保险基础知识（PPT69页）

1、保险学院保险学院 付菊付菊l 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l 保险合同保险合同l 保险的基本原则保险的基本原则l1.1.风险的定义风险的定义 l 损失发生的不确定性损失发生的不确定性 l 不确定表现在：是否发生不确定表现在：是否发生 发生时间发生时间 发生地点发生地点 发生状况发生状况 发生原因发生原因l 促使损失发生促使损失发生l 风险因素：原因风险因素：原因 增加发生的可能性增加发生的可能性l 扩大损失程度扩大损失程度l a 实质风险因素：实质风险因素：l 有形的，影响事物物理功能的因素。有形的，影响事物物理功能的因素。l b 道德风险因素：道德风险因素：l 无形的，与人的品德

2、有关的因素。无形的，与人的品德有关的因素。l c 心理风险因素：心理风险因素：l 无形的，与人的心理状态有关的因素。无形的，与人的心理状态有关的因素。 l 1.1. 保险合同的概念保险合同的概念l 合同是协议，保险双方权利义务关合同是协议，保险双方权利义务关 l 系的协议系的协议l 是保障性合同是保障性合同 是射幸合同是射幸合同 是附合合同是附合合同 是双务合同是双务合同 是有偿合同是有偿合同 是最大诚信合同是最大诚信合同l 按合同的性质分类按合同的性质分类 l 补偿性合同补偿性合同 l 给付性合同给付性合同l 单一风险合同单一风险合同 l 综合风险合同综合风险合同l 一切风险合同一切风险合同

3、l 特定式合同特定式合同l 总括式合同总括式合同l定值保险：列明价值并作为保险金额定值保险：列明价值并作为保险金额l不定值保险：不列明标的价值作为保险金额不定值保险：不列明标的价值作为保险金额l足额保险：保险金额足额保险：保险金额= =保险价值保险价值l超额保险：保险金额超额保险：保险金额 保险价值保险价值l不足额保险：保险金额不足额保险：保险金额 保险价值保险价值l 按保险人是否转移保险责任分：按保险人是否转移保险责任分： 原保险合同原保险合同 再保险合同再保险合同l 按保险标的不同按保险标的不同 财产保险合同财产保险合同l 人身保险合同人身保险合同l1.1. 保险合同的主体保险合同的主体l

4、 保险人保险人 当事人当事人 投保人投保人 被保险人被保险人 关系人关系人 受益人受益人l 2.2. 保险合同的客体：保险利益保险合同的客体：保险利益l主体的名称和住所主体的名称和住所 保险金额保险金额l保险标的保险标的 保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或给付办法l保险责任和责任免除保险责任和责任免除 违约责任和争议处理违约责任和争议处理l保险期限保险期限 订立合同时间订立合同时间l保险价值保险价值 保险费及支付办法保险费及支付办法如实告知义务如实告知义务 危险增加通知义务危险增加通知义务交纳保险费义务交纳保险费义务 出险施救义务出险施救义务加强安全和防灾防损义务加强安全和防灾防损义务 提供单证

5、义务提供单证义务事故通知义务事故通知义务 协助追偿义务协助追偿义务l 如实告知义务如实告知义务l及时签单义务及时签单义务 l保密义务保密义务l承担赔偿给付义务承担赔偿给付义务l1.1. 订立原则：订立原则：公平互利、协商一致、自愿订立公平互利、协商一致、自愿订立l2.2. 保险合同订立的形式保险合同订立的形式 投保单投保单 暂保单暂保单 保险单保险单 保险凭证保险凭证l3.3. 保险合同的订立程序保险合同的订立程序 要约要约承诺承诺l4.4. 保险合同有效：保险合同有效：主体合格、客体合法、双方权主体合格、客体合法、双方权 l 利义务对等利义务对等l5.5. 保险合同的无效保险合同的无效 全部

6、无效全部无效 无效程度无效程度 部分无效部分无效 绝对无效绝对无效 无效性质无效性质 相对无效：重大误解、显失公平的合同相对无效：重大误解、显失公平的合同 6.6. 无效合同的处理无效合同的处理 l 返还财产返还财产l 赔偿损失赔偿损失l 追缴财产追缴财产l主体变更：保险人、投保人、被保险人、受益人主体变更：保险人、投保人、被保险人、受益人 l内容变更：内容变更： 投保方原因：保险标的；保险期限投保方原因：保险标的；保险期限 l 保险方原因：条款变更保险方原因：条款变更l 自然终止自然终止l 义务履行完毕而终止义务履行完毕而终止l 因合同主体行使终止权而终止因合同主体行使终止权而终止l 因保险

7、标的全部灭失而终止因保险标的全部灭失而终止l 因解除而终止：因解除而终止： 约定解除约定解除 协商解除协商解除 法定解除法定解除 裁决解除裁决解除l1.1. 保险合同纠纷处理方式保险合同纠纷处理方式 协商解决协商解决 调解与仲裁调解与仲裁l2.2. 保险合同条款的解释原则保险合同条款的解释原则 文意解释文意解释 意图解释意图解释 有利于被保险人和受益人有利于被保险人和受益人 批注优于正文，后批优于先批的原则批注优于正文，后批优于先批的原则 补充解释原则补充解释原则 l1.1. 保险利益原则含义保险利益原则含义l 保险利益：投保人对保险标的所具有的法律保险利益：投保人对保险标的所具有的法律l 上

8、承认的利益。上承认的利益。l 保险利益的构成条件保险利益的构成条件 法律认可法律认可 现有利益现有利益 客观存在客观存在 预期利益预期利益 经济上可确定经济上可确定l 保险利益原则的保险利益原则的含义含义 投保对保险标的需具保险利益；投保对保险标的需具保险利益； 被保险人不能因保险而得到额外利益被保险人不能因保险而得到额外利益l 保险利益原则的保险利益原则的意义意义 防止赌博行为的发生防止赌博行为的发生 防止道德风险的发生防止道德风险的发生 界定保险人承担责任的最高限额界定保险人承担责任的最高限额l 财产保险的保险利益来源财产保险的保险利益来源l 所有权，经营管理权；所有权，经营管理权；l 抵

9、押权；抵押权；l 保管权、占用权、使用权；保管权、占用权、使用权；l 法律规定或认可；法律规定或认可；ll本人对自己；本人对自己；l配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；l有抚养、赡养或扶养关系的家庭其有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；他成员、近亲属；l被保险人同意的；被保险人同意的；l 财险：财险： 从合同订立从合同订立终止终止 海洋货物运输保险除外海洋货物运输保险除外 l 人险：人险： 订合同时订合同时l1.1. 最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义l 含义：诚信为诚实守信用。含义：诚信为诚实守信用。 重要事实告知重要事实告知 信守诺定、诺言信守诺定、诺言 l 原因：保险经营的特

10、殊性；原因：保险经营的特殊性； 保险合同的附合性；保险合同的附合性； 保险合同的射幸性；保险合同的射幸性；l 告知告知 无限告知无限告知 投保方告知形式投保方告知形式 询问回答告知询问回答告知l 告知内容：告知内容： 重要事实；重要事实； 危险增加；危险增加； 出险通知；出险通知； 标的转移；标的转移； 重复保险重复保险 l 明确列明明确列明l保险人的告知形式保险人的告知形式 明确说明明确说明l告知内容：保险条款告知内容：保险条款 l 明示保证明示保证（承诺保证、确认保证）（承诺保证、确认保证） 保证保证 默示保证：默示保证：船舶具备适航能力，船舶具备适航能力，l 不改变航道，航行合法不改变航道，航行合法l 弃权与禁止反言：弃权与禁止反言：放弃权利就不得再主张放弃权利就不得再主