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文档简介
1、信贷资产风险分析报告截止6月末,我社各项贷款余额为 *万元,较年初增加*万 元,增速为*% ;不良贷款余额为*万元,较年初增加*万元, 不良贷款增幅为*%,不良率为*%,较年初增加*个白分点;全 辖资本充足率*%,较年初下降*个白分点;拨备覆盖率*%, 较年初下降*个白分点,贷款损失准备充足率为*%,信贷不良资产上升明显,风险抵补能力较弱。一、信贷资产风险分析(一)不良贷款分析全辖信用社机构不良贷款总体呈“双升”态势,年初以来的不良贷款波动幅度较大,截止*年*月*日,全县各项贷款余额为*万元,比年初增长*万元;按四级分类口径统计:正常贷款 *万元,不良贷款*万元,占比为*%,不良贷款余额较年初
2、上 升*万元,占比较年初下降*个白分点;按五级分类口径统计: 正常贷款*万元,不良贷款*万元,占比为*%,不良贷款余额 较年初上升*万元,占比较年初上升*个白分点。.五级分类与四级分类差异性分析截止6月末,五级分类不良贷款余额大于四级分类不良贷款 余额*万元。四级分类不良贷款即从贷款到期的次日起认定,五 级分类不良贷款的认定从贷款到期之日起逾期90天以上或贷款未到期但欠息90天以上,因此总体上看,四级不良与五级不良相差i距过大,但由于 2季度对全辖五级分类真实性存在问题的整改, 通过对分类偏离的贷款进行调实,部分营业机构的原五级不良高 于四级不良,从而形成五级不良余额与四级不良的差距变大,五
3、级分类不良贷款调增的主要原因属于贷款欠息和省银监局认定的 违规贷款下调形成。2. 不良贷款期限分析截止6月末,我社中长期贷款占比仍然较高,但 3年期以上 贷款增长过快的问题已得到控制。上年末全辖中长期贷款余额达 到*万元,占全部贷款余额的* % ; 6月末中长期贷款余额*万元, 较年初增加*万元,占比为*%,较年初下降*个白分点。3. 行业分布情况分析我社贷款分布在:农、林、牧、渔业 *万元,其中不良贷款 为*2万元,占比为22.7%;采矿类贷款3757.3万元,其不良贷 款68.3万元,占比为.9%;建筑业83.3万元,其不良贷款 876.8 万元,占比为8.22%;交通运输业022.28万
4、元,其不良贷款22.75 万元,占比为2.7%;信息传输业07万元,其不良贷款为 8万元, 占比为.86%;房地产业539.52万元,其不良贷款为 308.28万元, 占比为5.8%;个人其他消费性贷款 3963.万元,其不良贷款为09.6 万元,占比为29.8%;教育业贷款52.6万元,其不良贷款为 7.5 万元,占比为3.73%。从以上行业分布看,农、林、渔业及个人其 他消费贷款不良贷款较多,占比较大。不良贷款持续上升,资产 质H不容乐观。4. 贷款投向情况分析我社不良贷款的投向情况为:企事业法人贷款*万元,其中不良贷款为030万元,占比为2.8%; 一般自然人贷款 56.37万元, 其中
5、不良贷款为 035.85万元,占比为22.88%;农户贷款*万元, 其不良贷款为*万元,占比为22.3%;住房按揭贷款385.0万元, 其中不良贷款为.88万元,占比为3.76%。从贷款投向看,农户不 良贷款较多。(二)重点行业信贷风险分析.房地产行业贷款风险分析截止*月末,我社房地产开发贷款 *笔、余额*万元,占各 项贷款余额的0.02%,较年初减少08万元。在房地产开发贷款余 额中,分类在正常级次的5笔、金额9*0万元,分类在关注级次的笔、金额93万元,无次级类、可疑类,不良率为 0%由于受宏 观调控政策对房地产市场的影响,房地产信贷风险进一步上升, 从我社目前的9户贷款情况看,贷款还未呈
6、现较大风险趋势。全辖机构共发放个人住房按揭贷款 *万元,占比为2.05%,个 人其它购房贷款*万元,占比为.85%,个人建房贷款036.67万元, 占比为5.%。从风险情况看,个人住房按揭贷款抵押担保落实,按期还款正常,目前止未出现风险隐患;个人购房贷款基本落实抵 押担保故无较大风险;个人建房贷款多数属于农户小额信用贷款 中的农户建房贷款,由于借款人无稳定的收入来源,加之无可靠 的抵押物作为第二还款保证,因此风险隐患较大。2.煤炭行业贷款风险分析截止6月末,共有煤炭行业贷款 26笔、余额237万元,较年 初减少*万元,占全部贷款余额的 6.7%,较年初减少2.08个白 分点;已形成不良的贷款笔
7、、金额 600万元,较年初增加 600万 元,不良率为.85%,较年初上升.85个白分点。为避免煤炭行业贷 款集中风险,我社今年 2月份以来未新增贷款投放,在现有的贷 款余额中,由于受政策因素的影响,部分贷款企业不能按期实现 产煤收入归还贷款,因此存在一定的风险,但贷款发放机构将把 此类贷款作为重点进行跟踪关注。 *.其他“两高一资”和产能过剩行业贷款风险分析截止6月末,我社参与其它联社组团发放的水泥行业贷款2笔、金额为650万元,占各项贷款余额的0.3%,该贷款属最高授 信分次发放,贷款已于今年6月末到期,但因借款企业技改过程中增加建设项目,试运行后设备磨合等主客观原因,导致资金回 笼速度较
8、慢,故对贷款已办理了展期,但展期后对贷款的收回无 较大风险。总体上看我社发放的产能过剩行业贷款比例较小,因 此风险可控。(三)大客户授信集中度风险分析.单一客户授信比例分析6月末,我社单一客户最大贷款金额 *万元,按照当期的资本 净额*万元计算,最大一户可发放贷款 *万元,按照授信集中度 风险监测要求(资本总额x 0%,该户已超单一客户贷款限额 230 万元,我社将在近期收回部分贷款。2. 最大十户客户授信风险分析截止6月末,全辖最大十家客户授信总额为9679万元,最大十户贷款金额为 8889万元,结欠8639万元,按照当前我社的资 本净额计算,最大十户可发放贷款*万元,故所发放贷款未超过监管
9、比例。总体上,最大十户授信客户中大额贷款客户主要集中 在煤炭行业、酒店、汽车制造业等,因此风险较为分散。最大十户贷款客户统计表单位:万元客户名称6月末贷款 余额贷款发放日期贷款到期日期分类级次放款机构*合计3.大额不良贷款客户风险分析6月末,最大十户不良贷款余额*万元,对0户不良贷款清收 采取的措施及清收情况:一是有笔,金额20万元已通过法律诉讼清收,正在执行阶段;二是有2笔,金额800万元也签订还款计划;三是有7笔,金额*万元属利息逾期 9天以上,正在加大贷 款利息催收力度。总体上讲,大额不良贷款的清收盘活效果很不 明显。最大十户不良贷款情况表单位:万元客户名称贷款日期到期日期202年6月末
10、不良余额分类级次放款机构合计.社团贷款风险截止6月末,我社共发放社团贷款0笔,贷款余额*万元,占各项贷款的8.77%。其中:属我社牵头发放的*笔、金额*万元; 属参与它联社组团发放的3笔、金额39万元,今年以来新增发放社团贷款2笔,金额800万元,以前年度发放的社团贷款呈逐步收 回减少趋势。在现有贷款余额中,有笔、金额200万元贷款因逾期已形成不良。根据上级管理部门的指示精神,今年元月以来已 停止办理了社团贷款业务,但由于已形成的社团贷款总虽较大, 随着贷款的不断到期,加之借款企业生产经营情况的不断变化, 贷后管理和风险控制的难度进一步加大。(四)政府融资平台贷款风险分析6月末,我社共有两笔融
11、资平台贷款,金额00万元,该两笔贷款均属于其他联社牵头发放的社团贷款,我社在管理融资平台 贷款过程中所采取的措施主要是加强与牵头社的联系,不断关注 该笔贷款的五级分类动向。(五)风险抵补能力分析6月末,资本充足率达*%,较年初下降.0个白分点;拨备 覆盖率* % ,较年初下降*个白分点,贷款损失准备充足率为 00% 总体表明,由于今年以来存款的下降和不良贷款的大幅上升,导 致各项风险抵补指标呈现下降,由于信贷风险得不到有效控制, 导致损失拨备计提压力较大,总体存在风险抵补能力薄弱。二、风险防范措施(一)加强房地产开发贷款和个人住房贷款风险防范.密切关注房地产开发贷款,加强与组团社或参团社沟通联
12、 系,对存虽房地产开发贷款的项目建设和资金营运风险情况进行 梳理、排查,对项目建设进度、销售进度出现问题的企业、过度扩张造成资金挪用、资金链断裂的企业列入“风险企业名单”,对涉及“假按揭”、“假首付”、“假房价”的企业、到期不能偿还贷 款本息造成严重损失的企业列入“黑名单”,根据风险和损失程度进行分类管理,并按照银监会规定对开发企业贷款不准贷新还旧 和展期延期。2. 高度关注个人商业用房和个人住房贷款风险。贷款机构要 认真评估个人商业用房贷款的还款来源和抵押物价值,严防投机、投资性购房带来的信贷风险。对个人住房贷款,严格执行国家有 关限购规定,将按揭项目与房产开发项目结合起来,进行整体性 风险
13、评估。(二)加强信贷资产风险分类管理.继续做好信贷资产五级分类和四级分类差异性监测,对四级分类不良与五级分类不良相近的机构,要进行关注跟踪检查,彻 底杜绝人为干预五级分类真实性,加大五级分类检查力度。2.严格执行机构初分、风险管理部门审查认定、风险管理委 员审核审批的职责,扎实抓好各级分类认定机构的基础工作,一 是抓好初分部门的信息收集和录入工作,对信息缺失或失真的, 必须严肃查处;二是抓好风险管理部门的组织管理与审核工作, 不定期抽查基层网点的矩阵分类认定工作,定期检查矩阵分类贷 款准确性,认真审核非矩阵分类贷款的分类上报材料和分类结果, 向风险管理委员会真实反映相关贷款风险;三是抓好风险管
14、理委 员会的分类认定审批工作,严禁个人意见代替风险管理委员会意见的行为。3. 切实做好社团贷款的风险分类管理工作,确保社团贷款风 险分类一致性。如属本社牵头发放的贷款应切实履行好对社团贷 款的风险调查、分析、评估工作,不得有故意隐瞒贷款风险的行 为,及时将风险现状和分类结果向成员社通报,成员社存在异议 的,牵头社应予以重视,并认真组织分析调查,按照五级分类审 慎性原则,对难以准确判断借款人还款能力的,适度下调其分类 级次。(三)加强贷款管理控制风险.认真实行贷款“三查”制度,从源头上堵塞不良贷款。认真 实行贷前、贷中、贷后审查的“三查”制度,要由审查小组成员 共同进行,并在小组成员内部实行连带
15、责任制,互相监督,互相 负责,防止有名无实走过场。并要加大对形成不良贷款责任人的 惩处力度,区分其责任大小分别加以惩处,真正从源头上堵住新 增不良贷款。2. 公开贷款发放程序,增加透明度。要将信用社的贷款发放 过程置于群众的视线之内,勇于接受群众监督,避免“暗箱”操 作,把借款人的资信作为其贷款的主要依据,做到生人熟人一个 样,新老客户一个样,剔除放款过程中的人情关系、金钱关系等 不和谐因素。3、加大“清非”力度,盘活不良资产。对现有的不良贷款, 应根据形成原因分别对待。对责任范围以外由于历史原因形成的 不良贷款,应米取以奖励为主的清收办法,以物质利益调动信贷 人员的清收积极性,确实无法清收的,应按规定逐步核销。对那 些有钱不还,恶意逃债的赖债户,要选择其中有代表性的,会同 有关部门运用法律手段加以清收,起到清理一个带动一片的连锁 效应。对因放款人玩忽职守,不履行职责形成的不良贷款,应
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