银行信贷审批心得体会

1、银行信贷审批心得体会信贷管理学习体会xx年6月22日，我有幸参加了省 行在*举办的“*大学*分校信贷管理专业岗位职业轮训 班”的学习。在为期四周的培训中，我认真聆听老师的教诲，系统地学习了 “押品评估”、“中国*银 行信贷管理体系”、“信贷授权管理”等课程。四周的学习，我深深感到：学习是工作的需要。 不进行学习就赶不上时代的进步，不学习就会被日益更新的金融知识所淘汰。通过学习， 我有一些体会，现汇报如下：由于自己从事信贷工作多年, 对银行相关业务有一些浅显的了解，按照我的理解信贷管 理就是：客户向银行申请贷款，我们对客户进行审核。包括在申请贷款前，客户的经营情况、财务情况、信 用情况等等；以及

2、在银行发放贷款后收回贷款之前的客户的各方面情况，最终判断银行贷款 的贷款质量和贷款偿付能力。但是经过仔细的学习之后发现和我想象的信贷管理还是有一定 的差异，真让我去做一份贷款能力偿付能力评估报告还真不行。发现自己学习的知识还是停 留在书本上，太笼统，缺乏实践，只会纸上谈兵。通过学习了解到，为了能够更好地完成银行委托的信贷管理工作就要明确自身职责，掌握业务的操作流程，知道如何开展工作，工作 中有清晰的定位和稳定的心态。通过培训能够尽快适应工作环境和氛围，并可以独立工作。 进过系统的学习，知道开展贷后管理工作的目的是协助银 行对借款人的日常经营情况及贷款用途进行监管，发现借 款人的内外部经营环境变

3、化对其生产经营产生的影响，保证银行贷款安全性。完 成贷后管理最重要的手段便是对企业展开尽职调查，通过尽职调查可以对贷款企业的经营状 况、财务状况、经营战略、管理者背景有一个全面、直观、深入的了解，找出企业潜在的风 险点，对企业发展前景进行评估。通过对信贷业务运作 流程管理学习，觉得其内容非常详细，感觉分的特别细 致，可以说对客户有个360度无死角的剖析。想要了解一 个客户的未来，必须的深度了解它的过去。这让我感觉到 了自己知识面的狭窄，拓宽知识面是目前的当务之急。对于这部分的学习让我知道了，应随 时随地充电和整体看问题的处事方法。对贷后风险管理培训最大的感受就是严谨性，中规中 矩，容不得半点含

4、糊，对客户各方面的调查都有统一标准的要求，这点不仅利于工作人员在工作时的方便，更为日后存档反馈相关事项留下较有利的凭证信息。贷后管理是我行监控风险的重要环节，同时，贷款新规要求贷款实行全流程管理，即从贷款发放至贷款收回进 行全面跟踪检查，发现风险隐患及时采取相应的防范措施。为此，各级信贷管理人员必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服“重放轻收，重放轻管”的倾向，将贷后管理做到实处, 处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理推动业务的稳健发展。同时，实地进行贷后检查，能及时识别和弥补贷款潜在风险，确保贷款的安全性、流动性、盈利性。通过对信贷产品的学习，使我对审查工 作有了更加深入

5、的认识。贷款初步审查是贷款程序中的重 要环节，是极为重要的风险防范关口。贷款初步审查与贷款调查的内容基本一致。贷款调查人员既调查收集情况，又对调查资料进行认定,集调查审查于一身。但由于受工作单位、业务素质、工作经验、分析认识问题的角度不同等方方面面因素的影响，调查人员有可能受理不合规定的借款申请。从严格控制贷款风险的角度出发，审查人员必须换位思考，从另外的角度，对其提供的资料进行再核实、再认定。贷款初审阶段，审查人员应当首先审查调查人员及经营行受理、调查、审查、审议、审批、上报等环节的运作是否符合信贷管理制度;贷审会审议表、主责任人名单表等内部上报资料是否齐全。按照有关规定，信贷业务决策中必须

6、坚持审贷部门分离、先评级授信、后审批发放贷款，严防越权限、逆程序、超范围受理、审查 贷款业务。审查人员应根据相关政策制度，从基本要素、主体资格、贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评定、授权授信等方面，逐一核实贷款调查人员提供的贷款 申请资料和调查报告是否完整有效，是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策，这是贷款初步审查的关键环节。对应该由调查人员及经营行提供而没有提供的信贷业务材料,审查人员应当列出单子，及时通知调查人员及相关行补充完善，说明情况，提出审查意见,限期予以补充回复。原则上凡是贷款调查人员调查认定的内容，审查人员都应当重新审核,看其是否真实有效是否符合信贷准入条件和相

7、关政策制度。全面初审的目的，是解决贷款资料的完整性及合规合法性问题。全面初步审查的主要内容，同贷款调查阶段收集借款申请资料的内容基本一致。在全面初步审查贷款申报资料和调查 报告完整性及合规合法性的基础上，应当侧重于从非财务 因素、财务、现金流量、担保等方面的审查入手，分析判断贷款的安全性、盈利性及流动性，切实 解决贷款资料完整有效、手续合规合法而不安全等问题，尽可能避免或降低贷款风险。审查 的重点有以下四个方面。通过对偿债能力分析的学习, 使我知道偿债能力分析包括短期偿债能力分析和长期偿债 能力分析两个方面。短期偿债能力主要表现在公司到期债务与可支配流动资产之间的关系，主要的衡量指标有流动比率

8、和速动比率。长期偿债能力是指企业偿还1年以上债务的能力，与企业的盈利能力、资金结构有十分密切的关系。企业的长期负债 能力可通过资产负债率、长期负债与营运资金的比率及利息保障倍数等指标来分析。般来说，企业的利息保障倍数至少要大于1在进行分析时通常与公司历史水平比较，这样才 能评价长期偿债能力的稳定性。同时从稳健性角度出发，通常应选择一个指标最低年度的数 据作为标准。通过对信贷电子化应用的学习，使我知道从评级授信组合流程开始，完成客户年度评级并增加授信额度下发授信电子审批书，发起并完成流动资金担保贷款合同申请审批的融资流程下发信贷事项电子审批书，建立押品档案并完成测算调查审查等评估流程并建立担保合

9、同，然后生成贷款合同并关联担保合同后生成借款借据，并按规定完成合同作业和贷款前提条件落实作业监督流程发送贷款电子许可证。不仅锻炼了我的实际动手能力，也使我对以往的操作产生了新的认识，促使我能熟练掌握目前系统中的各项业务操作流程，回到本岗位上能够熟练地独立操作。通过信用风险缓释管理体系的学习，使我知道信用风险是商业银行业务经营中面临的主要风险，为有效转移或降低信用风险，商业银行通常要求借款人提供一定的抵押、质押或保证，保障银行债权得以实现。在总结国际商业银 行信用风险缓释管理经验教训的基础上，巴塞尔委员会在新资本协议中首次对信用风险缓释提 出了完整的技术框架，明确篇二：银行个人信贷业务培训班情况

10、总结银行个人信贷业务培训 班情况总结6月1日至8 0,在总行教育部和培训中心的 精心组织下，总行在举办了为期八天的个人信贷业务培训班，部分一级分行主管个人信贷业务 的负责人以及总行个人金融业务部、监事会办公室、法律事务部等共计28名同志参 加了培训。现将培训情况总结报告如下：一、培训的主要内容本期培训班邀请了金融管理局、中国交通保险有限公 司、工银亚洲等机构的六位专家，分别就个人信贷业务的 运作与管理、风险评估与控制、产品创新与风险管理、商业银行伙伴营销和工银亚洲业 务介绍等专题进行了详尽的阐述。个人信贷业务的运作与服务营销模式近年来，零售信 贷市场的竞争非常激烈，部分银行引入另一服务品牌拓展

11、 个人信贷业务；个别银行采用产品定位策略；个人无抵押贷款多以 “每月平息”作招探；个性化贷款息率和个性化还款方案层出不穷；申请手续简便；批核时间 快速；业务外包。近年来的部分银行以另一品牌拓展个人信贷业 务，如永亨银行成立永亨信用财务、花旗银行成立花旗财务、渣打银行成立安信信贷，主要原因是银行具有品牌优势，贷款利率较低,但一般需要较长时间才能放贷，并且审批较严格，而 财务公司胜在经营成本较低、审批效率较高、贷款利率高，银行成立旗下的“财务公司”这 个服务品牌，就是要融合银行和财务公司二者之长，使个人信贷业务既具有银行良好的商誉 背景，又具有财务公司快速弹性的经营优势。目前的个人信贷业务种类主要

12、有两大类：1、有抵押贷款产品，包括：住房按揭贷款；汽车贷款；存款/股票/基金质押贷款，港币存款质押率可达100%, 外币存款一般在80%以上；股票质押最高只能做五成，大多使用循环额度方式运 作。2、无抵押贷款产品，包括：信用卡贷款；循环贷款，审批条件相对较严，贷款利率也较信用卡 低，主要面向大宗消费或个人经营用途的资金周转需要；无抵押透支主要指通过个人支票户口进行的额度较大 的账户透支活动；分期贷款，一般为指定用途的个人贷款，例如每年一至三月人要缴税，因此银行便推出了面向 个人客户的税务贷款。银行业个人信贷产品的服务营销模 式主要有以下几种：第一，网点营销，这是产品销售的主 阵地；第二，网络营

13、销；第三，客户经理营销，主要是借助客户关系管理系统 为客户提供个性化服务；第四，自动柜员机营销，自动柜员机是丰富的广告媒体；第五, 内部营销，包括内部员工营销、存量客户营销和公私联动 营销；第六，外部联盟营销，通过与其它银行、金融机构 和企业建立营销联盟，可以弥补自身资源的不足，提升产品的竞争力，延伸现有服务的范 围。个人信贷业务的产品创新与风险管理以住房按揭业务 产品为例，各家商业银行纷纷开展产品创新，推出各具特 色的按揭创新产品/服务：1、存款免息、可缩短还款年限的综合按揭户口以渣打 银行5月推出的m ortgageone ?增值按揭户口为例：客户开 设mortga geone?账户以后，

14、客户可以随时存入不超过按揭 贷款额50%的存款，银行将实时减低用于计算利息的贷款本金余额，即对提早存入的这部分存款所占额度不收按揭利息或少收息；客户如有需要，可以随时将提早存入的部分存 款提取使用。此外，客户每年还可以申请最多2次的还款假期，每次最长可达60天的暂延还 款期。当然，渣打对mo rtgageone?增值按揭户口是要收取手续费的，收费标准为：开户费 港元，年费500港元，手续费增加了银 行收入。与渣打银行mortg ageone?增值按揭户口类似的同业产 品有许多，例如花旗银行的“按揭智悭息”计划、中银的“置理想”按揭计划等。2、高息存款、存款享按揭利率的综合按揭户口以恒生 银行“

15、置息按”按揭户口为例：恒生银行为每一位“置息 按”客户均另开设一个特惠息率的储蓄账户，此储蓄账户可享受与按揭息率 相同的存款利率。通过高息存款户口，同时锁定客户的贷 款与存款，进而保持客户不会流失。对于特惠息率储蓄户口的存款额如不超过按揭贷款余额的50%, 则存款可以享受与按揭息率相同的利率；若存款额超过50%,则将以分层利率方式计算。类似 的产品还包括花旗银行的“按揭存款组合”计划、中银的“置合息”按揭计划、大新银行的“按揭1 + 1”户口等。3、按揭贷款与保险产品的组合以中银于2月推出了“失业供楼保障计划”为例：因经济低迷，失业率高达, 直接打击居民买房意愿。个别开发商为了售房套现， 不惜

16、送赠失业供楼保险，并与特定银行合作，推出相关的按揭计划，为指定楼盘作促销推广。 中银就适时的推出了 “失业供楼保障计划”组合产品，其实质是贷款与保险的组合，保险期为24个月，保费由开发商支付，以保证客户在非自愿性失业情况下，开发商帮助客户 最长供款6个月。4、按揭贷款与投资产品的组合恒生银行于7月推出了“投资按揭123”按揭计划，面向购买新房或转按揭的客户, 设计按揭与投资产品的组合。银行与客户约定，头三年 客户还款的本金部分可以全部用于投资在指定的基金及股 票上。按揭客户头三年的还款额与传统的按揭贷款一样，只是客户只需偿还利息部分给银行，而本来用作 偿还本金的金额部分，则可以选择投放在指定的

17、投资产品中，例如股票、基金、理财产品等。5、自定义还款方式的按揭产品汇丰银行推出的“按揭 自由式”产品，客户可根据还款期内的自身理财需要，在 还款首三年内自定义还款计划，客户可选择延期还本供款方 式，或折扣供款方式，即了解客户的还款意愿；第二，能力，即 了解客户的收入和其他结欠；第三，资产，即了解客户的 资产类别和价值；第四，抵押品，即了解客户的抵押品； 第五，条件，即了解社会规则和法例，遵从银行的贷款政 策。商业银行的伙伴营销近年来，商业银行的营销模式经 历了产品营销、服务营销和伙伴营销三个阶段。所谓产品营销，是指20世纪6070年代后期，银行通过产品 研发与创新来满足客户的需求，表现是银行

18、通过持续不断的开发各种 新产品，来满足客户的各方面理财需要。至20世纪80年 代初期，银行业产品研发的步伐趋缓，互相模仿的程度较 高，产品缺乏显著差异性。银行业纷纷开始关注客户使用产品的过 程，提供各种增殖服务，发展到服务营销阶段。表现是银行开始注重服务过程，而不是产品 本身。恒生银行带头进行服务过程的改善，装修银行大堂，建设贵宾 理财区，规范职员服装规范，其他银行 纷纷模仿。到20世纪90年代后期，汇丰银行认为传统的服务营 销已经不再具有竞争优势，进而提出了伙伴营销的概念。在伙伴营销阶段，银行的服务已经不仅仅是财富的增值，而是以客户的人 生目标为目的，通过财富管理，协助客户达成人生目标。因此

19、，目前银行已不再是简单的、 盲目的财富增值，而是有目标的组织财 富的合理配置与管理。但是，伙伴营销是比较难操作的，关键问题是获知客 户人生目标比较困难。汇丰银行在这方面的改进值得借鉴：首先是市场定位的改变，以 往汇丰银行的市场定位是全民银行，但在9 8年以后逐步转变市场定位为“理财银行”，对那些没有理财需要的客户采取分层利率定价和收取手续费等方式逐步进行分流。通过价格的调整，实现了两个主要目标：一是淘汰客户，对于一些低贡献的客户进行主动淘汰；二是区别 出优秀的客户群，以集中人、财、物等资源来服务“理财客户”。目标客户的选择根据市场定 位而随之改变，只有理财需求的客户才是汇丰的目标客户群。要成为

20、汇丰理财客户，必须要满足三个基本条件:具有一定的财富水平；客户具有财富管理目标，或者 与客户经理协商明确一个目标；客户要能够承担一定的风险，银行也鼓励客户 去主动承担风险。同时，银行也对自身产品体系进行丰富 与调整，在传统的存款、贷款产品基础上，丰富了保险类、投资类的产品体系。银行不仅仅是代理销 售各类保险、投资产品，同时也是经营者和产品设计者。在完整的产品体系下，银行可以为 理财客户设计包括储蓄、投资、融资、保险等全方位的理 财规划，可以在不同程度上锁定 风险并确保中长期的财富增长。二、收获经营理念超前资本市场高度发达，利率完全市场化，金融同业竞争 十分激烈，为了保持资产回报率，近十年来，各

21、商业银行都将个人金融业务特别是个人 理财业务作为新的效益增长点，大力发展。如汇丰银行通过收购形式迅速扩张个人业务；花 旗银行通过改造组织构架和业务流程，实施个人业务“一站式”服务；大新银行全力拓展个 人信用卡市场等。商业银行个人理财业务主要包括三大类，第一类是以财富管理为主的私人 银行业务，第二类是以融通资金为主的财务顾问业务，第三类是以帐户管理为主的普通理财 业务。个人信贷是个人金融业务的重要组成部分，由于具有市场潜力大、赢利能力强、经济 资本占用少、风险相对分散、附加值比较高等特点，受到各商业银行的高度重视，成为其实 现经营战略的重要途径。在个人信贷业务中可能存在两类 错误：第一类错误是“

22、贷给不好的客户”，第二类错误是“错过好的客户”。传统的银行资产业务主要是为了避 免第一类错误，这通常会导致犯了大量第二类的错误；而个人信贷业务由于先天具有整体风 险低、风险分散的特点，应该允许出现第一类错误，同时尽量避免出现第二类错误。在银行 内部的运营管理方面，银行强调“收益覆盖风险”，追求收 益是银行一贯的经营目标，对人、财、物等经营资源的配置完全依靠市场进 行调节，从而创造更多的利润和股东回报。我行个人信贷业务强调“高收益和零风险并行”，一方面强调个人信贷业务是高收益业务，必须大力发展，同时强调个人信贷业务的目标是零风 险，一旦出现某些个案风险，就进行大幅度政策收紧，这导致我行个人信贷业

23、务受政策影响 过大，发展的可持续性差。经营战略明确对银行而言，经营战略不仅是业务发展规划，而且决 定着银行的市场定位、客户选择、流程设计、风险管理以及管理文化等一系列内容。的 银行业经过市场多次洗牌和激烈的竞争压力，生存下来的银行大多具有比较明晰的市场定位 与经营战略，例如汇丰银行转变经营战略，从全民银行到理财银行。对于银行而言，各专业 部门也会根据总体的经营战略设计详尽的业务发展策略，包括目标市场与目标客户、产品设 计、营销渠道、定价策略等。而我行是中国最大的商业银 行，受内外部各种因素的影响，我行个人信贷业务至今尚 未银行信贷部实习心得xx年7月-9月，我和另两名同事分配到*支行实习。*支

24、行是省行老牌培训基地，它近年来连年在*市*行系统 的绩效考核名列前茅，其中很大一部分是得益于其拥有* 卷烟厂、*公司等优质客户，更不可忽视的是*拥有一支 凝聚力极强的营销团队，一个和谐的工作环境以及一直延 续下来的紧凑的工作节奏和良好的学习氛围。过去的两个 月我先后在会计部和信贷部实习，在每一个部门都得到了 领导的关怀和同事的帮助，这段宝贵的实习期是我从一名 在校学生向合格的公司职员转变的关键阶段，现在我将这 两个月来工作学习的情况做一下总结。在非现金业务区的学习期间，通过看、问、思，我对 会计部门核算的主要流程一一记账、复核与出纳有了初步 认识；另外我还有一段见习大堂经理的特殊经历，大堂经理

25、 是许多客户了解工行的第一窗口，我的主要工作是对客户 办理的各项业务进行引导，及时处理客户的咨询和投诉， 发放回单和对账单。在客户至上理念的指导下，我的用心 服务，得到了客户的一致好评。在与客户面对面交流的过 程中，一方面锻炼了我的沟通能力和交际能力，另一方面 也使我能第一时间倾听到客户对工行的意见和建议，有助 于我们不断地改进工作、完善服务。八月份我被调到信贷 部学习个人和公司贷款，期间我们向各业务经理学习信贷 知识与营销技巧，尝试着与个人及法人客户进行沟通，学 习办理个人住房、消费等贷款，学习使用*系统对公司客 户进行评级授信。由于我行优质客户*与国外多家企业保 持着频繁的业务往来，这使我

26、们有机会接触到一部分国际 业务，主要是关于开立信用证的相关流程。一个月来我学到的不仅仅是银行的相关业务，更学到 了一种积极竞争、勇挑重任、兢兢业业的工作态度，所有 这些成为了我人生中一笔重要财富。同事们在平时工作中、 具体业务上给与我的巨大帮助让我难以忘怀，他们对银行 业相关政策、具体业务知识的精通，与合作伙伴、具体客 户关系维护的得心应手以及他们积极勤奋的工作态度都使 我受益匪浅。以上是我在*实习期间的工作汇报，工作中的点点滴 滴也让我积蓄了一些对*行发展的意见和建议，下面我将从 以下三个方面谈谈我的认识。一、授权管理在会计部实习的时候经常听见的一个词语就是“授权”, 据我了解柜面员工在业务

27、处理中，若交易超过一定额度就 要求专人授权，这种权力制约其设立初衷是好的，但是随 着社会经济的发展，大额交易越来越多，这种制约的弊端 就逐渐显露出来。我经常可以看到柜员急呼授权却迟迟不 见应答，顾客怨声载道，严重时甚至引发顾客和柜员的摩 擦，这给我行公众形象带来了极大的负面影响，我们因此 不但会丧失现有客户，更有可能损失很多潜在客户；再者从 柜员自身感受来看，常有同事抱怨工作时缺乏安全感，工 作时有来自四面八方的摄像头盯着，这些摄像头安装初衷 是防范未知风险，而在平常它却担负着监督员工工作的职 能。例如在办理特殊业务时，若被摄像头前的监督者发现 其没有按照规定动作划卡授权便要受到批评，而这些所

28、谓 的规定动作往往只是流于表面形式。二、信贷管理存贷款是银行最原始也是最重要的一块业务，必须有 效利用存款，用活存款为银行创造最大效益，因而我认为 信贷管理是改革的重中之重。首先，人员配置亟需调整， 应大力充实客户经理队伍。以都办为例，整个信贷部，个 贷客户经理有7人而公司客户经理只有3人，相比之下， 个贷业务量却远远不及对公业务量。在这种情况下每个公 司贷款客户经理往往要对口 4-5个客户，客户经理常常分 身乏术，直接导致服务质量降低，从长远来看更可能在无 形中流失大批客户源，这对工行发展来说是一笔无法估量 的损失;其次，营销意识有待提高，应加大客户和市场拓展 力度，不能仅仅依靠领导营销，而

29、需要在全体客户经理中 树立营销意识，可以不定期的邀请营销精英深入支行开展 营销技巧培训，同时鼓励业务人员实施“走出去”战略。 *是中部崛起的重要城市，近年来城市建设和经济发展的 盛况有目共睹，在政府的各项优惠政策指引下，越来越多企业进驻*,这其 中既包括诸如世界500强这样的大企业，更多的还有中篇 二：银行信贷员实习心得要想做一名优秀的信贷员并不容易，但并不是不能做 到，而要看你去不去做？如何去做？我从最初的一名信贷 员到现在的一名信用联社主任，经历了近三十多年来农村 信用社的风雨历程，目睹了广大信贷人员风里来、雨里去 的辛酸和不易。就如何做一名合格的、称职的、优秀的、 与“三农”满意的、贴心

30、的信贷员，我曾走访了辖内的信 贷员及内勤、广大贷户以及信合家属，通过与他们的说细 交流，经我详细整理，认真总结，我认为优秀信贷员要做 到“三个十，即：牢记十大戒律摆正十个关系干好十件事 情一、牢记十大戒律增强遵纪守法意识三字经中有一句话是“子不教，父之过；女不教，母 之错”。那么作为我们信用社一个单位来说是否应该这样理 解：职工不教，领导之过，职工犯错，管理之错。我们近 年来相继提出了一系列的管理制度办法，但是制度棚架现 象非常严重，致使我们基层信贷员对制度的理解、执行以 及贯彻落实有着偏差，使大家有时无所适从，不知何为， 盲目从事，摸索着工作，人为的出现一些管理不到位现象, 更有甚者，自己犯

31、了法、违了章、出了错不知道究竟错在 哪里。再之，制度追究不力，姑息和纵容了部分违章违纪 现象，使之有章不循、充耳不闻、我行我素，损害了信用 社的声誉，也使自己受到了挫折和经济损失。做一名信贷 员就是要知道何可为何不可为，只要我们心中有一道制度 “高压线”；只要我们视制度如神圣；只要我们两袖清风一 尘不染；只要我们心中装着集体利益，牢记“十大戒律”，就能作好信贷工作。银行信贷员个人工作总结一戒不学无术，滥竽充数。信贷人员应该是熟悉政策, 懂得业务，富有责任心，坚持原则，不循私情，善经营， 会管理的高能人才，党的方针政策要靠信贷员的具体工作 去贯彻，信用社的便民为民服务工作要靠信贷服务来落实。 随

32、着社会的发展，形势的变化，知识需要随时更新，一些 观念、一些技能也要作到与时俱进，不能凭老经验办事， 凭相当然办事，要把一些科学决策融于信贷工作中。如何 不认真学习提高，就不能适应新形势下信贷工作的，那么 在当今日竞争日趋激励的今天，将会被“优胜劣汰、适者 生存”这根准绳公平论断。篇三：商业银行信贷部实习报 告 实习报告书在xx年2月16日到3月16日这一个月里，作为西南 财经大学金融专业的大四毕业生，我为了增加对银行业务 的了解，也为了给将来的工作做好铺垫与准备，我来到宜 宾市商业银行西郊支行的信贷部，营业部与会计部这三个 部门实习。作为报告开头，我想先介绍一下宜宾市商业银行的一 些基本情况

33、。宜宾市商业银行于xx年1 2月28日正式挂牌 营业，截至xx年12月31日，宜宾市商业银行注册资本为 亿元，资本充足率达到了,全行资产总额达亿元，相比成 立时的亿元增幅达。宜宾市商业银行总行现位于宜宾市女 学街1号，下辖1个异地分行和29个支行，机构网点集中 分布在宜宾市各区县，是宜宾市城区营业网点最多的金融 机构。在国家信贷政策的指引下，宜宾市商业银行始终坚 持“服务中小企业、服务区域经济、服务城镇居民”的市 场定位，而这种服务型的市场定位最突出的体现就是银行 的信贷业务与各种存贷款业务，而银行会计的核算过程， 就是具体办理银行业务和实现银行基本职能的过程。为了 加强对这些业务的了解，我选

34、择了在信贷部，营业部以及 对这些业务进行核算与监管的会计部进行实习。银行信贷部顾名思义是管理信贷的部门，它的任务是争 取企业的存款，审核和发放企业的贷款，信贷部的员工一般叫信 贷员，或者叫项目经理，每个人负责若干个企业，他们要熟 悉企业的经营情况和财务状况,掌握企业使用贷款的情况。 在信贷部实习的时间里，我主要学习了信贷业务的处理流 程，一般来说，应该是通过：客户申请；申请人提供相关资料；客户经理实地调查；进行评级，授信；客户经理形成贷款调查报告；落实贷款前提 条件；发放贷款；贷款的后续管理；到期收回贷款这样的 流程。而对于决定是否发放贷款，即授信，则需要有以下 几方面的考虑：一，贷款用途是否

35、合法合理；二，贷款人是否具备还款能力；三，贷款人是否有好的担保来源； 四，贷款人在征信系统中是否有不良的记录；五，贷款人 是否有齐全可信的资料。作为一个的银行信贷员可说是银 行派出的测试贷款方所提供信息是真是假的“测谎仪”，主要负责调查贷款公司和贷款个人的实力和潜力,向其提供贷款方面的政策咨询，需具备出色的判断力和敏锐的观察 力，良好的倾听、亲和力和沟通能力。在这次实习之前，我只从书上学到过信贷业务的基本概念，对真正的业务如何处理并没有具体的认识。而在亲身的接触中，我深切体 会到了书本上的知识，比如如何通过与客户的谈话确定他 是否有诚意贷款；在实地考察以及相关会计报表的审查中 确定贷款人是否有

36、还款能力等。在对信贷部的工作的工作有了一定了解后，我又转战 到营业部继续我的实习。营业部包括了银行各种业务的办 理，如最基本的存取款，转账业务；一些比较高级的承兑, 托收等业务，还有新兴的网银办理，代缴水电费，给公交 卡充值也包括在内。营业部涉及到现金的行商量应对措施 与惩处方案，看来在银行的工作人员真需要具有非常高度 的谨慎态度；另外，银行工作者对于客户良好的服务态度 也让我深受教育，西郊支行主要的业务办理者是当地一些 做小本生意的人和当地的居民，因为文化素质不是特别 高，所以对于银行的很多业务的办理流程都不太了解，并 且拿来的钱里有很多比较破旧的角票。每次银行里的职员 都非常耐心的教他们如

37、何填写相关的申请表，并且把那些 很难数的角票一一的清点好。这其中有一件事情让我印象 尤为深刻。有一位阿姨拿来了一个十多年钱的老存折，里 面有几百块钱，说是当宜宾市商业银行还是9几年的信用 社的时候存进去的放在那里一直没有取，现在才想起来， 抱着试试看的心态来这里问问可不可以取岀来。营业部的 员工们仔细的询问了阿姨的情况，并且到总部去调取十多 年钱的存档资料，经过重重查找，费尽九牛二虎之力终于 找到了这位阿姨的存款资料，让她取到了那几百元钱。从 这件事中，我看岀了作为银行职员应该树立的良好的服务 精神和态度，以及商业银行必备的完备的资料的存储。最后的一段时间我在会计部进行我的实习，会计部对 银行

38、的业务进行核算，监督，起着非常重要的作用，在会 计处实习的这一个月里，我主要学习了综合业务处理系统, 熟悉了银行的会计科目，基本掌握了该系统的记账和复核 的操作，并能独立处理同城交换、证券清算和外汇核算。在练习操作中，我还向会计部的前辈请教有关操作原理和 业务知识的问题，力求在掌握操作流程的同时，搞清楚自 己在做什么，在整个系统中是怎样一个来龙去脉。通过看、 问和动手操作,我对会计处的主要工作有了更加系统的了解，特别是 支票汇票等，在实习之前，我只从书上学到过它的基本概 念，对真正的票据并没有具体的认识。现在我已经大致明 白了审票和解付的过程。另外，我对银行这个庞大的工作 体系也有了比以前更加

39、清晰的概念。在当然，一些对于实际的工作尤为重要的但是在书本 上无法学到的东西，更是我这次实习的经历中的重大收获: 比如作为一个新人，在与办公室的前辈们相处过程中，应 该学会耳听八方，眼观四路的技巧，随时发现自己可以学 习的机会，并且虚心的向前辈请教；另外，由于银行的工 作对于资金融通的特殊作用，对于银行的工作者，谨慎细 致的工作态度是必不可少的，实习过程中我有录入上百份 档案的资料，也有填写一些重要的合同，在做这些工作的 过程中一直非常小心，因为任何一个数字的错误都是很严 重的；再者，我非常幸运的参加了两次聚会，一次是办公 室的聚餐，一次是银行全体员工的聚餐，在其中，我深切 感受到了在一个企业

40、的工作中，保持良好人际关系的处理 技巧，让其他同事认可与接收你是尤为重要的一件事，有 时候情商比智商更为重要；最后，让我尤为感动的，是宜 宾市商业银行的亲切的且富含人文气息的管理风格与企业 文化，银行内部设有乒乓球室，不管职位的高低，大家都能在闲暇时切磋球技，既锻炼了身体，又增进了彼 此的交流与感情，我作为才去的实习生，也与行长较量了 几场呢。这次实习把我从学校纯理论学习中拉到了在实践 中学习的环境。一进入岗位，我就意识到，该把学生时代 的野性收敛了。篇一：贷款管理心得体会 贷款管理心得体会经过四天的贷款管理的学习，认识到贷前管理是我国 银行信贷管理的重要环节之一，由于在信贷经营中存在的 惯性

41、思维和做法，当前的贷款管理工作仍然存在着许多问 题。在商业银行授信工作尽职指引中，已将贷前管理 问题和授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和 规范，充分说明加强贷前管理的重要性。因此，我们要更 加认真的学习贷款管理课程。贷款管理一共分为九章，分 别为：银行信贷概述，贷款申请受理和贷前调查，贷款分 析,贷款分析，贷款担保分析，贷款审查，个人客户贷 款，贷款合同与发放管理。同时，我们还学习了信贷政策 法规，中国银行信贷业务手册，以及完成了一次贷款管理 测试，一次保险实训，一次小组作业一一贷款管理报告。 经过以上内容的学习，对银行信贷有了更加准确的了解。在这一周时间里，我们学习了贷款通则，即为

42、了规范 贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安 全，提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展, 根据中华人民共和国商业银行法等有关法律规定，制 定本通则，自1996年8月1日起施行。同时，我们还学习 了担保法。担保法即中华人民共和国担保法。担保法是为 促进资金融通和商品流通，保障债权的实现，发展社会主 义市场经济，制定的法律。还有物权法。物权法的内容是调整有形财产支配关系 的法律，是对财产进行占有、使用、收益和处分的最基本 准则，是民法典的重要组成部分。调整无形财产关系的法 律主要有合同法、商标法、专利法、著作权法等法律。所 谓物权指自然人、法人直接支配不动产或者动产的权利，

43、 包括所有权、用益物权和担保物权。物权是一种重要的财 产权，与债权、知识产权等其他财产权不同，物权的客体 主要是动产和不动产。不动产指土地以及建筑物等土地附 着物；动产指不动产以外的物，包括能够为人力所控制的 电、气、光波、磁波等物。整部物权法都与每个人的生产 生活息息相关。物权法是构筑国家经济社会发展和人民幸 福生活坚实法制根基的重要法律。它与我们的生活息息相 关。所以学好物权法，对日后的生活有相当的好处。物权 法鼓励每一个人都不断地创造财富，可以使国家更富强。 相信随着我国法律制度的完善，司法公正读的提升，我们 公民个人法律意识的提升，我们中国的未来蓝图会越来越 宏伟。在第一章银行信贷概述

44、中学习到广义的银行信贷为 银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活 动。狭义的银行信贷为银行借出资金或提供信用支持的经 济活动，包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证 金、信贷承诺等。在第二章中学习到借款人的权利有自主申请、有权按 合同约定提取和使用全部贷款；有权拒绝借款合同以外的 附加条件；有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举 报有关情况；在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债 务。义务有如实提供贷款人要求的资料，接受监督，按约 定用途使用贷款；应当按借款合同约定及时清偿贷款本息; 将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同 意；有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通

45、知贷款人, 同时采取保全措施。在第三章中学习到行业风险指由于一些不确定因素的 存在，导致对某行业生产、经营、投资或授信后偏离预期 结果面造成损失的可能性。行业风险管理是在行业风险量 化评价的基础上，确定一家银行授信资产的行业布局和调 整战略，并制定具体的行业授信政策。行业信贷风险研究 能够帮助银行把握行业发展的基本规律，充分识别行业中潜 伏的各种信贷风险，进而银行根据不同行业间的差异，釆取 不同的信贷政策，并能确定不同行业间企业战略群体，在最 大限度的规避风险的同时，实现银行的盈利最大化。在第四 章中学习到企业财务报表的局限性有表内揭示方式提供企 业经营活动信息，不完整，历史成本计量难以反映企

46、业现 时财务状况、不能提供未来信息，货币计量制约企业无形 资产的完整反映，会计估计的存在和会计政策的选择使报表数据具有主观性，报表粉饰或舞弊导致信息 失真。在第五章中学习到贷款担保是指为提高贷款偿还的可 能性，降低银行资金损失的风险，银行发放贷款时要求借 款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。在第七章中学习到信贷审批原则指银行业金融机构对 其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信 业务权限的具体规定，旨在健全的内部控制体系，增加防 控风险能力，并有利于优化流程、提高效率，实现风险收 益最大化。在第八章中学习到个人贷款是指银行向符合条件的自 然人发放的用于个人消费、生产经营等用途

47、的本外币贷款。在第九章中学习到贷款合同一般是指可以作为贷款人 的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款 的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的 书面法律文件。以上部分章节因为课程时间有限的原因， 没有在课堂上讲解。但是，出于个人兴趣爱好，通过课后 对姚老师pp t课件的整理学习了以上知识。对上述内容进 行了再次的梳理和了解。在我们小组合作中，我主要负责 结合课上所学内容做财务分析工作，李楠做了借款人基本 情况，朱仕青主要做借款人生产经营及经济效益情况李婕 主要做借款人与银行的关系、对流动资金贷款的必要性。经过这次贷款管理的实践课学习，认识到贷款管理是 十分必要的。希望以后

48、可以在工作中得以实践！通过紧张 有序的学习，交流、讨论等方式对这次课程一一贷款管理 有了全新的认识，对之前的一些疑惑和迷茫有了深刻的答 案。这次实践课程让我难忘，不仅使我更系统的把握新课 程，专题学习，小组互相讨论，集众师之见，使我的眼界 得以开阔，并且对于专业知识和技能的获得有重大的突破 和认识。这节课不仅仅在于教会我银行信贷的管理工作， 更在于通过这门课程，让我们知道如何去管理财富，如何 更好的进行风险管理。篇二：信贷业务交流心得体会 xx学习信贷业务心得体会5月25日，我行一行27人赴xx学习信贷业务发展的 先进经验，经过与xx行领导、销售主管、信贷员等多层次 的交流，感触颇深，收获也较

49、大。主要体会有以下几点：一、管理者的业务能力强和工作作风硬。通过和对方 销售主管交流，深深感到其业务知识的扎实、工作作风踏 实、特别敬业。销售主管业务能力决定着销售团队业务扩 张能力。相比之下，我们是重视信贷，但真正学信贷、懂 信贷做的不到位，给信贷员技术支撑不到位，经验指导不 到位。如何抓营销、谈发展、控风险。xx行商务贷款从去 年下半年2000万到目前8640万的规模，是跟他们有个有 力的业务指导有直接关系，而我们的业务存在各种各样的1=1问题，一次通过率为零，并且审查审批环节存在多次退回 的现象，业务办理时间过长，严重影响了我行业务办理效 率及发展速度。小额贷款存在同样的问题，如何判断客

50、户 的经营能力还款意愿对信贷员来说存在同样的困惑，从我 行目前的表面现象来看，是客户源少，常常出现断户现象, 但深层次的原因应该是判断客户不准，往往做法是没户就 加大宣传-客户来申请-调查判断不准-否决-被否客户宣传 等形成不良循环，管理层在这个环节的指导缺失是造成客 户较少的主要原因。另外，管理层的务实的工作作风给我 留下了深刻印象，管理层坚持更多的精力放在信贷业务上, 多研究业务，多研究市场，多深入了解业务现状，掌握一 手资料，及时解决业务发展存在的困难。这一点也是我们 亟待改变的。二、重视信贷队伍建设，强化信贷管理。xx行在行内 广泛树立信贷第一重点业务的优势地位，抽调精干力量充 实信贷

51、队伍，在人员管理上把住准入关，全行上下以干信 贷为荣，人人争干信贷，以信贷为重及“比学赶帮超”发 展氛围特别浓厚，在这种氛围下及时推出末位淘汰制、除 绩效考核外增加激励措施，这样信贷员自觉学习的能力得 到加强，业务能力自然提高较快，市场开拓主动性较高， 吃苦精神更一步深化。形成了良好的信贷文化。三、在业务发展上坚持正确的方向和方法。通过和xx 行信贷员交谈，第一感觉信贷员对如何发展业务心里特别有数，他们是真正以客户为中心来 开展工作的，如我行信贷员通常反映的产品手续繁琐等， 在他们那里让客户感觉不到，因为他们的提前工作做的比 较到位，提前已核实到客户的真实情况及软信息，到客户 家中的时侯只需验

52、证一下签字等，既提高了效率，又和客 户拉近了距离，让客户感觉到是信贷员的真诚、产品的快 捷，这样口碑宣传带动了客户的不断增加，客户的熟悉度 不断加深，业务规模才得以扩张，管控风险能力得到提升。 有了以上好的发展环境、业务支撑、正确方向引导，信贷 员的思想得到进一步解放，业务管理水平逐步增强，业务 发展才进入良性发展轨道，这是我体会较深的三个方面。根据我们认真学习的宝贵经验再结合我行实际情况， 我认为要真正改变目前发展不力的状况，应采取以下措施:一、管理层必须以身作则，全身心投入到信贷业务中 去。一是尽快提高自己的业务知识，不仅要重视信贷，更 要学信贷、懂信贷，要学习信贷业务制度，熟悉监管要求, 了解信贷技术，这样才能知道要如何抓营销、抓发展；知道风险控制的要点