《保险理论与实务》第二章：保险概论

1、保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣1保险理论与实务保险理论与实务第二章第二章 保险概论保险概论第一节第一节 保险的概念保险的概念第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展第三节第三节 保险的基本分类保险的基本分类第四节第四节 保险的功能保险的功能保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣2第二章第二章 保险概论保险概论第一节第一节 保险的概念保险的概念一一保险的概念保险的概念二二保险的要素保险的要素三三保险的特征保险的特征保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣3第二章第二章 保险概论保险概论第一节第一节 保险的概念保险的概念是集合具有同类危险的众多单位或个人，是集合具有同类危险的众多

2、单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因危险事故所致经济损失（或人身伤害）员因危险事故所致经济损失（或人身伤害）的补偿（或给付）行为。的补偿（或给付）行为。v保险的概念保险的概念保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣4第二章第二章 保险概论保险概论第一节第一节 保险的概念保险的概念1.1. 必须有特定风险（可保风险）的存在必须有特定风险（可保风险）的存在2.2. 大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散3.3. 保险费率的厘定（保险精算保险费率的厘定（保险精算actuarial）4.4. 保险基金的建立保险基金的建立5.5. 保险合同的

3、订立保险合同的订立v(商业保险商业保险)保险的构成要素保险的构成要素保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣5第二章第二章 保险概论保险概论第一节第一节 保险的概念保险的概念 保险与赌博的关系保险与赌博的关系 保险与储蓄的关系保险与储蓄的关系 保险与救济的关系保险与救济的关系 商业保险与社会保险的关商业保险与社会保险的关系系保险的特征保险的特征1.1. 经济性经济性2.2. 互助性互助性3.3. 法律性法律性4.4. 科学性科学性v保险的特征保险的特征保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣6第二章第二章 保险概论保险概论第一节第一节 保险的概念保险的概念1.1.在赌博的场合，损失在赌博的场合

4、，损失的风险是由交易本身创的风险是由交易本身创造出来的；造出来的；2.2.赌博面临的是投机风赌博面临的是投机风险；险；总之，赌博是一种为参总之，赌博是一种为参加者创造风险的活动。加者创造风险的活动。1.1. 保险面对的是客观风保险面对的是客观风险，没有保险交易，险，没有保险交易，风险照样存在，保险风险照样存在，保险能够弥补风险给被保能够弥补风险给被保险人造成的损失。险人造成的损失。2.2. 保险所面临的是纯粹保险所面临的是纯粹风险中的可保风险。风险中的可保风险。 保险是一种风险转移保险是一种风险转移的风险管理方法。的风险管理方法。v保险与赌博的关系保险与赌博的关系保险理论与实务保险理论与实务冯

5、光娣冯光娣7第二章第二章 保险概论保险概论第一节第一节 保险的概念保险的概念1.1.投保人、被保险人资格的投保人、被保险人资格的取得受到保险利益存在与取得受到保险利益存在与否的限制。否的限制。2.2.投保人缴纳保险费数量受投保人缴纳保险费数量受到保险金额的限制。到保险金额的限制。3.3.保险合同约定保险期限，保险合同约定保险期限，且不得随意调整期限。且不得随意调整期限。4.4.主观上对外转嫁风险，客主观上对外转嫁风险，客观上承担他人风险。观上承担他人风险。5.5.转嫁风险；自留风险。转嫁风险；自留风险。 1.1.消费者不同消费者不同。2.2.技术要求不同技术要求不同。3.3.受益期限不同受益期

6、限不同。4.4.行为性质不同。行为性质不同。5.5.消费目的不同。消费目的不同。v保险与储蓄的关系保险与储蓄的关系保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣8第二章第二章 保险概论保险概论第一节第一节 保险的概念保险的概念1.1.提供保障的主体不同。提供保障的主体不同。2.2.提供保障资金的来源提供保障资金的来源不同。不同。3.3.提供保障的可靠性不提供保障的可靠性不同。同。4.4.提供保障的水平不同。提供保障的水平不同。 1.1.民间或官方救助机构。民间或官方救助机构。2.2.民间或政府资金。民间或政府资金。3.3.民间救助具有临时性；民间救助具有临时性；政府救助及时可靠。政府救助及时可靠。4

7、.4.最低保障最低保障v保险与救济的关系保险与救济的关系保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣9第二章第二章 保险概论保险概论第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展 保险的萌芽保险的萌芽 海上保险的产生海上保险的产生 财产保险的产生财产保险的产生 人身保险产生的条件人身保险产生的条件 社会保险的产生与发展社会保险的产生与发展 中国保险业的发展历程中国保险业的发展历程保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣10第二章第二章 保险概论保险概论第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展共同海损共同海损：是船：是船东和货主为了使船东和货主为了使船舶和船上货物避免舶和船上货物避免共同危险，

8、有益且共同危险，有益且合理地做出特殊牺合理地做出特殊牺牲或支付特殊费用。牲或支付特殊费用。 冒险借贷冒险借贷：是指船东或货主在发：是指船东或货主在发航之前，向金融业者融通资金。如航之前，向金融业者融通资金。如果船舶、货物在航海中遭遇海难，果船舶、货物在航海中遭遇海难，依其受损程度，可免除部分或全部依其受损程度，可免除部分或全部债务；如果船舶和货物安全抵达目债务；如果船舶和货物安全抵达目的地，船东或货主则应偿还本金和的地，船东或货主则应偿还本金和利息。这实际上是一种风险转嫁。利息。这实际上是一种风险转嫁。由于这种契约的风险极大，债权人由于这种契约的风险极大，债权人收取的利息也很高，通常为本金的收

9、取的利息也很高，通常为本金的1/31/3或或1/41/4。除正常利息外，其余为。除正常利息外，其余为补偿债权人承保航程安全的代价。补偿债权人承保航程安全的代价。 v保险的萌芽保险的萌芽保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣11第二章第二章 保险概论保险概论第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展q13971397年年，意大利佛罗，意大利佛罗伦萨出现的保险单，注伦萨出现的保险单，注明承保明承保“海上灾害、火海上灾害、火灾、抛弃、王子的禁止、灾、抛弃、王子的禁止、捕捉捕捉”等字样。等字样。q13471347年年1010月月2323日日，第一张，第一张保险单诞生。承保保险单诞生。承保“圣圣.

10、 .克乐克乐拉拉”号商船从热那亚至马乔号商船从热那亚至马乔卡的船舶航程保险，它规定卡的船舶航程保险，它规定如果商船不能安全抵达目的如果商船不能安全抵达目的港，则由贷款人承担风险负港，则由贷款人承担风险负责还款，如商船在责还款，如商船在6 6个月内安个月内安全到达，则借款合同宣告失全到达，则借款合同宣告失效，因借款所付出的利息效，因借款所付出的利息（即保险费）亦不退还。（即保险费）亦不退还。v海上保险的产生海上保险的产生保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣12第二章第二章 保险概论保险概论第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展1.1. 随着美洲大陆的发现，世随着美洲大陆的发现，世界贸

11、易的中心逐渐转移到界贸易的中心逐渐转移到大西洋沿岸，英国的保险大西洋沿岸，英国的保险业由此得以迅速发展。业由此得以迅速发展。2.2. 政府设立了国有保险公司政府设立了国有保险公司3.3. 劳合社的出现劳合社的出现4.4. 19061906年英国海上保险法颁年英国海上保险法颁布布劳合社的出现劳合社的出现q公元公元16831683年，爱德华年，爱德华. .劳埃劳埃德在伦敦泰晤士河边的伦敦德在伦敦泰晤士河边的伦敦街开设劳埃德咖啡馆，以集街开设劳埃德咖啡馆，以集散商业、金融、保险和航运散商业、金融、保险和航运通讯的信息并以其准确、迅通讯的信息并以其准确、迅速闻名。以后不久这家咖啡速闻名。以后不久这家咖

12、啡馆经过重新组合，逐渐发展馆经过重新组合，逐渐发展成为当今世界上著名的保险成为当今世界上著名的保险中心劳合社。中心劳合社。v英国海上保险的兴起英国海上保险的兴起保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣13第二章第二章 保险概论保险概论第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展q16661666年伦敦大火年伦敦大火q16661666年年9 9月月2 2日，英国伦敦日，英国伦敦全城发生大火，由于当时的全城发生大火，由于当时的建筑物以木制结构为主，大建筑物以木制结构为主，大火连续焚烧火连续焚烧4 4昼夜，全市昼夜，全市85%85%以上房屋被烧毁，受灾面积以上房屋被烧毁，受灾面积436436英亩，

13、英亩，1300013000户遭灾，户遭灾，2020余万人无家可归估计损失约余万人无家可归估计损失约为为1000120010001200万英镑。此后，万英镑。此后，英国开始使用砖结构建筑。英国开始使用砖结构建筑。q16801680年牙医巴蓬组建的火年牙医巴蓬组建的火灾保险所，专门承保房屋火灾保险所，专门承保房屋火灾保险，并逐渐采用按照房灾保险，并逐渐采用按照房屋等级差别收取保险费的方屋等级差别收取保险费的方法。法。17851785年改组成立年改组成立“凤凰凤凰火灾社火灾社”,1901,1901年始用现名。年始用现名。q17101710年创立，世界上现存年创立，世界上现存最古老的保险公司之一。由最

14、古老的保险公司之一。由灭火器发明人英国人查理斯灭火器发明人英国人查理斯. .波维创办，不仅承保不动产波维创办，不仅承保不动产保险，而且首先把保险业务保险，而且首先把保险业务扩展到承保动产保险。扩展到承保动产保险。v财产保险的产生财产保险的产生保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣14第二章第二章 保险概论保险概论第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展1.1. 生命表的使用；生命表的使用；2.2. 保险费率表的使用；保险费率表的使用；3.3. 均衡保险费的使用；均衡保险费的使用；4.4. 对非标准体采用特别费率；对非标准体采用特别费率；5.5. 宽限期、失效和复效条款的使用。宽限期、失

15、效和复效条款的使用。v人身保险产生的条件人身保险产生的条件哈雷哈雷(EDMOUND HALLEY)辛普森辛普森(THOMAS SIMPSON)陶德森陶德森(JAMES DODSON)保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣15第二章第二章 保险概论保险概论第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展外商保险公司垄断期间（外商保险公司垄断期间（18051805年年18751875年）年）民族保险业的开创与发展时期（民族保险业的开创与发展时期（18751875年年19491949年）年）建国后保险业的发展（建国后保险业的发展（19491949年年19911991年）年）改革开放以来保险业的发展改

16、革开放以来保险业的发展 v中国保险业的发展历程中国保险业的发展历程保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣16第二章第二章 保险概论保险概论第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展 19491949年年1010月月2020成立，是成立，是“一一起起”； 19541954年恢复农村保险业务、重年恢复农村保险业务、重点发展分散业务，是点发展分散业务，是“二起二起”； 19641964年保险机构升格、大力发年保险机构升格、大力发展国外业务，是展国外业务，是“三起三起”； 19791979年恢复国内外业务，是年恢复国内外业务，是“四起四起”。 19531953年停办农村保年停办农村保险、整顿城市

17、业务，险、整顿城市业务，是是“一落一落”； 19581958年停办国内业年停办国内业务，是务，是“二落二落”； 19661966年几乎停办所年几乎停办所有国外业务，是有国外业务，是“三落三落”；v建国后保险业的发展建国后保险业的发展-中国人民保险公司的中国人民保险公司的“四起三落四起三落”保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣17第二章第二章 保险概论保险概论第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展1.1. 1992-19931992-1993年人保公司垄断局面被打破，太平洋、平年人保公司垄断局面被打破，太平洋、平安保险公司成立；安保险公司成立；2.2. 19951995年年6 6月月

18、3030日，日，保险法保险法颁布，同年颁布，同年1010月月1 1日起日起实施；实施；3.3. 19951995年年1212月，寿险业第一张经验生命表制作完成；月，寿险业第一张经验生命表制作完成；4.4. 19981998年中国保监委成立，新增年中国保监委成立，新增3 3家国有保险公司，保家国有保险公司，保险市场进一步发展；险市场进一步发展；5.5. 20012001年，中国加入世贸组织，开始履行其在保险市年，中国加入世贸组织，开始履行其在保险市场方面的承诺；场方面的承诺；6.6. 20022002年年20092009年两次修订年两次修订保险法保险法。 v改革开放以来保险业的发展改革开放以来保

19、险业的发展保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣18第二章第二章 保险概论保险概论第三节第三节 保险的基本分类保险的基本分类一一保险的基本分类保险的基本分类二二保险的分类方法保险的分类方法保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣19第二章第二章 保险概论保险概论第三节第三节 保险的基本分类保险的基本分类自愿保险自愿保险：是在自愿：是在自愿原则下，投保人与保险原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建通过订立保险合同而建立的保险关系。立的保险关系。投保、退保自愿，承投保、退保自愿，承保、拒绝承保也是自愿保、拒绝承保也是自愿的。的。 强制保险强制保险：又

20、称：又称法定法定保险保险，是由国家和政府，是由国家和政府通过法律或行政手段强通过法律或行政手段强制实施的一种保险。制实施的一种保险。 社会保险社会保险、政策保险政策保险是主要的强制保险。是主要的强制保险。一一保险的基本分类保险的基本分类-按照实施方式分为：强制保险和自愿保险按照实施方式分为：强制保险和自愿保险保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣20第二章第二章 保险概论保险概论第三节第三节 保险的基本分类保险的基本分类1.1.按照实施方式划分为：按照实施方式划分为：2.2.按照保险标的划分为：按照保险标的划分为：3.3.按照承保方式划分为：按照承保方式划分为：4.4.按照被保险人的身份划按

21、照被保险人的身份划分为（财产险）：分为（财产险）：5.5.按照被保险人的数量划按照被保险人的数量划分为（寿险）：分为（寿险）：6.6.按照保险人的数量划分按照保险人的数量划分为：为：1.1. 强制保险、自愿保险强制保险、自愿保险2.2. 人身保险、财产保险人身保险、财产保险3.3. 原保险、再保险原保险、再保险4.4. 家庭保险、企业保险家庭保险、企业保险5.5. 个人保险、团体保险个人保险、团体保险6.6. 重复保险、复合保险重复保险、复合保险& & 共同保险共同保险二二保险的分类方法保险的分类方法保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣21第二章第二章 保险概论保险概论第三

22、节第三节 保险的基本分类保险的基本分类q以人的身体和寿命作以人的身体和寿命作为保险标的的保险。为保险标的的保险。q人身保险一般包括：人身保险一般包括：1.1. 人寿保险人寿保险2.2. 健康保险健康保险3.3. 意外伤害保险意外伤害保险q 是以各类物质财产以是以各类物质财产以及与之有关的利益、及与之有关的利益、责任和信用为保险标责任和信用为保险标的的保险。的的保险。 q 财产保险进一步分为：财产保险进一步分为：1.1. 财产损失险财产损失险2.2. 责任保险责任保险3.3. 信用保险（保证保险）信用保险（保证保险）v人身保险人身保险v财产保险财产保险保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣22

23、第二章第二章 保险概论保险概论第三节第三节 保险的基本分类保险的基本分类q以被保险人依法应承以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责担的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。任为保险标的的保险。q可进一步分为：可进一步分为：1.1. 附加交通工具第三者责附加交通工具第三者责任保险任保险2.2. 单独承保的责任保险单独承保的责任保险q 产品责任保险产品责任保险q 公众责任保险公众责任保险q 雇主责任保险雇主责任保险q 职业责任保险职业责任保险v责任保险责任保险v单独承保的责任保险单独承保的责任保险保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣23第二章第二章 保险概论保险概论第三节第三节 保险的基本分类保险的

24、基本分类q是权利人投保他人的是权利人投保他人的信用，若被保险人因信用，若被保险人因他人未履约而蒙受经他人未履约而蒙受经济损失，保险人负责济损失，保险人负责赔偿。赔偿。q出口信用保险出口信用保险q由保险人代替被保险由保险人代替被保险人（被保证人）提供人（被保证人）提供担保，即保证被保证担保，即保证被保证人履行合同义务。如人履行合同义务。如由于被保证人不履行由于被保证人不履行合同的有关义务或者合同的有关义务或者有违法犯罪行为致使有违法犯罪行为致使权利人受到经济损失，权利人受到经济损失，保险人负责赔偿。保险人负责赔偿。q贷款保证保险贷款保证保险v信用保险信用保险v保证保险保证保险保险理论与实务保险理

25、论与实务冯光娣冯光娣24第二章第二章 保险概论保险概论第三节第三节 保险的基本分类保险的基本分类q是指投保人与两个以上是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保保险人之间，就同一保险利益、同一风险共同险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保缔结保险合同的一种保险。险。q在实践中，多家保险公在实践中，多家保险公司按照一定的比例承保司按照一定的比例承保了同一保险标的，并且了同一保险标的，并且各家公司按照一定的比各家公司按照一定的比例承担赔偿责任。例承担赔偿责任。q重复保险重复保险是指投保人以同一保是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与数个保险人订保险事故

26、分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。超过保险价值的一种保险。q复合保险复合保险是指投保人以保险利是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，订保险人投保相同种类保险，订立数个保险合同，其保险金额立数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保总和不超过保险价值的一种保险。险。v共同保险共同保险v重复保险重复保险/ /复合保险复合保险保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣25第二章第二章 保险概论保险概论第三节第三节 保险的基本分类保险的基本分类q是保险人与投保人之是保险人与投保人之间直接签订保险合同间直接签订保险合同而建立保险关系的一而建立保险关系的一种保险。种保险。q最初承保业务的公司