贷款管理讲稿++

1、三、贷款对象和条件1、贷款对象贷款对象是指银行贷款投向的部门、企事业单位及个人。选择贷款对象就是确定借款人。(1)借款人是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。(2)借款人的资格应具备：合格性、合法性和民事行为能力。我国贷款通则规定：1）借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件： （一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照事业单位登记管理暂行条例的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；（二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能

2、力；（三）已开立基本账户、结算账户或一般存款账户； （四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）；（五）管理机关另有规定的除外。  2）借款人为自然人的，应具备以下基本条件： （一）具有合法身份证件或境内有效居住证明；（二）具有完全民事行为能力；（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力 。（四）管理机关另有规定的除外。 2、贷款条件贷款条件是对借款人使用贷款规定的具体要求。根据贷款通则，借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：（1）有按期还本付息

3、的能力，原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿；没有清偿的，已作了贷款人认可的偿还计划主要包括三层内容：一是借款人有一定的经济能力，资金处于良性循环状态，能够按期还本付息，不至于发生债务清偿的困难；二是原借款的本息到期已清偿，没有发生逾期不还的现象，表明借款人财务收支运行良好，也反映了借款人的生产经营活动处于良性运行状态。只有原借款的本息按期清偿，才能使贷款人对借款人继续贷款产生信心。三是如原借款的本息到期不能及时清偿，必须要做贷款人认可的偿还计划，其实质是原债务偿还能够得到保证。（2）除自然人和不需经工商部门核准登记的事业法人外，应当经工商部门办理年检手续主要目的：是要审核这些已登记的公司是否合

4、法经营，是否具有继续经营的能力。其中对注册资本的年检是一个相当重要的内容，因为，有否足够的资本是考核企业是否有持续经营能力的一个重要标志。实质上，注册资本的工商年检是对公司注册资本的一种定期审核，这可在一定程度上防止公司在验资通过后，再来抽逃资金，远比对公司时点资金的验资要可靠的多，这也是为什么要进行工商年检的目的之一。因为只有经过工商部门年检并办理年检手续，才能核实其近期的发展变化，才能保证其出具的有关申请贷款资料的真实性和其法人资格的合法性。（3）已开立基本账户或一般存款账户A、基本存款账户存款人办理日常转账结算和现金收付的账户。企业的工资、资金等现金的支出，只能通过基本存款账户办理。一个

5、企业只能开立一个基本存款账户，开户时必须要有中国人民银行当地分支机构核发的开户许可证。 B、一般存款账户一般存款账户是因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外银行机构开立的银行结算账户。是存款人的辅助结算账户，借款转存、借款归还和其他结算的资金收付可通过该账户办理。该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。该账户开立数量没有限制。作用在于：一是便于借款人存入贷款资金；二是贷款人可随时掌握借款人的资金动态。三是便于借款人结算和划拨资金。（4）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%股东以其出资额或所持股份为公司承担有限责任，自然包括承担偿

6、还银行借款的责任。公司受依赖于与他的资产，特别来源于其净资产。净资产越多，偿债的可能性越大。（5）借款人的资产负债率符合贷款人的要求企业的资产主要由企业的负债资金和资本金两部分组成。资产负债率就是负债与资产的比率，资产负债率越高，说明企业自有资本越少，利息负担和偿债风险越大。贷款人为了提高贷款收回的可能性，希望借款人保持较低的资产负债率。由于行业不同，合理的资产负债率也不同，故对借款人在借款时应有的资产负债率没有作出硬性规定，而由各贷款人根据实际情况自行掌握。（6）申请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例这一条件是针对当前借款人在

7、进行项目建设时，没有自有资金或自有资金很少一味扩大固定资产贷款的现状提出的。国家对一个投资项目的资本金比率规定是符合现阶段我国借款人实际情况的，对于限制无效、低效的固定资产投资贷款，逐步改善借款人的资产负债结构是十分必要的。2004年国家把固定资产投资项目的：（）钢铁项目资本金比例由及以上提高到及以上；（）水泥、电解铝、房地产开发项目(不含经济适用房项目)资本金比例由及以上提高到及以上。最近，9.27，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布通知，要求严格房地产行业所涉及的相关贷款的管理。 房企项目资本金比例不达35% ，商行将不发任何贷款。（7）持有贷款卡（自然人等除外）贷款

8、卡是中国人民银行发给借款人凭以向金融机构申请办理信贷业务的资格证明。中国人民银行统一为贷款卡编码，贷款卡编码唯一。贷款卡由借款人持有，有效期一年，在中华人民共和国境内通用。中国人民银行分支机构实施贷款卡发放核准行政许可，并对贷款卡的持有、使用进行监督管理。贷款卡记录了贷款卡编码及密码，是商业银行登录“银行信贷登记咨询系统”查询客户资信信息的凭证，取得贷款卡并不意味客户能马上获得银行贷款，关键看贷款申请人的资信状况是否满足担保机构和经办银行的要求。四、贷款期限1、确定贷款期限的主要依据（1）借款人的生产经营周期（对于建设项目来说就是投资回收期，对于工业生产来说就是产供销的周期，对于商业企业来说，

9、就是上皮的采购和销售周期，再比如，南方一年可以中两次稻子，而北方只能种一次）（2）借款人的还款能力（住房抵押贷款的月还款额不能超过其收入的二分之一）（3）贷款人的资金供给能力（根据借款人的负债结构，风险等多种因素决定）（4）借款的用途（固定资产更新还是贷款，还是流动资金贷款）（5）贷款的政策（6）监管当局的要求2、现行贷款期限的原则规定（1）贷款期限一般不得超过十年，超过十年的要报监管部门备案（2）流动资金贷款期限最长不得超过三年（流动资金贷款是指贷款人向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款）（3）票据贴现期限最长不得超过六个月（4）贷款最长期限一般控制在30年以内3、

10、贷款展期借款展期是指借款人在合同约定的期限不能偿还借款，在争得贷款人同意的情况下，延长原借款期限，是借款人能够继续使用借款。贷款展期实际上是原贷款合同的变更所以应该以贷款人同意为前提。 借款人申请展期的，应当在贷款到期之前向贷款人提出申请。贷款人可以根据借款人的神情，对借款人不能按期还款的情况进行了解和调查，以便更改原有资金计划，对资金的使用重新安排（1）贷款展期程序1）借款未到期前由借款人提出书面申请2）贷款人审核（应特别注意对担保贷款的审核）在借款有保证人提供担保的情况下，贷款人如果要求保证人继续提供担保责任，还要争得保证人的同意，因为担保法规定，保证期间，债权人和债务人协议变更主合同的，

11、应当取得保证人的书面同意，未经保证人同意的，保证人不再履行保证责任。 3）贷款展期与否由贷款人自主决定。 （2）贷款展期期限的原则规定1）短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限2）中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半3）长期贷款展期期限累计不得超过三年五、几种主要贷款业务管理(一)保证贷款保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务或无法履行债务时，保证人按约定履行债务或承担责任的行为。1、保证贷款掌握要点（1）保证人资格具有代为清偿能力的公民、法人、其他组织1）充分条件具有完全民事行为能力。 所谓完全的民事行为能力即能够通过自己独立的行为取得民事权利和平共处承担民事义务的资格。2）

12、必要条件具有代偿能力。 保证的目的就是保证借款人履行债务或赔偿损失。当借款人不能按期偿还贷款时，保证人必须履行代为偿还贷款本息、费用的保证责任。因此保证人必须具有足够的代偿贷款的资产。3）不具备保证人资格的几种规定：A、国家机关但经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷的除外。但是，在国家机关中也有一种特殊情况，即某些机关不仅具有管理职能，而且也具有一定的进行经济活动的职能，其财产一部分来自于其经济活动的收入。例如，邮电部门既是邮政管理部门，又从事邮政营业，有一定的经营收入。这类机关为保证人的，保证合同应当有效，但其不得以国家预算拨款清偿保证债务。B、以公益为目的的事业单位、社会团

13、体，比如学校、幼儿园、医院等。但从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签定的保证合同应当认定为有效，如电影发行公司、出版社等。案例1：2004年5月，宏发公司与安平公司签订办公用品买卖合同，某技术学院（系民办学校）为安平公司提供连带责任保证。因安平公司拖欠货款50万元，宏发公司遂提起诉讼，要求技术学院承担保证责任。    （1）本案技术学院作为一家民办学校，是否属于担保法禁止的保证人，能否作为保证人承担保证责任，存在不同意见。一种意见认为，不能担当保证人。担保法第九条规定：“学校、幼儿园、医院等以公益事业为目的的事业单位、

14、社会团体不得为保证人。”技术学院虽是一家民办学校，但也属于学校的一种形式，不能违反担保法的强制性规定担当保证人。另一种意见认为，可以充任保证人。最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释第十六条规定，“从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签定的保证合同应当认定为有效。”民办学校因其办学经费并非出自国家财政，出资人可以取得合理的回报，所以民办学校具有一定的营利性，可以作为保证人承担保证责任。（2）应坚持民办学校不具有保证人资格为宜。理由有二：    其一，依文义解释方法而言，担保法第九条“学校”一词包括公办学校

15、和民办学校：“以公益事业为目的”包含“以公益事业为全部目的”和“以公益事业为部分目的”两种情形。本案技术学院属“学校”当无争议，问题的关键在于技术学院是否具有公益目的。    诚然，部分民办学校具有一定的营利目标，出资人可以从办学中取得合理回报，但这都发生在扣除办学成本、预留发展基金以及按照国家有关规定提取其他的必需费用之后。民办学校的基本目的或者说是基本功能，仍然是传道授业解惑，具有强烈的公益属性。民办学校收取的费用主要用于教育教学活动和改善办学条件，其经营性仅为其附属产物。我国民办教育促进法第三条第一款规定，“民办教育事业属于公益性事业，是社会主义教育事业的组

16、成部分。”该条文给我国民办学校做了很好的定位，足可印证民办学校的公益性。    其二，由目的解释方法来看，担保法第九条的立法目的在于给予公益单位特殊保护，保证学校、幼儿园、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体资产稳定，确保教育设施等社会公益设施不因个别人的不妥行为而流失，从而更好地实现教育、医疗等公益目的。民办学校虽由企事业单位、社会团体和个人自筹资金设立，但依民办教育促进法第五条之规定，民办学校与公办学校具有同等的法律地位，国家保障民办学校的办学自主权。可以说，只有坚持民办学校适用担保法第九条，方能更好地体现国家促进民办教育、保护公益单位的立法价值取向。&

17、#160;   值得一提的是，坚持民办学校不具保证人资格，并不意味着民办学校不承担任何责任。本案中，民办学校仍应为其导致保证合同无效的过错向债权人宏发公司承担赔偿责任。C企业法人的分支机构、职能部门（例外情况，企业分支机构由企业法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。）法人的书面授权应当明确授权范围，授权书应详尽、规范、确定、不能含糊，以书面授权书授权范围提供保证。法人分支机构对外担保，其法律责任由法人承担。实际操作中，应当注意：对于企业法人的分支机构： （一） 有授权：企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。授权不明的，分支机构

18、应对全部债务承担保证责任，其财产不足承担的，由企业法人承担 （二） 无授权、超授权：企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同的，该合同无效或者超出授权范围的部分无效，保证无效后应当承担赔偿责任的，由分支机构经营管理的财产承担。债权人和企业法人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任；债权人无过错的，由企业法人承担民事责任。 对于企业法人的职能部门：企业法人的职能部门不能作为保证人，债权人知道或者应当知道保证人为企业法人的职能部门的，因此造成的损失由债权人自行承担。债权人不知保证人为企业法人的职能部门，因此造成的损失，可以参照担保法第五条第二款的规定

19、和第二十九条的规定处理。注：不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，法院不予支持。（2）保证方式保证方式有一般保证和连带责任保证两种。1)一般保证：保证人仅对债务人不履行债务负补充责任的保证。一般保证的保证人在主合同的纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。2)连带责任保证：保证人在债务人不履行债务时与债务人负连带责任的保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行其届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。3)

20、银行对保证方式的基本选择连带责任保证 案例22003年3月初，市民张某急需一笔资金从事服装批发和零售业务，找到邻居李某，想借款人民币6万元。李某同意，双方于3月13日签订了借款合同，合同约定：张某向李某借款人民币6万元，从3月23日起，借期为6个月。     3月23日李某将钱交给张某后，感觉不放心，遂要求张某提供担保，张某便找到从事汽车服务业的朋友王某，要其向李某担保，王某立即写了一份担保书，写明：如果张某到期不还款，我愿承担全部的还款责任，并在担保书上签了字。2003年9月23日，李某按约定向张某要求还款6万元，并要求支付利息。张某妻子称张

21、某生意做得不顺，去深圳打工去了，要过年才能回来。李某遂找到王某要求其承担担保责任，王某称李某没有在担保书上签字，担保合同无效，其不应承担还款责任，李某遂诉至法院，要求王某承担还款责任以及利息。     本案涉及到三个问题： 1、担保合同是否有效。2、一般保证与连带责任保证的区别。3、民间借款的利息问题。     第一个问题：本案保证人王某要求确认担保合同无效，其理由是李某没有在担保合同上签字，其根据是担保法第十三条：保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。但根据最高人民法院关于适用担保法若干问题的解释第

22、22条第1款的规定：第三人单方以书面方式向债权人出具担保书，债权人接受并没有提出异议的，保证合同成立。本案中王某向李某出具了担保书，符合最高人民法院的司法解释规定，应认定担保合同成立并生效，应当承担担保责任。     第二个问题：担保的方式分为人保与物保，人保又称保证，可分为一般保证与连带责任保证，物保包括抵押、质押、留置等。本案属人保，但是一般保证还是连带责任保证呢？根据担保法第17、18条的规定：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。

23、     本案王某在担保书中写明：“如果张某到期不还款，我愿承担全部的还款责任”，很明显是一般保证，根据担保法第17条第二款规定：一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人的财产依法强制执行仍不能履行义务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。也就是说，一般保证的保证人享有先诉抗辩权，在这种保证方式下，债权人李某应先起诉本案债务人张某，在对张某财产依法强制执行仍不能履行义务情况下，王某才承担还款的责任。因此，李某直接起诉王某还款是不对的。  （3）共同保证（与单一保证相对应）根据同一债务的保证人数，可以将保证分为单一保证和共同

24、保证两种。单一保证是指同一债务只有一个保证人的担保。单一保证比较简单，只需保证人和债权人在合同中约定是一般保证还是连带责任保证，然后按照约定的方式履行就行了。共同保证，是指两个或两个以上的保证人对同一之债务进行担保。A、联合订立与分别订立。数个保证人为担保同一债务，可以共同与债权人缔结保证合同，也可以分别缔结保证合同（适用国担保法的解释第19条第1款）。分别缔结保证合同，既可以分别约定各保证人的保证限额，也可以分别约定为全额保证，或者于未约定保证份额时依法推定为全额保证；共同缔结保证合同，虽多为全额共同保证，但也不妨碍数保证人与债权人约定仅在同一债务份额内提供连带共同保证，或者约定各保证人分别

25、担保不同的债务份额。故此，共同缔约与分别缔约所成立的共同保证，均可以是限额共同保证或全额共同保证，也均可为按份共同保证或连带共同保证。 B、按份责任与连带责任担保法规定，共同保证人按照保证合同约定的份额，承担责任。没有约定保证份额的，承担连带责任。债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。按份共同保证的保证人按照保证合同约定的保证份额承担保证责任后，在其履行保证责任的范围内对债务人行使追偿权。连带责任共同保证a 保证合同中没有约定各自份额的应视为连带

26、共同保证。b 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，法院不予支持。c 连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。d 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。e 连带保证中，债权人未申报债权的，各连带保证人应作为一个主体申报债权。案例3未约定分担比例的连带共同保证人应平均分担债务近日，山东省昌邑市法院审结了一起保证借款合同纠纷案，作为借款保证人之一的刘某在借款

27、人王某死亡后，拒不承担保证责任，法院依法判决其在保证责任的范围内偿付了王某所欠的部分借款本息。年月日，借款人王某与保证人刘某等五人与昌邑市某信用社签订了保证借款合同一份。合同约定，王某向信用社借款万元，借款期限至年月日，由刘某等五人为该笔借款提供连带保证责任，未约定保证份额。后借款人王某因病死亡，生前仅向信用社付利息至年月日。借款到期后，经原告催款，其余四担保人按平均分配的原则偿还了借款本金元及同期利息元，而刘某却以自己没有能力，应由其他保证人全额偿付为由拒不偿付自己应承担的份额。信用社在向刘某索款未果的情况下起诉了刘某。法院经审理认为，原、被告双方签订的保证借款合同合法有效，原告所诉事实清楚

28、，证据充分，应予依法保护。被告刘某作为担保人，对已亡借款人王某未清偿的部分借款本息应予偿还。据此，法院依照中华人民共和国担保法、最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释等有关法律规定，判决被告刘某偿还原告借款本金元及相应利息，于判决生效之日起十日内付清。点评：中华人民共和国担保法第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释第十九条规定两个以上的保证人对同一债务提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定

29、为连带共同保证。第二十条第二款规定，连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担，没有约定的，平均分担。本案借款人王某因病死亡后，没能够完全履行所欠原告的到期借款本息，对其尚欠部分，属于五担保人不能向借款人王某追偿的部分，因为保证合同中没有约定分担比例，五保证人应对该部分借款本息平均分担。在其余四保证人主动清偿了各自应平均承担的份额后，刘某拒不履行自己的付款义务，原告起诉后，法院作出的上述判决是符合法律规定的。（4）保证担保范围A、法定保证范围主债权及利息，在担保合同中，如无具体规定应该包括主债权的全部。利息，凡因主债权产生的利息，不管是约定

30、的还是没有约定的都应该包括在保证范围内。违约金，必须是主债权产生的违约金。损害赔偿金，必须是主债权产生的损害赔偿金。实现债权的费用 1、主债权。这里所说的主债权，是相对于债务人来讲，即指主债务。同时，这里的主债务，并非是指相对于保证债务而言的主债务，而仅是指这种主债务中的一部分，即主债务人依照主债务关系应当履行的主要义务，而不包括其他义务和责任。例如，主合同关系为借款合同时，主债务则仅指偿还借款的义务，而不包括支付利息以及因不履行主债务而产生的责任。 2、利息。利息债务既可能产生于原来以给付金钱为内容的法律关系之中（如借款合同），亦可能产生于因不能履行其他某种合同义务或者侵权造成损害而转变成给

31、付金钱的法律关系中（如支付违约金和赔偿金等）。3、违约金。违约金债务只产生于合同之债中。违约金相对于合同的履行义务来说虽属从债务，但相对于保证债务来说，则系主债务而产生的附带债务，仍不失为主债务范围，根据保证债务的从属性。如当事人对此没有其他约定，违约金应当包括在保证债务范围之内。4、损害赔偿金。赔偿损失是应用得最为广泛的民事责任形式，适用于各种违反民事义务的场合，无论是违反合同不是侵权行为，也无论是造成财产损失，还是非财产损失，均可能产生赔偿损失的责任。5、实现债权的费用。实现债权的费用是债权人为实现债权而支付的费用，是从属于主债务的必要负担。实现债权的费用由于是债权人实现其利益所必需的，也

32、是保证人设定保证债务时应当预见的，因此也在保证责任范围内。债权人为请求债务人履行而支付的有关费用包括诉讼费用等，都应在保证债务范围内。B、约定保证范围（有限保证）有限保证，是指保证人仅在约定的限度内承担保证责任，即当事人在保证合同中，明确约定了保证债务范围的保证。因保证债务独立于主债务，因而当事人可以约定保证债务的范围。但当事人约定的保证债务不得大于或强于主债务。当事人对保证责任的范围有明确约定的，保证人仅在约定的限度内承担保证责任，对超出约定范围的债务，保证人不负保证责任。例如，当事人约定保证人仅担保主债务的本金清偿的，保证人于债务人不履行债务时，仅就主债务人对主债务本金的清偿承担保证责任，

33、而对于主债务的利息清偿等，则不负保证责任。C、两者的关系：约定效力优于法定效力，法定是约定的有效补充法定的保证范围为保证合同当事人约定保证范围提供指导和范本，约定保证范围则是对法定的保证范围进一步根据当事人的协商意向进一步的明确化、具体化。从效力上讲，约定保证范围优先于法定保证范围，也就是说，在合法有效的保证合同中，如果当事人协商约定对法定保证范围进行了变更，从而出现了约定保证范围和法定保证范围不一致的情况时，则优先适用保证合同中当事人约定的保证范围，而排除法定保证范围的适用。如果当事人在保证合同中，对保证的范围没有约定或者作出的约定不明确的，就应当适用法定保证范围。因此也可以说，法定保证范围

34、又是约定保证范围的有效补充。（5）保证期间即债权人向保证人行使请求权的期间A、担保法上的法定保证期间，指保证人和债权人未约定保证期间的，自主债务履行期届满之日起六个月内，（在连带责任保证中）债权人直接要求保证人承担保证责任或者（在一般保证中）债权人对主债务人起诉或申请仲裁的期间（第2526条）B、法定保证期间（自主债务履行届满之日起六个月）一般保证的法定保证期间，是在债权人与保证人没有约定的情况下由法律直接规定的保证期间。法定保证期间始于主债务履行期届满之日，终于起始日起六个月。C约定保证期间优先法定保证期间。只有在没有约定保证期间时才适用法定保证期间。约定保证期间当事人约定保证期间时应当注意

35、以下几点：第一，保证期间应当从债务清偿期届满时起算，不宜将保证期限订得早于或等于债务履行期；第二，不宜将保证期间规定得无限期的延长。银行应及时向保证人主张权利以免诉讼时效中断而影响债权的实现（6）最高额保证所谓最高额保证，是指债权与保证人之间就债务人在一定期间内连续发生的若干笔债务，确定一个最高限额，由保证人在此限额内对债务人履行债务作保证的协议。最高额保证所保证的债务均为将来发生的债务、最高额保证所保证的债务为将来一定期间内发生的债务、最高额保证所保证的债务为连续发生的若干笔债务、保证人的责任为期限届满时的责任并且具有限额。    最高额保证通常适用于债权人与债务人之间具有经常性的、同类性质业务往来，多次订立合同而产生的债务，如经常性的借款合同或者某项商品交易合同关系等。对一段时期内订立的若干合同，以订立一份最高额保证合同为其担保，可以减少每一份主合同订立一个保证合同所带来的不便，同时仍能起到债务担保的作用。 A、为将来发生的不确定债权提供担保B、所担保的主合同有多个C、所担保的债权额是在一定期间发生的，并且在约定的最高限额内D、保证人享有单方面中止保证合同的权利（合同约定了保证期间的例外）E、最高额保证仅对保证人承担不特定债权的保证责任期间约定有效（7）物的担保优于保证担保A、保证担保与