商业银行发展中间业务存在的问题及有效对策

1、商业银行发展中间业务存 在的问题及有效对策【摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必 要性进行论述的基础上分析了存在的问题并提出了发展我国 商业银行中间业务的对策【关键词】商业银行；中间业务；高素质从业人员中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身 货币资金要素依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势以 中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项提供各种金 融服务并据以收取手续费的业务新经济的发展为苞业银彳丁中 间业务带来了极大的想象和发展空间伴随着全球范围内金融 自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用中间业务 已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一是新兴 的“朝阳”业务同

2、时由于中间业务对服务客户、联系客户及 促进传统资产负债业务发展的重要作用加之其较强的盈利能 力因此中间业务的发展水平已成为衡虽商业银行综合实力和发展水平的重要标准一、商业银行发展中间业务的客观必要性2006年12月11日中国加入 WTOB的五年过渡期正 式结束随着国务院正式颁布修订后的外资银行管理条例 的正式实施中国银行将从这天起在地域、业务种类、客户对 象等各方面对外资银行全面开放我国国有商业银行正面临着 前所未有的压力和挑战随着我国社会主义市场经济体制的不断完善银行传 统存款利差收益所占的比重越来越小银行传统的经营观念也 越来越不能满足客户的金融需求因此银行应该大力发展中间 业务以此来推动

3、银行发展、增加银行经营效益的中间业务发 展的规模越大商业银行金融产品的市场占有率就越高知名度 就越响市场竞争力就越强所获得经营效益就越多而且中间业 务是连接传统业务与新兴业务的纽带是完成金融产品营销链 的基础所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的 客观必然大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势它对我 国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要在 居民投资意识空前觉醒银行储蓄发生“大搬家”外资银行大举进军中间业务的现阶段发展中间业务直接关系到银行能否 持续发展二、商业银行发展中间业务存在的问题（一）经营观念陈旧市场营销乏力长期以来国有商业银行在金融业处于垄断地位受传 统银行经营理

4、论影响较深在经营观念上存在偏差没有对商业 银行业务进行准确定位普遍只重视开拓存贷业务或单纯将中 间业务作为拓展传统业务市场的工具而没有从经营战略上把 中间业务作为支柱加以发展营销乏力使中间业务尚未全面地 渗透到社会公众生活中去一方面造成银行推出的部分中间业 务客户不了解另一方面客户需要的产品银行乂不能提供严重 限制了中间业务的发展国有商业银行对中间业务的发展与营 销均缺乏总体的发展目标和规划（二）业务品种单一创新能力不足中间业务多为创新的产物业务品种众多而目前我国 国有商业银行开展的中间业务服务仍以传统的接受客户委托 不占用自己的资产和收取手续费为特色目前国有商业银行已 开办的中间业务品种达

5、420多种但从整体看仍以传统的结算、 汇兑、代理收付等业务品种为主咨询类、承诺类、代客理财 等新兴、高附加值的中间业务品种较少金融衍生工具则基本是空白（三）规模有限利润贡献低商业银行中间业务收入取代利差收入成为其经营收 入的重要来源这是当今银行业发展的趋势发达国家银行已于 上个世纪九十年代基本完成了这种转变据统计美国商业银行 的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%日本银行由24%升到39.9%英国由28.5%上升 到41.1%相比较而言我国国内商业银行不过5阮18洲间业务利润显得捉襟见肘究其原因是目前我国国有商业银行中间业 务的规模有限市场占比不高加之由于国有

6、商业银行多将中间 业务视为表内业务的一种附属作为发展和吸引存贷客户的一 种手段收费低廉有些甚至是无偿服务来吸引和得到更多的活 期存款这样就限制了中间业务规模的发展因此一些行为抢占 市场份额不惜代价去竞标某些代理业务采取降低收费标准的 手法如开展免交保证金和手续费的保函业务等这样的经营观 念不仅降低了银行收益增加了经营风险而且不利于中间业务 市场的发展壮大造成了中间业务收益对银行利润贡献低的局 面所以国有银行在推出中间业务的时候总要考虑利润最大值（四）管理松散缺乏统一规范中间业务领域宽广的特点使得中间业务难以像存贷 款业务那样集中由某一个部门管理中间业务的开展往往涉及 多个部门事实上需要一个专门

7、机构来进行统一规划和协调然 而在中间业务的开展缺乏统一操作规范和科学有效的统计考 核指标体系的情况下容易产生中间业务管理部门权限不清职 责不明等问题并与其他业务部门产生利益冲突此外由于管理 松散而导致各项中间业务之间不能相融无法形成联动合力甚 至业务操作前后脱节的现象也时有发生严重影响了中间业务的开展也 难以取得预期的效果（五）收费偏低标准不统一国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不 统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍商 业银行中间业务管理暂行办法（以下简称办法）出台以前各商业银行各自为政费率高低不一再加上外部环境的制约 和观念上的落后广大客户对银行收取手续费缺乏认识不少商

8、 业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段致使商业 银行中间业务开展出现随意性确定收费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面办法出台后虽然对中间业务收费问 题起到了一定规范作用但各行由于受短期利益驱使仍然采取 各种变通手段少收费或不收费这不仅使银行信用价值扭曲错 位而且为新兴的中间业务正常发展埋下了致命隐患（六）资源投入有限高素质从业人员严重不足中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和 技术含虽高的业务它的运作以先进的电子化设备为基础这需 要大虽的资本、技术和人才投入国有商业银行目前仅达到行 业性、区域性联网的初级阶段在解决中间业务科技投入问题 上缺乏持续性、系统性投入特别是中间业务领域

9、的高素质人 员严重不足缺乏懂业务、会管理、善营销的复合型人才从而 制约了中间业务的深入发展二、进一步发展苞业银彳了中间业务的综合对策在当今金融业竞争日益激烈的严峻形势下国有商业 银行经营传统业务的优势正在日益削弱市场空间已经变得越 来越小客观上要求我们必须主动适应现代商业银行多样化、 综合化、电子化、国际化的发展方向尽快调整经营思路、经 营战略、经营目标和经营方式把开拓中间业务提升到事关国有商业银行发展与振兴的高度积极着手构建国有商业银行的 中间业务发展框架体系（一）整体规划打造 “朝阳”银行商业银行发展中间业务的总体思路一是根据中间业 务委托性、中介性、服务性的特点建立健全相关的政策法规 体

10、系市场交易规则和定价规则加强规划调控和监管创造公平 合理的发展环境；二是根据中间业务的风险性及某种程度上 具有的信用特点加强社会信用环境的综合治理完善信用体系 和制度放宽对分业经营的限制直至全能发展混业经营使中间 业务实现全方位多功能和综合化经营；三是根据国情、行情 及中间业务发展的层次性依据效益优先先易后难先简后繁务 实基础扬长避短有所选择有所侧重稳步推进的原则谋求更高 更快更强的构思（二）提高档次做大营销我国商业银行所开发的大虽中间业务都是照搬国外 已经发展成熟的品种但利润非常有限很多甚至根本无人问津 这是因为国内没有良好的信用监督机制我国商业银行迫切需 要有针对性地开发符合我国社会经济特

11、点的中间业务品种要根据中间业务的特点以及品种不丰富、功能不全、结构不合 理、区域发展不平衡、盈利水平低等国情行情抓住机遇大力 发展；要根据客户需求多样性、层次性和差异性的特点加强 市场调查研究和细分工作善于发现、分析和评估市场机会强 化对市场、客户及其需求的反映能力适时把握目标市场寻找 客户需求的特殊性加强理念营销及引“潮”而动并采取“客户延伸”策略以确保扩大市场份额提高盈利水平；要根据中 间业务新型性的特点采取创新型策略不断开发新品种满足不 同客户的需求要根据中间业务低成本、高盈利、低风险的特 点及联合协作与合作即为优势的原理按照有市场、有效益、 有能力的原则运作做好产品的研究、开发、营销和

12、售后服务 同时树立关系营销的经营理念加强关系营销与客户建立起长 期稳定和友好合作的公共关系以防止客户及其业务流失如与 证券保险、基金社保、企业机关、学校团体、税务工商、新 闻邮政、电力交通、等联合与协作；要根据市场的发展规律 和广大客户的心理需求按照市场细分原则做到分层次营销、 分品种营销和分阶段营销使中间业务的品种能够适应目前我 国经济社会发展的需要（三）建造高素质人才队伍中间业务种类繁多涉及面广属知识密集型业务、智能性服务因此商业银行发展中间业务不仅需要经营管理人才 还需要专业型和复合型人才如经济金融专家、咨询专家、调 研评估专家及金融理财师培养和造就一批高素质的员工队伍 有了以上的高素质人员可以促进中间业务的衍生、维护和持 续