知识目录 第一章第一章 人身保险概论人身保险概论 第二章第二章 人身保险合同人身保险合同 第三章第三章 人寿保险产品人寿保险产品 第四章第四章 人身保险费率人身保险费率0101 第五章第五章 人身保险的资金运用人身保险的资金运用一、人身保险的概述 0202(一)人身保险的概念 1、人身保险的定义、人身保险的定义 人身保险是指以人的生命和身体作为保险标的的保险。当被保人身保险是指以人的生命和身体作为保险标的的保险。当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规定时点时由保险人给付或其收益人保险金的保险。定时点

2、时由保险人给付或其收益人保险金的保险。 2、人身保险的标的、人身保险的标的 （1）人的生命）人的生命: 生存和死亡状态生存和死亡状态 （2）人的身体：健康、生理机能、劳动能力状态）人的身体：健康、生理机能、劳动能力状态 3、人身保险的保险责任、人身保险的保险责任 4、人身保险的给付条件、人身保险的给付条件0303(二)人身保险的特征 1、保险标的的特殊性：、保险标的的特殊性：人的生命和身体无法用货币衡量人的生命和身体无法用货币衡量生命价值法生命价值法收入置换法收入置换法需要法需要法 2、人身风险的特殊性、人身风险的特殊性 3、保险金额确定的特殊性、保险金额确定的特殊性 4、保险合同性质的特殊性

3、：、保险合同性质的特殊性：定额给付合同（不存在重复保险、超定额给付合同（不存在重复保险、超 额投保、共同保险、不足额保险等情况。）额投保、共同保险、不足额保险等情况。） 5、保险利益的特殊性、保险利益的特殊性 6、保险期限的特殊性、保险期限的特殊性 7、保险合同的储蓄性、保险合同的储蓄性0404(三)自然保费与均衡保费0505自然保费自然保费均衡保费均衡保费保费额度保费额度图：自然保费与均衡保费的关系(四)人身保险的分类0606 1、按保障范围分类：、按保障范围分类： 人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险、年金保险人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险、年金保险 2、按投保方式分类：、按投保方式

4、分类： 个人保险、团体保险个人保险、团体保险 3、按需求效用分类：、按需求效用分类： 保障型、储蓄型、投资型保障型、储蓄型、投资型 4、按实施方式分类：、按实施方式分类： 强制保险（法定保险）、自愿保险强制保险（法定保险）、自愿保险 5、按保险期限分类、按保险期限分类 长期险、长期险、1年期险、短期险年期险、短期险 二、人身保险的发展历史与趋势 0707（一）人身保险的产生和发展基础0808 1、人身保险产生和发展的条件、人身保险产生和发展的条件 （1）自然条件）自然条件 自然界和人类社会中存在的各种人身风险自然界和人类社会中存在的各种人身风险 （2）经济条件）经济条件 剩余产品的增加和商品经

5、济的发展剩余产品的增加和商品经济的发展 （3）技术条件）技术条件 保险精算和概率论的完善保险精算和概率论的完善 （一）人身保险的产生和发展基础0909 2、影响人身保险发展的因素、影响人身保险发展的因素 （1）人口因素）人口因素 人口总量、人口结构、人口素质、生命周期人口总量、人口结构、人口素质、生命周期 （2）政治经济因素）政治经济因素 （3）家庭理财因素）家庭理财因素 （二）人身保险发展简史1010 1、基尔特制度、基尔特制度 行业工会（英国友爱社、德国火灾互助会）行业工会（英国友爱社、德国火灾互助会） 2、公典制度、公典制度 慈善机构：慈善机构：1551年德国纽伦堡市儿童强制保险年德国纽

6、伦堡市儿童强制保险 3、年金制度、年金制度 佟蒂年金（联合养老年金）佟蒂年金（联合养老年金） 17世纪末哈雷编制了第一张生命表世纪末哈雷编制了第一张生命表 1762年英国公平人寿保险公司创立（它是世界上第一家真正科学经营年英国公平人寿保险公司创立（它是世界上第一家真正科学经营的人寿保险公司，标志着现代人身保险制度的形成。）的人寿保险公司，标志着现代人身保险制度的形成。） （二）人身保险发展的趋势1111 1、人身险行业将继续保持较快的发展速度、人身险行业将继续保持较快的发展速度 2、资金投资渠道将进一步开放、资金投资渠道将进一步开放 3、保险公司并购重组将不断涌现、保险公司并购重组将不断涌现

7、4、外资公司将加快市场战略布局、外资公司将加快市场战略布局 5、企业年金市场将进一步升温、企业年金市场将进一步升温 6、农村保险市场潜力进一步释放、农村保险市场潜力进一步释放 7、保险公司后台系统资源整合将成为、保险公司后台系统资源整合将成为“暗战暗战”利器利器 8、保险监管将进一步加强、保险监管将进一步加强（三）人身保险所遵循的原则1212 1、最大诚信原则、最大诚信原则 （1）告知）告知 （2）保证）保证 （3）违背的行为和后果）违背的行为和后果 投保方：投保方： 未申报未申报 保险人：不明确告知免责条款保险人：不明确告知免责条款 误告误告 不正当理由拒绝赔付不正当理由拒绝赔付 隐瞒隐瞒

8、欺诈欺诈 2、保险利益原则、保险利益原则 目录 第一章第一章 人身保险概论人身保险概论 第二章第二章 人身保险合同人身保险合同 第三章第三章 人寿保险产品人寿保险产品 第四章第四章 人身保险费率人身保险费率1313 第五章第五章 人身保险的资金运用人身保险的资金运用一、人身保险合同概述1414（一）人身保险合同的界定1515 1、人身保险合同的实践性、人身保险合同的实践性 2、人身保险合同是定额给付性合同（医疗费用型险种除外）、人身保险合同是定额给付性合同（医疗费用型险种除外） 3、人身保险合同大多数是为第三者利益而订立的合同、人身保险合同大多数是为第三者利益而订立的合同 4、具有长期性、稳定

9、性和储蓄性特征、具有长期性、稳定性和储蓄性特征（二）人身保险合同的主要形式1616 1、投保单、投保单 2、保险单、保险单 3、暂保单、暂保单 4、保险凭证、保险凭证 5、体检报告书、体检报告书 6、业务员报告书、业务员报告书 7、保险费收缴凭证、保险费收缴凭证 8、批单、批单 9、其他文件、其他文件一、人身保险合同要素1717（一）人身保险合同主体1818 1、当事人：、当事人： 2、关系人：、关系人： 3、辅助人：、辅助人：保险人、投保人保险人、投保人被保险人、受益人被保险人、受益人代理人、经纪人、公估人、律师、咨询机构等代理人、经纪人、公估人、律师、咨询机构等（二）人身保险合同客体191

10、9 所谓合同的客体，是指合同中权利和义务共同指向的对所谓合同的客体，是指合同中权利和义务共同指向的对象。人身保险合同的客体，是指人身保险合同中权利和义务象。人身保险合同的客体，是指人身保险合同中权利和义务所指向的对象，即保险利益。所指向的对象，即保险利益。一、人身保险合同实务操作2020（一）人身保险合同的订立2121 1、订立人身保险合同的原则、订立人身保险合同的原则 保险利益原则保险利益原则 最大诚信原则最大诚信原则 合法原则合法原则 自愿公平原则自愿公平原则 2、订立保险合同的程序、订立保险合同的程序 邀约、承诺邀约、承诺 （二）人身保险合同的生效2222 1、人身保险合同的成立、人身保

11、险合同的成立 投保人与保险人就人身保险合同条款达成协议，即经要约人的要投保人与保险人就人身保险合同条款达成协议，即经要约人的要约和承诺，合同即告成立。约和承诺，合同即告成立。 2、人身保险合同的生效、人身保险合同的生效 新保险法规定，新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。合同成立。”“”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限以对合同的效力约定附条件或者附期限。 3、人身保险合同保险责任的开始、人身保险合同保险责任的开始 保险合

12、同成立后投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的保险合同成立后投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任时间开始承担保险责任（三）人身保险合同的中止与终止2323 1、人身保险合同的中止、人身保险合同的中止 法定中止、约定中止法定中止、约定中止 2、人身保险合同的终止、人身保险合同的终止 自然终止自然终止 解约终止解约终止 履行终止履行终止 合同自始无效合同自始无效 （订立时没有保险利益、欺骗或胁迫订立、以死亡为给付条件的合（订立时没有保险利益、欺骗或胁迫订立、以死亡为给付条件的合同未经被保险人同意、无效代理合同、口头方式订立、合同内容违法等）同未经被保险人同意、无效代理

13、合同、口头方式订立、合同内容违法等）（三）人身保险合同的履行2424 1、投保方对合同的履行、投保方对合同的履行 如实告知义务、缴费义务、发生事故通知义务、如实提供如实告知义务、缴费义务、发生事故通知义务、如实提供单证义务单证义务 2、保险人对合同的履行、保险人对合同的履行 告知义务、给付保险金义务告知义务、给付保险金义务 （四）人身保险合同的变更2525 1、人身保险合同的变更事项、人身保险合同的变更事项 投保人变更、被保险人变更（团险）、受益人变更、投保人变更、被保险人变更（团险）、受益人变更、保险人变更保险人变更、缴费方式变更、保险金额变更、保险期限变更、缴费方式变更、保险金额变更、保险

14、期限变更、保险责任变更保险责任变更（人身保（人身保险合同不允许变更）险合同不允许变更） 2、人身保险合同的变更程序和效力、人身保险合同的变更程序和效力 书面形式（批注、批单）书面形式（批注、批单） 目录 第一章第一章 人身保险概论人身保险概论 第二章第二章 人身保险合同人身保险合同 第三章第三章 人寿保险产品人寿保险产品 第四章第四章 人身保险费率人身保险费率2626 第五章第五章 人身保险的资金运用人身保险的资金运用一、普通人寿保险业务2727（一）定期寿险2828 1、费率低、费率低 2、可转换性、可转换性 3、可续保性、可续保性 作用：适用于收入低而急需高保障的人群购买，可作为终身作用：

15、适用于收入低而急需高保障的人群购买，可作为终身寿险和两全保险的补充。保证了被保险人将来的可保资格，可用寿险和两全保险的补充。保证了被保险人将来的可保资格，可用于担保其对债权人的债务，作为信用保证手段。于担保其对债权人的债务，作为信用保证手段。（二）终身寿险2929 1、死亡给付必然发生、死亡给付必然发生 2、期缴保单采用均衡保险费率、期缴保单采用均衡保险费率 3、保单具有现金价值，储蓄性明显、保单具有现金价值，储蓄性明显 （三）生存保险3030 以被保险人在保险期满或达到某一年龄仍然生存为给付条件，并一次性以被保险人在保险期满或达到某一年龄仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。只要被保

16、险人生存到约定的时间，保险人就给付保险金。给付保险金的保险。只要被保险人生存到约定的时间，保险人就给付保险金。若在次期间被保险人死亡，则被保险人不能得到保险金，且所缴保费不予以若在次期间被保险人死亡，则被保险人不能得到保险金，且所缴保费不予以退还。退还。（四）年金保险3131 1、定义：、定义：保险人承诺在一个约定时期或所指定人的生存期做一系列的定期支保险人承诺在一个约定时期或所指定人的生存期做一系列的定期支付。（生存年金、确定年金）付。（生存年金、确定年金） 2、分类：、分类： 保费缴付方式：趸缴年金、期缴年金保费缴付方式：趸缴年金、期缴年金 年金开始给付方式年金开始给付方式: 即期年金、延

17、期年金即期年金、延期年金 被保险人个数不同：个人年金、联合年金、联合及最后生存者年金被保险人个数不同：个人年金、联合年金、联合及最后生存者年金 按给付方式：终身年金、定期年金、最低保证金年金按给付方式：终身年金、定期年金、最低保证金年金 年金给付额是否变动：定额年金、变额年金年金给付额是否变动：定额年金、变额年金（五）两全保险3232 1、特征：、特征： 给付必然发生给付必然发生 费率较高费率较高 保单具有现金价值保单具有现金价值二、特种人寿保险业务3333（一）简易人寿保险3434 1、保额低、保额低 2、免体检、免体检 3、费率相对高于普通终身寿险、费率相对高于普通终身寿险（二）次标准体保

18、险3535 1、增龄法、增龄法 （糖尿病患者、显著肥胖患者（糖尿病患者、显著肥胖患者） 2、保险金消减法、保险金消减法 （手术恢复期的被保险人）（手术恢复期的被保险人） 3、附加保费法、附加保费法 （职业性危险、酗酒、肺结核（职业性危险、酗酒、肺结核）三、新型人寿保险业务3636（一）分红寿险3737 1、特征、特征 享受保险人的经营成果，参与其利益分配。承担了一定投资风险享受保险人的经营成果，参与其利益分配。承担了一定投资风险 定价假设较保守定价假设较保守 2、红利来源、红利来源 （1）死差益、利差益、费差益）死差益、利差益、费差益 （2）失效收益、投资收益及资产增值、残废给付、意外加倍给）

19、失效收益、投资收益及资产增值、残废给付、意外加倍给付、年付、年 金预计给付额等与实际给付额的差额、预期利润等金预计给付额等与实际给付额的差额、预期利润等 3、红利分配原则与领取方式、红利分配原则与领取方式 公平性、弹性、简单性公平性、弹性、简单性 现金领取、累积生息、抵缴保费、缴清增额现金领取、累积生息、抵缴保费、缴清增额 （二）变额寿险3838 1、定义：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产、定义：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险产品。价值的人寿保险产品。 2、特征、特征 投资账户设置投资账户设置 投资功能突出（不承诺最低收益率）投资功能突出（不承诺

20、最低收益率） 保险责任与保险金额的设计保险责任与保险金额的设计 费用的收取（初始费用、买入卖出差价、风险保费、保单管理费用的收取（初始费用、买入卖出差价、风险保费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用）费、资产管理费、手续费、退保费用） （三）万能寿险3939 1、定义：是一种缴费灵活、保额可调、非约束性的寿险险种。、定义：是一种缴费灵活、保额可调、非约束性的寿险险种。 2、特征、特征 保费缴纳灵活，保额可调保费缴纳灵活，保额可调 设立独立账户，承诺最低保证利率设立独立账户，承诺最低保证利率 业务经营透明度较高业务经营透明度较高 目录 第一章第一章 人身保险概论人身保险概论 第二章第二章

21、人身保险合同人身保险合同 第三章第三章 人寿保险产品人寿保险产品 第四章第四章 人身保险费率人身保险费率4040 第五章第五章 人身保险的资金运用人身保险的资金运用一、人身保险费率厘定的基础理论4141（一）人身保险费厘定的基本原则4242 1、保险保障原则、保险保障原则 2、公平合理原则、公平合理原则 3、稳定灵活原则、稳定灵活原则 （二）利息理论基础知识4343 1、单利、单利 利息本金利息本金利率利率时期时期期末本利和本金利息本金期末本利和本金利息本金（时期（时期利率）利率） it （it） 2、复利、复利第第N期末本利和期末本利和 （i）（）（）（）（） n n二、人寿保险费率厘定44

22、44（一）人寿保险费费率厘定的原理4545 1、寿险保费的影响因素、寿险保费的影响因素 利率利率 死亡率死亡率 费用率费用率 其他因素：失效率、分红率、残疾率其他因素：失效率、分红率、残疾率 2、人寿保险费的构成、人寿保险费的构成 纯保费纯保费 附加保费附加保费 目录 第一章第一章 人身保险概论人身保险概论 第二章第二章 人身保险合同人身保险合同 第三章第三章 人寿保险产品人寿保险产品 第四章第四章 人身保险费率人身保险费率4646 第五章第五章 人身保险的资金运用人身保险的资金运用一、人身保险资金来源474748481、资本金、资本金:开业资金由股东认缴的股金或政府拨款的金额以及个人实有资本

23、开业资金由股东认缴的股金或政府拨款的金额以及个人实有资本2、保证金、保证金:按注册资本总额一定比例提取并存入保监会指定的银行按注册资本总额一定比例提取并存入保监会指定的银行3、保险准备金：为确保未来履行给付责任提存的准备金、保险准备金：为确保未来履行给付责任提存的准备金4、留存收益、留存收益 公积金：从经营利润中提取的自有资金（法定公积金：从经营利润中提取的自有资金（法定10%、50%） （用于弥补公司亏损、转增为公司资本金）（用于弥补公司亏损、转增为公司资本金） 总准备金：在提足各项准备金后，在向投资者分配利润之前，按一定比例总准备金：在提足各项准备金后，在向投资者分配利润之前，按一定比例 从税后利润中提取的资金从税后利润中提取的资金 （用于难以预料的巨灾和巨额危险）（用于难以预料的巨灾和巨额危险） 未分配利润：每年